Ogni anno, sempre più cittadini decidono di acquistare la propria casa con l'aiuto di fondi di credito della banca. Affinché un istituto finanziario abbia maggiori possibilità di restituire i propri soldi, viene emesso un mutuo per l'appartamento. Che tipo di carta è e se porta benefici al mutuatario sarà discusso più avanti.
definizione
Quindi, un mutuo è un titolo registrato. È lei che garantisce la restituzione dei fondi alla banca, poiché certifica il diritto del suo detentore di adempiere a tutti gli obblighi del mutuatario in essa specificati. In caso di violazione delle condizioni specificate nel documento, la banca ha il diritto di recuperare dal debitore la sua proprietà di garanzia. Cioè, un mutuo è una sorta di duplicato di un contratto di prestito, perché contiene tutti gli stessi punti, ma sulla base di esso è possibile vendere questo debito a un'altra organizzazione senza scartoffie inutili.
Ipoteca Ipoteca
Al momento, al fine di ottenere un mutuo, non è necessario stipulare un mutuo, ma alcune banche praticano questo bisogno quando stipulano contratti di prestito. Per un ente creditizio, tale documento costituisce un'ulteriore garanzia di rimborso ed è molto importante che assolutamente tutte le sue clausole coincidano con il testo del contratto di prestito stesso. Le contraddizioni sono inaccettabili nel contratto e l'ipoteca sull'appartamento. Cosa offre questo per il mutuatario? In effetti, vi è anche un certo vantaggio, poiché la presenza di un tale documento consente di ottenere i fondi necessari molto più rapidamente.
Inoltre, un cliente bancario che emette un mutuo riceve spesso condizioni di credito più favorevoli, poiché la disponibilità di carta riduce i rischi di un istituto di credito per il mancato rimborso di fondi.
Contenuto del documento
Un mutuo non è solo un duplicato di un contratto di prestito e dovrebbe essere concluso solo in una determinata forma. Ogni documento deve contenere un minimo di 14 punti, che, se necessario, possono essere integrati dalle parti. Tra i requisiti obbligatori:
- La parola "Ipoteca" è indicata all'inizio del documento.
- Inoltre, tutte le informazioni sul mutuatario e sul prestatore, compresi i dettagli completi sul passaporto, il luogo di residenza, la registrazione, il luogo legale di registrazione e i dettagli.
- Il seguente paragrafo è necessario per descrivere i dati dell'accordo di prestito: nome, data e luogo della firma, importo totale del prestito, importo dei pagamenti mensili, periodo di validità, interessi, composizione dei pagamenti e così via.
- Successivamente, tutte le informazioni sull'oggetto immobiliare stesso sono descritte in dettaglio: il suo indirizzo esatto, l'area, il costo secondo il perito.
- È impossibile stipulare un mutuo senza specificare in esso l'ente statale che ha registrato l'acquisto e la vendita di alloggi, il suo indirizzo e l'orario della transazione.
- Obbligatorio nel testo è un riferimento al tipo di proprietà degli immobili e alla presenza di ingombri.
- Alla fine del documento vengono sempre indicati la data della sua conclusione, le firme di entrambe le parti e i dati sulla registrazione statale del documento.
Se lo si desidera, il testo può essere integrato, ma il più delle volte nel mutuo viene semplicemente lasciato uno spazio libero aggiuntivo, in modo che in caso di vendita sia possibile indicare i dati del nuovo titolare del documento.
Documenti per un mutuo
Per redigere un documento in base a tutti i requisiti, il mutuatario deve preparare in anticipo un numero di documenti specifici. Questi includono un passaporto, tutti i documenti per l'edilizia abitativa (in particolare la proprietà) e l'accordo di prestito stesso.Se le parti inseriscono la carta nel testo e l'ipoteca è una garanzia, possono essere necessari alcuni dati non vincolanti per alcuni dati aggiuntivi.
È molto importante sapere che un tale documento entra in vigore solo dopo la sua registrazione statale, che viene effettuata per una tassa di 1 mila rubli. Immediatamente dopo la procedura di registrazione, il mutuatario riceve il numero della sua ipoteca e le autorità fanno un duplicato del documento e lo tengono a casa.
Come garanzia, la proprietà può anche essere un immobile che non viene acquistato, ma solo se il suo valore è commisurato all'importo emesso. In questo caso, un perito indipendente condurrà l'esame e i documenti sul diritto di proprietà devono essere forniti per il contratto per entrambi gli oggetti.
Procedura di valutazione
In effetti, una valutazione per un mutuo viene raramente effettuata da esperti indipendenti; le banche impegnano i loro dipendenti a tempo pieno o esperti con i quali hanno un accordo per la procedura. In questo caso, il perito deve soddisfare entrambe le parti, le quali, stranamente, sono ugualmente interessate alla procedura.
La procedura consente alla banca di scoprire il valore reale dell'appartamento e di dare al mutuatario solo l'importo necessario per l'acquisto, senza pagare in eccesso. La valutazione consente inoltre all'ente creditizio di determinare immediatamente quanto può ricevere dalla vendita di beni immobili se il debitore non risponde ai propri obblighi. Il cliente si assicura inoltre che il venditore non abbia sovrastimato il costo degli alloggi e quindi non lo abbia costretto a pagare in eccesso l'eccedenza.
Parere dell'esperto
Per valutare la garanzia, l'esperto è tenuto a presentare determinati documenti. Tra questi ci sono documenti obbligatori che confermano la proprietà della proprietà. Se ricevi fondi per un mutuo, tale documento sarà considerato un contratto di vendita. Poiché il mutuo ipotecario viene stipulato dopo l'emissione di fondi al mutuatario, l'appartamento in quel momento è a sua disposizione ed è entrato in vigore l'accordo di prestito con la banca. Oltre al contratto, sono tenuti a presentare un passaporto catastale e tecnico per gli immobili.
Sulla base dei documenti di cui sopra, il perito elabora una conclusione sul lavoro su diverse pagine con foto allegate e tutti i dati sui prezzi. Allo stesso tempo, le foto vengono scattate non solo all'interno della casa, ma anche all'esterno, poiché l'infrastruttura oggi influisce notevolmente anche sulla formazione del costo di un appartamento.
Poiché il mutuatario è ufficialmente il cliente di questa procedura, la conclusione originale gli viene trasferita e il creditore ne riceve solo una copia.
Costo della procedura
Ci sono molti esperti indipendenti per condurre una valutazione della proprietà, quindi tutti stanno cercando di attirare il maggior numero possibile di clienti a condizioni favorevoli. L'intero processo può costare solo 3-4 mila rubli, ma poiché le banche raramente tengono conto di tali conclusioni, la procedura costa ai mutuatari il doppio. Il fatto è che i periti bancari a tempo pieno fanno pagare 6-8 mila rubli per l'esame, e talvolta anche di più. Per quanto riguarda il momento di scrivere il rapporto, dopo aver ispezionato l'appartamento ci vogliono circa 3 giorni.
Posizione di archiviazione del documento
Dopo che il mutuo è stato redatto in conformità con tutti i requisiti, firmato e certificato dalle autorità statali, deve essere conservato presso il creditore. Per questo, le banche hanno stanze speciali con cassette di sicurezza, dove mettono tutti i titoli.
Il mutuo deve essere a disposizione del creditore fino al momento in cui il debitore è rimborsato, ma in varie situazioni, anche le organizzazioni creditizie possono trovarsi in situazioni finanziarie difficili con un urgente bisogno di ricevere fondi.Per fare ciò, la banca non ha il diritto di riscuotere fondi di prestito anticipato dai clienti, ma può facilmente vendere i loro mutui ad altre organizzazioni e allo stesso tempo ricevere i fondi necessari in breve tempo. Una situazione simile può verificarsi durante la fusione di banche, quando l'organizzazione che emette il prestito cessa semplicemente di esistere. Allo stesso tempo, i loro obblighi non vengono rimossi dai debitori, i dettagli per il loro pagamento vengono semplicemente modificati.
È molto importante che i mutuatari in tali situazioni non si facciano prendere dal panico, poiché i nuovi possessori di mutui non hanno il diritto di modificare le proprie condizioni, solo i pagamenti dovranno ora essere trasferiti su un altro conto. I clienti devono essere informati di una modifica del "potere" tramite telefonata, messaggio o lettera.
Ottenere un mutuo a portata di mano
Un mutuatario ha bisogno di un mutuo dopo aver pagato un mutuo? Certo, ne abbiamo bisogno, perché è lei che conferma che il cliente ha pagato l'intero importo e ora non è un debitore. Puoi ottenere un mutuo in banca entro pochi giorni dall'ultimo pagamento del mutuo, non importa se è pianificato o anticipato. Inoltre, il cliente deve necessariamente rimuovere l'onere dalla carta, una copia del quale è nell'organismo governativo. Per fare questo, dovresti andare lì con una visita personale e confermare il pagamento del tuo debito, senza una visita gli ingombri non saranno sollevati.
Se, quando si richiede un mutuo, i dipendenti della banca impiegano del tempo, il cliente ha il diritto di sporgere denuncia alla direzione e persino intentare un'azione legale.
Perdita del documento
Che cos'è un mutuo ipotecario e quanto è importante, ora è chiaro, ma cosa succede se il documento è stato perso o danneggiato? Sfortunatamente, si verificano anche tali situazioni, e indipendentemente dalla colpa del documento è stato danneggiato, è la banca che deve ripristinarlo. In tali situazioni, dopo aver chiuso il debito, il mutuatario riceverà in mano un duplicato del mutuo, che dovrà essere registrato anche presso le agenzie governative.
L'elaborazione di un duplicato
Questa procedura di solito richiede molto tempo e molti sforzi, poiché i mutui sono conclusi per decenni e i mutui possono essere persi in qualsiasi momento. Di norma, in tali situazioni è molto difficile ripristinare esattamente tutti i dati specificati nell'originale, poiché molti anni possono trascorrere dal momento in cui viene conclusa una transazione, mentre l'originale stesso non è disponibile per la revisione. Da parte del mutuatario in tali casi, è importante familiarizzare attentamente con tutte le condizioni prima di firmare un nuovo duplicato, poiché alcune organizzazioni senza scrupoli possono distruggere intenzionalmente i mutui, in modo che possano successivamente riscrivere i termini della transazione a loro favore.
Naturalmente, secondo la legge, questo è vietato, ma è impossibile dimostrare una discrepanza, perché l'originale non esiste più. Dopo aver redatto il documento, è necessario verificare la presenza su ciascuna copia del segno "Duplica", questo è obbligatorio.
Se necessario, il cliente della banca può richiedere una copia del suo mutuo in qualsiasi momento e la banca deve emetterlo completamente gratuitamente.
conclusione
Quindi, l'essenza del mutuo è fornire una garanzia aggiuntiva alla banca per restituire il denaro emesso. Non dovresti aver paura di redigere un documento del genere, poiché porta anche alcuni vantaggi ai clienti. Inoltre, anche quando si trasferisce l'ipoteca a un altro detentore, le condizioni di prestito non cambiano, il che significa che il mutuatario, anche alla conclusione della transazione, può essere sicuro che le sue condizioni rimarranno le stesse fino alla fine del contratto.