Assicurazione e riassicurazione sono due fenomeni strettamente correlati. Fornendo quei servizi assicurativi desiderosi, la compagnia deve affrontare molti rischi. Se l'evento assicurato viene registrato, è necessario pagare considerevoli somme finanziarie nell'ambito del programma di compensazione. Il carico è così grande che per una società farcela è spesso quasi impossibile. Nella situazione più difficile vi sono le compagnie che offrono servizi assicurativi come principale, ovvero in un formato permanente.
C'è una via d'uscita
L'approccio moderno è l'unione di diverse imprese al fine di formare un unico pool, che è riassicurazione. L'essenza del fenomeno è la seguente: vengono create relazioni commerciali reciproche economicamente complesse, che collegano varie compagnie nel settore assicurativo. Se è più facile formulare una definizione, il fenomeno può essere chiamato assicurazione di una società che fornisce servizi assicurativi a un terzo cliente.
Attualmente, un contratto di riassicurazione è una categoria piuttosto ampia di documentazione. Non esiste un documento modello concreto specifico che sia unificato e vincolante per tutte le imprese che desiderano cooperare secondo la logica descritta. Allo stesso tempo, l'essenza del fenomeno viene preservata indipendentemente dal design del componente della documentazione. L'entità legale che funge da assicuratore primario rimborsa un determinato importo al cliente in modo indipendente, mentre altre compagnie assicurative cooperano secondo un accordo precedentemente concluso e aiutano il resto. Queste aziende diventano riassicuratori.
Molta esperienza
La riassicurazione è ampiamente rappresentata in Russia, potenze europee. Tale cooperazione non è meno rilevante per le imprese estere. I fatturati di valori finanziari coinvolti in questo tipo di attività sono abbastanza sostanziali in tutte le regioni del nostro pianeta. Ad esempio, ogni anno nella sola America, stime approssimative mostrano 180 miliardi e nelle potenze europee - circa 120 miliardi (i calcoli sono stati effettuati in dollari statunitensi come valuta più conveniente).
Poco meno della metà - 44% - sono operazioni di riassicurazione relative a proprietà. Circa il 31% è rappresentato dal trasferimento di responsabilità mediante la stipula dell'assicurazione sulla vita e dell'assicurazione sanitaria del cliente. Circa il 22% è associato a programmi di assicurazione di responsabilità civile. Ma i rischi associati all'offerta di moneta non superano il tre percento del volume totale delle transazioni di questo tipo.
Informazioni su terminologia e pratica
Tutti i suddetti tipi di operazioni di riassicurazione (responsabilità, proprietà, salute, ecc.) Richiedono la partecipazione di più persone interessate. In tale transazione, è corretto chiamare il riassicuratore la persona responsabile per la riassicurazione di possibili rischi. Un assicuratore che trasferisce un certo rischio al riassicuratore è chiamato cedente nella terminologia ufficiale. In alcuni casi, il cedente lascia rischi sul proprio bilancio. L'impresa che si assume dei rischi su di sé è generalmente chiamata cessionaria.
Funzionalità di interazione
Un'ampia varietà di forme di riassicurazione rappresentate negli affari moderni è spiegata dalle numerose caratteristiche di questo tipo di attività. In particolare, si deve ricordare che il riassicuratore non è tenuto a sostenere l'intero onere dei pagamenti relativo ai rischi in un accordo specifico.La società può rimborsare l'importo solo parzialmente e trasferire tutto il resto con un contratto di riassicurazione simile a un'altra persona giuridica. In una situazione del genere, il riassicuratore informa il cedente della sua iniziativa. La notifica dell'operazione deve essere emessa per iscritto, ufficialmente.
Alcune forme di riassicurazione richiedono un accordo preventivo con il cedente di un'operazione di trasferimento del rischio. Ciò è dovuto al fatto che l'assicurato originale è una persona direttamente interessata a tutti gli aspetti della transazione condotta nel suo quadro.
Nuances importanti
La coassicurazione e la riassicurazione sono attività piuttosto pericolose che comportano numerosi rischi e il rigoroso rispetto dell'accordo. Affinché tutte le parti siano soddisfatte della cooperazione, è necessario rispettare la lettera dell'accordo firmata tra tutte le parti. Inoltre, è necessario rispettare tutte quelle regole che sono dichiarate dalla legge federale e sono obbligatorie per le imprese che forniscono servizi assicurativi. In particolare, nell'area di responsabilità del riassicuratore - regolare distribuzione mensile dell'elenco dei rischi inclusi nell'accordo concluso. L'elenco deve essere redatto per iscritto. La documentazione degli specialisti si chiama bordero.
La riassicurazione è un sistema di interazione quando il riassicuratore ha diritto a una determinata percentuale di profitti garantita da un accordo tra il cliente finale e l'assicuratore. Ciò è prescritto nell'accordo di riassicurazione concluso tra le persone giuridiche. Il nome ufficiale dell'importo è un bonus. Può essere equiparato a una commissione.
Nuances: molte!
La coassicurazione e la riassicurazione sono aree piuttosto complesse di attività finanziaria. Il fenomeno non è solo nel settore economico, ma anche legale, che è causato da una varietà di aspetti, caratteristiche del rapporto tra imprese. Il compito principale dell'ufficio legale delle società che lavorano in questo settore è controllare chiaramente le attività dell'azienda, osservando non solo le norme dei contratti conclusi, ma anche le restrizioni e le condizioni dichiarate dalla legge.
La riassicurazione è un'attività in cui un atteggiamento scorretto e distratto nei confronti degli standard e delle regole legali dei contratti firmati provoca perdite finanziarie significative. Potresti riscontrare problemi con la legge. Particolarmente difficili sono alcune aree di lavoro. Ad esempio, la riassicurazione nello spazio è una cosa così specifica che è quasi impossibile comprenderla senza un'istruzione speciale (legale, economica), il numero di sfumature che determinano la situazione è troppo grande.
Come funzionerà?
In molti modi, una così ampia varietà di tipi di riassicurazione è dovuta al fatto che le attività nel mercato dei servizi sono state rappresentate per un po 'di tempo. Esistono molti contratti tipo che vengono attivamente utilizzati dalle imprese con poteri diversi, in vari settori di interazione con i clienti. Esistono due tipi delle disposizioni più attuali utilizzate oggi:
- obbligatoria;
- opzionale.
Scegli un tipo o un altro, pre-analizzando gli aspetti della situazione. In alcuni casi, la soluzione mista diventa la soluzione ottimale.
Vista generale
L'essenza della riassicurazione durante l'esecuzione di un contratto facoltativo è il trasferimento da parte del cedente dal suo bilancio all'impresa che entra in attività di rischio. Questo metodo può essere tranquillamente definito il più semplice. È ampiamente utilizzato nella pratica assicurativa in vari paesi. Il riassicuratore può accettare o rifiutare di accettare rischi. Questa categoria comprende un sottotipo di riassicurazione delle quote, in cui le quote indicano i rischi che l'assegnatario riceve nel proprio bilancio.
La riassicurazione obbligatoria è il tipo di cooperazione più complesso e regolamentato.Nella fase di conclusione di un accordo, il cedente trasferisce senza indugio tutti i rischi della categoria selezionata dal proprio bilancio all'impresa con cui entra in cooperazione. Pre-negoziare limiti finanziari per la transazione. I rischi sono trasferiti in stretta conformità con questo limite. L'obbligo del cessionario è di accettare tutto ciò che gli viene inviato dal cedente. Tale accordo è considerato l'opzione più affidabile, ma spesso è relativamente svantaggioso per chi si assume rischi nel proprio bilancio.
Merita attenzione
Se in un caso specifico la riassicurazione è un'opera comune, redatta secondo un tipo obbligatorio di accordo, una certa protezione per entrambe le parti è fornita limitando i rischi degli importi. La parte ricevente valuta la propria responsabilità e solo entro tale importo può garantire l'adempimento degli obblighi in caso di evento assicurato.
Nel caso in cui la compensazione obbligatoria in termini finanziari risultasse superiore al limite che il cessionario si era prefissato, questa persona giuridica ha il diritto di rifiutare di accettare rischi in bilancio.
Tutto in una volta
In numerosi casi, l'analisi mostra che la riassicurazione più vantaggiosa è la cooperazione nel concludere un accordo di tipo misto, caratterizzato dai segni delle due categorie descritte. Il cedente si riserva il diritto di indirizzare i rischi al cessionario o di non eseguire tale operazione. L'impresa che assume rischi per il bilancio è tenuta a condurre operazioni nell'ambito dell'accordo.
Tutti questi metodi differiscono in entrambi i punti di forza e le caratteristiche negative.
Tutto è sotto controllo
Esistono diversi modi per regolare l'interazione delle imprese nell'ambito del programma di riassicurazione. Più spesso trovato in pratica:
- diritto civile (GP);
- legale finanziario (FI);
- legale amministrativo (AP).
E se in modo più dettagliato?
GP: questa è un'opzione quando viene concluso un accordo tra le parti della transazione, tenendo conto del fatto che gli individui sono residenti di vari poteri. Il diritto internazionale, i regolamenti a livello interstatale sono i documenti principali per la regolamentazione degli aspetti di tale cooperazione. Se la situazione è diventata controversa, conflittuale, dovrai prima rivolgerti agli standard internazionali per identificare la parte giusta.
Nel nostro paese, questa forma di interazione è molto più comune quando tutte le parti della transazione sono residenti nella Federazione Russa. Per controllare il funzionamento delle imprese, è stata adottata una disposizione speciale che regola le caratteristiche dei servizi assicurativi, inclusa la riassicurazione, all'interno di uno stato. La documentazione fornisce una descrizione completa di tutti i possibili casi, ci sono standard che sono obbligatori per la contabilità quando si conclude un accordo da parte di persone giuridiche.
Continua considerazione del problema
AP: un'opzione per il monitoraggio della cooperazione nell'ambito dell'assicurazione, riassicurazione, in caso di decisione del tribunale, ordini di potere vincolanti. Tutte le società (semplicemente non ci sono eccezioni) sono obbligate a prendere in considerazione i documenti nel loro lavoro e obbedire chiaramente agli ordini, altrimenti la punizione sarà piuttosto difficile - da una grande multa alla privazione di una licenza per lavorare.
FI: si tratta di una tecnica di controllo che prevede l'adeguamento del livello dell'aliquota fiscale in relazione a varie transazioni finanziarie. Se è necessario influenzare le compagnie assicurative, i legislatori possono decidere di introdurre modifiche alle leggi, tenendo conto della situazione attuale e degli effetti che devono essere conseguiti aggiornando il quadro giuridico.
Perché è necessario?
Numerose forme di opzioni esistenti per l'interazione nel settore dei servizi descritto (inclusa la riassicurazione proporzionale) sono davvero importanti per la nostra società. In gran parte grazie a tale programma, le compagnie assicurative possono creare un business sostenibile, affidabile, affidabile.Spesso, in pratica, le aziende si trovano ad affrontare l'incapacità di pagare le proprie richieste di risarcimento al cliente da sole. Ciò può essere dovuto alla somma di numerose perdite in un caso particolare. Ci sono momenti in cui il numero di eventi assicurati aumenta nettamente rispetto al valore previsto. Gli analisti fanno previsioni sui compensi dovuti per il pagamento per un periodo di tempo specifico, ma in realtà la cifra potrebbe essere molto più alta. Tutti questi casi sono davvero difficili per le imprese.
Trovandosi in una delle situazioni descritte, un'impresa che ha concluso un contratto assicurativo con un cliente non è in grado di far fronte ai propri obblighi. Questo, a sua volta, stimola una persona che si considera completamente ingannata a chiedere giustizia in tribunale. Durante i procedimenti in tribunale, oltre al pagamento, il giudice deciderà anche di compensare le spese del procedimento e di pagare ulteriori importi alla vittima. Pertanto, le perdite diventeranno ancora maggiori. La situazione nel suo complesso ricorda una palla di neve.
Come si salva?
Per non essere a rischio di fallimento, è consigliabile ricorrere a un programma di riassicurazione. La procedura legalmente approvata consente il trasferimento a un altro importo di rischi dal bilancio di un'impresa. Se la compagnia che ha stipulato il contratto assicurativo primario, in caso di evento assicurato, non è in grado di pagare al cliente gli importi dovuti, invia semplicemente queste operazioni al suo partner. Tale opportunità riduce significativamente la probabilità di fallimento.
Se valutiamo la prassi attuale, si noterà che la percentuale predominante di società che lavorano nel settore assicurativo nel nostro paese fornisce servizi ai clienti con il cosiddetto "airbag" sotto forma di un contratto di riassicurazione. Non ci sono praticamente imprese le cui capacità finanziarie coprano anche i rischi maggiori senza affrontare una seria minaccia di fallimento. Allo stesso tempo, studi statistici e alcuni calcoli matematici mostrano che la probabilità di incontrare la necessità di pagamenti per rischi elevati è davvero grande.
Dedicato ai rischi
La riassicurazione in pratica si riscontra più spesso quando gli oggetti appartengono al numero di centrali nucleari e sono reattori nucleari. Del numero totale di rischi, il terrorismo, il sabotaggio, nonché quelli relativi all'industria nel campo dell'agricoltura, della farmacologia e dell'aviazione dovrebbero essere menzionati in particolare.
Se un oggetto che funziona a energia nucleare si trova improvvisamente in una condizione di emergenza, questo diventa la causa della distruzione su larga scala, numerose vittime tra la popolazione. Per compensare un tale programma dovrà spendere enormi somme. In tutto il mondo, è impossibile trovare un'impresa del genere che accetterebbe di assicurare un'azienda che lavora con l'energia nucleare, solo sotto la propria responsabilità. La riassicurazione è in realtà l'unico modo per risolvere il problema. Quando si forma il pool assicurativo, ciascuno dei partecipanti è protetto dal fallimento anche in caso di eventi assicurativi economicamente più sfavorevoli.
Che altro?
I rischi associati all'agricoltura, all'aviazione, ai prodotti farmaceutici sono causati da numerose perdite monetarie nella conduzione di questo tipo di attività. I maggiori pericoli sono associati alle strutture industriali farmacologiche.
Un po 'meno spesso, le aziende che cercano di proteggersi dal fallimento provocate da un'abbondanza di pagamenti ricorrono ai servizi dei riassicuratori. Le statistiche non sempre ci consentono di prevedere con precisione lo sviluppo del caso. Pur conoscendo i valori medi, è difficile prevedere esattamente quali saranno le perdite finanziarie specifiche in un determinato periodo di tempo.La presenza del cessionario consente di salvare la propria reputazione, di non deludere il cliente, di non trovarsi in una situazione in cui è necessario rispondere dinanzi al tribunale per obblighi non adempiuti. Quando si concludono accordi, si dovrebbe tenere presente la divisione delle operazioni in passive e attive. Il cedente agisce come un partecipante attivo nella transazione, il cessionario sarà passivo. Valutando correttamente le posizioni di tutte le imprese che hanno collaborato, è possibile concludere gli accordi corretti e ottenere profitti attraverso di essi, fornendo una protezione aggiuntiva.