L'assicurazione reciproca è una forma di protezione, che si basa su un accordo specifico ed è dovuta al risarcimento delle perdite derivanti da circostanze accidentali. In questo caso, viene effettuato attraverso l'uso di un fondo monetario speciale, che è costituito dai contributi dei partecipanti al processo. Tutti gli assicurati sono membri di una compagnia di mutua assicurazione. Per l'esecuzione di determinate azioni sono responsabili.
Concetti di base
L'assicurazione reciproca in Russia è un metodo popolare per creare nuovi prodotti in questa area di attività e presenta alcune caratteristiche:
- Creazione di un fondo assicurativo unificato, che agisce sotto forma di comproprietà di ciascun membro.
- Combinazione delle risorse finanziarie dei principali partecipanti al processo.
- Gli assicurati hanno gli stessi diritti e gli stessi obblighi nel processo di gestione del fondo.
- Nessun membro della compagnia assicurativa ha il diritto di gestire il fondo da solo.
- Ogni assicurato è responsabile per gli obblighi.
lineamenti
Nell'assicurazione reciproca, ogni persona si assume la responsabilità di combinare le proprie risorse con quelle di altri che hanno identiche intenzioni in relazione ai propri interessi di proprietà. Tale unione si realizza sulla base dell'accordo secondo cui tutti questi cittadini partecipano alla creazione di un unico fondo e allo stesso tempo stabiliscono le proprie finanze. La proprietà nel tempo si trasforma in un diritto di comproprietà e ciò offre a ciascun assicurato l'opportunità di partecipare a prodotti assicurativi.
Ma la responsabilità che assume in questo caso per obbligazioni diventa comune con altri assicuratori. Pertanto, nell'assicurazione reciproca si applica il principio che si manifesta mediante diritti reciproci sulle risorse finanziarie disponibili nel fondo.
Questo metodo assicurativo è un'altra caratteristica. Consiste nel fatto che la stessa persona può agire come l'acquirente del servizio e il proprietario del fondo creato sulla base di un accordo di mutua assicurazione. Questa caratteristica si manifesta nel fatto che le relazioni tra le due parti del processo possono sorgere in un certo modo.
Nel caso di utilizzo di questo tipo di assicurazione, la gestione viene effettuata attraverso le decisioni che vengono prese nell'assemblea generale. La responsabilità principale spetta alla compagnia assicurativa.
Nella pratica domestica, questo tipo di servizio è senza scopo di lucro, poiché tutti i suoi partecipanti non lo fanno a scopo di lucro, ma per creare il proprio prodotto assicurativo.
Sviluppo in Russia
La storia dello sviluppo della mutua assicurazione in Russia ha diversi periodi. Nella prima fase, è stata osservata la formazione, nella seconda - la liquidazione di tutte le organizzazioni coinvolte in tali attività. Il terzo periodo di organizzazione delle mutue assicurative ha comportato lo sviluppo non ufficiale di queste società.
Oggi ci sono prerequisiti per la formazione di questo servizio in termini di tutte le norme legali. In Russia, questo tipo di assicurazione è svolta da organizzazioni speciali. Nel mondo moderno, l'assicurazione reciproca è l'assicurazione di proprietà e altri interessi di proprietà dei membri di questo tipo di associazione.
Società interregionale
L'organizzazione non profit interregionale dei consumatori della mutua assicurazione è un'associazione volontaria di persone fisiche e giuridiche. Questo viene fatto al fine di proteggere sulla base della reciprocità degli interessi di proprietà. Il processo si svolge attraverso l'accumulo di fondi assicurativi e tutte le società controllate sussidiarie e varie responsabilità per obbligazioni. La compagnia di assicurazione reciproca interregionale svolge le proprie attività sulla base di una licenza della Banca centrale della Federazione Russa.
Che cos'è la riassicurazione?
La riassicurazione risale al XIX secolo in Germania. Verso la metà del secolo, apparvero le prime compagnie specializzate in questo tipo di attività: Colonia, Svizzera, compagnie di riassicurazione Monaco e poco più tardi - la Russia. Durante questo periodo, l'umanità è sopravvissuta a guerre mondiali, cataclismi, grandi catastrofi. La riassicurazione è un modo per garantire la sostenibilità finanziaria delle compagnie assicurative. Ha confermato la necessità e la possibilità di sviluppare questo tipo di attività.
L'assicurazione reciproca e la riassicurazione sono forme di protezione. Questo è un sistema di relazioni specifiche tra assicuratori ai sensi dell'articolo del verificarsi di rischi in eccesso. Quando assicurano il loro rischio che supera le proprie capacità, in questa situazione una parte di tale rischio viene trasferita a un altro assicuratore che, a sua volta, si impegna, a sua volta, a pagare integralmente la parte sostenuta in caso di evento assicurato. Un'operazione che si riferisce al trasferimento del rischio o ad una parte specifica di esso è chiamata cessione.
Le imprese coinvolte in questo tipo di processo sono denominate riassicuratori e riassicuratori. In tal caso, qualsiasi organizzazione partecipante ha il diritto di impegnarsi esclusivamente in riassicurazione, senza effettuare operazioni di assicurazione diretta. Inoltre, avrà lo status di riassicuratore professionista.
Coassicurazione come tipo di servizio separato
Questa è una forma di mutua assicurazione. Resta inteso che due o più partecipanti al processo, di comune accordo, corrono contemporaneamente rischi piuttosto elevati per l'assicurazione.
In caso di coassicurazione, all'assicurato viene emessa una polizza assicurativa congiunta o separata, basata sulle parti del rischio accettate dagli assicuratori. Le azioni di responsabilità in questo caso sono determinate in proporzione al premio da esse ricevuto. In pratica, l'assicuratore, partecipando a una parte più piccola, segue le condizioni approvate dall'assicuratore, che ha una quota elevata. Quando coassicurano un determinato oggetto, le imprese firmano un unico accordo che contiene le condizioni che determinano i diritti e gli obblighi di tutti i partecipanti a questo processo.
Pool di assicurazioni
Uno dei tipi di coassicurazione sono i pool assicurativi, che si sono recentemente diffusi. Per questo tipo di coassicurazione, i membri del pool hanno una responsabilità comune per i rischi assunti. Per gestire il pool, i suoi partecipanti creano un ufficio temporaneo, che è un rappresentante del pool. Non è considerata un'entità legale. Inoltre, una società di gestione appositamente impegnata per questo può condurre affari di questo tipo di associazione (i broker assicurativi spesso agiscono in questa veste).
È importante distinguere tra coassicurazione e doppia assicurazione, che è spesso un segno di malafede dell'assicurato. Nel caso di doppia assicurazione, la responsabilità solidale degli assicuratori è superiore al valore assicurato e in caso di evento assicurato può verificarsi un ingiusto arricchimento.
Caratteristiche di riassicurazione
Come dimostra lo studio di tutte le aree della riassicurazione, non dovrebbe essere preso in considerazione solo dal punto di vista dei rischi individuali. Altre ragioni devono essere prese in considerazione per spiegare l'importante ruolo della riassicurazione come mezzo per garantire la stabilità finanziaria di un'impresa.Ad esempio, un'organizzazione può affrontare un rischio di costi finanziari non solo a causa della minaccia di danni.
Una compagnia assicurativa cauta tiene conto del rischio di perdite dovute a responsabilità, nonché di un gran numero di rischi non troppo grandi, tenendo conto del verificarsi di un caso, ad esempio un terremoto, un'inondazione, un uragano e altre circostanze impreviste. Dovrebbe inoltre prevedere la possibilità che entro un anno alla compagnia assicurativa venga presentato un numero elevato di sinistri che superano il livello medio. La responsabilità associata a tale caso può essere trasferita ad altri riassicuratori.
Come prevedere le perdite di calamità
Un'altra caratteristica della riassicurazione è la capacità di prevedere tutti gli incidenti sopra menzionati. Pertanto, la necessità di riassicurazione è spesso definita come risarcimento del danno:
- un rischio maggiore;
- rischio una tantum;
- a causa del verificarsi di una situazione catastrofica.
I benefici
Il vantaggio della riassicurazione è che, di conseguenza, viene raggiunta la stabilità dei risultati delle attività dell'organizzazione per molti anni. È questo un fattore estremamente importante per garantire la stabilità materiale degli assicuratori.
Tipi di contratti di riassicurazione
Esistono tre opzioni per tali contratti:
- Contratto di riassicurazione obbligatorio, che obbliga il riassicuratore a trasferire alcune parti di tutti i rischi che sono comparsi in un determinato momento, a un singolo riassicuratore, che si impegna ad accettarle.
- Riassicurazione opzionale. Tale accordo è concluso su base volontaria: il riassicuratore è invitato ad accettare i rischi assicurati, ma ha il diritto di rifiutare tali obblighi.
- Riassicurazione obbligatoria facoltativa, quando il riassicuratore può trasferire i rischi e questi devono essere accettati dall'altra parte.
Schemi per la partecipazione dei riassicuratori alle attività di riassicurazione:
- Sproporzionato è un accordo sulla perdita di vita in base al quale l'interesse di partecipazione copre perdite del riassicuratore non superiori all'importo specificato nell'accordo. Serve a proteggere i portafogli assicurativi delle società dalle perdite maggiori e impreviste. Qui, c'è anche un contratto di escursione per perdite, in cui le perdite sono coperte dal riassicuratore fino al limite stabilito e oltre tale limite dall'assicuratore.
- Proporzionale, in cui vi sono riassicurazione di quote e riassicurazione.
Esistono contratti di riassicurazione facoltativi che rappresentano una singola transazione relativa a un rischio. La sua caratteristica distintiva è il fatto che entrambe le parti hanno l'opportunità di valutare individualmente il rischio: al cedente nel risolvere il problema e al cessionario nel decidere l'adozione del rischio per un determinato importo.
Contratto di riassicurazione obbligatorio, in base al quale il cedente si impegna a trasferire alcune azioni in tutti i rischi, se il loro importo totale è superiore alla propria partecipazione predeterminata dell'assicuratore. Tuttavia, questo accordo impone al riassicuratore l'obbligo di accettare azioni di tali rischi. Questo tipo di relazione è molto vantaggioso per il cedente, poiché tutti i rischi sono automaticamente garantiti.
Il tipo di accordo transitorio o facoltativo obbligatorio dà al cedente la libertà di prendere qualsiasi decisione, incluso in quale importo e in relazione a quali rischi dovrebbero essere trasferiti al cessionario. Allo stesso tempo, quest'ultimo è tenuto ad accettare quote di rischio a condizioni concordate in anticipo. Questa forma di contratto può essere pericolosa e non redditizia per il riassicuratore, poiché il riassicuratore può trasferire i rischi più pericolosi.
