Se ti capita di cedere ai debiti, vale la pena ricordare che nessuno è al sicuro da questo. Un recente studio sui tassi bancari GO ha mostrato che un americano medio ha in media $ 63.000 di debito. Un quadro simile si osserva ora in Ucraina e nella Federazione Russa, solo gli importi dovuti sono inferiori e sono espressi in una valuta diversa.
Fase preparatoria
Prima di iniziare a fare i primi passi per sbarazzarsi dei debiti attuali, è importante capire con cosa hai a che fare. Si raccomanda di raccogliere e sistematizzare tutte le informazioni disponibili su debiti e prestiti esistenti, in particolare:
- le ultime dichiarazioni di eventuali prestiti e debiti in sospeso, inclusi prestiti studenteschi, spese mediche e così via;
- estratti conto di carte di credito;
- un rapporto di credito che può essere ottenuto gratuitamente ogni anno attraverso il sito Web CreditReport.com;
- rating del credito, che consente di scoprire se è meritato il diritto di consolidare (consolidare) il debito o di ricevere tassi di interesse più bassi.
Dopo aver ricevuto tutte le informazioni richieste, è possibile procedere al primo passaggio dal manuale sul rimborso del debito.
1. Scopri esattamente quanto debito c'è nel giorno corrente
Avere una chiara idea dell'importo del debito esistente e delle persone o delle organizzazioni dei creditori consente di far fronte al debito e / o renderlo più gestibile.
Si consiglia di creare un elenco di tutti i debiti esistenti con le seguenti informazioni:
- nome di ciascun creditore;
- importo del debito;
- tasso di interesse del prestito;
- pagamento mensile minimo.
Estratti delle carte di credito per determinare l'importo da pagare ogni mese in eccesso rispetto al pagamento minimo richiesto per saldare tutti i debiti. Anche questi dati dovrebbero essere inclusi in questo elenco.
2. Se possibile, provare a ridurre i tassi di interesse sui prestiti
Con alti tassi di interesse, il debito crescerà più rapidamente, rendendo ancora più difficile il rimborso. Un modo per ridurre il tasso di interesse è trasferire il saldo su una carta di credito presso un'altra banca. Alcune carte di credito hanno un tasso di interesse annuo dello 0% per 18 mesi. Quindi sarà possibile utilizzare questo tempo per gestire i debiti senza aumentarli mensilmente. Tuttavia, va notato che a volte una commissione dal 3 al 5% può essere addebitata per un trasferimento del saldo.
Un altro modo per ridurre il tasso di interesse è una chiamata diretta al prestatore o all'organizzazione bancaria con una richiesta di riduzione del tasso di interesse sul prestito. Nel caso di una lunga interazione con questa organizzazione creditizia, come premio per la fedeltà alla banca, questa richiesta può essere accolta.
Infine, è possibile utilizzare il consolidamento del debito di credito per combinare tutti i pagamenti mensili su prestiti e carte di credito in un unico pagamento con un tasso di interesse più basso. Tuttavia, va tenuto presente che un aumento della durata di un prestito può comportare un aumento significativo del "pagamento in eccesso". Pertanto, prima di eseguire una ristrutturazione del debito creditizio, si raccomanda di effettuare calcoli preliminari.
3. Calcola tutti i pagamenti mensili
È necessario tornare al foglio di registrazione e sommare la somma dei pagamenti triennali per tutte le carte di credito, nonché i pagamenti mensili obbligatori per tutti gli altri debiti. Il risultato sarà l'importo del pagamento mensile, che dovrà essere regolarmente trasferito per pagare i debiti.
4. Rifletti su un piano d'azione.
Dopo aver calcolato l'importo dei pagamenti mensili, sarà possibile determinare se vi sono entrate mensili sufficienti per la loro attuazione. In caso di carenza di fondi, gli esperti raccomandano di contattare un consulente di un'agenzia di credito o di incontrare un avvocato fallimentare.
Puoi anche cercare le riserve di fondi mancanti nelle fonti di reddito esistenti. Per fare ciò, dovrai ridurre i costi opzionali ed eseguire i seguenti passaggi:
- Scegli quale debito pagare prima. Nella maggior parte dei casi, i debitori si concentrano sul pagamento del debito della carta di credito, poiché i tassi di interesse su di essi sono molto più elevati rispetto ai prestiti ipotecari, auto, studenti o al consumo.
- Rendi prioritario il più grande debito o prestito con i tassi di interesse più alti.
- Considerare la possibilità di stabilire il rimborso automatico dei pagamenti minimi mensili obbligatori sui debiti rimanenti.
- Prova a rimborsare mensilmente quanti più debiti prioritari possibile.
- Dopo aver pagato il debito primario, scegli il prossimo e concentrati sul pagamento. E così via fino a quando tutti i prestiti e i crediti non saranno completamente rimborsati.
5. Traccia i risultati
Avendo una serie di debiti correnti, è necessario monitorare regolarmente i progressi relativi al loro rimborso, in modo che dopo il rimborso di un debito primario si passi immediatamente a un altro. Si consiglia di controllare il processo di rimborso fino a quando tutti i debiti non sono stati completamente rimborsati.
Durante il processo di rimborso, è necessario:
- Monitora il tuo rating del credito per vedere come sta migliorando. È un buon indicatore della capacità finanziaria del mutuatario.
- Prendere in considerazione il consolidamento di un prestito o il trasferimento di un saldo a un istituto di credito con condizioni di cooperazione più favorevoli (se ciò non è già stato fatto in precedenza).
Seguendo questo piano d'azione, puoi gradualmente uscire dal buco del debito e iniziare a passare attraverso le fasi del benessere personale da una condizione finanziaria instabile, stabile, e quindi alla libertà finanziaria. Se allo stesso tempo è necessario un reddito aggiuntivo, si consiglia di pensare a lavorare di più, a chiedere salari più alti, ottenere lavoro aggiuntivo o ottenere un ordine di terze parti, il tutto al fine di guadagnare denaro extra che andrà a ripagare gli obblighi esistenti.