Attualmente, il settore bancario russo sta vivendo un'ondata di popolarità per una procedura come il rifinanziamento dei mutui. Il personale militare delle forze armate RF, che ha acquistato alloggi nell'ambito del programma obiettivo, ha una tale opportunità, anche se con una serie di funzioni. Quali sono le principali sfumature del rifinanziamento di un mutuo militare e tutti i lavoratori a contratto possono aspettarsi una riduzione dei tassi di interesse?
Caratteristiche del programma di prestito
L'acquisto principale di alloggi da parte dell'esercito è il sistema ipotecario finanziato, fondato nel 2005. L'anno scorso, la quantità di accumulo annuale ammontava a circa 260 mila rubli e la durata del servizio nel programma avrebbe dovuto essere di almeno tre anni interi. I fondi che sono stati accumulati nel programma sono la base per la prima rata quando si acquista uno spazio abitativo in un mutuo.
Quando un soldato acquista un appartamento, rimane impegnato non solo con la banca, come nel caso dei civili, ma anche con l'organizzazione di supervisione - Rosvoenipoteka. La funzione di questo servizio è certificare i militari che vogliono partecipare al programma di accumulo o trarne vantaggio. Sarà il pagatore di 1/12 della parte accumulata ogni mese sul conto del mutuo. Oggi, questo importo è di 21.666 rubli. In parole semplici, Rosvoenipoteka paga così tanto denaro e, se è richiesto un pagamento maggiore, la differenza viene pagata dal mutuatario.
Di recente, la percentuale di prestiti immobiliari è diminuita. Pertanto, molti mutuatari che hanno stipulato un contratto di debito diversi anni fa hanno una domanda molto ragionevole di rifinanziare un'ipoteca militare con una percentuale inferiore. Ma, diversamente dai prestiti civili convenzionali, questo programma target ha le sue caratteristiche, che dovrebbero anche essere prese in considerazione.
Possibili opzioni
Le principali disposizioni in base alle quali è possibile rifinanziare un'ipoteca militare a un tasso di interesse inferiore sono il fatto che il prestito sia stato emesso prima del trasferimento dei fondi, o se il contraente paga una parte dell'importo in modo indipendente. Quindi, il motivo sarà anche il licenziamento dal servizio.
L'opzione più semplice è contattare la stessa banca in cui è registrato il mutuo. Dovrai scrivere una richiesta per trasferire il prestito a condizioni più favorevoli in relazione alle attuali offerte della banca. Il rifinanziamento del mutuo con una percentuale inferiore sarà eseguito in un accordo aggiuntivo che cambierà le condizioni attuali, altrimenti tutto rimarrà come prima.
Se c'era il desiderio di cambiare la banca, dovresti chiarire se è un membro del programma di cooperazione con Rosvoenipoteka, altrimenti l'intero processo può essere interrotto solo per questo motivo.
Rifinanziamento presso la tua banca
Il processo di modifica delle condizioni del prestito per il prestito corrente nella stessa banca in cui è stato ricevuto si chiama ristrutturazione. In questo caso, viene perseguito un obiettivo specifico: il pagatore cerca di ridurre l'importo dei pagamenti ricalcolando gli interessi su un mutuo militare mantenendo i termini di pagamento. Se non ci sono sfumature nel contratto e problemi nel rapporto tra la banca e il mutuatario, quindi, di norma, la procedura è rapida e senza sforzi aggiuntivi. L'essenza della procedura è firmare un nuovo accordo, che è un nuovo prestito, che ripaga automaticamente quello vecchio. Resta solo da pagare un importo inferiore per i prossimi impegni.
Trasferimento di un prestito a un'altra banca
L'anno scorso è stato caratterizzato da una nuova opportunità, che ha consentito il trasferimento del debito ipotecario a un altro istituto di credito. L'essenza della procedura di rifinanziamento dei mutui militari, le condizioni e le fasi sono le stesse della ristrutturazione: la nuova banca stanzia fondi che coprono il vecchio debito, ma un nuovo accordo si apre con un importo inferiore di pagamenti sul conto di un'altra banca. Il vantaggio di un istituto finanziario è di ricevere interessi sull'uso del proprio denaro.
Sfortunatamente, questa opzione potrebbe già avere alcuni problemi per la registrazione nel caso di personale militare. Molto spesso sono collegati al fatto che prima che l'ipoteca venga pagata, anche il proprietario dell'appartamento è Rosvoenipoteka, poiché è a spese di questa organizzazione che tutto o la maggior parte del pagamento viene pagato. Pertanto, è impossibile eseguire tali operazioni senza avvisare lo stato. Questa circostanza non avrà alcun ruolo se il pagatore non è più un militare. Dopo aver lasciato l'esercito, lo stato cessa di pagare la sua parte, il che toglie il diritto di impegnare un appartamento da esso.
Valutazione della proprietà
I prestiti ipotecari sono effettuati fornendo passività collaterali per lo spazio abitativo. Quando si accettano obbligazioni di debito da un'altra banca, il nuovo prestatore deve essere sicuro della propria redditività. Ciò è supportato da una valutazione del valore dell'appartamento e del suo rapporto con l'importo del prestito. Ciò richiederà competenze professionali nella valutazione del valore.
Il perito conduce l'intera procedura in conformità con i requisiti statali e i desideri della banca, questo eviterà ulteriori diritti di riesame. È meglio seguire l'elenco delle istituzioni finanziarie, che elencherà le organizzazioni di fiducia di cui non ha dubbi sulla competenza. Ma vale la pena ricordare che un residente deve pagare per i servizi di un perito. Il costo medio di una valutazione esperta delle abitazioni varia da 3 a 5 mila.
Documenti e passaggi richiesti
Prima di procedere con la registrazione della procedura di rifinanziamento per un'ipoteca militare a una percentuale inferiore, un pacchetto di documenti necessari dovrebbe essere raccolto in Sberbank o in un altro istituto finanziario che lavora con tali programmi:
- passaporto o documento di identità analogo del richiedente;
- il secondo documento di questo tipo (il più delle volte utilizzato da SNILS o TIN);
- certificato di reddito del richiedente;
- documento di identità militare;
- certificato di autorizzazione per il programma di sistema finanziato;
- documenti per l'edilizia abitativa, compreso un contratto di mutuo;
- estratto conto del saldo del prestito.
Una domanda viene presentata alla banca dopo che tutti i documenti sono stati raccolti. L'applicazione, redatta secondo il modello bancario, è allegata al pacchetto di titoli. Se la banca cambia, viene redatto un accordo aggiuntivo. Dopo che tutto è stato fatto e non ci sono problemi, l'organizzazione elabora un trasferimento sul conto del vecchio prestito, chiudendolo in tal modo. Per il rimborso anticipato, viene utilizzato un estratto conto del debitore, che conferma la sua intenzione di chiudere il debito in anticipo. Se la banca è stata cambiata, dalla prima banca sarà necessario fornire la conferma della chiusura degli obblighi di debito.
Condizioni bancarie per i mutui militari
Attualmente, il tasso di interesse sui prestiti è in calo, mostrando ora una barra inferiore del 2-3%. Questo fatto fornisce un aumento della domanda da parte del personale militare con un mutuo. Il tasso medio è del 9,5-10,5%, che è rilevante per tutte le principali banche in Russia. Analizzando la situazione del settore bancario sulla questione dei mutui, possiamo ipotizzare che i tassi continueranno a diminuire.
La pratica standard mostra che il termine di un mutuo è legato alla durata del servizio militare. Le organizzazioni creditizie preferiscono l'opzione quando una persona rimane in servizio fino alla fine del prestito.Ciò è dovuto al fatto che lo stato garantisce pagamenti regolari mentre il mutuatario continua il suo lavoro nelle forze armate.
Nella stragrande maggioranza dei casi, l'importo massimo è limitato a 2,3 milioni di rubli e la percentuale dell'acconto è di circa 15. Questo è il motivo per cui quando un debitore è obbligato a pagare un prestito da solo, si chiede come rifinanziare un mutuo militare.
Motivi del rifiuto
I pagatori dei ranghi dell'esercito russo sono considerati i più desiderabili per le banche. Come accennato in precedenza, è lo stato che paga la maggior parte dei pagamenti, il che rassicura le paure del prestatore in merito al rischio di non ritorno dei fondi. Ma esiste sempre il rischio di rifiuto di rifinanziare un'ipoteca militare con una percentuale inferiore.
Innanzi tutto, la mancanza di fondi personali per ripagare la differenza tra il pagamento principale e la parte statale può essere motivo di preoccupazione per la banca per un risultato positivo della transazione.
Un altro motivo di rifiuto può essere una piccola quantità di saldo del debito, poiché le banche hanno soglie più basse per questa procedura. Inoltre, il licenziamento dal servizio anche per motivi personali non sarà vano.
La causa più acuta saranno i momenti negativi nella storia del credito. In caso di ritardi senza una buona ragione, puoi dimenticare l'atteggiamento favorevole della banca.
Licenziamento dal servizio e rifinanziamento
Se un cittadino lascia l'esercito per qualche motivo, il destino del mutuo dipenderà da loro.
Non sarà necessario rimborsare la spesa pubblica dopo 20 anni di servizio o dopo 10 anni, ma con il riconoscimento di inadatti al servizio continuativo come medici. Tuttavia, il saldo dovrà essere pagato da solo.
Se l'esperienza di servizio non è sufficiente, i fondi sono rimborsabili, ma senza interessi. L'importo è suddiviso fino a 10 anni.
Il licenziamento sarà considerato critico per i seguenti motivi:
- privazione di rango;
- reclusione;
- privazione del diritto alla carica;
- perdita di cittadinanza o cittadinanza di un altro paese;
- individuazione di droghe o psicofarmaci nel sangue o reati correlati.
Questi motivi portano al fatto che devi pagare lo stato per intero e anche pagare gli interessi.
In ogni caso, l'ex militare ha il diritto di rifinanziare un'ipoteca militare con una percentuale inferiore, come i civili, indipendentemente dalle condizioni di licenziamento.
