Alcuni credono che il credito sia schiavitù per molti, molti anni, quindi cercano di evitare prestiti con qualsiasi mezzo disponibile. Altri credono che sia meglio prelevare denaro dalla banca per qualcosa di cui hai bisogno ora piuttosto che risparmiarlo per molto tempo. È difficile dire chi di loro sia giusto - ovunque ci sono pro e contro. Ma anche con i creditori più responsabili c'è un tale fastidio come un ritardo del prestito. Sberbank, Alfa Bank, VTB - non un singolo istituto finanziario è assicurato contro i ritardi di pagamento da parte dei suoi clienti. Cosa fare quando la scadenza è già scaduta e non c'è modo di pagare? E di cosa è pieno questo?
A lungo termine
Per cominciare, ciò che può comportare il pagamento tardivo delle rate del prestito a lungo termine. Indipendentemente dalla banca emessa - Gazprombank, UniCredit Bank, Rosselkhozbank o Sberbank - un prestito in contanti o uno scoperto con carta di credito, dovrai pagare per i ritardi.
In caso di mancato pagamento sistematico, la banca ha il pieno diritto di rivolgersi al tribunale, con la decisione in merito alla quale l'importo del debito verrà recuperato dal non pagatore. Inoltre, anche se il debitore, che aveva delinquenza, dopo qualche tempo li ha comunque rimborsati, la sua storia creditizia sarà rovinata e sarà molto più difficile per lui ottenere un nuovo prestito.
In termini generali
Condizionalmente, le penalità per il pagamento tardivo dei prestiti sono divise in due tipi: penalità (che viene maturata ogni giorno di ritardo e ammonta a un determinato importo della rata del prestito) e un'ammenda (di solito viene assegnata dopo un certo periodo di ritardo). Il paradosso è che le banche hanno il diritto di determinare autonomamente l'entità della punizione che comporta prestito scaduto. cassa di risparmio, che è una delle principali istituzioni finanziarie in Russia, non fa eccezione: ha i suoi metodi per lavorare con i inadempienti.
Come scoprire il debito
Sberbank offre facilmente prestiti a privati, pur richiedendo un numero minimo di documenti. Gli importi, ovviamente, dipendono dalla solvibilità di un particolare mutuatario. La banca può emettere fondi in due modi: in contanti - questo è quando il denaro viene distribuito e non in contanti quando il cliente riceve una carta di plastica sulla quale esiste un certo importo.
Vale la pena notare che una delle forme di credito relativamente nuove è lo scoperto: la possibilità di continuare a utilizzare una carta di plastica anche dopo che è rimasta senza soldi: l'account andrà semplicemente in meno, che quindi il titolare della carta dovrà pagare (se non fa questi soldi egli stesso verrà addebitato da ogni successivo trasferimento di fondi sulla carta). Per scoprire se c'è ancora un ritardo in un prestito preso in forma non in contanti, è sufficiente controllare semplicemente il saldo della carta su qualsiasi bancomat. Se la banca (la stessa Sberbank) ti ha emesso un prestito in contanti, allora puoi utilizzare il conto dell'utente sul sito web dell'istituto finanziario: ci saranno tutte le informazioni disponibili. Inoltre, è possibile contattare telefonicamente i consulenti, tuttavia per questo dovrai comunicare loro il numero del contratto di prestito.
Tipi di punizione
Naturalmente, ci sono ragioni completamente diverse per il ritardo nel prestito a Sberbank. Le conseguenze di ciò, come già accennato, possono essere a lungo termine (sono già state menzionate) e a breve termine. Ne parleremo ora.
Le banche applicano diversi tipi di sanzioni ai non pagatori:
- una sanzione pecuniaria fissa;
- penalità: una determinata percentuale dell'importo del prestito che viene maturata per ogni giorno di ritardo;
- bene gradualmente aumentando;
- penalità: una certa percentuale dell'importo residuo del prestito.
Sarebbe almeno irragionevole utilizzare solo un tipo di punizione, motivo per cui le banche li combinano, ad esempio, oltre alle penalità, che vengono applicate per ogni nuovo giorno di mancato pagamento, la penalità che il mutuatario dovrà pagare se ha un ritardo di 1 mese in prestito. Sberbank, per esempio, usa spesso questo approccio in relazione ai suoi debitori.
Come risolvere il problema?
Allo stesso tempo, dato il recente aumento del numero di prestiti non pagati, le banche incontrano coloro che ammettono onestamente la loro insolvenza proponendo una revisione di determinate condizioni di prestito. Naturalmente, tali problemi vengono risolti singolarmente.
Sberbank non evita questa pratica. "Arretrati di prestito - dove chiamare?" - questa domanda talvolta si pone anche prima che appaia il fatto reale del debito. Di solito, coloro che chiedono loro cercano di trovare risposte su Internet, invece di contattare la banca stessa e spiegare la situazione, cercano di trovare una vera soluzione al problema. Nel caso in cui il rimborso del prestito non sia possibile a causa delle circostanze, è meglio informare la banca in anticipo - forse questo contribuirà ad evitare sanzioni dall'istituto finanziario.
La dimensione delle sanzioni
Qual è la percentuale di ritardo nel prestito di Sberbank? Dipende dal tipo di prestito che il mutuatario ha preso, quindi non c'è modo di rispondere inequivocabilmente a questa domanda.
Se stiamo parlando di un prestito ordinario, la penalità giornaliera sarà dello 0,5% dell'importo che il mutuatario avrebbe dovuto pagare. Per quanto riguarda i prestiti a breve termine o espressi, qui l'interesse è molto più elevato - da 6 a 9 al giorno di mancato pagamento. Dopo qualche tempo, verrà aggiunta una sanzione pecuniaria da 300 a 500 rubli all'importo totale del debito (che ora comprende l'importo del pagamento obbligatorio e gli interessi maturati).
recidiva
Nel caso in cui il mutuatario non paghi i suoi debiti entro un mese, Sberbank può richiedere il rimborso anticipato del prestito, e per intero, nel qual caso nessuno si preoccuperà delle circostanze del non pagatore. Se questo non funziona, dopo tre mesi di mancato pagamento, la banca ha il pieno diritto di fare appello agli esattori o di fare causa per recuperare fondi, a causa dei quali il debito verrà liquidato.
Ristrutturazione e lotta per i loro diritti
Supponiamo che un cliente abbia un ritardo in un prestito a Sberbank. Cosa fare Prima di tutto, non farti prendere dal panico. Nel caso in cui i pagamenti fossero in ritardo per una buona ragione, anche se la banca non è stata avvisata in anticipo di ciò, è possibile contattare il servizio clienti e fornire tutti i documenti necessari che possono confermare che il pagamento non è stato effettuato a causa di circostanze al di fuori del proprio controllo . In questi casi, molto spesso le banche ti consentono di depositare denaro in un secondo momento, e talvolta ristrutturano: ricalcolano gli interessi sul prestito, facendo aumentare i pagamenti su di esso anche per coloro che si trovano in situazioni difficili. Ad esempio, una banca può offrire di pagare solo l'importo principale del debito e restituire gli interessi calcolati sul prestito quando la situazione finanziaria del debitore migliora.
Se il denaro sembra essere stato depositato, ma per qualche motivo non è arrivato sul conto, possiamo parlare di un errore bancario. Questo è il motivo per cui è necessario mantenere tutti gli assegni terminali o bancari a conferma del fatto del pagamento. Se il "non pagatore" può provare che i fondi sono stati depositati e l'errore della banca era da incolpare, allora tutti i reclami saranno rimossi e la storia del credito, che il fatto del pagamento intempestivo del denaro può rovinare, viene corretta.
Un giorno di ritardo
Qualsiasi banca impone sanzioni per i non pagatori al fine di proteggersi il più possibile dalla perdita di fondi emessi come prestito. Sberbank non fa eccezione. Un ritardo del prestito (1 giorno sembra essere un periodo insignificante, ma sarà comunque possibile rovinare i nervi) anche in questo caso può comportare alcune difficoltà per il mutuatario.
Nel caso in cui il mancato pagamento si sia effettivamente verificato per colpa del pagatore, la banca addebiterà semplicemente un'ammenda, il cui importo per un periodo così breve è improbabile che sia significativo. Ma a volte capita che il denaro sia stato depositato, ma per qualche motivo il ritardo era già stato risolto. Qual è la ragione di ciò?
Nel prestito, esiste un "errore tecnico": i fondi che sono stati depositati non sono stati accreditati sul conto immediatamente, ma dopo un po 'di tempo. In genere, l'intervallo tra il deposito e l'accredito non è più di un giorno, ma a causa di interruzioni nel funzionamento delle reti bancarie, può aumentare. Se il cliente può dimostrare di aver pagato il prestito in modo tempestivo, ma i fondi non sono stati accreditati sul conto a causa di circostanze al di fuori del suo controllo, il ritardo sarà annullato.
Ristrutturazione fallita
Supponiamo che un pagatore abbia un ritardo in un prestito. Sberbank ha consentito la ristrutturazione e ha ridotto l'importo dei pagamenti obbligatori. Ma ora arriva la fine del periodo in cui è stato possibile pagare di meno, ma la situazione finanziaria non è migliorata e semplicemente non è possibile fornire contributi integralmente. Cosa fare in questi casi?
Formalmente, la banca non può limitare il numero di ristrutturazioni, ovvero è possibile estendere un prestito, ovviamente, con l'approvazione di un istituto finanziario, per un tempo infinitamente lungo. Un'altra domanda: la banca sarà d'accordo?
Vale la pena notare che il diritto di modificare le condizioni di pagamento è riservato alle persone senza una fonte primaria di reddito (cioè a coloro che hanno perso il lavoro), a coloro che soffrono di una malattia che richiede seri investimenti finanziari per il trattamento, nonché alle persone nelle cui famiglie è nato il bambino, o le donne attendono ancora la sua nascita. Tutte queste circostanze sono considerate sufficienti per ricalcolare i pagamenti richiesti.
Altro su Ristrutturazione
Come già accennato, Sberbank concede prestiti a privati, a determinate condizioni, senza alcun problema. Non molto tempo fa, è stata creata una divisione speciale della banca, che si occupa proprio di quei pagamenti per i quali ci sono difficoltà con i pagamenti obbligatori, i cosiddetti prestiti problematici. A questo proposito, la ristrutturazione è diventata una procedura più semplice. La banca offre anche molte delle sue opzioni:
- Estensione dei rimborsi del prestito. Ad esempio, per i prestiti ipotecari, il termine può essere aumentato fino a 35 anni e per i prestiti al consumo - fino a sette. È logico che se l'importo viene allungato per un periodo più lungo, l'importo dei pagamenti mensili sarà inferiore. Senza problemi, tale "concessione" verrà applicata a coloro che hanno contribuito in modo tempestivo alla maggior parte della durata del prestito iniziale e, quindi, a causa delle circostanze, non potrebbero continuare a farlo.
- Vacanze di credito. Di solito sono forniti alle famiglie in cui sono nati i bambini e i fondi che avrebbero dovuto essere utilizzati per rimborsare il prestito saranno utilizzati per altri scopi.
- Programma di pagamento individuale. Tali modifiche del prestito sono spesso offerte a coloro che non hanno un reddito stabile, ad esempio i lavoratori stagionali, che in un mese possono guadagnare un importo molte volte superiore alla rata e nell'altro non possono accumulare un quarto del pagamento obbligatorio. Le banche consigliano di avvisare in anticipo di tale "redditività" instabile, nel qual caso salveranno il pagatore da multe e penalità che verranno calcolate per ritardi e consentiranno anche di effettuare pagamenti non integralmente, tuttavia, per questo il cliente dovrà pagare il debito che si accumulerà durante la sua insolvenza temporanea, per un pagamento.
Tali metodi di ristrutturazione possono essere combinati, ma, naturalmente, ciò è possibile solo se il cliente, anche in assenza di fondi per rimborsare il prestito, rimane un contribuente in buona fede e non inizia a nascondersi dalla banca.
conclusione
Il cliente di qualsiasi istituto finanziario può riscontrare un ritardo nel prestito. Sberbank, come altre banche, ha in questo caso una serie di sanzioni che puniranno il non pagatore, ma allo stesso tempo ha una serie di strumenti che, se c'è una buona ragione per ritardi di pagamento, aiuteranno ad alleviare l'onere del credito. La cosa principale nei rapporti con la banca è l'onestà. È lei che, anche nelle circostanze più difficili, permetterà di contare su un cambiamento delle condizioni di prestito che renderà i contributi accessibili. In ogni caso, dovrai pagare i tuoi debiti, quindi è meglio farlo in modo tempestivo, e non quando i collezionisti bussano alla porta.