Un portafoglio assicurativo è la somma di tutti i contratti assicurativi conclusi tra una compagnia assicurativa (assicuratore) e i suoi clienti (assicurati). La sua efficacia è valutata da parametri quali redditività, livello e tipo di rischio, redditività.
Cos'è questo?
Un portafoglio assicurativo non è un singolo documento o un elenco di documenti. In realtà, questa è la base di tutte le persone assicurate di una determinata compagnia assicurativa che hanno acquistato polizze e quindi hanno il diritto di chiedere un risarcimento in caso di eventi assicurati. Viene aperto un account personale per ciascun cliente, su cui vengono registrate tutte le informazioni raccolte prima e dopo la conclusione del contratto. Sulla base di questi dati, vengono calcolati il livello di rischio per il contratto concluso e l'importo dei pagamenti obbligatori (contributi).
Come valutare
Più contratti l'assicuratore è riuscito a concludere in termini di volume e importo dei contributi in denaro, maggiore è la stabilità del portafoglio assicurativo. Questa regola si applica a tutte le compagnie, indipendentemente dalle caratteristiche degli oggetti assicurati. Tuttavia, più contratti sono inclusi nel portafoglio, più è difficile valutare il livello di rischio e redditività. Per alcune società, il volume dei contratti conclusi raggiunge diverse centinaia di migliaia e persino milioni. Per accelerare il processo di valutazione della redditività del portafoglio, utilizzare metodi e tecniche speciali per valutare il rischio e la redditività:
- Gli oggetti omogenei sono considerati come uno. Ad esempio, se 2-3 o più cittadini hanno assicurato le loro case situate sulla stessa strada in caso di inondazioni o incendi. Tali oggetti devono essere considerati come uno, poiché in caso di calamità naturale è probabile che tutti gli assicurati ne soffrano.
- Il costo della polizza, nonché l'ammontare dei pagamenti assicurativi, devono essere calcolati in base alle condizioni fisiche dell'oggetto assicurativo.
- Le statistiche sono prese in considerazione per il paese, per una determinata regione, per l'ambito di attività / uso dell'oggetto assicurato.
Tutte le politiche sono classificate in base al grado di probabilità di occorrenza e alla dimensione dei pagamenti. Nell'assicurazione, è consuetudine dividere il rischio in specifico, elevato, moderato e basso. Di conseguenza, dopo la prima valutazione dell'oggetto assicurativo e la conclusione del contratto, viene assegnato a una determinata categoria in base al grado di rischio e solo allora valutano l'intero portafoglio.
Tipi di portafogli assicurativi
Tutti i portafogli delle compagnie assicurative sono classificati per settore di attività, ad esempio assicurazione auto, alloggio e assicurazione sulla vita, e per grado di rischio. Si distinguono i seguenti tipi:
- Portafoglio assicurativo classico. Include quei tipi di oggetti assicurativi che sono stati utilizzati per molto tempo. Ciò include i contratti per l'assicurazione obbligatoria e volontaria della proprietà. Il rischio è medio, la redditività è bassa, sebbene costante. Per utilizzare questo tipo di assicurazione, un'azienda deve avere un ampio margine di solidità finanziaria.
- Portafoglio assicurativo specializzato. Questo è un tale tipo di assicurazione, quando l'oggetto sono quelle aree di attività e quegli articoli il cui uso ha uno scopo altamente specializzato. Ad esempio, l'assicurazione spaziale, l'assicurazione dei rischi valutari e di cambio, l'assicurazione medica. Il rischio per tali strutture è specifico, la redditività è elevata. Le persone giuridiche con il capitale autorizzato necessario, che dispongono di una licenza statale per svolgere questo tipo di attività, hanno il diritto di sottoscrivere questo tipo di assicurazione.
- Portafoglio assicurativo combinato.Unisce gli elementi di un tipo classico e specializzato di assicurazione. Questo approccio riduce il rischio, ma diminuisce anche la redditività.
Oltre a quanto sopra, esiste un altro tipo speciale di portafoglio: un portafoglio assicurativo bilanciato. La sua caratteristica è che tutti gli oggetti sono omogenei in termini di redditività e non in termini di rischio - anche il costo di ciascuna politica inclusa nel portafoglio è lo stesso.
Chi dovrebbe condurre la valutazione e la classificazione del rischio
L'analisi e il calcolo dei rischi e la loro classificazione, anche per tipo di portafoglio assicurativo, dovrebbero essere eseguiti da uno specialista della compagnia, che è chiamato sottoscrittore in ambito professionale, e il processo di analisi, valutazione e calcolo è sottoscritto. Di norma, la sottoscrizione viene effettuata da uno specialista separato che non vende polizze, ma svolge esclusivamente attività di analisi.
Come calcolare la redditività del portafoglio
Durante la formazione del portafoglio assicurativo, l'assicuratore deve calcolare non solo il livello di redditività e il grado di rischio, ma anche la redditività. Se non si eseguono questi calcoli, esiste il rischio elevato di non calcolare i fondi, il che può portare al fallimento. La redditività del portafoglio assicurativo è calcolata dalla formula:
R = D / V
Laddove D è il profitto dell'azienda, V è la dimensione del portafoglio assicurativo.
L'indicatore di redditività mostra qual è la redditività della compagnia assicurativa per ciascun contratto assicurativo concluso. Dovrebbe distinguere tra redditività in termini monetari e in termini assoluti - in percentuale. In termini assoluti, si stima la crescita della redditività, che è di particolare importanza in questo settore.
Compagnie assicurative fallimentari
L'attività assicurativa richiede che l'imprenditore sia più attento nello sviluppare e attuare una strategia aziendale. Dal momento che questa non è solo una delle attività più redditizie, ma anche una delle più rischiose, molte, senza calcolare la loro forza, falliscono. La causa più comune di fallimento è un tentativo da parte degli imprenditori di abbandonare il mercato assicurativo. Ma gli assicurati possono essere calmi, perché in conformità con la legge russa (articolo 960 del codice civile della Federazione Russa) dopo il fallimento, il portafoglio assicurativo viene trasferito a un'altra società o trasferito allo stato per la gestione temporanea.
