Evento assicurato Pagamenti per sinistri. Tipi di eventi assicurati

L'intero sistema assicurativo esistente si basa sull'ordine dei premi assicurativi, dei casi e dei pagamenti successivi. Le persone stanno cercando di proteggersi finanziariamente assicurando la loro sicurezza finanziaria stipulando un contratto appropriato con le società interessate e si aspettano quindi di ricevere un risarcimento in caso di un evento assicurativo.

Interpretazione del concetto in esame

Un evento assicurato è un complesso di fattori legali, il che significa non solo un'assicurazione contro le conseguenze di un particolare pericolo, ma anche contro il loro verificarsi accidentale, nonché il loro danno all'oggetto assicurato ai sensi del relativo contratto.

Il caso in esame è il cosiddetto fenomeno (evento) potenzialmente pericoloso, che potrebbe non verificarsi affatto. È questo tipo di natura casuale di questo fenomeno che determina la natura delle relazioni assicurative. L'incidente è puramente oggettivo in considerazione della mancanza di informazioni complete sulla possibilità di un evento sfavorevole.

Un evento assicurato è una struttura tridimensionale, in relazione alla quale l'evento che si è verificato è classificato come esso solo se ci sono tre elementi: la comparsa di pericolo, danno, la relazione causale tra di loro. E la conseguenza legale del verificarsi di un tale evento (cambiamento di soggetto rispetto agli obblighi dell'assicuratore) è anche associata agli elementi di cui sopra.

Possiamo affermare che un evento assicurato è un evento speciale, il cui verificarsi porta alla legittimità degli obblighi dell'assicuratore fissati nel relativo contratto assicurativo.

In base a tali obblighi, dopo il verificarsi di un determinato evento assicurato, questo assicuratore è tenuto a risarcire il danno materiale che è stato causato all'assicurato o agli assicurati - terzi che accompagnano l'assicurazione di responsabilità civile.

L'elenco degli eventi assicurati è specificato in dettaglio nel relativo contratto. Di solito è chiuso.

Il termine legale spesso usato per "evento assicurato" è tradotto dal latino come "morte, evento, caduta, incidente, occasione, circostanza". Nella legge russa, viene interpretato come un evento che ha già avuto luogo, previsto dalla legge o da un contratto assicurativo e al verificarsi del quale l'assicuratore è obbligato a effettuare il pagamento assicurativo adeguato all'assicurato specificato, o ad un altro terzo, o al contraente.

Se consideriamo l'assicurazione di proprietà, qui l'evento assicurato è una delle circostanze elencate nel relativo contratto che ha portato all'ammortamento o al danno, perdita, perdita di proprietà che è oggetto di assicurazione.

Il contratto in questione può specificare condizioni aggiuntive. Ad esempio, DOSAGO (assicurazione volontaria supplementare per l'assicurazione obbligatoria di responsabilità civile autoveicolo, ampliando i poteri dell'assicurazione obbligatoria in relazione alla responsabilità civile autoveicolo) diventa competente nel momento in cui il danno causato da questo assicurato a terzi supera l'importo specificato nel contratto di assicurazione obbligatoria di responsabilità civile.

Per quanto riguarda una categoria come assicurazione personale quindi un evento assicurato (assicurazione FL, più precisamente) è un evento che ha causato invalidità, perdita di salute o morte.

Un esempio di un caso atipico considerato in questa situazione può essere l'ammissione all'università o la nascita di un bambino.

Un'altra definizione merita di essere menzionata qui: un infortunio sul lavoro è considerato assicurato se è accaduto a un assicurato o ad un'altra persona che è soggetta all'assicurazione obbligatoria contro i casi in esame durante le attività di produzione, nonché le malattie professionali.

In una situazione in cui durante la procedura di indagine di un incidente con una persona assicurata è stata accertata la sua grave negligenza, che successivamente ha comportato l'insorgenza o l'aumento del danno alla sua salute, è necessario determinare il grado di colpa di questo partecipante in percentuale.

Tipi di eventi assicurati

È consuetudine distinguere due tipi principali di assicurazione: volontaria e obbligatoria. Questo processo è soggetto a tutti i beni materiali noti che rientrano nel quadro del turnover civile (la totalità delle transazioni concluse dai contraenti, la cui base è sempre il rapporto di obbligazione). Ma non c'è assolutamente alcuna salvaguardia per quanto riguarda le azioni illegali.

Gli eventi assicurati possono essere differenziati rispetto al settore assicurativo, vale a dire:

1. Proprietà (protezione di beni materiali, ad esempio danni a un veicolo o edifici, un anno magro, ecc.).
2. Assicurazione di responsabilità civile (include l'elenco più ampio di eventi assicurati, che sono spesso compilati dallo stato di emergenza e dalle persone giuridiche, ad esempio un risarcimento se l'assicurato non ha adempiuto ai suoi obblighi ai sensi del contratto di fornitura del prodotto o non ha rimborsato il prestito in tempo, ecc.).
3. Personale (protezione da invalidità, infortuni, danni alla salute, vita, ad esempio, assicurazione per i bambini con una pensione aggiuntiva).
4. Sociale (protezione della popolazione in una situazione di deterioramento delle sue condizioni finanziarie, ad esempio pensione a causa di anzianità o disabilità, nonché evento di previdenza sociale - perdita di un capofamiglia, ecc.).
5. Assicurazione dei rischi degli imprenditori (loro protezione in caso di perdita di guadagno, non profit, perdita, ecc.).

L'ultima delle precedenti è l'unica possibilità per gli imprenditori di non perdere la propria attività, soprattutto nell'attuale situazione economica del paese (estremamente instabile, in particolare rispetto alla domanda dei consumatori).

Nel stipulare un accordo per tutti i tipi di eventi assicurativi, l'assicurato è tenuto a compensare le perdite subite a causa di circostanze impreviste nelle attività dell'imprenditore.

Un esempio di un evento assicurato può essere il fallimento di una controparte (molto spesso gli imprenditori hanno paura di questo caso). Nel settore agricolo, di norma, assicurano contro possibili siccità o inondazioni imprevedibili. E quando si viaggia all'estero, l'assicurazione aiuta a coprire facilmente tutti i costi associati ai costi del trattamento di malattie principalmente esotiche.

Assicurazione obbligatoria: condizioni di presenza, tipi

Sorge in presenza di almeno una delle tre condizioni:

1. L'assicurazione volontaria è la stessa dell'assicurazione obbligatoria, i rischi non sono commercialmente fattibili, dal punto di vista degli assicuratori.
2. È anche molto più costoso di quanto considerato.
3. L'assicurato sottovaluta l'importanza di tali rischi.

Tuttavia, esiste un'oggettiva necessità sociale di protezione da tali rischi. A questo proposito, lo stato adotta la legge pertinente in materia di assicurazione obbligatoria.

Oggi in Russia l'assicurazione è obbligatoria nelle seguenti aree:

1. CTP, Legge sul che è stato adottato nel 2003, ha avuto un effetto benefico sia sulla situazione odierna delle strade sia sul rapido sviluppo di tutte le assicurazioni nel nostro paese nel suo insieme.

Non sarà fuori luogo sapere che la domanda (evento assicurato - incidente) relativa al pagamento dell'assicurazione richiesta varia in base a chi lo sta compilando (la parte lesa non è un cliente assicurativo CTP, l'assicurato, il danneggiato è un cliente assicurativo CTP).

2. MHI, in base al quale ogni cittadino del nostro paese è riconosciuto come assicurato.

3. OSGOP (obbligatorio assicurazione di responsabilità civile vettori) fino al 2013 era una pura formalità (2 rubli 30 copechi nel costo di un biglietto del treno). Questi fondi non erano assolutamente sufficienti nemmeno per un trattamento parziale. Inoltre, nel gennaio 2013, fino ad oggi è stata emanata una legge, in base alla quale il pagamento minimo in caso di decesso di un passeggero è di 2 milioni di rubli e altri 25 mila rubli. - il suo funerale. Lo svantaggio era il fatto che la legge è entrata in vigore all'inizio di gennaio e le licenze per questa assicurazione obbligatoria hanno iniziato a essere rilasciate solo alla fine del mese. Fino a quel momento, i vettori si sono assicurati volontariamente o hanno effettuato pagamenti per le vittime da soli.

4. OPO (Assicurazione obbligatoria di responsabilità civile per l'esercizio di impianti di produzione pericolosi). Non vi è alcun obbligo diretto di fornire questa assicurazione per le società e l'acquisizione di una licenza da parte di Rostekhnadzor per i tipi di attività pertinenti è consentita solo se esiste una polizza speciale. Di norma, un importo assicurativo di 100 mila rubli è sufficiente per questo. Tale protezione non può essere definita seria. Questa legge è attualmente in fase di revisione.

5. Assicurazione obbligatoria del personale militare, che (sotto il profilo costituzionale e giuridico) è garantita dallo Stato come membro delle Forze armate della Federazione Russa, oltre ad altri tipi di pagamenti, l'ammontare del risarcimento del danno causato per compensare le conseguenze dell'evento assicurato, incluso il danno morale e materiale .

Al momento si sta discutendo che l'assicurazione deve essere svolta nelle seguenti categorie:

• alloggi (un disegno di legge simile è promosso da Gosstroy);
• FL e YL che forniscono servizi medici nel territorio russo;
• responsabilità dei produttori di prodotti e servizi (molto spesso si tratta di filiali di aziende occidentali che necessitano di relazioni al proprio Consiglio degli azionisti).

Queste sono indicazioni molto corrette per lo sviluppo di questo settore. È un peccato che siano solo nella fase di discussione.

Riassumendo, possiamo dire che in Russia "l'assicurazione automobilistica più necessaria" (CTP). Le restanti direzioni sono sottosviluppate o in fase di stagnazione.

Registrazione dei casi assicurativi

Secondo la legge russa, i contratti e le regole del tipo di proprietà dell'assicurazione prevedono le procedure appropriate per determinare le condizioni e la procedura per il pagamento della compensazione assicurativa richiesta, vale a dire:

• stabilire le basi per il pagamento di determinati crediti assicurativi;
• la regolamentazione dei motivi di cui sopra e la giustificazione della metodologia per il calcolo dell'importo specifico dell'indennità assicurativa dovuta.

L'elenco dei documenti che confermano il verificarsi di eventi assicurati e la loro identificazione con le condizioni assicurative

La base per il pagamento dell'indennità assicurativa richiesta è il verificarsi di eventi assicurati conformemente al contratto assicurativo. Il loro verificarsi, oltre all'identificazione delle condizioni assicurative, è ulteriormente confermato dai seguenti documenti:

• una dichiarazione dell'assicurato in merito al verificarsi di un evento assicurato;
• un elenco di proprietà distrutte, rubate o danneggiate;
• atto assicurativo speciale sulla distruzione (danneggiamento o furto) di proprietà.

L'ultimo documento di cui sopra deve essere eseguito in conformità con le regole assicurative. Conferma il fatto, le circostanze e le cause dell'evento assicurato.Esclusivamente sulla base della stessa, è possibile calcolare l'ammontare del danno causato alla proprietà dell'assicurato, calcolare l'importo dell'indennità assicurativa e stabilire il diritto dell'assicurato a riceverlo.

Quali dati possono servire da base per il calcolo dell'indennità assicurativa dovuta?

La base per il calcolo dell'importo dell'indennità assicurativa dovuta (direttamente all'assicuratore) sono le seguenti informazioni:

• fornito nella domanda dall'assicurato;
• riflesso e stabilito dall'assicuratore in un atto assicurativo speciale;
• fornito dalle autorità competenti (in situazioni di appello a quelle).

Qual è l'espressione dei costi del danno nel caso in esame?

Questo è il valore della proprietà deteriorata o perduta (parte di esso), che è determinato mediante una valutazione assicurativa. L'importo del risarcimento assicurativo è stabilito sulla base del danno precedentemente calcolato, nonché soggetto ai termini del contratto assicurativo, e rappresenta una parte o l'intero ammontare del danno che è destinato a essere assicurato all'assicurato, in base alle sue condizioni.

Nel caso di un'assicurazione proporzionale (per valore assicurato parziale o sottoassicurazione), l'indennità dovuta deve essere pagata nella proporzione appropriata (in relazione all'importo assicurato al suo valore). In poche parole, questo fa parte del danno effettivamente arrecato alla proprietà, per il quale l'assicurato ha pagato i contributi appropriati.

La registrazione dei casi assicurativi secondo il primo sistema di rischio viene spesso utilizzata nella vita reale, al cliente viene rimborsato il danno causato dall'importo non superiore a un determinato importo assicurativo, sulla base del quale questo partecipante ha effettivamente pagato i premi assicurativi. Se le perdite sono inferiori a quelle fisse importo dell'assicurazione quindi il contratto continua ad essere eseguito come parte del resto.

La morte del mutuatario come evento di prestito assicurato

Secondo il diritto civile russo (art. 1175), le obbligazioni di debito non pagate del debitore deceduto passano agli eredi. In conformità con l'articolo sopra, in primo luogo, sono responsabili esclusivamente all'interno della proprietà trasferita. Ad esempio, se l'importo del debito è di 500 mila rubli e l'erede ha ricevuto solo 200 mila rubli, i suoi obblighi nei confronti della banca non possono superare l'importo effettivamente trasferito.

In secondo luogo, l'ammontare totale del debito trasferito a diversi eredi è legalmente diviso in proporzione alle quote dell'eredità corrispondente ricevuta.

In terzo luogo, se un debito è garantito da un impegno (ad esempio, in una situazione con un prestito auto o un mutuo), gli eredi passano, oltre al debito stesso, l'elemento in pegno. Il più delle volte la banca approva facilmente la decisione di venderlo, a condizione che l'importo necessario per rimborsare il prestito venga immediatamente inviato alla banca. Dopo il rimborso del prestito, gli eredi ricevono l'importo residuo (se presente).

In quarto luogo, in una situazione in cui si forma una volontà a favore di cittadini minori, il risultato è che, insieme agli eredi adulti, acquisiscono i debiti del defunto, che sono pagati dai loro rappresentanti legali (tutori o genitori).

Presenta circostanze analizzate

Il caso di assicurazione del credito in esame presenta diverse sfumature:

1. Se l'eredità non è stata legalmente accettata da nessuno e l'accordo di prestito non è stato garantito, la banca è legalmente autorizzata a chiedere la vendita immediata di questa proprietà all'asta.

2. In una situazione in cui i familiari di un debitore deceduto usano la sua proprietà (ad esempio, sono registrati lì o vivono), ma non agiscono sempre come eredi, quindi formalmente non ereditano i debiti.Tuttavia, se la banca pertinente viene riscossa su questo alloggio, questi membri della famiglia perdono il diritto di utilizzare questa proprietà e sono anche soggetti allo sfratto. Ma secondo l'attuale legislazione russa in materia di alloggi e famiglia, in casi speciali non possono essere sfrattati. Un esempio è il divieto di violazione dei diritti dei bambini minori o dei diritti dei familiari che non hanno altri alloggi.

3. Gli eredi del mutuatario sono responsabili del prestito anche prima della registrazione legale del diritto all'eredità dovuto.

Il caso di assicurazione del credito in esame è un chiaro esempio del fatto che la legge russa nel quadro di questo problema è dura e praticamente indiscutibile.

"Riduzione della perdita"

Questo è un articolo del codice civile (333 °). La considerazione di un evento assicurato (riguardante il trasferimento di un prestito da un debitore deceduto agli eredi) in questo aspetto apre una serie di possibilità. In primo luogo, la banca ha il diritto di far fronte (ridurre o annullare le ammende) concludendo un accordo amichevole se l'erede non tenta di contestare il debito ed è pronto a ripagarlo completamente.

In secondo luogo, l'erede può appellarsi al fatto che il ritardo non è la negligenza del debitore coniato di recente, ma una conseguenza di circostanze impreviste (morte del debitore originario). L'erede potrebbe non essere stato informato di questo punto. In terzo luogo, ha il diritto di autenticare una rinuncia all'eredità dovuta.

Premi di assicurazione contro gli infortuni

La sfumatura dell'aspetto legale del regolamento di questo obbligatorio assicurazione sociale sembra che gli elementi significativi delle tariffe siano stati stabiliti in vari regolamenti.

I premi assicurativi (un incidente in questo caso è oggetto di assicurazione obbligatoria) per loro natura giuridica sono pagamenti fiscali, poiché soddisfano tutti i loro attributi senza eccezioni. Alla luce di ciò, possiamo affermare che le norme della legislazione fiscale russa si applicano anche alle relazioni connesse al loro pagamento (interessi sugli interessi di mora su trasferimenti richiesti all'organismo FSS, sanzioni finanziarie contro i non pagatori di tali contributi, nonché banche che hanno violato l'ordine i loro trasferimenti al Fondo, ecc.).

I dipendenti sono considerati assicurati?

Secondo la legge federale relativa all'assicurazione sociale obbligatoria contro tutti i tipi di infortuni durante le attività produttive, nonché le malattie professionali, sono ovviamente riconosciuti dagli assicurati.

I dipendenti ricevono i seguenti pagamenti per un evento assicurato sul lavoro:

1. L'indennità che compensa l'incapacità temporanea del lavoro a causa di un infortunio nel corso dell'attività produttiva (in una situazione in cui è ritardata dal datore di lavoro per più di un mese, la vittima ha il diritto, dopo aver ricevuto una domanda, di riceverla presso la filiale regionale russa del Fondo di previdenza sociale).
2. Pagamenti mensili (assicurazione).
3. Pagamento in capitale (assicurazione).
4. Indennità per tutti i costi aggiuntivi (per la riabilitazione sociale, medica e professionale).

La base per il rilascio del primo tipo di indennità è un congedo per malattia. I suddetti pagamenti per eventi assicurati industriali devono essere effettuati dal datore di lavoro in modo adeguato (per intero e nei tempi previsti).