L'assicurazione sui depositi, strutturata nel sistema, è nata sulla base dell'adozione della legge federale sui depositi delle persone fisiche nella Federazione Russa. L'obiettivo principale della struttura è una protezione globale dei diritti e degli interessi dei depositanti statali, che dovrebbe stimolare il rafforzamento della fiducia nel sistema bancario statale e attrarre nuovi investitori. Assolutamente tutte le banche del paese dovrebbero prendere parte al sistema di assicurazione dei depositi.
Oggetto assicurativo
Nel ruolo oggetti assicurativi stanno agendo depositi bancari, fondi in valuta nazionale o estera, collocati in istituti finanziari del paese da persone sulla base di un accordo. L'assicurazione sui depositi copre non solo il corpo del deposito, ma anche gli interessi maturati su di esso insieme alla capitalizzazione. Gli investimenti nel formato bancario rientrano nella protezione certificati di risparmio e fatture. Per partecipare al sistema non è assolutamente necessario stipulare un contratto assicurativo. Il risarcimento dei pagamenti nell'ambito del sistema avviene il giorno in cui si verifica l'evento assicurato.
Eventi assicurati e specifiche dei pagamenti
L'agenzia di assicurazione dei depositi è tenuta a risarcire i depositanti della banca se l'istituto finanziario ha revocato la licenza bancaria per le transazioni finanziarie. In alternativa, la Banca di Russia ha introdotto una moratoria per soddisfare i requisiti di un creditore bancario. Nel presentare domanda all'agenzia con richieste di risarcimento danni, il depositante deve presentare una domanda debitamente eseguita insieme a documenti di identificazione. L'importo del pagamento per ciascun depositante è determinato individualmente, in base al volume delle obbligazioni sui depositi bancari. Se la dimensione del deposito non supera i 700.000 rubli, il risarcimento per il deposito viene effettuato per intero. Stime di esperti suggeriscono che un tale approccio alla situazione garantisce l'accesso più rapido ai risparmi dall'80% all'85% dei depositanti anche prima dell'avvio della procedura ufficiale di fallimento.
Punti importanti e specifiche dei calcoli
L'assicurazione sui depositi si estende a conti in diverse valute, tuttavia, il risarcimento viene pagato esclusivamente nella valuta nazionale della Russia. Per calcolare il volume dei pagamenti, il deposito in dollari o euro viene convertito al tasso della banca nazionale. Se un depositante ha più depositi contemporaneamente in un istituto finanziario, mentre il loro importo supera i 700.000 rubli, i pagamenti di compensazione saranno distribuiti uniformemente tra tutti i depositi disponibili. Se un evento assicurato si estende simultaneamente a più banche in cui una persona ha depositi, i premi assicurativi saranno calcolati separatamente per ciascuna banca. Se un istituto finanziario funge anche da creditore per un depositante, il pagamento della compensazione sarà calcolato sulla base della differenza tra le obbligazioni della banca stessa e l'ammontare delle domande riconvenzionali.
Quando attendere i pagamenti?
In conformità con la legislazione, l'agenzia di assicurazione dei depositi effettua pagamenti nel registro delle passività bancarie entro tre giorni dal momento in cui il cliente ha presentato i documenti pertinenti. Il pagamento non può essere effettuato prima di due settimane dopo il verificarsi dell'evento assicurato. Le informazioni su in quale ordine e dove saranno accettate le domande di pagamento sono pubblicate nel Bollettino della Banca di Russia o nella stampa presso l'istituto finanziario.Se l'agenzia non effettua i pagamenti nel modo prescritto, il depositante può richiedere un interesse di mora corrispondente al tasso di rifinanziamento per ogni giorno di ritardo.
Come vengono pagati i compensi?
L'assicurazione sui depositi nelle banche della Federazione Russa è fornita dal Fondo di assicurazione dei depositi. Il fondo è di proprietà dell'Agenzia e vi sono conservati registri specializzati. Tutti i fondi del fondo sono contabilizzati nel conto specializzato dell'Agenzia presso la Banca di Russia. L'istituto finanziario non paga interessi sul saldo del conto. La formazione del fondo viene effettuata sulla base di diverse fonti:
- Premi assicurativi erogati dalle banche.
- Sanzioni maturate in caso di pagamento in ritardo o incompleto dei premi assicurativi.
- In alcuni casi, il fondo riceve fondi dal bilancio federale.
- Contanti e altri beni che hanno ricevuto soddisfazione in base ai diritti di ricorso dell'Agenzia dopo il pagamento del risarcimento per i depositi.
- Trarre profitto dall'investimento dei fondi disponibili del fondo.
- Contributo iniziale alla proprietà.
I principi del sistema di garanzia dei depositi russo
Il sistema di garanzia dei depositi russo si basa su una serie di principi. Questa è la partecipazione obbligatoria delle banche al sistema assicurativo obbligatorio. Il meccanismo mira a ridurre i rischi in caso di conseguenze negative per gli investitori, qualora gli istituti finanziari non adempiano ai loro obblighi. La struttura si basa sull'assoluta trasparenza. Il fondo è costituito dall'accumulo di premi assicurativi da parte delle banche partecipanti al sistema. Le entità commerciali che hanno una posizione finanziaria stabile, rispettano gli standard economici e mantengono in modo affidabile registri e relazioni sono autorizzate a partecipare all'associazione. Un prerequisito per la partnership è l'assenza di sanzioni da parte del supervisore.
Regole e regolamenti
L'assicurazione dei depositi è un prerequisito per attirare fondi di privati da parte delle banche. Se un istituto finanziario non è coinvolto nel sistema di deposito, è vietato accettare fondi dai propri clienti. A questo proposito, è consuetudine inviare certificati su banchi informazioni negli istituti finanziari emessi da una società statale, l'Agenzia di assicurazione dei depositi. È obbligatoria la presenza di un cartello blu-verde specializzato con la scritta "I depositi sono assicurati". Le banche nel sistema di assicurazione dei depositi, così come il sistema stesso, sono controllate dal governo della Russia e dalla Banca di Russia attraverso la partecipazione di rappresentanti delle banche agli organi di gestione dell'Agenzia.
Classificazione del sistema
L'assicurazione dei depositi è dettata in larga misura da eventi storici. Nel 20 ° secolo, dopo un'ondata di crisi in tutto il mondo, molti settori dell'economia hanno sofferto in modo significativo. Anche la situazione socio-politica è stata attaccata. Al fine di evitare il ripetersi di eventi in futuro, è stata istituita una struttura finanziaria unica, il cui compito principale è l'assicurazione dei depositi. Al fine di rafforzare la fiducia del pubblico, le banche hanno accettato volentieri l'innovazione.
Oggi esistono solo due modelli di assicurazione dei depositi: tedesco, continentale o americano. Per il modello tedesco, la formazione di alcuni istituti di credito è caratteristica. Questi sindacati assumono la funzione di gestione dei fondi assicurativi appartenenti alle banche partecipanti al sistema. Conformemente al sistema assicurativo americano, lo stato costituisce un unico ente finanziario, che opera grazie a fondi statali e fondi di istituti finanziari. Nel 20 ° secolo, l'emergere di sistemi di assicurazione dei depositi in ciascuno dei paesi del mondo divenne la norma. I governi statali hanno preso come base uno dei modelli esistenti e lo hanno adattato ai loro interessi.
Assicurazione nel 2015
La crisi economica che ha investito la Russia alla fine del 2014 ha lasciato una grande impronta non solo sulle attività di molte imprese, ma ha lasciato un segno significativo nella vita di molte persone. Un numero enorme di banche nell'ultimo anno è fallito. Il contributo che l'assicurazione della Federazione Russa su cui è stata offerta sulla base dell'attuale legislazione è l'unica cosa che gli abitanti del paese speravano. Sullo sfondo della situazione attuale, il governo ha modernizzato la legislazione e l'importo massimo del risarcimento, che in precedenza era pari a 700 mila rubli, oggi corrisponde a 1,4 milioni. Nonostante l'aumento del limite di pagamento, gli analisti affermano con fiducia che un afflusso di investitori non dovrebbe essere previsto quest'anno. I grandi investitori e uomini d'affari scelgono le banche straniere. L'assicurazione sui depositi individuali in essi non è accompagnata da un limite ai pagamenti di compensazione. L'instabilità del rublo negli ultimi sei mesi ha lasciato un'impronta significativa sulla situazione, che è diventata una delle ragioni del deflusso di capitali dalla Russia. Sarà difficile parlare ulteriormente della situazione. Possiamo solo notare il fatto di una significativa modernizzazione del sistema assicurativo, che mira a ridurre i rischi per gli investitori.
