Il pieno funzionamento dell'impresa media è possibile se dispone di fonti di finanziamento aggiuntive e permanenti. Un'impresa può utilizzare entrambe le proprie risorse e raccogliere risorse finanziarie dalle organizzazioni creditizie. Ad esempio, il capo di una società o imprenditore può rivolgersi alla banca al fine di ottenere un prestito al consumo o un prestito commerciale.
Il tasso di interesse è determinato da ciascun cliente individualmente. Allo stesso tempo, la scelta dell'opzione migliore può essere difficile a causa delle differenze negli indicatori nelle diverse banche. Per questo motivo, viene utilizzato il tasso di interesse medio ponderato sui prestiti. Il metodo di definizione del termine e le formule per il suo calcolo sono standardizzati e applicati in tutte le banche.
Definizione del termine
I tassi di interesse medi ponderati sui prestiti concessi sono formati a seconda del livello del loro utilizzo. L'indicatore di un'impresa finanziaria è definito come il valore totale dei prestiti precedentemente emessi e ricevuti. In poche parole, questo termine indica il prezzo medio di un portafoglio di prestiti. L'indicatore è considerato all'interno dell'azienda al fine di analizzare l'efficacia delle sue attività.
Nel quadro del sistema bancario generale, il termine si riferisce al valore totale di tutti i prestiti in tutte le banche del paese. Il successo e l'efficacia del sistema bancario sono determinati sulla base di un indicatore di questo livello. Il tasso di interesse medio ponderato può anche essere utilizzato come criterio per valutare le dinamiche della promozione della politica creditizia.
Tipi di prestiti per determinare l'indicatore
Il tasso di interesse medio ponderato della Banca centrale della Federazione Russa sui prestiti è calcolato su base obbligatoria, a causa della necessità di analizzare le attività della società. I calcoli richiesti non possono essere eseguiti utilizzando semplici indicatori che caratterizzano il processo di prestito. Per questo motivo, gli specialisti tengono conto delle varie categorie di prestiti emessi dalle banche durante le transazioni.
In particolare, vengono applicate le seguenti opzioni di prestito:
- Con un lungo periodo rateale.
- Investimenti.
- Fornito per un breve periodo di tempo.
- Fondi emessi dalla banca sotto forma di attività correnti.
Vale la pena notare che il tasso di interesse medio ponderato della Banca centrale della Federazione Russa è calcolato per privati e aziende. Entrambi gli indicatori sono di dominio pubblico: ad esempio, l'anno scorso l'indicatore era del 15% all'anno.
Cosa è incluso nel patrimonio delle banche?
Per valutare la liquidità di un ente creditizio, è necessario sapere cosa è incluso nelle loro attività. Le attività bancarie indicano risorse possedute dall'organizzazione. La società può disporne a sua esclusiva discrezione.
Le attività bancarie comprendono:
- Risorse proprie.
- Saldi di cassa su conti correnti di proprietà di persone fisiche e giuridiche.
- Conti di deposito di proprietà di organizzazioni.
- Contributi privati.
- Prodotti di prestito interbancari e simili.
Una banca eccessivamente liquida, che è squilibrata, inizia a perdere il profitto esistente, poiché possono essere messi in circolazione fondi gratuiti e puoi iniziare a ricevere una percentuale di profitto da loro, ma per il periodo in cui il denaro era sul conto, erano un carico inutile, non Ha funzionato.
Perché calcolare il costo medio dei prestiti
Le organizzazioni finanziarie commerciali in Russia regolano la propria liquidità attirando risorse di terzi o allocando l'eccedenza dei fondi disponibili al di fuori della banca. Le risorse delle banche commerciali sono:
- Capitale di partenza.
- Accordi di deposito delle imprese.
- Saldi di contante su conti correnti o bancari di proprietà di persone giuridiche e / o individuali.
- Depositi bancari della popolazione.
- Altri prestiti, incluso interbancario.
Un istituto finanziario commerciale eccessivamente liquido può emettere prestiti interbancari ad altre strutture con liquidità inferiore. Con una mancanza di liquidità, al contrario, le banche commerciali ricorrono ai prestiti interbancari per attrarre risorse.
I tassi di interesse medi ponderati dei prestiti interbancari dipendono direttamente dal saldo tra domanda e offerta di finanziamenti sul mercato. Allo stesso tempo, le operazioni di prestito interbancario incidono sul costo dei prestiti per gli individui e sull'efficienza degli istituti finanziari.
Per questo motivo, il volume delle operazioni di credito nel mercato del credito è regolarmente monitorato e regolato dalla Banca centrale della Federazione Russa. Regola attentamente i tassi di interesse sui prestiti.
Una risposta tempestiva e adeguata della Banca centrale russa alle variazioni della liquidità nel sistema bancario statale e al costo delle risorse nazionali è possibile solo con un calcolo regolare e corretto degli indicatori dei tassi di interesse medi che interessano le organizzazioni creditizie interbancarie.
Formule per i calcoli
Il tasso di interesse medio ponderato per i prestiti a privati e aziende è calcolato utilizzando una formula speciale. La definizione del valore medio standard differisce dallo schema per il calcolo del tasso di interesse: l'importo del prestito svolge un ruolo significativo in esso. La formula per il calcolo è la seguente:
ATP = ∑ (K * P) / ∑K, dove:
- L'ATP è il tasso di interesse medio ponderato.
- K - saldo del conto di credito.
- P - tasso di credito.
Esempio di calcolo
Un esempio pratico consente di comprendere l'ordine corretto dei calcoli. Puoi prendere tre prestiti con parametri diversi:
- Il primo prestito per un importo di 15 milioni di rubli al 10%.
- Il secondo - per un importo di 10 milioni di rubli all'8% a condizione che 8 milioni siano già stati restituiti.
- Il terzo - per un importo di 2 milioni di rubli al 15% con un saldo di prestito di 1,5 milioni.
I calcoli eseguiti utilizzando la formula sopra ci permettono di dire che il tasso di interesse medio ponderato è di circa il 10%. I tassi di interesse per i prestiti in valuta estera sono determinati in modo simile, tuttavia, nel calcolo di questi, viene preso in considerazione il tasso principale della Banca centrale della Federazione Russa.
Minori interessi medi sui prestiti
L'uso più efficiente dei fondi presi in prestito è possibile con un tasso di interesse medio ponderato minimo. Per mantenerlo basso, devi rispettare diverse regole:
- Prestiti al tasso di interesse minimo.
- Dai la priorità ai prestiti ad alto tasso di interesse.
- Rifinanziamento o ristrutturazione del prestito soggetto a un aumento dei tassi di interesse durante la durata del prestito.
- Il programma di rimborso del debito è progettato in modo tale che solo i prestiti con bassi tassi di interesse rimangano aperti entro la fine del periodo.
Nell'ambito di un'impresa, i tassi di interesse ponderati medi sui prestiti dovrebbero essere sottoposti a un rigoroso controllo. Tale strategia consente di allocare adeguatamente le risorse aziendali e mantenere l'efficacia delle sue attività.
Una norma simile si applica alla quantità di risorse creditizie nel paese, poiché l'efficacia del sistema finanziario dello stato dipende direttamente dal tasso medio. La Banca centrale è responsabile del monitoraggio e della regolazione dei tassi.
risultati
La procedura per il calcolo della media ponderata è abbastanza semplice.Per fare ciò, è consigliabile conoscere i criteri di base per i prodotti in prestito ed essere in grado di utilizzare una formula speciale.
