Il settore bancario si sta sviluppando in condizioni difficili. Per avere successo, le istituzioni usano metodi diversi. I vincitori sono coloro che cercano di diversificare le proprie attività sviluppando prodotti unici. Maggiori informazioni su quali tipi di servizi bancari esistono oggi, continua a leggere.
I concetti
Nella letteratura economica, il termine "prodotto bancario" ha iniziato ad essere utilizzato dopo il passaggio dell'economia a un sistema di mercato. Significa un'operazione eseguita da un istituto finanziario volta a migliorare le condizioni operative. C'è un'altra interpretazione: il servizio bancario è il risultato di un'attività che funge da prodotto ed entra nel mercato per la vendita.
classificazione
Per individualità i servizi sono:
- singolo (riassegnato per un consumatore specifico);
- massa (differisce solo per tipo di risorsa).
I prodotti bancari limitati sono:
- limitato, cioè con una determinata quota di emissione (obbligazioni, contratti di credito, ecc.) destinata a un determinato acquirente;
- non limitato in quantità.
Tipi di servizi bancari sotto forma di:
- proprietà (denaro, lingotti d'oro, banca centrale, ecc.);
- diritti (accordo per aprire un conto, contratto di prestito, ecc.).
Per contenuto, i prodotti bancari sono suddivisi in:
- apparso per la prima volta sul mercato finanziario;
- nuovo nel mercato interno.
Per tipo, si distinguono i seguenti servizi bancari:
- credito;
- emissione di carte di plastica;
- RKO;
- prestiti;
- depositi;
- leasing;
- servizio di conto di regolamento;
- operazioni con valuta estera;
- factoring;
- ATM;
- emissione e manutenzione di titoli;
- Home banking
- operazioni di forfaiting;
- Transazioni "swap", ecc.
Servizi bancari di base
RKO è uno dei prodotti più popolari. In precedenza, non vi era alcuna commissione per i pagamenti in contanti per beni e servizi attraverso una cassa bancaria. Di conseguenza, nei dipartimenti sono state formate grandi linee di clienti, che i dipendenti non avevano semplicemente il tempo di fornire assistenza. Pertanto, le banche hanno iniziato ad addebitare una commissione per i trasferimenti di fondi, il cui importo è parecchie volte superiore al costo di un servizio simile condotto attraverso un terminale self-service. Tutte le transazioni in valuta vengono eseguite solo tramite la cassa. Ma RKO non è la principale fonte di fondi per la banca.
Deposito - accumulo di denaro temporaneamente gratuito. La banca utilizza i fondi presi in prestito nelle transazioni finanziarie da cui ricava profitti. Una certa percentuale di questo reddito verrà trasferita al cliente come ricompensa. I depositi sono la principale fonte di raccolta fondi. Pertanto, la Banca centrale obbliga le istituzioni a creare riserve per i loro obblighi e a trasferirne una certa percentuale alla DIA. In tempi di crisi, l'attrattiva dei depositi aumenta. Questo è il tipo di investimento più floppy, che, se non genera reddito, compensa almeno l'inflazione.
Credito: la fornitura di un determinato importo in termini di urgenza, pagamento e rimborso. In tali transazioni, la banca può essere mutuatario e prestatore. Un ente può fornire autonomamente denaro a persone fisiche e giuridiche. Tali transazioni sono chiamate attive. Ma se la banca ha bisogno di fondi, può riceverli da un altro istituto finanziario. Tali transazioni saranno chiamate passive. Termini di servizio, diritti e obblighi delle parti sono prescritti nel contratto. Molto spesso, un prestito è finanziato da fondi provenienti da depositi. Pertanto, la commissione per la manutenzione del contratto copre i costi dei depositi e tiene conto del profitto derivante dalla transazione.
Prestiti, depositi, servizi di regolamento in contanti - i tipi più popolari di servizi bancari.
Le operazioni di investimento sono investimenti nel settore economia nazionale. Un bene può essere non solo denaro, ma anche attrezzatura.
Una cellula bancaria è una cassaforte che viene affittata ai clienti. Può contenere denaro, documenti e altri oggetti di valore. Questo servizio garantisce al cliente la massima riservatezza. La banca non controlla la proprietà accettata per la conservazione. Viene aperta una cella separata per ciascun client. Completando il contratto, la persona indica i fiduciari che avranno accesso alla cassaforte e riceve due chiavi duplicate. Una cella di banca è costosa. Pertanto, viene utilizzato solo alla conclusione grandi affari per esempio, per immagazzinare fondi per l'acquisto di un appartamento, un'auto in contanti. È impossibile prelevare una grande quantità dal conto senza un ordine preliminare. E se le risorse del cliente vengono congelate, ad esempio, per ordine del tribunale, ciò non si applica alla cella. Ma gli interessi non vengono accumulati sui fondi memorizzati nella cassaforte; è impossibile gestirli da remoto. Per accedere alla cella, è necessario fornire un passaporto, una chiave e in alcune banche anche un contratto di servizio.
carta
Per eseguire singole operazioni, non è necessario aprire un conto bancario. Ma se il cliente desidera utilizzare i servizi di un istituto di credito più spesso, dovrà redigere carte bancarie. Questo è uno strumento di pagamento in plastica collegato ai conti e utilizzato per un rapido accesso ai fondi. Effettua transazioni in valuta, paga i servizi nei punti vendita e via Internet, ricarica i telefoni: tutte queste operazioni sono molto più convenienti da eseguire con una carta. Sono divisi in debito e credito, individuali e societari, ordinari e finanziati. Esiste anche una divisione separata per i sistemi di pagamento. I più popolari al mondo sono Visa, Mastercard, American Express. Ogni sistema di pagamento ha una propria classificazione, che determina la portata della plastica. Quindi, una carta Visa Electron / Maestro può essere utilizzata solo all'interno del paese della banca emittente, Standart / Classic sono accettate in tutti i paesi del mondo e Platinum, le carte bancarie Gold consentono non solo di pagare le merci, ma anche di accumulare bonus, ricevere prestiti e partecipare a programmi fedeltà . I servizi per ricevere plastica per manutenzione sono chiamati acquisizione. Una commissione del 2% per ogni transazione è pagata dal venditore. Non ci sono commissioni per l'utilizzo di tutti i tipi di carte, comprese le carte di credito, nei pagamenti senza contanti. La valuta del conto non ha importanza. Con una carta rublo della classe corrispondente, puoi pagare la merce in qualsiasi paese del mondo. Il cambio valuta avviene automaticamente, al momento della cancellazione dei fondi.
Home banking
La maggior parte delle operazioni sopra descritte può essere ordinata tramite l'online banking. Il servizio Client-Bank è fornito da quasi tutte le istituzioni. Un'altra domanda è che le capacità del programma sono diverse. Alcune istituzioni offrono ai propri clienti l'accesso solo ai servizi di trasferimento di fondi. Altri ti consentono di richiedere l'emissione di una carta, l'apertura di un deposito o un prestito. Il cambio di valuta in formato elettronico è limitato, ma è possibile scoprire l'attuale tasso di cambio del rublo direttamente tramite Internet. Solo i grandi istituti finanziari forniscono una gamma completa di servizi ai propri clienti attraverso l'online banking. Il fatto è che lo sviluppo di un tale sistema richiede tempo e investimenti. E anche se la banca trova risorse, non è un dato di fatto che questi costi avranno il tempo di pagare.
Operazioni di mediazione
Le banche moderne spendono la maggior parte dei loro pagamenti in modalità automatica. Ciò semplifica notevolmente la vita commerciale e delle persone fisiche e indica anche un aumento dell'efficacia dei servizi. Allo stesso tempo, sul mercato appaiono prodotti che svolgono le funzioni del vecchio, ma sembrano diversi.
Il leasing è un contratto di locazione a lungo termine di proprietà pur mantenendo la proprietà della proprietà con il locatore. Invece di erogare un prestito per l'acquisto di macchinari o attrezzature, la banca finanzia completamente la transazione, affitta la proprietà e mantiene la proprietà. Il cliente riceve la proprietà desiderata e l'istituzione - l'affitto senza un interesse di prestito. Allo stesso tempo, il cliente stesso sceglie il venditore, il prodotto e la società che finanzieranno la transazione. Se i termini del contratto prevedono un rimborso completo dell'apparecchiatura, questo tipo di transazione viene chiamato finanziario. Se un contratto di locazione viene stipulato per un breve periodo, allora stiamo parlando di leasing operativo.
Factoring - rimborso di debiti verso fornitori. Anche la base di tali transazioni è il prestito, ma in una forma diversa. L'operazione di factoring deve soddisfare almeno due dei seguenti segni:
- disponibilità del pagamento anticipato;
- condurre la contabilità delle vendite con il fornitore;
- ricevuta del debito dagli acquisti;
- assicurazione di transazione del rischio di credito.
L'essenza della transazione è che la società di factoring acquista crediti dai clienti per il 70-90% del loro valore, pagandoli entro 2-3 giorni. Il saldo viene ricevuto dopo il rimborso del debito da parte della controparte. Il cliente a sua discrezione decide se notificare ai clienti la vendita di una società di factoring.
La decadenza è l'acquisto di titoli di debito emessi come debito. Molto spesso, tale servizio viene utilizzato nelle attività di commercio estero. L'esportatore ha ricevuto dall'importatore una cambiale per le merci spedite. Aveva urgentemente bisogno di contanti, quindi vendette carta di debito per anticipare. Il vantaggio della transazione è che se l'importatore non adempie ai propri obblighi, l'agente non fornirà una richiesta regressiva all'esportatore. Ma la remunerazione del rischio è un grande margine.
Tutti questi servizi finanziari della banca sono un tipo di prestito a cui partecipano tre parti.
fiducia
Questo è un altro moderno servizio di intermediazione, la cui essenza è quella di trasferire fondi ai clienti alla banca per i loro ulteriori investimenti per conto e nell'interesse del cliente in vari mercati. L'ente riceve una certa percentuale di profitto dalle transazioni. Nell'interesse degli individui, la banca esegue più spesso operazioni con titoli, mantiene conti, prepara dichiarazioni fiscali, gestisce immobili. I seguenti servizi sono inoltre previsti per le persone giuridiche: deposito, assicurazione patrimoniale; raccolta di contanti; gestione dei prestiti; emissione e collocamento di titoli; riorganizzazione di una persona giuridica; pagamento delle tasse.
fattori
Lo sviluppo dei servizi bancari in Russia è influenzato da:
- quadro giuridico;
- politica governativa;
- status sociale dei cittadini;
- posizione dell'organizzazione;
- un insieme di servizi forniti dalla banca;
- cultura del servizio clienti;
- livello di qualifica del personale.
efficacia
Le operazioni e i servizi bancari hanno una serie di proprietà che determinano la loro capacità di soddisfare le esigenze dei clienti. I clienti valutano la qualità per velocità, orari di ufficio, servizi di consulenza, errori. Per la banca, i criteri principali sono: il grado di automazione dei processi, il costo della correzione degli errori, la motivazione dei dipendenti, la produttività del lavoro e altri indicatori.
Secondo i ricercatori americani, il parametro più importante nel determinare la qualità dei servizi è la qualifica del personale. Il dipendente non deve solo avere determinate competenze, ma anche saperlo etica aziendale le basi della psicologia, per essere in grado di negoziare. In Russia, per valutare la qualità dei servizi, vengono utilizzati i seguenti metodi:
- confronto dei parametri del prodotto con analoghi della concorrenza;
- la presenza di profitti o perdite per ciascun tipo di transazione;
- condizioni finanziarie delle organizzazioni nel loro insieme;
- valutazione della consapevolezza del cliente;
- rating bancario nazionale e internazionale.
Puoi migliorare la qualità dei prodotti ampliando il loro assortimento.I pagamenti tramite bonifico bancario ad altri paesi del mondo, il leasing, il factoring, l'assistenza remota completa e l'emissione di titoli non sono forniti da tutti gli istituti di credito. L'offerta di servizi dovrebbe essere coerente con le tendenze del mercato della regione. Il processo di introduzione di nuovi prodotti aumenta i rischi dell'organizzazione. Senza un'adeguata gestione patrimoniale, un monitoraggio costante della redditività e una contrazione nel riciclaggio di denaro, la banca potrebbe non essere in grado di far fronte.
È possibile aumentare l'efficacia dei prodotti migliorandone la qualità. Ad esempio, espandere la rete di partner nell'ambito di servizi di prestito a privati. I clienti acquistano spesso beni durevoli a rate. Un prestito è fornito al momento del bisogno, senza documenti aggiuntivi.
Altre misure:
- semplificazione della procedura per l'ottenimento di un prestito;
- miglioramento del sistema di pagamento;
- organizzazione del lavoro in banca;
- apertura di filiali in piccole città;
- implementazione di servizi di remote banking.
Esperienza occidentale
Le banche hanno sempre utilizzato i progressi tecnologici per automatizzare il lavoro manuale. Ma ora per vincere devi ristrutturare completamente l'attività. Allo stesso tempo, l'automazione dei processi dovrebbe essere l'obiettivo, non i mezzi per raggiungerlo. In tali circostanze, il ruolo del personale, il reclutamento di specialisti, sta cambiando.
Nelle banche occidentali, le sale di servizio non sono affollate. I clienti hanno imparato a gestire i servizi tramite bancomat, telefoni cellulari e un computer. Tali servizi bancari moderni esistono già in Russia: SMS, Internet banking, terminali. Ma i costi del personale domestico presso le istituzioni domestiche sono ancora elevati. Le banche occidentali stanno investendo nel miglioramento dei protocolli di trasferimento dati ad alta velocità, nell'acquisto di programmi intelligenti che tracciano la "vita" della storia del cliente.
Le banche hanno accumulato molte informazioni sui clienti, ma non sono state utilizzate correttamente. I dati sono sparsi in diversi dipartimenti. Le informazioni sui clienti che hanno richiesto un prestito auto sono state reperite in un database, che hanno ricevuto un prestito a un altro, che hanno effettuato depositi a un terzo, ecc. A causa della mancanza di comunicazione, è difficile ottenere un quadro generale. Solo con l'aiuto di massicce campagne pubblicitarie è possibile identificare potenziali clienti per un determinato servizio. Le tecnologie intelligenti forniscono all'utente l'accesso a tutti i database. Ciò consente ai dipendenti di servire meglio i clienti, offrire loro diversi servizi contemporaneamente, aumentando il ritorno ad ogni visita.
Tipi di servizi bancari basati sulle ultime tecnologie:
- Servizi bancari via Internet (SMS);
- smart-card;
- elaborazione dei controlli delle immagini;
- inserire messaggi per telefono utilizzando un sistema di riconoscimento vocale (utilizzato nelle chat con i rappresentanti delle banche).
L'Internet banking è una continuazione del servizio clienti telefonico. È cambiata solo la forma di interazione. Tale servizio è più moderno ma costoso. Un sistema di back-office di alta qualità dovrebbe tenere conto delle varie modalità (piani tariffari) del servizio clienti e monitorare i rischi. Internet consente alle banche di aggiornare i propri servizi, introdurre nuovi prodotti e risolvere rapidamente i problemi. Ma l'imperfezione della base legislativa, gli stereotipi prevalenti riguardanti la riservatezza delle informazioni trasmesse e le limitazioni tecniche non consentono di ottenere il massimo beneficio dalle nuove opportunità. Sebbene 29 milioni di russi utilizzino Internet e il computer sia già diventato un elemento familiare a casa, non tutte le parti interessate hanno abbastanza esperienza e competenze per lavorare con i programmi. E la velocità di connessione con il provider nelle piccole città lascia molto a desiderare.
conclusione
Oggi le banche offrono ai loro clienti un gran numero di servizi diversi, dalle operazioni classiche a quelle intermedie con un approccio individuale.Ma per avere successo sul mercato, è necessario non solo offrire prodotti unici, ma anche elaborare rapidamente le informazioni. Per questo, vengono utilizzati sistemi automatizzati e intelligenti. Il primo consente di eseguire operazioni senza uscire di casa, mentre il secondo raccoglie informazioni sui clienti da tutti i database possibili, li elabora e offre i migliori prodotti bancari tra cui scegliere.
