L'acquisto di un appartamento in un mutuo è un problema urgente per molti russi. Le banche che operano nel mercato dei prestiti immobiliari nella Federazione Russa non possono ancora offrire ai cittadini del nostro paese condizioni paragonabili a quelle in Europa (4-5% annuo, nessun acconto, ecc.).
Tuttavia, come affermano gli esperti, si osserva ancora un certo livello di concorrenza nel mercato ipotecario russo. Ci sono molte offerte dalle banche. Esistono anche vari programmi statali che alleggeriscono l'onere dei mutui per determinate categorie di cittadini. In quale il barattolo è migliore prendere un mutuo? Come scegliere un mutuo per la casa redditizio? Come ottimizzare i rimborsi del prestito?
Ipoteca da Sberbank
Cosa verrà offerto a una persona che ha deciso di richiedere un mutuo, le banche? Considera le opzioni dei maggiori istituti finanziari e creditizi.
Numerosi programmi ipotecari specializzati sono offerti da Sberbank. Tra i più degni di nota c'è il prestito della giovane famiglia. La cosa principale che distingue questo programma da offerte bancarie simili è l'acconto ridotto. Il mercato standard è un indicatore del 15-20%. Secondo la "giovane famiglia" - dal 10%. Tra le altre interessanti componenti del programma, gli esperti vedono un tasso di interesse dell'11,5%. La durata massima del prestito (30 anni) può essere attribuita anche ai vantaggi di questa offerta bancaria.
Se il mutuatario del Consiglio di sicurezza della Federazione russa non soddisfa i criteri del programma Young Family, ma sta pensando a dove ottenere un mutuo più economico, ha senso prestare attenzione a un'altra proposta: uno "sconto" sotto forma di una riduzione dello 0,5% del tasso di interesse rispetto ai programmi di prestito standard ( l'associazione specifica dipende dalla regione). Un'altra opzione offerta da Sberbank è l'opzione 13-13-30.
In conformità con esso, il mutuatario può richiedere un prestito al 13% pagando anche un contributo iniziale del 13%. In questo caso, la durata del prestito, così come nel caso della "Giovane Famiglia", è di 30 anni. Inoltre, in alcune regioni si applica la regola: se l'importo del prestito è superiore a un determinato importo (ad esempio 2 milioni 100 mila rubli), al mutuatario viene garantito un tasso di interesse ridotto (di solito lo stesso 0,5%).
Ipoteca da VTB24
Le offerte di mutui di VTB24 sono viste dagli esperti come un tentativo della banca di ridurre al minimo vari tipi di formalità inerenti alla procedura piuttosto complicata e che richiede tempo per la raccolta di documenti per ottenere un prestito. In realtà, uno dei prodotti offerti da questo istituto finanziario riflette pienamente questa priorità. Viene chiamata la frase "Vittoria sulle formalità".
Questo prodotto sembrerà sicuramente utile ai mutuatari che decidono sulla questione di come ottenere un mutuo per un appartamento il più rapidamente possibile. Oltre al fatto che la banca ha ridotto al minimo il numero di documenti che il cliente deve fornire, vengono offerti anche termini di prestito abbastanza comodi. In particolare, il tasso di interesse è del 13,05% (questo è superiore a quello di Sberbank, ma ancora leggermente inferiore alla media del mercato), la durata del prestito è fino a 20 anni, l'acconto è del 20%. Nell'ambito del programma Housing Under Construction, VTB24 è pronto a concedere un prestito a condizioni ancora più favorevoli - dal 12,45% annuo, acconto - dal 10%. Anche la durata del prestito è più lunga - fino a 30 anni.
Termini di Gazprombank
Eccellente, secondo molti esperti, offre Gazprombank. Nell'ambito di alcuni programmi ipotecari di questo istituto finanziario, il mutuatario può richiedere un prestito per un appartamento con il 10% come acconto e allo stesso tempo contare su un tasso dell'11,5%.La durata del prestito è di 30 anni. È probabile che il mutuatario, decidendo su quale banca è meglio prendere un mutuo, presterà attenzione alla proposta di questo istituto finanziario.
Privilegi siberiani
I prodotti bancari di alcune organizzazioni creditizie regionali sono considerati abbastanza redditizi da esperti finanziatori. In particolare, secondo uno dei programmi della Khanty-Mansiysk Bank, il mutuatario può contare su un'ipoteca del 12% annuo e un pagamento iniziale del 10%. Zapsibkombank offre condizioni di interesse simili, ma l'acconto di questo istituto finanziario è più elevato, dal 20%.
Allo stesso tempo, i mutuatari di questa banca siberiana hanno un'opportunità unica, che è piuttosto rara sul mercato. Il fatto è che in questa organizzazione è possibile prendere un mutuo senza acconto. È vero, l'unica comprensione è che il cliente potrebbe non avere i propri fondi. È necessario un contributo, ma può essere preso in prestito a spese di un altro prestito a Zapsibkombank. La cosa principale è che il mutuatario dovrebbe avere un importo sufficiente di entrate confermate.
Come decidere in quale banca prendere un mutuo? Gli esperti raccomandano di affrontare la questione con un certo grado di pragmatismo: come opzione, rivolgersi a diversi istituti finanziari. E già sul fatto delle decisioni prese da ciascuno di loro di "restringere" il cerchio di ulteriore ricerca del programma di credito ottimale.
Naturalmente, sarà utile in tempo reale monitorare le azioni e le offerte speciali dei finanziatori. È possibile che esista un'interessante opzione che ti consenta di decidere quale banca è meglio prendere un mutuo senza acconto.
"Young Family": dalle banche o dallo stato?
Molti mutuatari, sentendo da qualche parte la frase "giovane famiglia" (in relazione al tema dei mutui), si chiedono: questo programma è stato o bancario? Risposta: entrambi. Ma il suo contenuto specifico può variare notevolmente a seconda dell'interpretazione "dipartimentale" o bancaria.
È difficile stabilire a chi appartenga la paternità del termine "giovane famiglia" in relazione ai programmi abitativi. Secondo un certo numero di esperti, sono state le agenzie governative coinvolte nello sviluppo di vari programmi di assistenza per cittadini la cui età, in generale, corrisponde ai "giovani" in cifre generalmente accettate (18-35 anni), che hanno messo in circolazione questa frase. acquisizione di appartamenti a condizioni preferenziali. Esiste un'altra opinione al riguardo: il termine in questione è una tipica invenzione bancaria, che riflette sconti e preferenze nella progettazione di programmi ipotecari forniti in relazione a determinate categorie di cittadini.
Giovani - ovunque è la strada
In un modo o nell'altro, oggi ci sono due gruppi di programmi ipotecari "Young Family" - e dallo stato (o dal comune - il governo locale della città, della regione, ecc.) E dalle banche. Più interessante, potrebbero benissimo intersecarsi.
Considera un esempio. In alcune regioni della Federazione Russa esistono programmi di sostegno statale "Young Family", in base ai quali le giovani coppie con figli (o genitori single) di età inferiore ai 35-40 anni ricevono sussidi per l'acquisto di alloggi. Di norma, la loro dimensione è uguale all'acconto medio sul mercato - il 15% del prezzo dell'appartamento.
Le filiali di Sberbank possono operare nelle stesse regioni, offrendo ai mutuatari il loro programma Young Family - ne abbiamo parlato sopra. A loro volta, i coniugi o i genitori che hanno emesso un sussidio nell'ambito dello stesso programma di sostegno dello Stato possono parteciparvi liberamente. Non importa per la banca da quali fonti viene versato l'anticipo, che si tratti dei fondi personali del mutuatario o dell'aiuto del bilancio statale.
Sostegno alle giovani famiglie di AHML
Un'alternativa alla risoluzione del problema di quale banca è meglio prendere un mutuo può essere un appello a un'agenzia di prestito ipotecario, che è anche AHML.Questa è una struttura statale, la cui funzione immediata è di aiutare i cittadini ad acquistare appartamenti. Sull'esempio di alcune proposte di questo dipartimento, possiamo osservare una certa "versione ibrida" di programmi molto vicini allo scopo del prodotto bancario "Young Family".
Cioè, da un lato, AHML agisce come un vero istituto finanziario che emette prestiti per l'acquisto di un appartamento e, dall'altro lato, attraverso l'interazione con risorse di bilancio, offre alle giovani famiglie preferenze paragonabili alla quantità di assistenza fornita dalle istituzioni statali. Molti mutuatari che sono usciti dopo aver risolto il problema di quale banca è meglio prendere un mutuo, recensioni su Internet, ritengono che l'opzione "dipartimentale" di prestito, in effetti, sotto molti aspetti è più comoda della "banca".
Preferenze da AHML
Considera un esempio. Alcune filiali regionali di AHML offrono programmi di mutuo chiamati Standard. In accordo con essi, il mutuatario può fare affidamento su condizioni paragonabili a quelle bancarie (e talvolta leggermente più redditizie): 10-12% annuo, 25-30 anni di pagamenti, 10-15% dell'acconto.
Tuttavia, per le giovani famiglie, conformemente ai programmi dipartimentali di AHML, possono essere previsti sconti e preferenze significativi. A seconda della regione specifica, questo può essere:
- riduzione del tasso di interesse in base al numero di bambini (di norma, è dello 0,25-0,5% per bambino);
- uno sconto sull'acquisto di alloggi in un nuovo edificio (circa 1-2% all'anno);
- condizioni preferenziali per i rimborsi di prestiti (periodo di tolleranza di 6-12 mesi, ecc.).
Dove è più redditizio ottenere un mutuo - presso una banca o presso AHML, se il mutuatario non ha motivo di richiedere prestazioni nell'ambito del tipo di programmi Young Family? Tutto dipende dalle politiche delle filiali regionali - sia i dipartimenti che le organizzazioni finanziarie e creditizie commerciali. Ha anche senso prestare attenzione ai consigli degli esperti che abbiamo già espresso in precedenza: presentare diverse domande a diverse banche, all'ufficio regionale di AHML e quindi studiare le risposte fornite da entrambi. Dopo - lavorare con proposte specifiche, che rifletteranno le cifre finali sugli interessi, i termini di pagamento, le dimensioni dell'acconto e altri aspetti del prestito. Conoscendo le condizioni reali (e non dichiarate nei volantini pubblicitari), è molto più facile decidere quale banca è meglio prendere un mutuo per una giovane famiglia.
Programmi ipotecari e capitale di maternità
Come abbiamo detto sopra, non importa per le banche da quali fonti il mutuatario paga il prestito (o fornisce un pagamento iniziale). Una di tali risorse può essere l'importo garantito dallo Stato nel quadro del "capitale materno". Le donne che hanno un secondo, terzo figlio e più figli hanno il diritto di riceverlo. La dimensione del pagamento, a partire dal 2014, è di circa 429 mila rubli.
Dove investire il capitale di maternità?
Il capitale di maternità in relazione ai programmi ipotecari può essere speso:
- per acconto;
- per il rimborso anticipato parziale di un prestito;
- per un accordo completo con la banca (chiusura del prestito);
I principali tipi di transazioni immobiliari all'interno delle quali è possibile utilizzare il capitale di maternità:
- acquisto di una casa o appartamento nel mercato secondario;
- costruzione di alloggi con un appello all'organizzazione contraente;
- costruire una casa senza l'aiuto di aziende terze;
- costruzione condivisa.
Pertanto, il legislatore russo praticamente non impone restrizioni di latitudine utilizzo del capitale di maternità in relazione al miglioramento delle condizioni di vita delle famiglie in cui sono nati i bambini. Non ci sono problemi su come prendere un mutuo per un appartamento e utilizzare questo tipo di supporto statale diffuso.
Vale la pena notare che il fatto dell'esistenza di questo tipo di sovvenzione, di norma, non influisce sulle condizioni iniziali del prestito. Matcapital è solo una somma di denaro, non una sorta di preferenza.Allo stesso tempo, gli esperti danno consigli su quale banca è meglio prendere un mutuo con capitale di maternità (le recensioni di molti mutuatari pubblicate su Internet lo confermano): scopri quanto diminuirà la percentuale annua quando viene erogato un sussidio su un conto di credito e se diminuirà in generale. Successivamente, diventerà chiaro quali istituti finanziari sono più fedeli ai mutuatari che utilizzano matcapital.
