Uno degli obiettivi più importanti e comuni di un adulto è possedere una casa. Bene, vogliamo davvero vivere per il nostro piacere, avere uno spazio di vita personale, dove puoi fare quello che vuoi e non riferire a nessuno. Molto spesso, c'è un modo per sognare: un mutuo. Gli importi qui sono ancora sostanziali. Vorrei salvare almeno qualcosa e sorge spontanea la domanda su come ottenere un ritorno sugli interessi su un mutuo con rimborso anticipato. È reale? Come si fa
Dove inizia tutto?
Il desiderio di acquistare un appartamento appare in quasi tutti gli adulti che vogliono vivere a modo loro. Certo, ci sono persone a cui piace vivere con parenti, genitori o amici. Tuttavia, questa versione "generale" dell'età adulta sembra immatura e temporanea. E se non c'è accumulo o eredità inaspettatamente caduta, allora c'è solo una via d'uscita: prendere un mutuo. La scelta di un potenziale mutuatario è sorprendentemente ampia, ogni banca offre condizioni di mutuo diverse. In Sberbank, ad esempio, puoi prendere un prestito fino a 30 anni. La percentuale è ora fluttuante - da otto per l'edilizia abitativa in nuovi edifici a tredici per l'acquisto di un appartamento sul secondario. Ovviamente, non esiste una percentuale fissa in ogni caso. Dipende sempre dallo stato sociale, dall'età e dal numero di mutuatari, dalle dimensioni dell'acconto. Le condizioni ipotecarie presso Sberbank sono adatte a te se sei un cittadino di un paese in età lavorativa con registrazione permanente. A proposito, sarà obbligatorio stipulare un'assicurazione immobiliare contro i rischi di morte e danni. Ma l'assicurazione sulla vita e sulla salute viene emessa a piacimento, ma se rifiuti, puoi aumentare la percentuale del prestito.
È necessario estinguere prima del previsto?
Se prendi un mutuo, è improbabile che tu abbia una notevole somma di denaro a portata di mano. Ma supponi che per un certo periodo di tempo puoi pagare il prestito. Forse prendi anche un mutuo con un margine, sperando di ripagarlo prima del previsto. Ma il gioco vale la candela in questo caso? Molte persone prendono un prestito per la durata massima, sperando che un nuovo balzo in valuta permetterà loro di scontare il debito residuo. D'accordo, le prospettive sono piuttosto vaghe. Forse è meglio riunirsi e rimborsare il prestito prima del previsto? Questa è un'opzione razionale solo quando si paga con pagamenti differenziati. Inoltre, il pagamento è costituito dal debito principale e dagli interessi maturati sull'importo totale. Se depositi un grande importo sul conto, gli interessi vengono addebitati su un saldo significativamente ridotto.
Nel caso in cui i pagamenti mensili siano rendite annuali, l'importo è sempre lo stesso, ma nei primi anni è costituito principalmente da interessi e, alla fine della durata del prestito, il rapporto tra capitale e interessi cambia. In questa opzione, il rimborso anticipato sarà una decisione non necessaria. Quindi concentrati sui termini massimi del mutuo e calcola la tua forza per un possibile rimborso anticipato del prestito.
Pieno e parziale
Il rimborso anticipato può essere completo e parziale. Nella prima opzione, il cliente rimborsa immediatamente l'intero importo del prestito. Ci sono sfumature, dal momento che la banca, ovviamente, non è particolarmente redditizia. Spesso le banche dichiarano nel contratto un periodo prima del quale il cliente non può rimborsare il debito senza penalità. Prestare attenzione a questa clausola nel contratto. Ma ai rimborsi parziali il più delle volte non ci sono restrizioni.Allo stesso tempo, la banca può abbassare il tasso di interesse e ridurre il costo totale del prestito o solo ridurre l'importo del debito. Maggiore è l'entità del contributo, più attivo è il ricalcolo degli interessi al rimborso anticipato del mutuo. Pertanto, è meglio dare grandi contributi non ogni mese, ma quando viene accumulato un importo considerevole. A tale scopo, è possibile aprire un contributo con capitalizzazione di interessi.
L'essenza dei pagamenti delle rendite
Quindi, è già stato detto che rimborsare un prestito in anticipo è utile quando si hanno pagamenti differenziati. Ma con la rendita, puoi rilassarti e pagare con calma tutti i 10-20 anni. Tuttavia, tutto accade nella vita e ora diventi il proprietario di una solida eredità o di un premio inaspettato. Certo, voglio liberarmi del debito e chiudere il mutuo. Tuttavia, gli interessi eccessivamente pagati al rimborso anticipato del mutuo diventano, di fatto, un irragionevole arricchimento della banca. Dopotutto, hai pagato gli interessi all'inizio del mandato e potresti già chiudere la quota del leone. Cosa fare Lascialo com'è? No, no, è possibile un significativo rimborso degli interessi su un'ipoteca al rimborso anticipato. Anche il mutuatario ha questo diritto al momento del rifinanziamento. 
Guida all'azione
Se non hai pagato il prestito prima della data di scadenza, gli interessi vengono pagati in base al contratto. Tuttavia, se sei riuscito in anticipo, allora è del tutto possibile restituire gli interessi su un mutuo con rimborso anticipato. In poche parole, il mutuatario può recuperare i soldi che ha pagato in anticipo alla banca. Dopotutto, non ha utilizzato l'importo del prestito per un certo periodo. Pertanto, gli interessi legittimamente pagati - solo quelli che sono stati riscossi durante il periodo di utilizzo dei fondi dalla data del prestito e fino al completo rimborso. Se il cliente non ha utilizzato i soldi, è illegale addebitare interessi su di lui.
Alcuni clienti sospettano abbastanza ragionevolmente che le banche li stiano ingannando in qualcosa. A volte sono saggi con i contratti, a volte includono una serie di servizi aggiuntivi. Ma lontano da tutti è possibile valutare il grado di inganno. Tuttavia, è possibile calcolare l'importo che è realistico recuperare dopo il rimborso del prestito. Per fare ciò, prendi l'importo di tutti gli interessi maturati per l'intero periodo e calcola la parte che cade sul periodo rimanente fino al rimborso effettivo. 
Seguiamo gli esempi
Quindi, come restituire gli interessi sul rimborso anticipato di un mutuo? Devi agire prontamente e pensieroso. Per iniziare, controlla il programma di pagamento, dove dovrebbe essere indicato l'importo totale degli interessi. Se il tuo prestito è progettato per un lungo periodo, l'importo del rimborso potrebbe essere significativo. Considera la situazione con esempi. Supponiamo che tu abbia preso soldi per acquistare un appartamento al prezzo di due milioni di rubli per un periodo di 20 anni. La tariffa che ti è stata offerta è stata del 13,75%. Con il pagamento completo, darai alla banca 3,9 milioni di rubli di interesse. Se rimborsi l'importo, diciamo, tra tre anni, il rimborso degli interessi sul mutuo (con rimborso anticipato presso Sberbank) sarà di circa 230 mila rubli, ovvero il 26% delle rendite totali pagate per questo periodo.
Secondo le statistiche, nel 2011, i mutuatari hanno pagato mutui per un totale di 174 miliardi di rubli. Questo è anche senza tener conto del credito al consumo. Si tratta di un importo considerevole e, di conseguenza, molti clienti hanno presentato alle banche richieste di rimborso di interessi pagati in eccesso in caso di rimborso anticipato del mutuo.
Attraverso la corte
Non aver paura di restituire i tuoi soldi. Questo è assolutamente legale, come confermato dalla Supreme Arbitration Court. Di recente è stata pubblicata una revisione della pratica giudiziaria, in cui sono state fornite spiegazioni su come gli interessi sull'ipoteca sono rimborsati in caso di rimborso anticipato. Le pratiche giudiziarie dimostrano che i clienti esonerati dal debito in prestito hanno il diritto di restituire. A proposito, le decisioni della Supreme Arbitration Court contengono informazioni secondo cui la raccolta di varie commissioni dai mutuatari è illegale. Questa affermazione ha causato una vera e propria raffica di azioni legali contro le banche e ha cambiato significativamente le regole del gioco nel mercato del credito al consumo.Ma le informazioni sul ritorno di interesse finora hanno causato solo una piccola risposta.
Perché ci sono così pochi che vogliono restituire gli interessi pagati in eccesso? In effetti, l'interesse è anticipato in una rendita. Anche se hai pagato un prestito per un anno per un periodo totale di dieci anni, nei primi mesi hai pagato tali interessi come se avessi usato il denaro per diversi anni. È possibile calcolare l'interesse pagato correttamente utilizzando un normale calcolatore, conoscendo il tasso di prestito e il numero di mesi in cui i fondi sono stati effettivamente utilizzati. Qui puoi fare un esempio, farti pagare 250 rubli per tre mesi con un contratto annuale. E per un periodo più breve in cui eri un debitore, sarebbero passati solo 200 rubli. In questo caso, la banca deve restituirti 50 rubli, poiché sono stati pagati in anticipo. 
Annuity Nuances
Tuttavia, sorgono dubbi sul fatto che tutto sia così semplice, perché quando ha redatto il contratto, il cliente ha concordato di aver inizialmente pagato gli interessi. La banca si affiderebbe a questo se volesse restituire parte dell'importo? Qui la banca non può andare contro la verità del codice civile, che afferma chiaramente che il cliente dovrebbe pagare solo se ha usato i soldi. Inoltre, le statistiche mostrano che per i prestiti a lungo termine, i rimborsi di interessi possono comportare un importo considerevole. Puoi pagare cinque anni anziché venti. Altrimenti, la situazione è semplicemente disonesta, perché il cliente ha dato soldi per un quarto del mandato e pagato per l'intero. Ma può essere difficile capire da soli queste terre selvagge, quindi è meglio coinvolgere un avvocato qualificato nel caso.
Le sfumature dell'annualità sono importanti anche in situazioni con persone giuridiche. Per le organizzazioni commerciali è vietato il rimborso anticipato del prestito, ma su iniziativa dei mutuatari stessi. I rimborsi possono essere effettuati solo se la banca ha paura del deterioramento della sicurezza del prestito e riscuote il debito prima del previsto.
In effetti
Analizzeremo, per punti, a cosa hai diritto e come restituire gli interessi in caso di rimborso anticipato di un mutuo. Se rimborsi interamente il prestito e chiudi il contratto, guadagni un importo considerevole e rimuovi l'onere del debito per molti anni. Ad esempio, hai un prestito per 10 anni per un milione di rubli. Per semplicità di calcolo, prendiamo un piccolo tasso di interesse - 10%. Sul grafico, puoi calcolare che ogni mese pagherai lo 0,8 per cento del debito totale. Un programma dovrebbe essere dato a ogni rata. Gli interessi sono mostrati in una colonna e il debito totale in un'altra. Per il primo anno, darai interessi a 97 e mezzo mila rubli e il pagamento totale in eccesso secondo il programma sarà di circa 580 mila. Non è la prospettiva più promettente, anche a un basso tasso di interesse. Puoi ricontrollare la percentuale pagata se dividi il pagamento annuale in eccesso per il totale. In totale riceveremo oltre il 16 percento. Se rimborsi il prestito per l'anno, pagherai in anticipo questi 6% in anticipo e potrai richiedere il rimborso. In termini di rublo, si tratta di circa 35 mila rubli. Questo tipo di ritorno può farti piacere.
Tuttavia, le insidie stanno cercando di creare le banche stesse, che spesso prescrivono nei contratti una linea sul divieto di restituzione. Nel documento è possibile trovare una nota sul pagamento obbligatorio degli interessi maturati per intero alla data di adempimento anticipato degli obblighi. In realtà, si tratta di una violazione dei diritti del mutuatario, anche se inavvertitamente ha firmato un accordo del genere. C'è ogni motivo per andare in tribunale e chiedere un risarcimento. Il fatto che lo stato e il tribunale arbitrale in tali situazioni rimangano dalla parte del mutuatario è incoraggiante.
Meglio un uccello nelle mani
Se non hai l'intero importo e non sei previsto ora, puoi pagare il debito con pagamenti in capitale. Supponiamo che tu abbia un importo di prestito modesto. Ricordiamo che un mutuo può essere preso da 300 mila rubli. Se hai bisogno solo di 400 mila, non ha senso allungare i pagamenti a vita. Sebbene il termine possa essere scelto a tua discrezione. Ma qui è meglio non essere intelligenti e scegliere pagamenti differenziati. Diciamo che il termine è scelto a 20 anni.Inoltre, un pagamento mensile può essere un importo ridicolo di due, quattro o cinquemila rubli. E puoi pagare 20-25 mila al mese. La domanda sorge spontanea: con il rimborso anticipato i mutui vengono contabilizzati per gli interessi? Sì, la percentuale sta cambiando, anche se non velocemente come vorremmo. In pratica, tutto dipende da te e dalla dimensione dei tuoi pagamenti. Ogni mese sul grafico è possibile osservare una diminuzione del debito totale, l'entità del pagamento mensile e il tasso di interesse. Tuttavia, la durata del mutuo rimane invariata fino al momento in cui si effettua l'ultimo pagamento e si chiude il prestito.
Sulla strada
Resta da risolvere un'altra domanda abbastanza comune che sorge tra i finanziatori esperti. Come vengono calcolati gli interessi sul rimborso anticipato di un mutuo? Con pagamenti differenziati, la percentuale cambia mensilmente. Con le rendite, la percentuale viene calcolata al momento del pagamento e della chiusura del periodo di riferimento, sebbene nessuno vi vieti di effettuare calcoli mensilmente. Ma c'è un'altra categoria di interessi che puoi ottenere con il rimborso anticipato o tempestivo del mutuo. Questa è la cosiddetta detrazione fiscale. Per legge, quei cittadini che per primi acquistano un appartamento in un'ipoteca hanno diritto a una detrazione fiscale. Puoi ottenerlo sia nella tassa che sul posto di lavoro. Tale importo è costituito da due parti, in cui è presente il 13% del mutuo totale e il 13% dell'importo degli interessi pagati. La parte che proviene dall'importo del debito, è possibile restituire immediatamente e non cambierà. C'è un limite all'importo - un massimo di due milioni di rubli. In questa opzione, puoi restituire 260 mila rubli. Forse questo non è abbastanza per quelle persone che hanno acquistato proprietà per importi a sette cifre, ma un tale "rollback" è molto piacevole.
Ma il secondo componente della detrazione è variabile, poiché è impossibile prevedere in anticipo quanti interessi pagherai. Di conseguenza, è possibile prelevare completamente questo importo al momento della chiusura del prestito, quando gli interessi vengono interamente pagati. Se prendi la detrazione fiscale sul lavoro, non riceverai il 13% dello stipendio esattamente fino a quando non coprono la parte costante e variabile dell'importo richiesto. Purtroppo, la detrazione fiscale può essere ottenuta solo una volta nella vita, quindi alla fine la seconda ipoteca farà a meno di tale bonus bonus. Di conseguenza, è meglio pensare a quale acquisto di immobili per rendere il più redditizio. Tuttavia, maggiore è l'importo investito, maggiore sarà il rendimento.
