L'acquisition de logements tant attendus à l'aide de fonds de crédit limite les droits de propriété du propriétaire jusqu'au remboursement intégral de la dette. C'est pourquoi beaucoup se demandent s'il est possible de déclarer faillite sur une hypothèque. Bien qu'il soit très difficile de maintenir un logement après une faillite, il existe encore certains moyens légaux de défendre votre maison.
Conditions principales
La faillite de particuliers et d’hypothèques est récemment devenue proche. Au niveau législatif, le droit de chaque citoyen de se reconnaître officiellement en tant que débiteur d'un prêt en faillite a été garanti en 2015. Ce n'est pas un hasard si les informations sur la procédure à suivre pour déclarer une faillite auprès d'un particulier sont pertinentes à ce jour.
Pour engager la procédure de faillite, le payeur du prêt affecté par la banque à l'achat d'un logement doit avoir une dette d'au moins 500 000 roubles. et au moins trois mois de retard dans l'échéance. Ces règles s’appliquent à la faillite de particuliers pour des prêts hypothécaires et à la consommation.
Cependant, il est important de comprendre que cette méthode de résolution des problèmes financiers ne s'applique qu'à l'une des dettes existantes. Laissez-nous clarifier ce point pour ceux qui sont intéressés à savoir s'il est possible de déclarer faillite sur une hypothèque et, par exemple, un prêt auto en même temps. La réponse à cette question est claire: non, vous ne pouvez déclarer votre propre insolvabilité que sur l'un des prêts.
Conséquences les plus probables
En cas de faillite avec hypothèque, qu'adviendra-t-il de l'appartement? Le débiteur, qui a reçu le statut officiel de personne insolvable, ouvre deux voies pour résoudre le problème:
- restructurer le prêt afin d’obtenir des conditions plus fidèles pour couvrir la dette;
- accepter la procédure de vente de biens immobiliers, qui couvrira la dette envers le créancier.
La première option est plus sûre du point de vue de la protection du logement collatéral, contrairement à la seconde, qui risque énormément de se retrouver sans biens, mais dans le même temps, une partie des obligations hypothécaires du débiteur est nivelée et des intérêts, amendes et pénalités ne sont plus facturés.
Comme le montrent les tribunaux, la possibilité de vendre les biens d'un failli est plus courante. On estime que les biens hypothéqués sont moins chers d'environ un tiers de la valeur initiale du marché, puis les logements sont mis aux enchères publiques. L'argent restant après la vente est donné au débiteur, mais si le montant de la vente de l'objet collatéral n'est pas suffisant pour rembourser le prêt, les fonds restants seront calculés à partir du salaire du failli jusqu'au paiement intégral de la dette.
Dans quels cas la propriété reste-t-elle chez le débiteur?
Avant de vous demander s'il est possible de déclarer faillite sur une hypothèque, vous devez recalculer à nouveau le montant de la dette. Si le délai est inférieur à 5% de la valeur marchande de l'immobilier, le délai ne doit pas excéder trois mois. La banque ne pourra pas choisir d'appartement ni de maison.
Comment déclarer faillite sur une hypothèque et rester au logement si des enfants mineurs y sont inscrits? Certains citoyens pensent à tort que ce fait est une garantie de l'inviolabilité du domicile.En réalité, ce fait ne constitue pas un obstacle pour les banques. Cependant, les chances du propriétaire insolvable d'économiser des mètres carrés augmenteront considérablement si des agences de tutelle et de tutelle sont impliquées.
Recalcul de la dette hypothécaire
La restructuration peut réduire considérablement le taux d'intérêt et augmenter les délais de paiement de l'hypothèque. Est-il possible de plaider en faillite et de se passer de la vente de logements garantis? Cela n’est possible que lors du recalcul de la dette. Cette opération est réalisée dans le but de rétablir la solvabilité du débiteur vis-à-vis des créanciers, sans recourir à la vente de biens immobiliers. Ce scénario peut se produire si la personne à l'égard de laquelle la procédure de faillite a été ouverte est officiellement employée et perçoit un salaire mensuel stable d'au moins 20 000 roubles.
Dans les cas où la dette vis-à-vis des banques dépasse plusieurs fois la valeur des biens immobiliers garantis, la vente de biens aux enchères est une décision inappropriée. En présence d'une dette importante, une restructuration est souvent effectuée.
Avantages de la restructuration
Que se passe-t-il si vous faites faillite avec une hypothèque et restructurez une dette? D'une part, le débiteur a de bonnes perspectives:
- il y a beaucoup de chances que le logement acheté reste avec des fonds de crédit dans leur propriété;
- réviser les conditions de prêt afin de créer un mécanisme de règlement plus pratique pour le débiteur, contrairement à la procédure de restructuration longue et bureaucratique d'une personne qui n'a pas le statut de faillite;
- la possibilité d'éviter les litiges avec les banques devant les tribunaux et de conserver le statut d'emprunteur responsable et décent, avec un traitement rapide;
- les intérêts courus et les frais de retard sont suspendus.
D'autre part, un mode de paiement plus confortable peut engendrer une quantité incroyable d'intérêts, ce qui transformera la participation à l'hypothèque en servitude sans fin. Le débiteur doit savoir clairement s'il peut respecter les nouvelles échéances à des taux raisonnables. Sinon, la restructuration de la dette sera inutile et coûteuse.
Vente d'un bien immobilier
La probabilité que l'appartement soit finalement mis aux enchères est grande, mais cela peut aussi être un moyen de sortir de cette situation. Comment se déclarer en faillite sur une hypothèque et rester avec un logement en le mettant en vente?
Le problème, c’est que la garantie est considérée comme problématique et qu’elle est donc vendue, en règle générale, moins chère que la valeur marchande moyenne. Dans ce cas, il n’est pas interdit au propriétaire actuel d’enchérir. Ainsi, le débiteur ou l’un des membres de sa famille peuvent acheter un appartement à un prix avantageux. En outre, la procédure de faillite elle-même peut durer plus d’un an. Pendant ce temps, il vaut la peine de chercher à obtenir le montant voulu et de préserver le logement, totalement libéré de ses obligations en matière de crédit.
Comment se déclarer en faillite sur une hypothèque
Avant de procéder au processus de reconnaissance officielle de l'insolvabilité, une personne doit se familiariser avec le droit de la faillite ou demander l'aide d'un avocat qualifié. Une procédure de faillite avec une hypothèque comporte plusieurs étapes. Qu'adviendra-t-il de l'immobilier?
Avant de répondre à cette question, il est nécessaire d’analyser soigneusement la situation de la dette et de déterminer s’il est approprié de reconnaître le fait de la ruine. Un avocat spécialisé en prêts et en faillite sera nécessaire dans cette affaire. Il aidera à élaborer un plan d'action approximatif et discutera des conséquences de la reconnaissance de l'insolvabilité d'un individu en présence d'un contrat d'hypothèque.
Quels documents seront nécessaires
Maintenant, il ne fait aucun doute que la faillite d'un particulier avec une hypothèque est possible.Cependant, un citoyen ne peut être considéré comme insolvable uniquement parce qu'il se dit tel. Seul le pouvoir judiciaire a le pouvoir de prendre des décisions légitimes reconnaissant la faillite d'individus. Ce qui va arriver à l'appartement et à l'hypothèque à l'avenir détermine également la justice.
La première étape de ce processus consistera à rassembler la documentation pertinente. Vous apprendrez comment faire une déclaration dans la section suivante de l'article. En plus de l'action en justice, vous aurez également besoin d'un contrat d'hypothèque et d'un échéancier de paiement, ainsi que des documents principaux (fournir les originaux et les copies):
- passeport
- SNILS;
- TIN;
- certificat de mariage;
- acte de naissance d'un enfant;
- cahier de travail;
- compte de résultat sous forme de 2-impôt sur le revenu;
- informations sur la propriété de Rosreestr.
La liste des documents peut varier dans chaque cas, en fonction du montant de la dette et des conditions du contrat. Vous pouvez préciser quels documents doivent être joints à la réclamation avec un conseiller juridique.
Comment faire une déclaration
La demande est rédigée selon le même plan que tout procès civil. Tout en haut, dans le coin supérieur droit, le nom du tribunal, son adresse est indiquée. Ensuite, les détails du demandeur doivent être décrits en détail, y compris le nom complet, la date de naissance, le lieu de résidence, la série et le numéro de passeport, le TIN, le numéro SNILS.
Dans le contenu de la déclaration, il est important d'expliquer pourquoi il est devenu nécessaire d'engager une procédure de faillite sur une hypothèque, ce que le demandeur fera s'il reconnaît l'insolvabilité, comment il envisage de rembourser la dette. La liste des organismes de crédit et le montant des dettes sont également indiqués. Dans une déclaration, il est généralement demandé aux demandeurs de désigner un responsable financier précisant le montant des frais, qui sera transféré sur le compte bancaire du tribunal.
À la fin, tous les documents joints et la date de la demande sont notés, après quoi la signature du demandeur avec une transcription est apposée. Outre le paquet de documents qui est soumis au tribunal avec la demande, il est nécessaire de présenter un reçu sur le paiement des droits d’État d’un montant de 300 roubles. Le fait de déposer une réclamation est enregistré dans le journal de bureau correspondant. À compter du moment où la demande est soumise à l'examen, le tribunal dispose de 90 jours.
Cour et enchères
Lors de la première audience, le juge annonce la décision de nomination d'un responsable financier et la procédure de recalcul des dettes. Le débiteur établit un échéancier de paiement, qui est signé par le responsable. Ce document est envoyé à l'assemblée des créanciers qui l'approuve ou le rejette. Si les prêteurs n'arrivent toujours pas à s'entendre, le tribunal approuvera le plan par décision volontaire.
Si le failli ne parvient pas à rembourser ses dettes à la suite de la restructuration de sa dette, la vente de biens immobiliers en garantie est un moyen inévitable de résoudre le conflit qui oppose le débiteur aux organismes bancaires. C'est le dernier recours qui soit fait pour durer. Si le produit de la vente de logements hypothécaires ne suffira pas à rembourser la dette, le solde sera alors calculé à partir des revenus officiels du citoyen déclaré en faillite.
Si le failli est l'un des époux
Si le bien faisant l'objet du gage appartient au conjoint ou au conjoint d'une personne déclarée insolvable, le couple familial peut ne pas s'inquiéter de ce qu'il adviendra de l'appartement. La faillite avec hypothèque d'un mari ou d'une femme ne constitue une menace que si le logement n'est pas enregistré en copropriété. Sinon, il est pris en compte et inclus dans la masse de la faillite du failli pour payer ses dettes. Cette décision ne peut être prise en ce qui concerne les biens meubles, notamment ceux obtenus dans le cadre d’un contrat de donation ou d’un héritage.
Faillite d'un couple marié et capital de maternité
Dans la pratique judiciaire, il existe de nombreux cas où les deux époux ont été déclarés en faillite.S'ils possèdent un logement hypothécaire, qu'ils soient ou non copropriétaires, une décision légale peut être prise pour mettre le bien aux enchères. Et bien que la vente d'un bien immobilier ne nécessite pas le consentement du second conjoint, la moitié du produit lui est légalement attribuée. La deuxième partie est donnée au créancier.
Si le mariage prend fin au moment de la procédure de reconnaissance du mari ou de la femme insolvable, les biens acquis conjointement, y compris le crédit hypothécaire, seront vendus. S'il y a un surplus après paiement des dettes, il sera restitué à l'ancien conjoint du citoyen en faillite.
On ne parle pas de concession même si le logement a été acheté aux dépens du capital maternité. Les prêteurs ont le droit primaire de recevoir de l'argent emprunté. Quant à l’obligation d’attribution d’actions aux mineurs dans un appartement dont l’achat a utilisé les fonds du capital de maternité, elle ne peut être remplie conformément à la loi qu’après remboursement intégral de la dette.