I depositi rimangono una delle opzioni più popolari e più sicure per risparmiare e aumentare i fondi. Prima di tutto, questo vale per gli individui. Cioè, i normali cittadini che non hanno l'opportunità di aprire un'attività o di ricevere entrate in qualche altro modo.
Nonostante il fatto che i depositi siano considerati una delle opzioni di investimento più sicure, alcuni rischi sono inerenti ad esse. Gli eventi che si svolgono nel mondo possono influenzare negativamente l'economia di qualsiasi stato, destabilizzandola. Se l'impatto negativo risulta eccessivamente elevato, le banche saranno a rischio insieme ai fondi depositati sui loro depositi.
Al fine di proteggere la popolazione da possibili perdite finanziarie, in Russia esiste un sistema di assicurazione dei depositi degli individui che svolge i compiti corrispondenti. L'aspetto di questo ha reso questo tipo di servizi bancari ancora più affidabile e attraente.
definizione
Assicurazione sui depositi È un evento progettato per proteggere i loro proprietari dalla perdita di fondi in caso di risoluzione della banca in cui sono stati collocati. Durante questa procedura, vengono determinati gli obblighi monetari che il sistema di assicurazione dei depositi dovrà soddisfare prima dei depositanti in caso di un evento assicurato.
Oltre a determinare le obbligazioni monetarie, la composizione dell'evento include il loro adempimento (ovvero effettuare i pagamenti appropriati) e il suo controllo nei casi che richiedono tali azioni (eventi assicurativi).
destino
Lo scopo principale dell'assicurazione è il risarcimento dei danni che possono essere causati ai cittadini al termine delle attività di una banca. Il settore finanziario si sta sviluppando in modo abbastanza dinamico e il numero di istituzioni che attirano il capitale dei cittadini è oggi elevato. Questa caratteristica, unita all'instabilità osservata durante la crisi, crea un certo rischio.
Ciò è associato non solo alla possibilità di fallimento delle piccole banche, incapace di combattere efficacemente le conseguenze negative della crisi e di altri fenomeni. L'aumento del numero di banche complica il controllo, creando il rischio di frode. Pertanto, il sistema di assicurazione dei depositi degli individui fornisce una protezione affidabile dei fondi appartenenti ai cittadini in due direzioni.
Sistema assicurativo
Affinché l'efficacia di questa misura di protezione fosse sufficiente, era necessaria la creazione di una struttura speciale. Questo era il sistema di assicurazione dei depositi. Le questioni relative alla regolamentazione legislativa del suo funzionamento sono state risolte a livello federale.
Lo stato ha sviluppato le leggi e i regolamenti necessari, determinato i requisiti per i partecipanti al sistema e altre condizioni per il suo funzionamento. Inoltre, l'assicurazione sui depositi è diventata obbligatoria per tutte le banche che utilizzano questo metodo per attirare capitali da privati.
partecipanti
I partecipanti al sistema di assicurazione dei depositi in senso lato sono tutte le persone o organizzazioni che hanno alcun rapporto con il suo funzionamento. Cioè, agenzie di assicurazione dei depositi, banche agenti, un fondo, banche commerciali in cui i depositi sono soggetti all'assicurazione, i funzionari competenti e gli stessi depositanti.
In senso stretto, si tratta di banche, il collocamento di depositi in cui è accompagnato da un'assicurazione.Subiscono una serie di ispezioni, assumono gli obblighi appropriati e sono inclusi nel sistema, dopo di che iniziano a comparire nel registro. Questo è duplicato sul sito ufficiale dell'agenzia, di dominio pubblico.
La Fondazione
In caso di un evento assicurato, l'agenzia si impegna a pagare i depositanti in contanti per l'importo prescritto. Affinché questi pagamenti vengano effettuati il più rapidamente possibile, è stato istituito un fondo speciale. A causa della sua esistenza, il sistema di assicurazione dei depositi dispone delle risorse finanziarie necessarie per pagare denaro ai depositanti per intero e nel minor tempo possibile.
La principale fonte da cui è formato questo fondo è il pagamento dei premi assicurativi da parte delle banche partecipanti. Ciò diventa obbligatorio dalla data di inclusione nel sistema assicurativo. Il rifornimento di fondi è possibile in altri modi, ma non dovrebbero essere vietati dalla legge.
regolazione
Lo stato ha approvato la legge federale pertinente, in base alla quale esiste una regolamentazione delle attività, che viene attuata dal sistema di assicurazione dei depositi. Il registro delle banche in esso incluso è un documento ufficiale, in base al quale quelli assumono tutti gli obblighi pertinenti.
I poteri relativi all'implementazione del sistema e al suo controllo sono interamente assegnati all'agenzia di assicurazione dei depositi. È subordinato allo stato e deve agire in conformità con la legge federale pertinente.
Eventi assicurati
Per evento assicurato si intende una situazione in cui una banca non è in grado di rimborsare i propri depositanti. In questo caso, il sistema di assicurazione dei depositi fornisce un rimborso. Molto spesso, un evento assicurato diventa bancarotta.
Anche la revoca di una licenza bancaria è un evento assicurato. Quando ciò si verifica, la banca perde il diritto di eseguire qualsiasi operazione e il denaro viene restituito ai depositanti dall'agenzia. Tutti i fondi depositati in depositi di persone fisiche o sui loro conti (compresi i conti delle carte) e non inclusi nell'elenco delle eccezioni sono soggetti a assicurazione.
eccezioni
Il sistema di assicurazione obbligatoria dei depositi è valido solo in Russia. I fondi collocati in filiali estere di banche russe non sono soggetti ad assicurazione. Lo stesso vale per i fondi trasferiti alla banca in trust (indipendentemente dalla sua posizione).
Non viene fornita l'assicurazione di fondi che non sono di proprietà personale delle persone. Questo vale per i conti aperti da notai e avvocati per svolgere le proprie attività. Anche ai depositi al portatore (poiché possono essere trasferiti dal proprietario a qualsiasi persona, in qualsiasi momento).
Fondi per conti metallici spersonalizzati inoltre non sono soggetti ad assicurazione, poiché i metalli preziosi, per definizione, non sono contanti. Questo vale anche per vari soldi elettronici: secondo la legge russa, non sono unità monetarie (valuta) della Russia o di un altro stato.
Assicurazione sui depositi in Russia
Il registro del sistema di assicurazione dei depositi comprende oltre 850 banche (le informazioni sono aggiornate alla fine di marzo 2015). In ognuno di essi è possibile aprire un deposito senza alcun timore per la sicurezza dei fondi: in caso di fallimento della banca, verranno restituiti al proprietario insieme agli interessi maturati su di essi.
Grazie all'esistenza del sistema, la fiducia dei depositanti è cresciuta in modo significativo e non è influenzata dalla crisi e da altri fattori negativi. Ciò consente alle banche di contare su un afflusso stabile di capitale da parte degli individui. E questo significa svilupparsi a un ritmo molto più veloce.
Lo stato continua ad adottare misure volte a migliorare le condizioni assicurative.L'importo massimo che può essere pagato al depositante è stato recentemente aumentato di nuovo. Ora sono 1,4 milioni di rubli per ogni banca. Cioè, se i depositi di un cittadino vengono collocati in diverse banche, in caso di fallimento, ad esempio, di due di essi, può richiedere il pagamento di un importo non superiore a 2,8 milioni di rubli.
Pratica mondiale
Nonostante la situazione piuttosto stabile in altri paesi, anche le loro banche sono a rischio di insolvenza. Pertanto, l'assicurazione sui depositi viene praticata attivamente all'estero, in tutti i paesi sviluppati. Gli Stati Uniti sono considerati lo scopritore di quest'area: in questo paese, l'assicurazione sui depositi ha iniziato a essere praticata anche durante il periodo della grande depressione. La situazione economica era così complicata che era possibile solo attrarre il capitale dei cittadini in questo modo.
Lo schema utilizzato all'estero non differisce da quello utilizzato in Russia. Gli attori sono anche agenzie e banche che partecipano al sistema di assicurazione dei depositi, tutte le loro attività sono regolate dalla legge. La partecipazione al programma è obbligatoria nella maggior parte dei casi.
I massimi ammissibili degli importi che potrebbero essere pagati ai depositanti negli Stati Uniti e in altri paesi sono stati gradualmente aggiornati. All'inizio si trattava sempre di importi abbastanza modesti, ma con lo sviluppo di sistemi e fondi, le loro capacità aumentavano e le condizioni assicurative miglioravano.
