Il debito in prestito è ... Definizione e formazione

Più della metà della popolazione attiva del paese ha subito prestiti. Quando richiede un prestito da una banca, il cliente rimborsa non solo l'importo del prestito, ma anche gli interessi maturati e, in caso di ritardo, un'ammenda e un interesse. Alcuni mutuatari non hanno familiarità con il concetto di debito in prestito e le regole per la sua formazione.

definizione

Il debito in prestito è l'importo emesso dal mutuatario conformemente ai termini del contratto di prestito che non è stato restituito all'ente creditizio. Il debito viene ridotto mensilmente, a condizione che i pagamenti stabiliti vengano pagati in tempo. L'importo del debito può aumentare a causa di multe e penalità maturate in caso di ritardi di pagamento.

La formazione del debito sui prestiti influisce negativamente sulla storia creditizia del mutuatario. Fare un altro prestito può essere molto difficile a causa di ritardi di pagamento, che diventano la ragione del rifiuto o dell'aumento degli interessi.

tipi

Il debito di prestito è classificato in due tipi di scadenze: scadenza e scadenza. Il periodo di rimborso del debito per la prima categoria non è ancora arrivato, per la seconda è già terminato.

I debiti scaduti si dividono in tre tipi:

1. I debiti previsti sono prestiti garantiti da un impegno o garanzia di terzi. Per un'organizzazione bancaria, questa opzione è la più ottimale, poiché ha un'alta probabilità di rimborso. In caso di ritardo nei pagamenti, il mutuatario viene ritirato dal mutuatario o gli specialisti della banca si rivolgono al garante.
2. I prestiti dubbi sono prestiti non garantiti. Sia una persona fisica che una persona giuridica possono agire come mutuatari.
3. Senza speranza. Un prestito che la banca non può recuperare anche dopo aver contattato i collezionisti. Il debito alla scadenza del termine di prescrizione è cancellato - tali rischi sono garantiti dall'ente creditizio in percentuale del prestito. Il debito inesigibile è un debito riconosciuto come tale in assenza di lavoro ufficiale da parte del mutuatario, proprietà che possono essere ritirate per debiti e un conto bancario regolarmente rifornito.

Il debito rimane nel bilancio della banca per cinque anni. Molte organizzazioni creditizie cancellano i debiti prima del previsto, perché il fatto della loro presenza influisce negativamente sulla reputazione e sulla rendicontazione dell'azienda.

Moduli di debito

Indebitamento finanziario netto: debito del debitore verso creditori senza interessi o interessi. All'indebitamento finanziario netto al momento del prestito si aggiungono gli interessi scaduti, che aumentano l'importo iniziale.

Le banche nella maggior parte dei casi applicano contemporaneamente sia il tasso annuale sia gli interessi di mora. Il loro valore massimo non può superare il 20% all'anno. In un'altra opzione, il creditore addebita gli interessi solo a un tasso dello 0,1% al giorno.

Secondo i termini di pagamento dei debiti, sono divisi in tre categorie:

1. Corrente. È suddiviso in due tipi: con l'assenza di interessi scaduti e con un ritardo inferiore a cinque giorni.
2. La versione aggiornata. Il debito può essere riemesso in base alle circostanze. Questo può essere fatto due volte senza modificare i termini del contratto. Si propone di rinnovare l'accordo con gli emendamenti una volta.
3. In ritardo. Il ritardo viene preso in considerazione solo sul debito principale.Di norma, è suddiviso in diversi tipi in base a periodi di tempo stabiliti: fino a 5 giorni; da 6 a 30 giorni; da 31 a 180 giorni; da 180 e più giorni.

Un ente creditizio ha il diritto di cancellare il debito solo dopo tre anni: questo periodo è regolato a livello legislativo.

Conto prestiti

Quando si richiede un prestito, viene aperto un conto prestiti per ciascun debitore. Si apre dopo la firma delle condizioni del contratto, che prevedono la restituzione dell'intero importo e degli interessi maturati.

Il conto prestiti è destinato a controllare le operazioni effettuate sul prestito del mutuatario:

• Interessi non pagati.
• Pagamenti mensili di prestito.
• Pagamenti eccessivi previsti dal contratto.
• Importo dovuto.
• Possibilità di rimborso anticipato.

La banca accredita l'intero importo del prestito sul conto del prestito, rispettivamente, si riflette nel debito. L'importo comprende non solo l'indebitamento netto, ma anche gli interessi maturati su di esso. Tutti i pagamenti effettuati dal mutuatario si riflettono nel conto del credito.

Il conto prestiti è suddiviso in diverse categorie:

1. Semplice. Account aperto per una transazione singola. Gli istituti finanziari ricorrono a questa opzione per l'elaborazione di prestiti al consumo e auto.
2. Speciale. Un conto richiesto per emettere regolarmente fondi a un mutuatario. In pratica, è aperto per le carte di credito. Il cliente può eseguire qualsiasi operazione fino alla scadenza della carta. Le banche offrono ai pagatori in buona fede l'opportunità di aumentare il limite della carta di credito.
3. Conto contratto. Conto attivo-passivo, che combina i conti di prestito e di regolamento. Questa opzione può essere utilizzata solo da persone giuridiche. I ricavi sono registrati sul credito del conto del contratto, sugli addebiti - pagamenti al bilancio, sugli stipendi pagati, sugli importi trasferiti sui conti dei fornitori e sui pagamenti sui prestiti.

Conto prestiti

Un conto di prestito viene emesso in base a determinati requisiti:

• La base per la sua apertura è un accordo di prestito stipulato a nome del mutuatario.
• Per gli individui, il servizio è completamente gratuito.
• L'apertura e la gestione di un conto prestiti è un servizio a pagamento per le persone giuridiche.

Un cliente può aprire diversi conti di prestito, ognuno dei quali corrisponde a un determinato prestito. Il servizio di fatturazione non è considerato indipendente, poiché mira a monitorare le operazioni di prestito in corso.

Riduzione del debito

Le attività delle organizzazioni creditizie mirano a massimizzare i profitti con rischi propri minimi. Un controllo approfondito dei clienti da parte della banca non esclude i rischi finanziari.

Gli arretrati di prestito nella maggior parte dei casi non sono intenzionali; il motivo principale sono le difficoltà finanziarie del debitore, a causa delle quali non può effettuare pagamenti in tempo. Spesso si possono verificare situazioni in cui i ritardi durano a lungo, ma la banca non ha la possibilità di riscuotere debiti.

Un ente creditizio garantisce la propria sicurezza contro i rischi finanziari creando una riserva per il debito in prestito. È usato per cancellare i debiti di clienti disonorevoli. Per eseguire questa procedura, devono essere soddisfatte diverse condizioni:

• La fine del periodo di prescrizione di tre anni.
• Una piccola somma di prestito.
• Morte del debitore in assenza di eredi.
• Il mutuatario è ufficialmente dichiarato fallito.

Eliminare con successo i debiti, dichiararsi falliti non lo consente. Nel corso di cinque anni, gli strumenti di debito cancellati sono controllati. Per tutto il periodo, la banca controlla la solvibilità del cliente. I debiti del mutuatario in caso di miglioramento della sua situazione finanziaria sono recuperati attraverso il tribunale.

Dopo che la banca ha fatto appello al tribunale con una richiesta di risarcimento, il mutuatario è tenuto a pagare non solo l'importo principale del debito, ma anche penali, interessi e spese legali maturati durante il ritardo.Esiste un vantaggio per il debitore nel contenzioso: l'importo del debito può essere ufficialmente ridotto abbassando il coefficiente del debito.

Rimborso del debito

I termini di rimborso del debito sono stabiliti dall'accordo di prestito redatto. I pagamenti mensili del prestito possono essere di due tipi: rendita e differenziati.

Pagamenti differenziati - importi proporzionalmente decrescenti. I pagamenti maggiori cadono nel primo trimestre del periodo, il più piccolo - nell'ultimo. Ogni mese, l'importo totale del prestito viene ridotto di un determinato importo e gli interessi maturano sul saldo. La differenza nell'ammontare dei pagamenti è dovuta alla maturazione degli interessi.

I pagamenti delle rendite sono gli stessi per tutta la durata del prestito. Le loro proporzioni sono diverse: all'inizio del termine di pagamento, gli interessi rappresentano gran parte del pagamento mensile, ma alla fine del periodo la maggior parte dei pagamenti ricade sul rimborso della parte principale del debito.

Metodi di rimborso

I mutuatari, di norma, non sono interessati ai metodi per generare debito e rimborsare i pagamenti, comprese le differenze nel sistema di pagamento, nonostante i pagamenti differenziali siano generalmente più redditizi. In base a un sistema differenziale, i primi pagamenti mensili su un prestito emesso dell'importo massimo, ma non superano la metà del reddito del debitore, che è specificato nelle leggi. Tuttavia, la banca fornisce un importo limitato, che è spesso svantaggioso per entrambe le parti.

Sono previsti rimborsi in contanti e non in contanti. Nella maggior parte delle banche, i prestiti al consumo vengono trasferiti su una carta, a cui il cliente, a sua volta, accredita un pagamento mensile, che viene addebitato automaticamente in tempo.

Il debito nell'ambito di un contratto di prestito può essere cancellato in tutto o in parte. Il secondo caso riguarda la contabilizzazione di un pagamento mensile. Il rimborso a lungo termine richiede un estratto conto bancario. Alcuni tipi di prestiti, prestiti e debiti equivalenti ad essi possono essere rimborsati anticipatamente solo dopo un certo periodo di tempo, ad esempio sei mesi dopo la conclusione del contratto.

Rapporto di copertura

Per gli istituti finanziari, il profitto è importante. L'obiettivo è raggiunto in vari modi, uno dei quali è la formazione di riserve per la possibile perdita del debito in prestito. Le banche possono ricorrere al calcolo del rapporto di copertura del debito.

La procedura di calcolo del coefficiente viene eseguita per diversi scopi:

• Garantire la sostenibilità dell'azienda.
• Riduzione al minimo dei rischi.
• Prevenzione del fallimento.
• Elaborare un quadro oggettivo della situazione.

Gli indicatori specificati nel piano aziendale sono presi come base per il calcolo del coefficiente. I calcoli vengono eseguiti secondo la formula:

Rapporto = 1 + (saldo del flusso di cassa / debito del prestito).

Il saldo del flusso di cassa è la differenza tra il flusso e il deflusso di fondi. Il valore ottimale del rapporto calcolato è un indicatore superiore a 1,15: la società potrebbe disporre di fondi non finalizzati al rimborso del prestito. Se l'indicatore calcolato è inferiore al prestito, l'organizzazione non dispone di fondi per un importo sufficiente a pagare il debito, rispettivamente, la banca si assume alcuni rischi quando emette un prestito.

Certificato di assenza di debito di prestito

L'assenza di debito è confermata da un certificato di rimborso del prestito. Il documento è redatto dalla banca ed è necessario per ottenere un prestito da un altro istituto di credito. Le informazioni su un prestito rimborsato non possono essere ricevute in modo tempestivo dall'ufficio di credito, il che può comportare problemi per il mutuatario al momento della richiesta di un nuovo prestito.

Potrebbe essere necessario un certificato di debito per l'acquisto o la vendita di immobili. Il documento conferma che non vi è alcun ingombro su questa proprietà. Il certificato viene emesso dalla banca in qualsiasi momento.La procedura per l'elaborazione di un documento è stabilita individualmente per ciascuna organizzazione.

La guida contiene i seguenti dati:

• Data di rilascio
• Numero in uscita.
• Nome completo e i dettagli del passaporto del cliente.
• L'indirizzo legale dell'ente creditizio.
• La data del contratto e il suo numero.
• Importo del prestito.
• Firma di un impiegato di banca.
• Sigillo di un istituto di credito.
• Data di rimborso del debito.

Nella maggior parte delle banche viene pagata la procedura per il rilascio di un certificato: il prezzo di un documento raramente supera i 350 rubli. Potrebbero essere applicati addebiti urgenti.

Si consiglia di ricevere un certificato il giorno del rimborso del prestito, in quanto ciò consente di assicurarsi che non vi siano prestiti scaduti e che il cliente stia adempiendo ai propri doveri. Una richiesta scritta viene inviata alla banca in caso di rifiuto di emettere un documento, mentre l'organizzazione deve accettare la domanda e apporre il marchio appropriato.

risultati

Si consiglia di familiarizzare con la definizione e le caratteristiche del debito di prestito a tutti coloro che desiderano ottenere un prestito da una banca. Devi avere un'idea di tutte le sfumature del processo: tali informazioni potrebbero tornare utili in futuro.