Interesse composto sui depositi. Formula di interesse composto

Ognuno di loro si riferisce ai depositi a modo suo: alcuni preferiscono accumulare denaro nei conti bancari, mentre altri dormono più facilmente quando capiscono che tutto il denaro è sotto il cuscino.

Le banche aiutano a guadagnare denaro con i propri soldi - offrono premi in denaro sotto forma di interessi maturati e pagati per ciascun conto di risparmio emesso.

Se decidi di affidare i tuoi risparmi a una banca, prima di tutto devi capire quanto puoi guadagnare, quale banca è più affidabile e a quali condizioni offre depositi.

In questo articolo, ci concentreremo sulla questione di cosa costituisca un interesse composto sui depositi e su come calcolarlo.

Differenze rispetto all'interesse semplice

Esistono due tipi di interessi su depositi o depositi: semplici e complessi. Non possiamo parlarne per primo per molto tempo, dal momento che una semplice percentuale è abbastanza facile da calcolare.

L'interesse composto è un tipo di competenza che aumenta le dimensioni dell'organismo di deposito delle sue dimensioni senza rompere l'accordo di deposito. Si chiama anche un deposito di capitalizzazione.

Cioè, ad un tasso del 20% con capitalizzazione, la condizione che alla fine del periodo riceverai la stessa percentuale di denaro in più non si applica.

Vantaggi con interesse composto

Le banche non sono redditizie con tali depositi, in quanto devono pagare di più per l'utilizzo di fondi presi in prestito. Pertanto, i tassi di interesse su di essi sono spesso di un ordine di grandezza inferiore a quelli dei depositi che implicano un semplice accumulo di interessi.

Molto spesso, una percentuale complessa viene presentata in depositi con possibilità di rifornimento costante. A volte le banche cercano di attirare i clienti in depositi, dai quali è possibile prelevare o investire denaro in qualsiasi momento. Ma i tassi di interesse per il secondo tipo sono significativamente più bassi rispetto ai depositi che non implicano un prelievo parziale.

Qual è la formula dell'interesse composto?

Quindi, avendo compreso l'essenza del concetto, procederemo con l'implementazione di calcoli pratici.

Supponiamo di voler mettere 200 mila rubli in un deposito. La scelta è caduta sul deposito, il che implica l'accumulo di interessi bancari complessi con un livello dell'11% annuo.

Le condizioni di deposito includono la capitalizzazione di interessi mensile. Ciò significa che l'importo di interesse dovuto all'utente per il deposito entro un mese verrà calcolato e aggiunto all'importo totale del deposito iniziale. E dal prossimo mese, gli interessi saranno calcolati su un nuovo importo di deposito.

Calcolo pratico

In pratica, si presenta così:

Investiremo 200 mila rubli su un deposito all'11% del mese capitalizzazione di interessi. Otteniamo che per il primo mese dovrebbe essere addebitato l'11% ÷ 12 = 0,917%.

Inoltre, 200 mila rubli * 0,917% = 1834 rubli. Nel secondo mese, l'importo del deposito aumenterà di 1834 rubli.

Cioè, nel secondo mese saranno 201834 rubli. E allo stesso modo puoi calcolare i mesi rimanenti:

• 3 mesi - 201834 * 0.917% = 1850.82. L'importo del deposito sarà pari a 203684,82 rubli;
• 4 mesi - 203684,82 * 0,917% = 1867,11. Il contributo sarà pari a 205551,93 p .;
• 5 mesi - 205551,93 * 0,917% = 1884,23. Il corpo del deposito sarà già 207436.16 p;
• 6 mesi - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Si scopre che nel settimo mese il deposito sarà pari a 209337,66 p.

Allo stesso modo, è possibile calcolare i restanti sei mesi. I risultati saranno mostrati nella seguente tabella:

Totale, entro l'ultimo mese dell'anno, l'importo dell'interesse composto sarà pari a 21118,33 rubli e alla fine dell'anno una persona riceverà 223126,33 rubli nelle sue mani.Se mettesse i suoi soldi su un deposito regolare senza una capitalizzazione mensile, allora l'importo degli interessi sarebbe di 22.000 rubli. Si scopre che da 1126,33 rubli un contributo con un interesse composto era più redditizio.

Cioè, risulta che è davvero vantaggioso posizionare tali depositi. Ma questo è in teoria, in pratica, forse tutto sarà diverso a causa di alcune sfumature che saranno descritte un po 'di seguito.

Come confrontare l'interesse composto e semplice nella pratica?

In pratica, ci incontriamo con banche che non vogliono lavorare in perdita. Secondo i calcoli di cui sopra, i depositi con un tasso complesso sono meno redditizi per qualsiasi banca.

Ciò può spiegare la differenza nei tassi di interesse offerti dagli istituti finanziari come premio per il collocamento di depositi. Quei depositi che comportano la capitalizzazione hanno sempre un tasso di interesse più basso.

I depositi senza capitalizzazione hanno sempre un livello più elevato di tassi di interesse offerti.

Per fare un vero confronto, prendiamo le tariffe medie esistenti oggi.

Immagina che Ivanov K.L. è l'orgoglioso proprietario di 1 milione di rubli. Ha deciso di mettere questi soldi in una banca. L'ufficiale di banca gli offrì due opzioni. Il primo consiste nel fissare un contributo per 1 anno al 10% annuo, implicando il calcolo degli interessi composti. La seconda opzione è un contributo biennale all'11% annuo con semplice accantonamento delle commissioni.

Quale opzione scegliere? Facciamo un calcolo.

Il confronto aiuterà a valutare realmente la redditività di una determinata offerta

L'esempio precedente ha mostrato in dettaglio come calcolare l'interesse per ogni mese. Questa volta lo faremo più facilmente: utilizzeremo la formula dell'interesse composto già derivata, che si presenta così:

Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, dove:

• D - importo del deposito iniziale;
• Ds - tasso di interesse sul deposito;
• PD: il numero di giorni nel periodo (spesso 30 giorni di calendario);
• Entro - il numero totale di giorni nel periodo per il quale viene concluso l'accordo di deposito;
• K - il numero di periodi in cui gli interessi saranno trasferiti al corpo del deposito.

Secondo la formula, calcoliamo quali sono gli interessi annuali composti nel nostro esempio:

Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 rubli.

Se Ivanov K.L. se sceglie la seconda opzione, riceverà il seguente interesse in un anno:

Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 p.

Come puoi vedere, anche una differenza dell'1% influisce in modo significativo sul livello di differenza nella remunerazione per i depositi con e senza capitalizzazione. Naturalmente, se il tasso di interesse fosse lo stesso, la capitalizzazione è sempre più redditizia. Ma la realtà è che le banche abbassano consapevolmente i tassi di interesse su tali depositi in modo da non subire perdite.

Un deposito non è un modo per fare soldi, ma un'opportunità per preservare il valore dell'equità

Naturalmente, un interesse composto sui depositi consente ai loro proprietari di guadagnare più denaro per l'unità di tempo assegnata. Negli esempi sopra, puoi vedere la differenza nell'ammontare della remunerazione ricevuta.

Ma devi considerare il tasso di inflazione, crescita o declino dell'economia. Nella situazione attuale, gli economisti sono dell'opinione che i depositi aiutino solo a far fronte a fattori che influenzano il processo di deprezzamento del denaro.

Naturalmente, gli istituti bancari offrono garanzie per proteggere i tuoi soldi, e questo metodo è molto meglio di conservare oggetti di valore sotto un materasso, ma se vuoi creare nuovo capitale usando il capitale, devi scegliere un investimento.

Se hai già deciso esattamente quale tipo di account ti serve, non prendere decisioni affrettate. Anche se un deposito con capitalizzazione di interessi ha un tasso di interesse molto interessante, vale la pena valutare tutti i rischi che possono sorgere. La reputazione della banca in questa materia gioca un ruolo importante, il che indica l'affidabilità dell'istituzione.

Ad esempio, possiamo dire che all'estero, tutte le persone sono estranee ai tassi di interesse sui depositi, come in Russia. Allo stesso modo si applicano ai tassi di interesse sui prestiti.Lì, il loro livello nella regione dell'1-2 percento è considerato normale. A questo proposito, percepiscono le banche esclusivamente come un mezzo per risparmiare i loro fondi.