Questa forma di prestito, come un'ipoteca, sta diventando sempre più popolare oggi. La prevalenza dei mutui sui mutui tradizionali è facilmente spiegabile: le condizioni sono migliori, i rischi sono minori - ci sono molti fattori. Ma a volte anche i pagamenti dei mutui diventano un peso. Dicono che esiste una pratica come cancellare il 20 percento di un mutuo. Come entrare nel numero di fortunati che pagheranno più volte di meno? A chi vengono concesse tali concessioni?
Che cos'è un mutuo?
Prima di procedere alla descrizione di quando il programma sarà cancellato dal 20 percento del mutuo, è necessario scoprire le caratteristiche principali di questa forma di prestito per spiegarne la popolarità.
Per definizione, un mutuo è un prestito a lungo termine assegnato allo scopo di acquisire beni immobili. Fornisce materialmente a questo prestito una casa o un appartamento acquistati. Cioè, se i pagamenti dei mutui non vengono effettuati, la proprietà acquisita verrà trasferita alla banca per coprire le sue perdite. Oltre ai pagamenti dei mutui, il mutuatario dovrà anche pagare un'assicurazione bancaria - qualsiasi istituto finanziario vuole proteggersi dai clienti disonesti.
Secondo le regole del prestito ipotecario, il mutuatario inizialmente paga una certa quantità di denaro (di solito dal 10 al 30% del valore della proprietà acquisita) e successivamente inizia a pagare il debito principale. Il tasso su tali prestiti è di circa il 10% annuo (tutto dipende, ovviamente, dalla banca). Come nella maggior parte dei casi simili, il mutuatario ha diritto a rimborsi anticipati. Allo stesso tempo, dopo aver pagato diversi mesi in anticipo, non pagherà gli interessi.
Cosa devi sapere su un mutuo prima di averlo?
Prima di parlare, quando è ancora possibile cancellare il 20 percento di un mutuo, è necessario soffermarsi su come ottenere questo prestito alle condizioni più favorevoli.
Inizia scegliendo la banca giusta. Diversi istituti finanziari richiedono importi diversi di acconti e fissano tassi di interesse diversi sui mutui. A volte il tasso può cambiare durante il periodo di prestito: per le abitazioni ancora in costruzione, le banche assegnano denaro a tassi di interesse elevati, cercando di proteggersi il più possibile da possibili rischi. Quando la proprietà diventa di proprietà del mutuatario, il tasso può diminuire. C'è ancora un tasso "fluttuante" - la sua dimensione dipende dal reddito del mutuatario: più sono alti, meno sono gli interessi da pagare.
Particolare attenzione è rivolta ai tipi di pagamenti del prestito. La prima opzione è rendita. L'intero importo del prestito è diviso in parti uguali ed è costituito da interessi e capitale. Una caratteristica interessante di questa forma di pagamento è che il mutuatario per prima cosa rimborsa gli interessi sul suo mutuo e solo successivamente procede al pagamento del debito principale (gradualmente, il rapporto tra interessi e debito nel pagamento cambierà). Se il pagamento del prestito è differenziato, il mutuatario paga un importo fisso e gli interessi maturano solo sull'importo residuo del debito, cioè i pagamenti diminuiranno nel tempo.
È possibile abbassare il tasso di interesse?
Prima di passare a una domanda come la cancellazione del 20 percento di un mutuo (VTB-24 o un altro istituto finanziario), è necessario capire quando è possibile ridurre il tasso di interesse su un prestito.
La prima opzione è la lealtà della banca verso un cliente abituale.Se il mutuatario ha ripetutamente assunto prestiti al consumo in questa banca (è improbabile che una buona storia creditizia in altri istituti finanziari costituisca un vantaggio così significativo), il suo tasso di interesse sarà ridotto a causa della fiducia della banca nella solvibilità di un cliente normale. In alternativa, non è possibile prendere prestiti, ma aprire un conto di deposito. È meglio che i soldi rimangano su di esso per un certo periodo di tempo, quindi la banca si assicurerà la decenza del suo cliente. Successivamente, il deposito può essere utilizzato come primo pagamento su un mutuo e la banca, molto probabilmente, offrirà al cliente uno sconto al tasso di interesse.
Un metodo che richiede una grande conoscenza finanziaria è un mutuo in una valuta insolita per le banche. Quasi tutte le istituzioni lavorano con euro e dollari standard, ma la pratica di interagire con, ad esempio, il dollaro australiano non è così comune. Qui puoi vincere sulle fluttuazioni del tasso di cambio, ma allo stesso tempo è un modo piuttosto rischioso, che, in primo luogo, non andrà a tutte le banche e che, in secondo luogo, può portare ulteriori perdite se il comportamento di una determinata valuta sul mercato è erroneamente previsto .
Riduzione degli interessi per famiglie con bambini
Prima di ricevere una detrazione del 20 percento su un mutuo da una banca, è possibile usufruire di vari vantaggi offerti dallo stato. Uno di questi è alcuni vantaggi nel prestito ipotecario alla nascita dei bambini. Ora nella Duma di Stato è in fase di elaborazione un disegno di legge, in base al quale le famiglie saranno perdonate per il debito ipotecario dopo la nascita di un bambino. È ancora difficile dire se questo progetto riceverà sviluppo - è spaventoso immaginare le perdite che le banche potrebbero subire.
Delle concessioni esistenti sull'ipoteca alla nascita di un bambino, si può notare il pagamento da parte dello stato del 5% del costo degli alloggi acquistati (se la famiglia approva il programma "Alloggi per giovani famiglie"). Inoltre, nessuno ha cancellato il capitale di maternità, che può essere utilizzato come contributo di prestito.
In alcune regioni, quando nasce un bambino, le autorità rimborsano parte del debito residuo del prestito: il 10% del saldo viene cancellato per il primo figlio, il 20% per il secondo e così via. È interessante notare che se un quarto bambino è nato in famiglia, l'intero importo del debito viene cancellato.
Un'altra opzione è la concessione di assistenza finanziaria per un importo di 200 mila rubli alle famiglie in cui i genitori di età inferiore ai 35 anni hanno più di un figlio minore.
Vantaggi offerti da Sberbank
È possibile cancellare il 20 percento di un mutuo a Sberbank? Per cominciare, un istituto finanziario estende il periodo di rimborso del prestito (ovvero, i pagamenti mensili diminuiscono) di tre anni alla nascita del primo figlio e di cinque anni dopo il successivo. Le famiglie con bambini dovrebbero pagare solo il 10% del costo dell'alloggio come acconto, mentre i bambini senza figli dovranno pagare immediatamente il 15% dell'importo. In caso di rimborso anticipato del prestito, il mutuatario non pagherà alcun indennizzo e interesse - questo è un altro vantaggio che Sberbank offre alle famiglie dei "bambini".
I vantaggi di avere molti figli
Un'altra opzione, molto più interessante della semplice cancellazione del 20 percento del mutuo del debito principale, è l'opportunità per le famiglie numerose di ottenere un mutuo in linea di principio senza un pagamento iniziale e per un periodo davvero enorme di 30 anni. Inoltre, lo stato pagherà i tre quarti di ogni pagamento mensile.
Se questa grande famiglia rientra nel programma "Young Family", lo stato rimborserà completamente il debito sui prestiti ipotecari.
Ipoteche per i militari
È logico supporre che le famiglie con bambini non siano l'unica categoria della popolazione a cui si applicano le prestazioni ipotecarie.La cancellazione del 20 percento del mutuo per i veterani di guerra, che sarà descritta di seguito, presenta una serie di differenze rispetto alle condizioni per il prestito ipotecario al personale militare, che ha vent'anni di servizio.
La particolarità del mutuo "militare" è che la proprietà è di proprietà non solo della banca, ma anche di Rosvoenipoteka. Dopo aver raggiunto la ventennale vita di servizio, l'ufficiale si rivolge a Rosvoenipoteka e lì tutti i debiti per l'alloggio gli vengono cancellati. Se è necessario vendere alloggi ipotecari, il soldato stesso deve pagare tutti i debiti sul prestito alla banca.
Vale la pena notare che il periodo per il quale viene concesso un prestito ipotecario è fino a quando il mutuatario raggiunge l'età di quarantacinque anni. L'importo del prestito è scritto nell'accordo corrispondente, che ogni dipendente riceve a portata di mano dopo aver ricevuto fondi per immobili. Inoltre, sul sito web di Rosvoenipoteki, può ottenere informazioni sull'importo attuale del debito, sull'ammontare dei pagamenti mensili e sui dettagli dei conti bancari, dove può trasferire fondi per pagare il debito.
Assistenza ai veterani di guerra
Tornando alla previsione di cancellare il 20% del mutuo per i veterani di guerra, possiamo tranquillamente dire di no, non è previsto. Coloro che hanno partecipato a conflitti militari nel territorio della Repubblica cecena e dei suoi territori adiacenti dal dicembre 1994 al dicembre 1996 o alle operazioni antiterrorismo nel Caucaso settentrionale dall'agosto 1999 hanno benefici molto maggiori.
In primo luogo, se un ex soldato è registrato come partecipante alle ostilità fino al 2005 e deve migliorare le condizioni abitative, allora riceve beni immobiliari nel più breve tempo possibile. In secondo luogo, se un veterano viene sfrattato da un appartamento ufficiale, gli viene anche offerto gratuitamente un nuovo alloggio. In terzo luogo, lo stato deve coprire metà delle bollette.
Un altro punto interessante è la capacità di ottenere lo spazio abitativo necessario non con gli immobili, ma con i soldi. È vero, si calcola che l'appartamento dovuto al veterano, il cui costo sarà dato in denaro, ha una superficie di soli 18 metri quadrati e il prezzo medio per questa regione è determinato per metro quadrato. Inoltre, il veterano può ottenere un appezzamento di terra gratuito, che può utilizzare sia per costruire la propria casa o per le pulizie - lo stato non coprirà più i costi.
Sberbank per dipendenti statali
Sberbank offre di cancellare il 20 percento del mutuo nell'ambito del suo programma preferenziale "Ipoteche per dipendenti statali". Per ottenere un tale prestito, è necessario elaborare un certo numero di anni nella sfera di bilancio (per ciascuna posizione ricoperta, questo periodo è determinato separatamente) e rientrare anche nella categoria di persone che devono migliorare le loro condizioni di vita (vivere nella stessa casa o appartamento con una famiglia di parenti, affittare una casa, vivere nello spazio abitativo in condizioni insoddisfacenti, avere meno di 14 metri quadrati di spazio abitativo per persona).
L'aiuto al dipendente statale può essere effettuato vendendogli un appartamento in una nuova casa al costo (senza costi aggiuntivi da parte dello sviluppatore), o erogando mutui o sussidi preferenziali. Molto spesso, questa è l'ultima opzione, in cui il mutuatario riceverà il 30-40% del costo degli alloggi sul suo conto bancario, dopo aver concluso un contratto di mutuo.
Per i partecipanti a questo programma preferenziale, Sberbank offre un prestito in rubli russi con un tasso di interesse del 14,5% annuo. Puoi ottenere denaro fino a trenta anni pagando un contributo iniziale pari o superiore al 20% del costo delle abitazioni. Il prestito assume la forma di una rendita, vale a dire prima che gli interessi sul prestito vengano pagati, quindi il debito principale.
E non per il personale militare
Sfortunatamente, è impossibile cancellare il 20 percento del mutuo per i veterani di guerra a Sberbank, dovrai fare affidamento sullo stato con tutti i benefici che offre agli ex militari o sulla caduta nel programma di edilizia popolare.
Una di queste opzioni è l'emissione di un prestito ipotecario a condizione che lo stato rimborsi una parte del prestito. In questo caso, il pagamento iniziale viene pagato dal mutuatario stesso e lo stato restituisce semplicemente una parte dell'importo sui pagamenti di interessi sul suo conto bancario. Se un soldato fa parte del sistema dei mutui accumulativi, è esonerato dal pagamento della prima rata del mutuo. Inoltre, lo stato coprirà anche una parte del costo del pagamento degli interessi sul prestito.
Vantaggi di VTB
È anche possibile cancellare un mutuo del 20 percento presso VTB. Inoltre, questo istituto finanziario offre ai suoi debitori un figlio primogenito la possibilità di non pagare le rate fino a quando il bambino non compie tre anni. Le famiglie in cui è nato il secondo figlio rientrano già nel "mutuo sociale", in cui lo stato compensa parte dei pagamenti di interessi sul prestito ipotecario. Vale la pena notare che la riduzione della dimensione dei pagamenti in questi casi non dipende affatto dalle banche: si limitano a sottomettersi alla politica statale in questo settore.
Quindi, ad esempio, alla nascita di un terzo figlio in alcune regioni, viene coperta la metà del debito residuo e, dopo la nascita di un quinto, viene pagato l'intero saldo di un prestito ipotecario. Le banche non si preoccupano dell'uso del capitale di maternità per rimborsare parte del debito.
Risultati bancari
Come puoi vedere, Sberbank offre una cancellazione valida del 20 percento dagli istituti bancari. La Banca ha molti programmi sociali per dipendenti statali, che di solito non possono permettersi il proprio alloggio, sia per le famiglie con bambini che per i veterani. Le restanti banche offrono un differimento temporaneo dei pagamenti o sono soggette alla politica statale, accettando il pagamento parziale di interessi o pagamenti principali dallo Stato.
Date di cancellazione
È difficile parlare di quanto tempo è possibile cancellare il 20 percento del mutuo, fino a che data è necessario preparare documenti che consentano di richiedere tale beneficio. La pratica di "perdonare" parte del debito non è molto comune tra le organizzazioni creditizie, per la maggior parte si basa sulla politica sociale dello stato, che a determinate condizioni si assume l'obbligo di rimborsare parzialmente un prestito ipotecario o di rimborsarlo completamente.
Dichiarazione dei redditi
Dato che il programma per la cancellazione del 20 percento dei mutui non funziona molto bene, si dovrebbe prestare attenzione ad altri possibili benefici da questo tipo di prestito. Ad esempio, i mutuatari possono pretendere di restituire parte delle imposte se forniscono al dipartimento contabile tutti i documenti necessari su un prestito ipotecario. Dopo aver ricevuto l'autorizzazione appropriata dall'ispettorato fiscale, l'importo delle imposte riscosse su una persona sarà del 13% in meno rispetto agli stipendi e i pensionati che decidono di prendere un prestito saranno in grado di restituire le tasse pagate negli ultimi tre anni. Con la comproprietà degli alloggi, entrambi i proprietari possono aspettarsi un'esenzione parziale dalle tasse.
Separatamente, vale la pena notare che nell'importo speso per l'acquisizione di beni immobili, è possibile includere il costo dei materiali da costruzione, il costo delle riparazioni e i pagamenti per la connessione alle comunicazioni - eventuali spese che sono state in qualche modo ulteriormente associate all'acquisto di un appartamento. Quindi, se una deduzione legale del 20 percento su un mutuo per qualche motivo è impossibile, allora nessuno vieta di utilizzare almeno questa indulgenza fiscale.
conclusione
Quindi, è possibile cancellare un mutuo del 20 percento? Improbabile.La categoria di coloro ai quali possono essere concessi almeno alcuni privilegi comprende gruppi a basso reddito della popolazione, famiglie con bambini e personale militare. Alcuni, come i veterani di guerra, possono anche fare affidamento solo sull'assistenza statale: le banche non concedono loro alcuna concessione nel prestito ipotecario. Indipendentemente dal fatto che lo stato abbia fornito assistenza per l'acquisto dell'appartamento o meno, un individuo può contare sulla riduzione del carico fiscale: secondo la legge, quando si presentano documenti ipotecari, è possibile restituire fino al 13% degli stipendi spesi per i pagamenti delle tasse. Dire che cancellare il 20 percento di un mutuo è fantastico, non puoi. In determinate condizioni, la somma di tutti i benefici ricevuti può sovrapporsi a questa cifra, ma purtroppo non è disponibile per tutti.