Vendere debiti agli esattori: procedura e conseguenze

Oggi in Russia viene sempre più praticata la rivendita del debito verso gli esattori. Questo non è sorprendente. Per un anno e mezzo, il dollaro è aumentato del 60%, il che ha portato al fatto che i mutuatari non possono rimborsare i prestiti in valuta estera. Le banche devono rivolgersi ai collezionisti. Consideriamo più in dettaglio quanto sia legittimo il fatto di rivendita del debito e come si verifichi la procedura stessa.

Vantaggi e svantaggi

La vendita del debito ai collezionisti è vantaggiosa principalmente per la banca. Un istituto di credito ha l'opportunità di sbarazzarsi del debito, coprendo le perdite. Il mutuatario potrebbe non ottemperare a una decisione del tribunale di riscuotere debiti se non possiede beni di valore e un conto bancario. E se ancora ufficialmente una persona riceve solo un salario minimo, allora restituirà il debito per anni, quindi non ha sempre senso andare in tribunale. Inoltre, per lavorare con i clienti problematici, le banche contengono call center i cui dipendenti devono essere incoraggiati non solo con gli stipendi, ma anche con i bonus.

La vendita dei debiti delle banche ai collezionisti ha un grave svantaggio: l'incapacità di ricevere l'intero importo con interessi e sanzioni. Per il trasferimento del debito dovrà pagare circa il 30% dell'importo. Tuttavia, la banca riceverà i suoi profitti almeno a causa dell'assicurazione contro il mancato ritorno. Ma ci saranno anche profitti persi.

statistica

Per quanto riguarda gli individui, la maggior parte delle banche è pronta a ristrutturare il debito piuttosto che chiamare il cliente e controllare indipendentemente grandi quantità di informazioni. Gli enti creditizi hanno bisogno di una buona reputazione per attirare nuovi clienti. Un indicatore di questa stessa reputazione è la percentuale di "default" sui debiti. La vendita del debito ai collezionisti può aiutare a migliorare le statistiche. Gli enti creditizi che stanno effettivamente lavorando per ridurre i numeri "negativi" possono beneficiare dei vantaggi della Banca centrale.

Il processo

In che modo gli individui vendono debito ai collezionisti? La legge bancaria non regola questo problema in alcun modo. Pertanto, i mutuatari possono posizionare correttamente i collezionisti, se, ovviamente, possono far fronte al ransomware professionale. Il personale delle grandi agenzie di raccolta comprende psicologi professionisti che, manipolando, possono eliminare i debiti dei cittadini comuni. Nelle agenzie di un giorno, i racket stanno lavorando, raccogliendo denaro da pensionati violenti e non protetti e da persone che hanno avuto circostanze di vita difficili. Molto spesso, minacce e ricatti vengono utilizzati per questo scopo.

La vendita del debito ai collezionisti è legale?

Le leggi russe consentono il trasferimento del debito a terzi anche senza il consenso del debitore (articolo 12 della legge federale, articolo 382 del codice civile). La vendita di un debito di un'entità legale ai collezionisti implica una cessione del diritto di chiedere un rimborso. La transazione viene eseguita dall'accordo di cessione tra il primo creditore e una terza parte. In questo caso, l'obbligo del creditore è di informare il debitore della firma di tale accordo.

La legge federale "sui prestiti al consumo" offre ai finanziatori il diritto di trasferire le informazioni sui clienti durante il trasferimento del debito agli esattori. Quest'ultimo dovrebbe mantenere segrete le informazioni, ma in pratica diventano pubbliche. Ad esempio, quando un esattore comunica al datore di lavoro l'importo del debito del suo subordinato, infrange la legge. Consideriamo più in dettaglio come l'agenzia lavora con il primo creditore.

Gli enti creditizi di solito vendono debito agli esattori dopo un anno di ritardo nel pagamento. In questo caso, il debito aumenta dell'importo di ammende e penalità. La transazione sarà legale solo se questa clausola è specificata nel contratto di prestito.I collezionisti di solito lavorano con i clienti nell'ambito di un accordo di agenzia. In questo caso, non hanno il diritto di accreditare e appropriarsi dei fondi raccolti. Cioè, il creditore non cambia. La banca semplicemente trasferisce temporaneamente all'agenzia l'autorità per comunicare ai debitori l'importo del loro debito a fronte di una commissione.

I collezionisti collaborano con privati ​​nell'ambito di un contratto di prestito. Dovrebbe precisare la possibilità di cessione del diritto di rivendicare il debito. La vendita del debito ai collezionisti è illegale.

Rompere i miti

L'idea sbagliata più importante dei debitori è che la vendita di un debito è illegale. Come accennato in precedenza, il codice civile e la legge federale "sui prestiti al consumo" stabiliscono che l'attribuzione del diritto al reclamo può aver luogo se questa clausola è scritta nel contratto di prestito.

Il secondo malinteso è che, secondo l'opinione del debitore, se la banca non ha segnalato la vendita del debito, anche l'operazione non è legale. Nell'art. 382 del codice civile stabilisce che se il debitore non riceve la notifica del trasferimento del debito, il creditore ha il rischio che il cliente non pagherà il debito. La mancanza di preavviso non è un motivo per contestare la transazione. Significa semplicemente che il debitore può pagare il debito al prestatore vecchio o nuovo. Se il cliente non ha ricevuto una notifica e continua a pagare il debito con la banca, l'agenzia di recupero crediti non ha il diritto di chiedere nulla a lui.

tecnica

La vendita del debito agli esattori da parte delle banche viene effettuata in pacchetti. Gli enti creditizi collaborano con diverse agenzie contemporaneamente, scegliendo le condizioni ottimali per la transazione. La banca vende solo debiti senza compromessi per i quali non è stato effettuato alcun pagamento per più di 1 anno, non vi è alcuna garanzia, nonché debiti in cui il debitore non è il proprietario della proprietà. Il debito viene venduto anche agli esattori dopo una decisione del tribunale, se non succede nulla al cliente. I debiti che non potevano essere venduti devono essere cancellati dopo tre anni.

I poteri del nuovo creditore non possono superare quelli che il vecchio aveva. Prima di tutto, i collezionisti attaccano i debitori che possono o promettono di pagare qualcosa. Le agenzie possono scegliere autonomamente quale debito rimborsare e per quale importo. A tal fine, i prestatori compilano un modulo speciale durante la presentazione della domanda e l'amministrazione decide se valga la pena di occuparsi del caso. I fattori chiave sono:

• legalità del trasferimento del debito;
• importo del debito;
• periodo di ritardo;
• disponibilità di garanzie;
• l'importo che il creditore desidera ricevere.

La vendita di debiti per servizi abitativi e comunali ai collezionisti è quasi impossibile. Le agenzie assumono solo "grandi" debiti (più di 500 mila rubli).

Dopo la vendita del debito

Dopo aver acquistato un debito, i collezionisti possono richiedere solo il pagamento dell'importo maturato al momento della firma del contratto di cessione. La banca può vendere all'agenzia l'importo del debito principale, tenendo conto di interessi, multe, sanzioni e interessi. Dopo la conclusione della transazione, i collezionisti non hanno il diritto di mettere i debitori "al banco". Cioè, se il contratto è stato firmato il 01/01/16, i collezionisti possono richiedere il pagamento degli arretrati accumulati prima di questo periodo. Non hanno il diritto di addebitare interessi o penali per il periodo dal 01/01/16 e fino a quando il pagamento non viene ricevuto dal cliente.

Questo requisito è valido a condizione che non siano specificate altre condizioni nella legge o nel contratto di prestito. In pratica, i diritti di un nuovo creditore sono inclusi nell'accordo di cessione. Le banche vendono spesso debito all'agenzia stipulando un contratto di cessione per 100-500 contratti di prestito. Ciò è contrario all'art. 384. Di conseguenza, ci sono molte cause legali in tribunale per appellare l'ammontare del debito a causa del fatto che:

• Ogni debitore deve avere un accordo separato.
• Se il mutuatario ha una garanzia sotto forma di garanzia, assicurazione o garanzia, il "contratto collettivo" mescola requisiti diversi. Si scopre che i collezionisti stabiliscono i requisiti per garantire gli obblighi.

Diritti del mutuatario

Nell'art. 385 del codice civile ha affermato che il debitore può richiedere al creditore di fornire prova del trasferimento del diritto al credito. Una chiamata, una lettera o una conversazione orale con il personale dell'agenzia non sono tali. La prova è una copia dell'accordo di cessione certificato dal sigillo dell'agenzia. Se il collezionista rifiuta di fornire un documento, il debitore ha il diritto di non soddisfare i requisiti.

Nell'art. 386 si dice che il mutuatario abbia il diritto di esprimere il proprio disaccordo con le pretese di uno dei finanziatori. Ad esempio, se una banca ha calcolato commissioni irragionevoli e ha già venduto un debito a un esattore, il mutuatario ha il diritto di non pagare importi eccessivamente maturati.

Come essere debitori?

La vendita del debito ai collezionisti di chiunque può essere colta di sorpresa o di shock. I dipendenti dell'agenzia non devono avere paura. Se il debito è ipercomprato, ma il cliente sta ancora per pagare, è necessario eseguire una serie di operazioni.

Ottieni informazioni dalla banca sul nuovo prestatore (nome e indirizzo dell'agenzia). Dovranno essere verificati con l'accordo di assegnazione. Dopo aver firmato questo documento, la banca non ha più il diritto di chiedere un rimborso.

Attendi che il collettore squilli. Non è necessario cercare un prestatore da soli. Deve presentare lui stesso le sue esigenze. Dovresti prendere un appuntamento telefonicamente presso l'ufficio dell'agenzia e comunicare in anticipo il tuo desiderio di studiare i documenti: l'accordo di incarico stesso, un estratto della banca con giustificazione degli importi, i documenti di noleggio dell'agenzia. Assicurati di notificare che vuoi prendere copie di tutti i documenti per un esame legale. Se la scansione viene eseguita senza di te, è necessario verificare i documenti forniti con gli originali. Tutta la documentazione deve essere studiata con un avvocato. Ancora meglio se puoi portare un rappresentante alla riunione.

Ricalcola l'importo dovuto. Le agenzie non hanno il diritto di liquidare gli importi e vendere un debito di un individuo ai collezionisti al momento del ricevimento non è affatto legale. Pertanto, se almeno qualcosa è imbarazzante nei documenti, è necessario presentare immediatamente una causa in tribunale. Non puoi pagare nulla fino a quando non viene presa una decisione ufficiale. Le controversie con collezionisti rappresentano il 25% dei casi con avvocati.

Se i documenti sono redatti correttamente, allora dovresti chiedere la ristrutturazione del debito. L'agenzia non ha il diritto di rifiutare questo diritto. La paga dovrebbe essere solo sui dettagli ufficiali. Per ogni operazione, dovrebbe rimanere una ricevuta. Questi documenti dovrebbero essere conservati per almeno 5 anni.

Spesso, per accelerare le scadenze dei pagamenti, i dipendenti delle agenzie utilizzano ricatti, minacce e comportamenti scortesi. Tutte le conversazioni con i collezionisti dovrebbero essere registrate almeno su nastro audio, al fine di fornire prove alle forze dell'ordine, se necessario.

eccezioni

Nell'art. 387 del codice civile, vi sono casi in cui la vendita di debito è legalmente possibile:

• a seguito della successione legale universale;
• per ordine del tribunale;
• a causa dell'adempimento degli obblighi del debitore da parte di terzi;
• con surrogazione dei diritti dei creditori.

Un altro caso speciale è enunciato nell'Art. 388 codice civile. Se per il debitore l'identità del creditore è di particolare importanza, il trasferimento del debito è possibile solo con il consenso scritto ed espresso del mutuatario. Negli accordi di prestito, si trova spesso la frase "acconsente al trattamento dei dati personali e al trasferimento del diritto al reclamo". Per fare riferimento a testi di melone nell'ambito dell'Art. 388 non funzionerà.

conclusione

La vendita di un debito di un'entità legale ai collezionisti non viola le norme della legge. I debitori devono studiare i loro diritti in dettaglio e difenderli attivamente. Ciò non solo ridurrà significativamente l'ardore degli esattori, ma aiuterà anche a ridurre la quantità di debito.