Nel nostro articolo vogliamo parlare di un argomento molto rilevante riguardante vari tipi di debito creditizio. Molto spesso le persone sono interessate alla domanda: è possibile cancellare il debito? E questo non è sempre direttamente correlato alla riluttanza a rimborsare i debiti. Dopo tutto, non sempre, prendendo un prestito da una banca, puoi calcolare correttamente la tua forza. Nel nostro mondo finanziariamente instabile, le cose cambiano molto spesso. E se oggi una persona è solvente, allora questa non è una garanzia che in un mese la sua situazione non peggiorerà.
È possibile la cancellazione totale dei debiti?
Cancellazione completa dei debiti senza alcun pagamento: questa è quasi una situazione non realistica. Ciò può accadere in due casi: lo statuto delle limitazioni è completamente scaduto o la banca riconosce che non è possibile ricevere debiti dal cliente a causa dell'assenza di proprietà.
Per quanto riguarda il primo caso, i dipendenti delle banche sono ben consapevoli delle leggi e pertanto è improbabile che concedano tale ritardo.
Nel secondo caso, la banca presenta una causa contro il non pagatore, che prende una decisione, di solito a favore della società di credito. Inoltre, le autorità giudiziarie obbligano il debitore a pagare almeno l'importo principale del debito senza penalità. L'atto di esecuzione viene inviato alle autorità competenti. Se il debitore non può essere trovato per lungo tempo o se non ha proprietà, l'FSSP ne informa la banca. In una situazione del genere, molto probabilmente un ente creditizio dovrà completare la cancellazione totale del debito, poiché non è possibile riscuoterlo. Allo stesso tempo, un numero enorme di prestiti scaduti rovina notevolmente gli indicatori bancari.
Quando una banca può perdonare i debiti?
In quali casi è possibile cancellare i debiti dalle banche?
- Una piccola quantità di debito. Il fatto è che il processo di raccolta richiede anche costi finanziari. I servizi di raccolta sono pagati, le loro risorse sono coperte. Se l'ammontare del debito è piccolo, potrebbe non essere molto redditizio per la banca iniziare la procedura, nel qual caso potrebbe essere necessario prendere una decisione più preferibile per cancellare il debito. Ma, ancora una volta, il debito dovrebbe essere molto miserabile.
- In caso di decesso del debitore e assenza di eredi. In questo caso, il debito verrà cancellato, perché semplicemente non c'è nessuno a pagarlo.
- I dipendenti della banca hanno mancato lo statuto delle limitazioni. Come abbiamo detto prima, ciò non accade, dal momento che i dipartimenti del credito lo stanno monitorando attentamente. Ma in teoria, la riduzione del debito è possibile.
È possibile non pagare un prestito impunemente?
Secondo gli avvocati, c'è una scappatoia, sapendo su quale, non è possibile rimborsare il prestito. In questo caso, è probabile che la banca debba cancellare il debito.
Come tutti sanno, la pena più severa è il trasferimento del caso in tribunale. Quando si prende una decisione sulla riscossione dei crediti, i documenti vengono trasferiti agli esecutori. Inoltre, i dipendenti delle banche e gli ufficiali giudiziari iniziano, per dirla in parole povere, a rallentare il debitore. Secondo la legge, possono adottare le seguenti misure:
- Se una persona è ufficialmente impiegata, quindi, dopo aver appreso del luogo fiscale del suo lavoro, può addebitare fino al 50% dei salari.
- Se il debitore ha conti bancari, questi verranno arrestati e i soldi verranno utilizzati per saldare il debito.
- Se c'è un'auto registrata presso il mutuatario, verrà nuovamente tolta dal debito.
- Per quanto riguarda l'appartamento, se è l'unico alloggio, è impossibile portarlo via in modo legale.
Nello stesso caso, se una persona non lavora ufficialmente e non ha nessun account o proprietà registrati su di lui, l'unica cosa che può essere fatta dal punto di vista della legge è emettere una cancellazione di crediti inesigibili e chiudere la partenza del cittadino all'estero. Altre misure rigorose non sono previste dalla legge.
Se gli ufficiali giudiziari vedono che la riscossione è senza speranza, allora possono inviare un decreto per cancellare il debito principale verso la banca. A volte le banche perdonano massicciamente piccoli debiti, liquidando le loro attività creditizie e i loro fondi, ma questo è molto raro.
Dal punto di vista della legge, si tratta di tutte le misure che possono essere prese nei confronti del debitore. Nella vita reale, le cose sono un po 'più complicate. La cancellazione del debito su un prestito è, in linea di principio, possibile, ma un tale fenomeno è estremamente raro. Inoltre, tutto ciò sarà preceduto da un incredibile attacco da parte dei servizi competenti della banca, degli ufficiali giudiziari e dei collezionisti. Non tutte le persone possono sopportare una situazione così stressante.
Ristrutturazione del debito
Nel caso in cui la situazione finanziaria cambi e la persona non sia più in grado di pagare il prestito, puoi provare a non portare il caso in tribunale, sperando in una cancellazione parziale del debito del prestito. C'è ancora speranza di ristrutturare il debito.
Cosa significa questo? La ristrutturazione è una modifica delle condizioni di pagamento di un prestito in relazione a cambiamenti oggettivi nelle circostanze della vita di una persona. Diamo un semplice esempio di una situazione simile. Supponiamo che una persona abbia un prestito e versi regolarmente, ma poi viene inaspettatamente licenziato, oppure è ferito e non può lavorare. Naturalmente, è impossibile rimborsare il debito nella situazione attuale, perché per ritardo verrà addebitata la sanzione e l'importo aumenterà sempre di più.
Tuttavia, la banca può emettere una cancellazione di parte del debito se il mutuatario richiede tempestivamente di rivedere i termini del contratto. La maggior parte delle organizzazioni creditizie ha programmi speciali di ristrutturazione dei prestiti, che offrono l'opportunità di differire i pagamenti per diversi mesi o ridurne l'importo, ma allo stesso tempo aumentare il periodo di prestito. Gli avvocati consigliano di ricorrere a tale opportunità, poiché l'opzione di cancellazione parziale del debito non è esclusa. Tale soluzione alla situazione è preferibile anche nel senso che in questo caso la storia creditizia del cittadino non sarà rovinata.
Rifinanziamento del debito
Tuttavia, va notato che non tutte le organizzazioni soddisfano i debitori e ristrutturano il debito. Ma non disperare, c'è un'altra soluzione al problema. Puoi contattare una banca completamente straniera, che offre rifinanziamenti nell'elenco dei suoi servizi obbligazioni di debito. La linea di fondo è che è possibile ottenere un prestito completamente nuovo da un'altra banca, volto a estinguere il debito esistente. In questo caso, stipuli un nuovo contratto, che, forse, avrà condizioni più miti per te.
Il rifinanziamento è conveniente quando una persona ha obblighi di prestito a diverse organizzazioni. Questo non è del tutto pratico, dal momento che devi pagare una commissione in più punti.
Carica parziale
La cancellazione di parte del debito è possibile al momento di rivolgersi al tribunale se il mutuatario collabora con la banca. Ai primi segni di debito, anche le organizzazioni creditizie non hanno fretta di presentare richieste, questo non è molto vantaggioso per loro. Di conseguenza, si verifica una situazione in cui una persona non è a conoscenza di pagamenti aggiuntivi. A volte anche le banche non si comportano nel modo più onesto, rifiutando di rivedere le condizioni dei contratti anche se ci sono prove di una situazione finanziaria mutata di un cittadino. Se il dipartimento del credito porta il caso in tribunale, allora puoi almeno provare a cancellare parte del debito attraverso il tribunale, se ci sono fatti attenuanti.Di solito, i giudici, tenendo conto del desiderio di una persona di estinguere i debiti, sono tenuti a restituire solo la parte principale, le sanzioni e le multe sono soggette a cancellazione.
Legge sulla riduzione del debito
La base per la cancellazione dei debiti è il programma statale a sostegno delle persone che non sono in grado di rimborsare autonomamente il pagamento del mutuo principale. La decisione del governo n. 373, che affronta questo problema, è entrata in vigore nel giugno 2015. È vero, da allora è stato rielaborato più volte.
Secondo la legge, quei cittadini il cui reddito è cambiato per ragioni oggettive possono trarre vantaggio dal sostegno statale. O la dimensione del pagamento è cambiata (questo è possibile con un prestito in valuta estera). Il dollaro è cresciuto così tanto che è impossibile pagare i debiti, ricevendo uno stipendio in rubli.
Variazione del reddito
Al momento, il programma prevede la possibilità di sostenere quei mutuatari le cui entrate sono diminuite del 30% nel trimestre precedente la presentazione di documenti per la ristrutturazione. Il suo punto debole è la mancanza di analisi del reddito e del potere d'acquisto di una persona, perché viene preso in considerazione il valore nominale del reddito e non ciò che può essere acquistato con il denaro ricevuto. Un ulteriore criterio per valutare la solvibilità di un cittadino è una riga che indica la quantità di denaro per membro della famiglia dopo aver pagato una rata mensile su un prestito.
Differenze di cambio
Un lunghissimo periodo di pagamento delle differenze di cambio nei prestiti in valuta estera è rimasto controverso. Attualmente, la legge stabilisce che per quei cittadini per i quali i pagamenti dei mutui sono aumentati di oltre il 30%, rispetto al periodo in cui è stato concluso il contratto, è possibile fornire sostegno statale. Sta nel fatto che viene stabilito un tasso di cambio più basso, è anche possibile cancellare parzialmente un debito su un'ipoteca e ridurre l'importo del pagamento della metà entro un anno e mezzo.
Cancellazione del debito ipotecario principale
Il proprietario di un immobile ipotecario può rivolgersi alla banca presso la quale ha preso un prestito per richiedere la partecipazione al programma statale se la sua situazione soddisfa una serie di condizioni (torneremo su di esse di seguito). L'assistenza federale prevede la cancellazione del debito principale per un importo fino a 600 mila rubli. Il meccanismo può essere il seguente:
- La valuta viene convertita in rubli a un determinato tasso, che non può essere superiore a quello fissato dalla Banca centrale per il periodo di firma dell'accordo di ristrutturazione. Inoltre, il tasso di interesse dopo aver ricalcolato l'importo del debito in rubli in nessun caso può essere superiore al 12 percento.
- I pagamenti sono ridotti di quasi la metà entro un anno e mezzo.
- Cancellazione del debito principale, ovvero il suo rimborso.
Indipendentemente da quale delle opzioni di cui sopra, il debitore sceglie, l'importo fornito è il dieci percento del debito principale residuo e allo stesso tempo non è superiore a 600.000 rubli.
Cosa fare in ogni caso e quale opzione è meglio è discutere con un avvocato che darà il giusto e giusto consiglio.
Vorrei sottolineare che non tutte le banche partecipano a questo programma. Tuttavia, il loro numero nell'elenco della cooperazione è in costante aumento. Al momento ce ne sono 72. Per sapere se la banca in cui hai sottoscritto il prestito è in questo elenco, devi chiamare la hotline dell'Agenzia per i mutui ipotecari (dalle 8 alle 8:00 sulla linea telefonica dalle 8:00 alle 19:00) 755-55-00). Nella versione originale del decreto n. 373, era prevista una restrizione, in base alla quale quei cittadini che avevano un ritardo di pagamento da 30 a 120 giorni non potevano chiedere aiuto. Nella nuova versione, questa limitazione è già assente e i mutuatari con o senza pagamenti tardivi possono richiedere la ristrutturazione.
Opzioni aggiuntive
Anche se il reddito del mutuatario non è diminuito al livello richiesto e il prestito è stato assunto in valuta estera, una persona può comunque cancellare l'intero importo del debito principale a spese dello stato se durante il periodo di prestito diventa genitore di tre figli contemporaneamente. Sul conto di bilancio, l'importo alla nascita di diciotto metri quadrati di alloggi simili viene addebitato alla nascita di ogni bambino. Pertanto, anche con tutte le restrizioni alla nascita di un terzo figlio, è possibile una completa cancellazione dei debiti degli individui. Tale assistenza sostanziale è possibile solo se si ha una famiglia completa, nonché quando si rilascia un certificato di capitale di maternità, che, di fatto, è la base per cancellare la maggior parte del debito.
Per prendere una decisione sulla cancellazione del debito principale, è necessario passare attraverso una serie standard di procedure: raccolta di documenti, verifica e accordo con un fondo pensione, trasferimento ulteriore fondi su un conto bancario.
L'importo dell'assistenza erogata dallo Stato nel corso del 2016 a sostegno dei debitori ipotecari in una situazione difficile è stato di 4,5 miliardi di rubli. Tale aiuto salverà molti mutuatari. Il programma, ovviamente, presenta alcuni inconvenienti, ma viene costantemente perfezionato e migliorato.
Debiti individuali
Secondo la legge adottata, è diventato possibile cancellare i debiti degli individui. Se una persona non è in grado di far fronte al pagamento di un prestito, può rivolgersi al tribunale per riconoscere il fallimento. La persona è spinta a un tale passo dalla comprensione che non può far fronte ai pagamenti. Una domanda può essere presentata solo se vi è un debito superiore a cinquantamila rubli e un periodo di ritardo di tre mesi.
Il tribunale arbitrale esamina le domande dei cittadini entro quattro mesi. Successivamente, la persona dovrebbe essere dichiarata fallita o fornire l'opportunità di ristrutturare il debito. In questo caso, la scadenza non dovrebbe essere superiore a cinque anni. Il piano per future ristrutturazioni è approvato dal tribunale e dall'incontro dei creditori.
Dopo il riconoscimento del fallimento, l'accantonamento di un interesse di sanzione, eventuali penali per i documenti esecutivi devono essere risolti, l'arresto di proprietà deve essere annullato. Se il debitore non adempie al piano di ristrutturazione, la sua proprietà può essere venduta per ordine del tribunale per estinguere i debiti.
Riduzione del debito degli individui
Se parliamo di cancellare i debiti di un individuo, allora questa è una procedura molto complicata, che è accompagnata da molte difficoltà e ha le sue sfumature. Il creditore conserva i suoi diritti di riscuotere un debito per lungo tempo, anche se non ha presentato alcun reclamo al debitore al momento della registrazione procedura fallimentare. Pertanto, formalmente, una persona è considerata un debitore anche dopo essere stata dichiarata fallita. Tuttavia, è ancora possibile cancellare i crediti inesigibili.
Tutti i debiti possono essere cancellati in caso di morte di una persona, il che porta alla chiusura di qualsiasi produzione che lo riguarda.
Secondo la legge, i debiti possono essere riconosciuti come negativi e cancellati. Tale situazione, ad esempio, è possibile se il tribunale conferma l'assenza di qualsiasi possibilità di recupero dal debitore a causa della scadenza del periodo di tempo in cui ciò può essere fatto.
Consulenza legale
Nel caso in cui tu abbia un debito in prestito, ha senso consultare gli avvocati, forse ti diranno la soluzione più corretta proprio nella tua situazione.
Se si tratta di piccoli prestiti al consumo, ci sono diverse opzioni per lo sviluppo di eventi. La banca potrebbe essere d'accordo con un accordo in cui dovrai pagare l'importo residuo per un certo periodo. In questo caso, puoi provare a concordare l'abolizione degli interessi e le tasse in ritardo. Questa opzione è talvolta preferibile alle organizzazioni creditizie.
Inoltre, se hai un buon avvocato, puoi provare a eliminare parte del debito.In tali casi, i professionisti hanno una serie di argomenti importanti per le udienze: redditi più bassi, inoperabilità, avere un figlio e molti altri. Inoltre, il tribunale può riesaminare l'importo degli interessi maturati illegalmente o un aumento del tasso di interesse. Ma va tenuto presente che il lavoro dell'avvocato in questo caso costerà anche al debitore considerevoli somme di denaro.
Puoi provare a difendere la tua innocenza in tribunale da solo, ma questo è associato all'ignoranza di molte sottigliezze legali. Molto probabilmente, non sarai in grado di ricevere una risoluzione sulla cancellazione del debito principale.
Gli avvocati consigliano per il periodo mentre sei impegnato in contenzioso, prova a congelare il debito, citando l'invalidità del contratto per qualche motivo. È anche possibile presentare una causa al tribunale per risolvere il contratto di prestito in relazione alle circostanze modificate. Tali azioni ti aiuteranno a guadagnare tempo.
Invece di una postfazione
Cancellare i crediti dubbi non è un compito facile. Certo, è meglio non cadere in situazioni in cui viene urgentemente sollevata la questione del rimborso del debito. Tuttavia, se dopo tutto questo disturbo ti è successo, è meglio non ritardare il processo e iniziare ad agire immediatamente, trovando le giuste soluzioni. Questo è ciò che raccomandano gli avvocati. E ricorda che a volte è possibile cancellare parte del debito, devi solo conoscerlo e usare questa opportunità correttamente, anche se sarà un'eccezione alla regola generale.
