È triste, ma sul nostro pianeta continuano a verificarsi incidenti industriali, catastrofi sociali e altri disastri ed è stato a lungo chiaro a tutti che miliardi di rubli sono necessari per eliminare le conseguenze di tali eventi. Nessuna compagnia assicurativa può avere un potenziale finanziario sufficiente per questo e non può da sola fornire assistenza alla compagnia interessata. In questo caso, la legislazione prevede la creazione di pool assicurativi che combinano risorse finanziarie e condividono la responsabilità tra i partecipanti. Parliamo più dettagliatamente di cosa si tratta e come vengono svolte le attività di tali associazioni.
Cosa significa questo concetto?
Un pool assicurativo è un'associazione di assicuratori che non ha lo status di persona giuridica. La base per la creazione di tale associazione è un accordo tra le parti, concluso al fine di garantire la stabilità finanziaria delle operazioni assicurative. Il garante di tale stabilità è la responsabilità congiunta di tutti gli assicuratori per l'adempimento degli obblighi assicurativi specificati nel contratto concluso per conto di tutte le parti dell'accordo.
Quando si assicurano grandi aziende come centrali nucleari, compagnie aerospaziali o fabbriche con tecnologie pericolose per l'ambiente, il costo dei rischi assicurativi, vale a dire gli incidenti che richiedono un risarcimento dei danni, è molto elevato.
Il pool assicurativo opera in conformità con i documenti costitutivi, che sono firmati da tutti i partecipanti.
Troppe spese
Quante risorse finanziarie dovrebbero spendere i capi della centrale in caso di incidente e centinaia o addirittura migliaia di feriti? Quanto costa recuperare da un incidente aereo? È chiaro che in tali situazioni ci saranno grandi perdite finanziarie. Al momento della conclusione di un contratto assicurativo, le organizzazioni esprimono la volontà di versare contributi significativi, il che è vantaggioso per gli assicuratori. Ma tali pagamenti dopo le catastrofi sono impossibili per una compagnia di assicurazioni, lo rovineranno. Per questi motivi, le autorità di vigilanza concedono l'autorizzazione a concludere contratti solo se l'entità dei pagamenti del rischio non supera il 10% di tutte le risorse finanziarie dell'azienda. Al fine di poter condividere le responsabilità nel campo dell'assicurazione di grandi rischi, vengono creati pool assicurativi e sindacati volontari per le transazioni su larga scala.
Scopo della creazione
Lo scopo della formazione e del funzionamento del pool comprende attività congiunte nel campo dell'assicurazione e della riassicurazione di oggetti simili in conformità con le regole e le tariffe unificate.
La creazione di pool assicurativi persegue i seguenti obiettivi:
- assicurare la stabilità finanziaria di determinati tipi di assicurazione;
- aumento del volume di piccola capacità finanziaria;
- l'opportunità di partecipare a grandi rischi;
- garantire la possibilità di versamenti assicurativi ai partecipanti in caso di gravi rischi.
In Russia
I pool assicurativi in Russia sono un fenomeno relativamente nuovo, mentre gli europei hanno usato questa forma all'inizio del XX secolo. Per la prima volta tali associazioni sono apparse nel settore dell'assicurazione aerea in Inghilterra e Germania. A metà del 20 ° secolo, la minaccia di atti terroristici e di catastrofi tecnologiche aumentò, il che a sua volta aumentò la domanda di servizi assicurativi con una grande quantità di pagamenti e il numero di pool assicurativi aumentò di conseguenza.
legislazione
La formazione e la gestione di pool assicurativi nel nostro paese viene effettuata in conformità con la legge "sull'organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa".Questo atto normativo consente e regola il processo di creazione e gestione di pool assicurativi e riassicurativi. Stabilisce inoltre la possibilità di svolgere attività sulla base di un semplice accordo di partenariato senza registrare una persona giuridica. Dopo che l'accordo sulla creazione del pool assicurativo è stato firmato da tutti i partecipanti, è necessario informarne le autorità di vigilanza. Spesso, tali accordi di pool possono interessare le autorità antitrust e diventare oggetto delle loro indagini. Nella Federazione Russa, la legge sulle questioni assicurative è stata adottata per la prima volta circa venti anni fa. Non molto tempo fa, nel 2016, è stata rilasciata una nuova edizione della suddetta legge federale. Nell'art. 14.1 della presente legislazione si riferisce ai pool assicurativi.
Aree in cui è consentito il raggruppamento
Le aree in cui la loro creazione è legalmente consentita sono: aviazione e industria spaziale, catastrofi ambientali; incidenti nelle centrali nucleari; danni causati dall'uso di medicinali, costruzione su larga scala, fornitura di prodotti agricoli dannosi per la salute, atti terroristici. L'obiettivo principale di tale associazione è prevenire la rovina delle singole compagnie assicurative nel caso in cui i pagamenti nell'ambito di contratti assicurativi possano superare le capacità finanziarie.
Esempi di creazione
Per chiarezza, diamo esempi di tali associazioni di pool:
- Creazione di un pool assicurativo aerospaziale. Progettato per l'assicurazione del rischio nel campo delle attività aerospaziali.
- La creazione nel 2001 del pool assicurativo antiterrorismo russo (RATSP). Si assume l'assicurazione dei rischi associati ad atti terroristici e al sabotaggio.
- Pool di assicurazioni nucleari russe. Costituito per assicurare i rischi associati alle attività delle centrali nucleari. Organo direttivo - l'Organismo di Vigilanza, che agisce sulla base delle relative normative. La composizione comprende i primi leader dei partecipanti al pool o le persone da essi autorizzate. L'organo esecutivo - il Comitato esecutivo, agisce anche sulla base di una disposizione speciale ed è composto da rappresentanti autorizzati dei partecipanti al pool.
- La formazione del pool assicurativo di Sochi è stata effettuata al fine di proteggere i cantieri delle Olimpiadi nel 2014. Ha cessato di esistere nel 2010, perché i partecipanti al pool: SOGAZ, AlfaStrakhovanie, Hephaestus, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh e Soglasie hanno violato le disposizioni delle leggi antitrust per stabilire o mantenere identici i prezzi dei servizi assicurativi, la divisione del mercato e la creazione di ostacoli all'accesso al mercato di altri assicuratori. Lo scopo della creazione di un pool assicurativo è ora chiaro.
Termini di creazione
Un pool può essere creato per un periodo di tempo o senza limiti di tempo. Funziona sulla base di un accordo firmato da tutti gli assicuratori che partecipano al pool. Il loro numero non è limitato dalla legge e può essere qualsiasi numero. I membri del pool assicurativo stipulano contratti assicurativi in conformità con le condizioni di lavoro unificate e le tariffe assicurative entro i limiti stabiliti nell'accordo sull'ammontare massimo delle obbligazioni per tutti i rischi separatamente. La ridistribuzione dei premi assicurativi ricevuti in base agli accordi conclusi tra i membri del pool viene effettuata conformemente alla loro quota nei rischi accettati per l'assicurazione. Le attività dei membri del pool assicurativo dovrebbero mirare a creare condizioni assicurative adeguate per i clienti. Gli assicuratori sono responsabili dell'adempimento di tutti gli obblighi previsti dall'accordo di partecipazione al pool assicurativo. Oltre ai pool di cui sopra, nel nostro paese si formano i seguenti pool:
- ambientale;
- destinato all'assicurazione delle abitazioni comunali;
- i cui partecipanti assicurano i calcoli di costruzione e installazione;
- per l'assicurazione sanitaria.
Principi di funzionamento
Il pool può funzionare in base a due principi: assicurazione comune e riassicurazione. Nella prima opzione, si presume che gli assicuratori concludano un accordo con un assicuratore, a cui è stata assegnata la polizza. Contiene informazioni sull'ammontare dei pagamenti di ciascuna compagnia assicurativa. Questi ultimi, a loro volta, ricevono contributi in base al grado di partecipazione ai rischi. Il cliente può richiedere pagamenti assicurativi dalla compagnia che gli ha rilasciato la polizza e da ciascun assicuratore - un partecipante al pool.
La riassicurazione è considerata l'opzione più comune in Occidente. Qui l'assicuratore stesso stipula un accordo con il cliente. In parte, i pagamenti che eccedono le capacità finanziarie proprie dell'assicuratore vengono trasferiti per riassicurazione al pool assicurativo, dove sono soggetti a riallocazione tra i suoi membri. Oltre ai rischi parziali, anche i premi assicurativi sono soggetti a trasferimento. In caso di evento di rischio, l'assicurazione verrà pagata a tutti i membri del pool che hanno ricevuto contributi. Gli assicuratori membri della comunità sono soggetti a responsabilità legale. Per diventare un partecipante, è richiesta la presenza di determinati titoli: licenza, documenti costitutivi, bilancio.
Abbiamo esaminato la definizione del pool assicurativo e le specifiche di formazione.
In conclusione
Il mercato assicurativo russo conferma la domanda di assicurazione per grandi rischi nei settori ambientale e agricolo, nelle imprese industriali con notevole usura delle attrezzature. La formazione di associazioni come il pool assicurativo nucleare russo e altre è una necessità moderna con rischi crescenti di vari tipi di catastrofi.