Un servizio assicurativo è un prodotto presentato su un mercato tematico. Il prezzo è espresso dalla tariffa selezionata. L'aliquota tariffaria (aliquota lorda) è formata dal carico e netto. Per esprimere il valore ricorrere al denaro utilizzato nello stato. L'equivalente di un servizio è l'importo. Se si suppone che calcoli le percentuali di un certo valore, parlano della percentuale.
Aspetti di base
Le merci presentate sul mercato assicurativo si basano su tariffe nette. La maggior parte di questo importo viene utilizzata per pagare l'assicurato. L'assicuratore stima la probabilità del verificarsi di un evento da cui il cliente è assicurato e da questi rischi determina già quale dovrebbe essere la base netta.
Come informazioni di base, ricorrono a statistiche mediche su incidenza, incidenti e incidenti. Gli analisti responsabili del calcolo degli importi dovrebbero tenere conto della frequenza con cui le persone vengono bruciate, ricevono vari tipi di danni o diventano vittime di incidenti stradali.
Per un'analisi adeguata, è necessario raccogliere informazioni per un certo periodo di tempo e calcolare il valore statistico medio. Questo valore è necessario per la corretta determinazione del pagamento dell'assicurazione, che costituirebbe un equilibrio tra gli interessi dell'assicurato e il beneficio del cliente.
Un servizio assicurativo è, in un certo senso, una frazione matematica. Il numeratore è l'importo da pagare in un determinato periodo di tempo e il denominatore è il ricavo dei clienti che hanno acquistato politiche per lo stesso tempo. Il rapporto tra questi due valori esprime il grado in cui gli importi dell'assicurazione non sono redditizi. Per i calcoli prendere un centinaio di casi medi. Senza tenere conto della deviazione standard, è impossibile studiare adeguatamente la dinamica delle situazioni assicurative che si verificano.
Velocità di carico
Questo elemento garantisce la disponibilità di importi per compiti amministrativi. Da qui, l'organizzatore riceve denaro per eventi, forma riserve.
Il mercato assicurativo sarebbe inconcepibile senza una componente redditizia inclusa anche nel carico netto. Ogni impresa determina in modo indipendente l'entità della quota del carico nella tariffa lorda.
La pertinenza del problema
Un servizio assicurativo è un prodotto specifico, ma per molti insolito, incomprensibile. Le statistiche mostrano: le offerte sono molto più richieste. Affinché l'azienda possa contare sul successo, dovrebbe essere organizzato uno studio preliminare per determinare gli interessi assicurativi. Non realizzando, senza contare quanto siano grandi le esigenze del cliente, non tentare di avviare una nuova attività nel settore assicurativo. Quando si analizza la situazione del mercato, è necessario valutare il benessere dei potenziali clienti, le caratteristiche della loro vita quotidiana, il pensiero e il comportamento tipici, le priorità.
La prestazione di servizi assicurativi è una complessa area di attività. Solo un'impresa può raggiungere il successo in essa, i cui analisti possono analizzare il pubblico target in dettaglio. Per fare questo, dovrai prestare attenzione alle caratteristiche della nazionalità. È stato rivelato che uomini e donne sono interessati ai servizi assicurativi a vari livelli.
La formazione di un programma assicurativo che tenga conto di tutti questi fattori aiuta a sviluppare un prodotto utile, la cui domanda sarà grande. Un aspetto importante è monetario. Il prezzo dovrebbe corrispondere alle capacità del pubblico target, legato principalmente alle persone.
Ufficialmente e correttamente
Un servizio assicurativo è un prodotto introdotto per la prima volta nel 17 ° secolo da un potenziale cliente.Si ritiene che fu allora che il mercato assicurativo emerse nella caffetteria del Lloyd's. Attualmente, il nostro Paese ha una legislazione che limita l'essenza dell'assicurazione, definisce i termini di tutti i fenomeni che fanno parte della sua struttura e protegge anche gli interessi dei partecipanti. A livello internazionale, gli accordi sono stati ratificati dai rappresentanti del nostro paese. Dalle leggi ne consegue che esiste un concetto collettivo di servizi finanziari: comprende i servizi forniti nel settore assicurativo, nonché le banche relative alla circolazione di titoli, al leasing.
L'essenza dei servizi finanziari di una compagnia assicurativa è quella di raccogliere fondi da varie persone e quindi lavorare con loro, per collocare somme al fine di ottenere benefici. Economicamente, tali imprese sono intermediari attraverso i quali scorre il denaro tra i punti di turnover. Allo stesso tempo, gli assicuratori proteggono gli interessi dei loro clienti, per i quali usano i soldi raccolti per la riserva. Il cliente, trasferendo un determinato importo all'azienda, riempie in tal modo la sua riserva, che viene utilizzata per aumentare la ricchezza e i pagamenti a coloro a cui è dovuta di comune accordo.
Come funziona
I servizi delle compagnie assicurative sono utili per le persone che affrontano rischi e vogliono proteggersi da loro ogni volta che è possibile. Ma quanto funziona nella direzione opposta? È logico supporre che non ci sarebbe mercato assicurativo se la società non realizzasse un profitto. Ciò si ottiene attraverso la gestione competente delle masse finanziarie accumulate. Gli assicuratori trasferiscono denaro alla società che crea il fondo e colloca la sua massa in attività - immobili, trasporti, titoli, metalli preziosi. In effetti, l'assicurazione non può essere immaginata senza un investimento di successo.
I servizi finanziari e assicurativi sono importanti per tutti i partecipanti al mercato, compresi quelli in cui sono investiti i fondi, pertanto le compagnie assicurative stanno diventando un elemento importante della struttura economica. È necessario per gli investimenti interni. Le compagnie più significative sono specializzate in programmi assicurativi a lungo termine, di regola, sulla vita di un cliente. Le persone portano denaro a tali imprese per molti anni e decenni, il che rende possibile investire in progetti a lungo termine e promettenti.
Opportunità e futuro
Il contratto per la fornitura di servizi e premi assicurativi sono strumenti per ottenere la fiducia di un potenziale cliente e metodi per ottenere fondi da lui. Qualsiasi azienda che opera in quest'area dovrebbe essere in grado di raccogliere fondi dai proprietari. Il modo migliore per farlo è promettere di pagare una grossa somma se si verifica la situazione specificata nell'accordo. La società investe il denaro ricevuto, lo trasferisce alle parti interessate agli intervalli di tempo concordati, che sono tenuti a restituire tutto con interesse in futuro.
Una compagnia di assicurazioni effettivamente riceve denaro da un oggetto e lo reindirizza a un altro, mentre gli elementi iniziale e finale di questa catena non sono direttamente correlati, ma i loro interessi sono correlati. La presenza di interessi non è causata dalle relazioni di oggetti che chiudono la catena di interazione, inoltre, spesso semplicemente non si rendono conto dell'esistenza reciproca.
Naturalmente, la prestazione di servizi assicurativi è sempre associata al rischio di una dismissione senza successo di denaro ricevuto dal cliente. Una società può investire in modo troppo rischioso, di conseguenza, i soldi non verranno restituiti con profitto, ma in perdita e in altri casi non verranno restituiti affatto. Di conseguenza, le persone che avevano diritto a un risarcimento assicurativo ai sensi degli accordi non riceveranno nulla. Ad esempio, in questa situazione, le imprese impegnate nell'accumulo delle pensioni delle persone li privano effettivamente della stabilità finanziaria in futuro. Questa situazione nel mercato assicurativo a lungo termine russo ha preso forma nel 1998.
I pericoli si nascondono ad ogni angolo
Come parte della fornitura di servizi assicurativi, un'impresa può ricevere un progetto rischioso e costoso come cliente. Allo stesso tempo, gli analisti dell'azienda responsabili dell'analisi dei rischi potrebbero non essere in grado di svolgere il proprio lavoro e non valutare correttamente e completamente tutti i pericoli associati all'attuazione del piano, il che porta a una sottovalutazione della remunerazione richiesta.
Se si verifica un evento assicurato, l'impresa dovrà pagare somme considerevoli al cliente, ma i ricavi alla conclusione del contratto erano troppo piccoli. Allo stesso tempo, vengono violati gli interessi di altri clienti della stessa impresa. Se si trovano anche in una situazione di evento assicurato, aumenteranno il rischio di rimanere senza denaro, poiché il livello complessivo di protezione dell'assicuratore diminuisce. Se una determinata società riassicura i rischi di un'impresa che collabora con un progetto rischioso, anche i suoi interessi verranno violati.
I servizi assicurativi delle organizzazioni, la responsabilità della loro attuazione, le sfumature del processo di lavoro nell'attuale situazione del mercato sono elementi di un'azienda strettamente privata. Da ciò si può presumere che il controllo e la valutazione delle prospettive, dell'affidabilità, delle opportunità associate al cliente non siano altro che un compito privato dell'impresa, decidere se stipulare un accordo.
Allo stesso tempo, questo approccio si è rivelato errato, dal momento che gli interessi degli assicurati, degli assicurati e dei riassicuratori sono strettamente correlati, e tutto ciò influisce sulla stabilità sociale finanziaria a livello nazionale.
Le imprese di assicurazione sono un elemento importante del sistema di ridistribuzione delle finanze, facendo leva su settori economici e categorie della popolazione. Una compagnia di assicurazioni è un elemento indispensabile del sistema finanziario nel suo insieme. Il pubblico nel senso più ampio della parola è interessato al lavoro di qualità di questo settore e di tutti i suoi partecipanti.
Squilibrio informativo
Le sfumature nella fornitura di servizi assicurativi sono determinate dal contenuto specifico - l'essenza del prodotto. Un contenuto piuttosto complicato è inerente a tale servizio e non è facile comprendere la meccanica del mercato - per questo è necessario disporre di conoscenze e professionalità specifiche. Ciò è particolarmente importante per le persone che offrono servizi assicurativi. Per questo motivo, in questo settore, la fornitura di servizi è responsabilità di specialisti, professionisti che hanno superato la certificazione e l'accreditamento.
I non professionisti non hanno il diritto di assicurare coloro che lo desiderano. L'impresa commerciale ha uno staff di dipendenti che comprende l'essenza del servizio proposto, i suoi contenuti, le sfumature della fornitura, nonché tutte le caratteristiche delle leggi che regolano i rapporti finanziari.
Attualmente, lo sviluppo dei servizi assicurativi è andato sulla strada della standardizzazione. Esistono generalmente regole accettate per la fornitura del servizio, un voluminoso documento ufficiale in una lingua legale specifica. Solo una persona addestrata a lavorare con tali dati può capirlo, ma per i non addetti ai lavori tutto ciò di solito sembra una foresta oscura e le sottigliezze sfuggono all'attenzione.
Inoltre, la documentazione che regola le attività delle compagnie assicurative è piuttosto complicata e le persone vivono a ritmi elevati e non possono permettersi di passare giorni e mesi a valutare e analizzare tali documenti. Se hai bisogno di approfondire le regole dell'assicurazione, è meglio chiedere la consulenza di uno studio legale. È vero, il prezzo di un tale servizio è piuttosto alto.
Nuances di caso
Con la conclusione di un contratto assicurativo, la persona media legge raramente la documentazione, rendendosi conto che sarà troppo difficile comprenderla. Persone particolarmente meticolose sono pronte a contattare un avvocato per analizzare il contratto proposto, ma il prezzo della consulenza è paragonabile al premio che deve essere pagato all'assicuratore, quindi in questo modo non promette benefici, e quindi non è richiesto.
Questa situazione non è nuova. E per molte aziende che lavorano nel settore assicurativo, è diventata una fonte di considerevoli benefici.Ad esempio, la pratica di prescrivere l'assenza di pagamenti nel contratto di assicurazione auto nel caso in cui l'incidente si sia verificato a causa di un errore del conducente è diffusa. Poiché l'assicuratore, quando firma un contratto, non lo legge quasi mai, e se lo studia, non è abbastanza attento, in caso di incidente spesso attende notizie spiacevoli - non è previsto alcun rimborso.
Tutti i tipi di servizi assicurativi delle imprese che hanno scelto il percorso di squilibrio delle informazioni sono associati a un rischio inferiore rispetto ad altri. Le perdite nella loro massa non sono coperte dal programma assicurativo e quelle che dovevano ancora essere pagate sono state compensate con la surrogazione della percentuale prevalente di casi.
Squilibrio contrattuale
Come parte della fornitura di servizi assicurativi (assicurazione medica, a lungo termine, finanziata, automobilistica e qualsiasi altra), l'impresa si assume i rischi del cliente e li gestisce. Tale servizio è peculiare e il successo è assicurato da un'alta capitalizzazione. Nel nostro paese, ci sono relativamente pochi OVC e imprese di assicurazione; tutti sono elencati in pubblicazioni statistiche specializzate pubblicate sul sito web del servizio di vigilanza a livello statale.
Queste aziende hanno incomparabilmente più clienti - decine di milioni di accordi non vincolanti, nonché un'assicurazione medica obbligatoria, conclusa senza fallo da tutti i cittadini. Se il lavoro attivo dell'impresa comporta la conclusione di un accordo individuale, ognuno di questi diventa una fonte di pericolo. In totale, ci saranno così tanti rischi che sarà impossibile gestirli.
Per trovare una via d'uscita dalla situazione, viene praticata la standardizzazione delle condizioni e delle forme contrattuali. Questo aiuta a rendere standard i rischi, facilitando il lavoro con loro. Utilizzando forme standard di documenti, le compagnie assicurative si offrono l'opportunità di sopravvivere sul mercato. Non ci sono praticamente alternative, altrimenti non sarà possibile ottenere una corrispondenza tra stabilità finanziaria e qualità del servizio. Il diritto di utilizzare la documentazione standardizzata è assegnato alle compagnie assicurative dalla legge applicabile.
Cosa ne consegue?
Lo squilibrio contrattuale è una situazione in cui il cliente non ha la possibilità di influenzare il contenuto dell'accordo tra lui e l'assicuratore. Esistono solo due opzioni: accetta i termini o rifiuta di firmare i documenti.
La compagnia di assicurazione investe i fondi ricevuti dal cliente nella documentazione finanziaria, la cui redditività in termini sia percentuali che assoluti è piuttosto elevata. In caso di inadempienza, le persone insolute sono tenute a pagare gli interessi, tenendo conto dell'attuale tasso di rifinanziamento. Se il reclamo viene presentato alla compagnia assicurativa, diventa difficile applicare la regola concordata. Il creditore può cercare profitti persi associati al mancato adempimento degli obblighi del debitore, ma ciò funziona solo in teoria.
Per dimostrare la sua posizione, il cliente deve comprendere le sfumature della compagnia assicurativa, sapere dove viene investito il denaro della compagnia, come è organizzato - e queste informazioni sono nascoste alla persona media. I servizi assicurativi sono specifici e le controversie ad essi correlate sono complicate, il che determina l'alto prezzo del servizio di scorta, di cui non si può fare a meno. Nella percentuale predominante di casi, i costi del contenzioso sono più significativi degli importi recuperati dal corrispettivo del debitore, ovvero la vittima rimane ancora in rosso.
anti-selezione
Una sfumatura importante del mercato assicurativo è la cosiddetta selezione avversa, cioè la selezione di coloro che sono esposti a rischi in misura maggiore rispetto ad altri. Queste sono le persone che acquistano spesso programmi assicurativi. Se il prezzo del servizio è formato dal calcolo del rischio statistico medio, la società diventa non redditizia.L'unico modo per evitarlo è aumentare il costo del servizio, ma solo coloro i cui rischi sono ancora più elevati accettano di acquistare un'assicurazione più costosa.
Ci sono molti fattori che attivano tale selezione avversa. Ad esempio, se, nell'ambito di un accordo, l'assicuratore assume l'obbligo di prorogare il contratto per un altro anno, le persone che hanno maggiori probabilità di incontrare il pericolo descritto saranno più interessate a tale programma che a tutti gli altri.
Quando si lavora su prodotti, tariffe, tariffe, gli analisti di una compagnia assicurativa devono tenere conto dell'anti-selezione e un fattore non contabilizzato può avviarlo.
Questa sfumatura del processo di lavoro è presa in considerazione nella legislazione e nell'applicazione delle norme legali alle imprese di assicurazione. Le imprese che forniscono servizi assicurativi praticano l'accumulo di bonus a coloro che sono inerenti a rischi inferiori e nella pratica fiscale ci sono stati precedenti per tentativi di tassazione di tali bonus, valutati come prestazione gratuita di servizi. La situazione si è rivelata piuttosto controversa ed è stata generata da un malinteso sull'essenza del sistema assicurativo. A seguito di controlli giudiziari, tutte le decisioni degli ispettorati fiscali sono state annullate.