Acquistare una seconda casa in contanti è conveniente per pochi, ma il desiderio di avere il proprio appartamento è insito in ogni giovane famiglia. Per realizzare il loro sogno, quasi tutti devono organizzare un mutuo per molti anni. La sua varietà più popolare oggi è un prestito garantito da abitazioni acquistate. Ad oggi, questa transazione può essere completata presso vari istituti finanziari, ma devi solo decidere su una banca adatta che offrirà le condizioni più favorevoli per te.
Termini di prestito
In ogni caso, affittare un alloggio di qualcun altro si traduce sempre in un importo più impressionante rispetto all'acquisto del proprio, quindi anche la possibilità di perdere l'appartamento in futuro con una perdita di solvibilità non spaventa i cittadini.
È importante sapere anche che la registrazione dei mutui è possibile solo se il cliente soddisfa tutte le condizioni del creditore, ovvero:
- età da 21 a 45 anni;
- storia creditizia immacolata;
- solvibilità.
L'ultimo punto include non solo la disponibilità di lavoro ben retribuito, ma anche la stabilità del reddito.
Caratteristiche ipotecarie
La maggior parte delle banche offre ai propri clienti un'ampia gamma di programmi di credito, una buona velocità per ricevere fondi e un investimento redditizio.
Tra le caratteristiche distintive di ciascun programma ci sono anche funzionalità comuni, come:
- emissione di prestiti a lungo termine;
- uso intenzionale dei fondi ricevuti;
- mancanza del diritto di disporre della proprietà.
Si scopre che la registrazione di un mutuo è possibile solo per determinate esigenze, principalmente per l'acquisto di alloggi secondari e, in alcuni casi, per la costruzione condivisa o la costruzione della propria casa. È importante che, secondo i documenti, il mutuatario sarà considerato il proprietario della casa, ma allo stesso tempo non sarà in grado di disporre dell'appartamento senza il consenso della banca fino a quando non avrà completamente saldato il debito.
Cerca l'opzione migliore
Condizioni di mutuo favorevoli sono offerte ai loro clienti dal passaparola di tutti gli istituti finanziari, ma in realtà ci sono molte sfumature nel trovare l'opzione perfetta. Ad esempio, un tasso di interesse ridotto non è sempre un indicatore di benefici, perché la banca potrebbe anche raccogliere lo stesso denaro dal mutuatario per pagare premi assicurativi o commissioni.
Una situazione simile può essere vista in termini di mancanza di acconto, perché la banca non perdona questo importo al mutuatario, ma rimanda solo il pagamento con la possibilità di addebitare una percentuale ancora maggiore su di esso.
In realtà, molto spesso i termini del mutuo davvero favorevoli sono in quelle offerte che, a prima vista, non attirano alcuna attenzione.
Trappole valutarie
È già diventato chiaro a molti che nelle attuali condizioni dell'economia non si dovrebbe prestare attenzione ai prestiti in valuta estera. È improbabile che la situazione migliori nel prossimo futuro, ma è abbastanza possibile aumentare una percentuale annuale già enorme. Le offerte del rublo rimangono alle stesse condizioni, pertanto, anche tenendo conto della situazione instabile, aiuteranno le giovani famiglie ad acquistare il proprio alloggio, ovviamente, previa attenta selezione del programma.
Slogan pubblicitari
Oltre a trovare la banca con il tasso di interesse più basso sui mutui, i mutuatari dovrebbero prestare attenzione agli slogan aggiuntivi degli istituti finanziari con i quali attirano i clienti. Tra questi ci sono:
- la possibilità di abbassare i tassi in futuro;
- rifinanziamento del prestito;
- tassi fluttuanti.
Quali sono i vantaggi di ciascuno degli articoli, considereremo in modo più dettagliato.
Riduzione del pagamento
Oggi alcune banche offrono ai loro clienti condizioni favorevoli per ridurre ulteriormente i loro tassi ipotecari. Come si fa Per fare ciò, devono solo pagare anticipatamente una certa quantità di denaro, che non andrà a pagare il debito, ma garantirà solo che venga ricevuta una percentuale minore del prestito. Dipende dall'ammontare del prestito e varia dal 2% al 7%. In effetti, tali condizioni saranno vantaggiose solo se il prestito è pagato in tempo. Se il cliente può rimborsare il debito prima del previsto e tutti i mutuatari si impegnano per questo, il significato di tale transazione scompare. I fondi precedentemente pagati saranno irrevocabilmente trasferiti alla banca senza fornire risparmi al pagatore.
Revisione delle condizioni
I tassi ipotecari più bassi sono offerti ai clienti durante i primi anni, soggetti a ulteriori rifinanziamenti. Le banche motivano questa azione migliorando le condizioni di prestito in relazione ai cambiamenti della situazione economica, ma in realtà solo la banca è in attesa di miglioramento. Spesso, invece di passare al tasso medio, i clienti passano a tassi variabili. Inoltre, risulta che l'intero periodo di grazia, i pagamenti sono andati solo per gli interessi sul prestito, mentre il corpo del debito è rimasto intatto.
Tariffe fluttuanti
I dipendenti degli istituti finanziari assicurano che questi sono i tassi ipotecari più bassi per determinati periodi di tempo. In effetti, tutti i pagamenti in questo caso dipendono dalla situazione economica del paese, che non è all'altezza del momento e non è previsto alcun miglioramento. Tutto ciò, molto probabilmente, porterà a un aumento regolare dei tassi, che non ha limiti. Ad un certo punto, potrebbe risultare che il cliente semplicemente non è in grado di pagare questo importo della tariffa mensile.
Anche un breve periodo di prestito non garantisce benefici in questa situazione, perché la situazione può cambiare radicalmente in un paio di anni e viene emesso un mutuo per almeno cinque anni.
Prestiti agevolati
Condizioni di prestito veramente vantaggiose sono offerte a determinate categorie di cittadini, tra cui:
- giovani famiglie;
- famiglie con diritto al capitale;
- giovani professionisti;
- personale militare.
Questi ultimi non pagano i prestiti di tasca propria, il Ministero della Difesa lo fa per loro, ma anche a determinate condizioni. Per il resto, le buone condizioni di credito sono offerte nell'ambito del programma statale, mentre il tasso dei mutui a Sberbank è del 13%.
Le categorie elencate hanno il diritto di ricevere non solo i tassi ipotecari più bassi, ma anche:
- la possibilità di ottenere una vacanza di credito;
- mancanza di acconto.
Inoltre, il più delle volte sono imposte solo a uno sviluppatore specifico, acquistando una casa in un'area fissa o partecipando a costruzioni condivise.
Tutte le condizioni
Per scegliere il miglior programma tra le tante offerte, dovresti considerare tutte le condizioni del prestito. Per fare ciò, è necessario analizzare la totalità di tutti i requisiti:
- acconto;
- tasso di interesse;
- pagamenti aggiuntivi;
- condizioni per il rimborso anticipato.
Considera tutti gli articoli in ordine.
Acconto
L'ulteriore pagamento in eccesso del prestito dipende dalle sue dimensioni, poiché più il cliente paga immediatamente e senza interessi, meno opportunità la banca dovrà trarre da esso un pagamento in eccesso. Di norma, la dimensione dell'acconto varia dal 10-30%, ma può raggiungere la metà dell'importo totale. La maggior parte dei potenziali mutuatari seleziona erroneamente le opzioni con acconti minimi.
Tasso di prestito
Tutti i clienti rivolgono la loro attenzione in primo luogo, ma in realtà il tasso annuale non è più stato un indicatore di redditività. La raffinatezza degli istituti finanziari nell'ottenere il massimo beneficio dai clienti viene costantemente migliorata e l'entità del vero pagamento in eccesso è stata a lungo indipendente da ciò che il tasso ipotecario è stato annunciato alle banche. Tutto questo grazie a commissioni aggiuntive e pagamenti assicurativi.
Pagamenti aggiuntivi
Le banche compensano i bassi tassi di interesse rimuovendo le commissioni dai clienti per l'emissione di mutui e la loro manutenzione. La prima opzione è determinata da diversi percento e più basso è il tasso di interesse, maggiore è la commissione. In generale, tutto il denaro andrà alla banca e risulterà in un importo notevolmente diverso da quello dichiarato.
Le commissioni di servizio sono generalmente determinate da frazioni di una percentuale, ma è importante considerare che sono addebitate su base mensile, il che significa che un po 'di più della percentuale piena di pagamenti in eccesso può essere eseguita nel corso dell'anno. Quindi, avendo emesso un mutuo redditizio all'11% annuo, il cliente può pagare in eccesso la commissione per l'emissione del 4%, che si tradurrà in un pieno 15%. Una situazione simile con le commissioni al servizio è solo dello 0,4%, che per l'anno sarà lo stesso 4,8%.
I premi assicurativi sono inoltre imposti ai clienti con l'obbligo di abbassare i tassi di interesse, sebbene siano volontari a norma di legge.
pagamento anticipato
I tassi di interesse più bassi non possono essere confrontati per importanza con questa voce. Per ridurre il pagamento in eccesso, molti cercano di rimborsare il debito il più presto possibile, poiché meno interessi verranno addebitati sul restante importo inferiore. Le banche spesso ostacolano tali azioni limitando i pagamenti mensili massimi.
Aiuto professionale
Quale banca offre un mutuo per la casa e che è specializzata solo in questioni abitative, un broker di prestiti lo sa. L'aiuto di questo specialista dimostrerà sicuramente la velocità di ricerca delle condizioni più favorevoli. Nelle grandi città, ci sono persino uffici professionali su questi temi. Oggi, un tasso ipotecario del 13% presso Sberbank è interessante, ma non il più redditizio, poiché verranno sicuramente comunicati ai clienti con una consulenza completa.
conclusione
Nonostante il fatto che oggi ci sia un numero enorme di organizzazioni finanziarie, la ricerca di un'opzione davvero migliore per la scelta di un programma di prestito è molto difficile. Ecco perché consigliare una determinata banca non ha senso. Solo la totalità di tutti gli indicatori di risparmio può mettere insieme un quadro di condizioni ipotecarie favorevoli. La cosa principale - quando si sceglie un programma per ricordare la raffinatezza degli istituti finanziari nell'ottenere benefici e non cadere per i loro trucchi competenti. Per ottenere i tassi ipotecari più bassi e garantire le migliori condizioni di prestito per un breve periodo, è necessario chiedere aiuto a un broker di credito professionale. Anche tenendo conto del pagamento per i suoi servizi, il risultato farà sicuramente piacere al mutuatario.