Que sont les coopératives de consommateurs de crédit?

Les premières coopératives de crédit ont commencé à être créées en Russie à la fin du 19ème siècle. Mais après 1917, ils ont été complètement éliminés. Leur renaissance a commencé à la fin du XXe siècle et s'est rapidement développée - au début du XXIe siècle, après l'adoption des lois pertinentes.

Les coopératives de crédit à la consommation sont des communautés d’entités qui associent leurs efforts et leurs ressources pour s’aider mutuellement à obtenir un prêt à certaines conditions. Les membres de la coopérative peuvent être à la fois des personnes physiques et des personnes morales.

Documents régissant le travail des coopératives

Presque toutes les coopératives de consommateurs en Russie sont guidées par la loi fédérale n ° 190 du 18 juin 2009 sur la coopération en matière de crédit.

Pour les coopératives agricoles, une autre loi est écrite: «sur la coopération agricole» du 12/08/95. Comme il ressort de ces informations, les coopératives agricoles ont acquis un statut juridique beaucoup plus tôt.

Qui peut être membre d'une coopérative

Pour créer une coopérative de crédit (à but non agricole), certaines conditions doivent être respectées.

• Lors de la création d'une telle communauté, les individus doivent avoir au moins quinze ans et chacun d'entre eux doit être âgé de 16 ans.
• Les entités juridiques créent une coopérative si leur nombre est égal ou supérieur à cinq.

• Des coopératives mixtes sont créées, composées de personnes physiques et morales. Les participants devraient avoir au moins sept ans.
• Une fois la coopérative créée et enregistrée, le nombre de membres ne devrait pas être inférieur au nombre prescrit. Si cela se produit, l'organisation est liquidée.

L'objectif principal de la coopérative

Cette coopérative n'est pas créée dans un but lucratif. Ces organisations sont formées pour fournir une aide financière à leurs membres. Ce ne sont pas des organisations commerciales.

Les coopératives sont créées par les participants et peuvent être divisées en deux groupes. Certains ont de l'argent "en surplus", alors que d'autres en ont besoin.

Après avoir reçu le montant requis, ils l'investissent dans leur entreprise et ceux qui allouent de l'argent reçoivent des intérêts. C'est leur avantage de la participation. En règle générale, l’intérêt dans ce cas est plus élevé que celui des dépôts en banque.

Sources de financement

• Unités de ses membres.
• Revenus de prêts émis par une coopérative de crédit à la consommation.
• Capitaux provenant d'autres sources.
• Il existe également le poste «autres sources», qui inclut les fonds non interdits par la loi.

Contributions

• Adhésion - conçu pour assurer la continuité des activités de l'organisation. Leur nombre est régi par la charte.
• Introduction (si elles sont écrites dans la charte). Habituellement, ils vont à l'ouverture, la paperasse.
• Celles-ci sont nécessaires lorsque des circonstances appropriées se présentent, par exemple le remboursement des pertes.

• Contributions mutuelles - argent transféré à une coopérative pour mener des activités et générer des revenus. Ils sont contraignants et volontaires.

Fonds créés à partir de contributions

• Les fonds du fonds d'assistance financière vont à l'intérêt des actionnaires.
• La coopérative agit constamment avec de l'argent provenant d'un fonds commun de placement.
• Pour les besoins urgents, accumulez un fonds de réserve. Il va couvrir les pertes.

Le fait que les membres de la coopérative se connaissent et soient liés par des activités communes ne signifie pas qu'ils vont rendre l'argent reçu à temps. Par conséquent, des accords de prêt sont conclus entre eux et la coopérative. Une sécurité, garantie ou autre garantie peut être utilisée.

Où va l'argent de la coopérative

Ils peuvent être utilisés à des fins autres que le prêt, si cela est prévu par la charte de la coopérative.Mais leur nombre ne devrait pas dépasser la moitié de tous les fonds reçus pendant cette période.

Les revenus sont répartis entre tous les membres en fonction de leurs unités.

• Payé à la fin de l'année.
• Ils sont ajoutés aux actions existantes.

Assurance des risques

Que peut-on faire pour que la société ne perde pas son argent?

Les risques sont minimisés par la législation.

• Les prêts ne peuvent pas être émis à une personne qui n'est pas actionnaire. Une exception est l'octroi d'un prêt à une coopérative supérieure.
• La coopérative n'agit pas en tant que garant des personnes visées par un contrat de prêt, y compris de ses membres.
• Deux ans après sa création, une coopérative de consommateurs de crédit à l'épargne peut émettre jusqu'à 20% de la somme totale des sommes émises à ce moment-là à un membre. Après deux ans d'activité, cette quantité tombe à 10%. Cela contribue au fait que, seul, personne ne peut utiliser la totalité du montant.
• Pour que la coopérative ne perde pas d'argent en l'investissant dans une activité douteuse, il est interdit de se lancer dans une activité entrepreneuriale, tant dans la production de biens que dans le commerce. Afin de protéger de manière plus fiable la coopérative du recouvrement de créances, elles créent parfois des fonds indivisibles, qui peuvent inclure une partie de la propriété existante, mais les unités et les intérêts reçus ne le peuvent pas.
• Une coopérative doit faire partie de l’un des SRO (organismes d’autoréglementation). Elle vérifie les activités de toutes les coopératives membres et dispose d’un fonds d’assurance constitué de leurs contributions.
• Le capital autorisé prévoit la mort, la perte d'argent.
• La coopérative de crédit à la consommation offre des prêts en accord avec tous les participants.
• Supervise les activités du service des marchés financiers.

Pourquoi une coopérative de crédit est-elle meilleure qu'une banque?

Les coopératives de crédit à la consommation sont des organisations de microfinance. Ils peuvent aider une partie d’une petite entreprise dans n’importe quelle région, en donnant la possibilité d’obtenir le montant approprié aux représentants d’entreprise qui ne souhaitent sous aucun prétexte obtenir un prêt de la banque. Parfois, ils ne sont pas satisfaits du moment de la réception, parfois - des intérêts.

Certaines personnes ne peuvent tout simplement pas obtenir un prêt d'une banque pour quelque raison que ce soit. Ils n'ont pas de bons antécédents de crédit, ils ne peuvent pas confirmer leurs revenus. Ceci est vrai pour les jeunes avec de nouveaux projets.

Il n’ya pas partout des banques dans lesquelles vous pouvez contracter un emprunt, faire confiance à votre argent. Dans ce cas, une coopérative de consommateurs de crédit aide les uns à prendre de l’argent et l’autre à l’investir.

Beaucoup voient dans la participation à des coopératives un investissement direct de petites sommes. En prêtant de l'argent à une personne qui exerce un certain type d'activité, l'investisseur en tire un revenu sans créer une entreprise.

Dans de nombreux pays, les coopératives de consommation de crédit sont très populaires parmi la population.

Rentabilité de 14 à 18%.

Les risques

Le principal risque est que la pyramide financière habituelle soit souvent dissimulée sous une coopérative de crédit. Ses créateurs prennent l'argent des personnes crédules et disparaissent bientôt avec eux.

Pour les distinguer, il vous faut:

• Etudiez attentivement les documents de cette organisation. Si vous êtes refusé de leur montrer, il convient de considérer.
• Une publicité active des activités indique que le véritable objectif de l'organisation n'est pas de fournir des prêts à ses membres.
• S'ils offrent de 10% par an.
• Ne pas donner à étudier l'accord de prêt.
• S'ils offrent des avantages après avoir trouvé d'autres personnes.

Coopératives rurales

La coopérative de consommateurs de crédit agricole (SKPK) contient, en plus de l'argent dans le capital autorisé, des parts de propriété.

En plus des participants principaux, il y a des associés.

Les ressources SKPK comprennent les actions, les prêts de tous les membres, les bénéfices et les intérêts. Vous pouvez attirer des prêts auprès de banques et des fonds du budget.

• Jusqu'à 250 000 roubles sont alloués à la formation de la base matérielle et technique. depuis 5 ans. Pour vous aider, vous avez besoin d'un plan d'affaires.
• Les prêts à long terme sont accordés pour 5 ans, à court terme - pour 2 ans.

Ainsi, en décembre 2015, une administration provisoire a été introduite dans la coopérative de crédit à la consommation «Family Capital». Cela est dû au non-respect de l'obligation de payer à temps, conformément à la loi fédérale sur la faillite. Mais les critiques, écrites dès mars de cette année, suggèrent qu'il s'agit d'une coopérative fiable de consommateurs de crédit. Des témoignages de personnes réelles indiquent que les chefs de tous les employés travaillant dans les magasins étaient enregistrés par les actionnaires et payaient les salaires en intérêts. Cela a été fait pour échapper aux impôts. En conséquence, des personnes ont été licenciées sans payer de salaire, c’est-à-dire des «intérêts». Ils se sont retrouvés sans salaire et n'espèrent pas le recevoir.

Conclusions

Les coopératives de crédit à la consommation ne devraient pas être des concurrents des banques, mais coopérer avec elles. Ils peuvent contracter des emprunts auprès des banques et les amener sur le marché. Mais les coopératives de consommateurs de crédit devraient être plus attractives. Les conditions qui y sont associées devraient être plus souples pour le consommateur qui ne contracte pas de prêt auprès de la banque.

Les coopératives qui ont réussi dans de nombreux pays n’ont pas seulement permis d’obtenir un prêt sans exigences strictes. Ils ont accordé des prêts à cette partie de la société, ce que les banques ne pouvaient pas lui donner.

En Russie, la législation dans ce domaine n’est pas réglementée. Les coopératives de crédit à la consommation ont acquis certains avantages par rapport aux banques. Certains analystes estiment qu’ils peuvent parfois entrer complètement dans le domaine d’activité des banques et, sans restrictions claires, créer diverses pyramides. Cela ne se produit pas avec les banques car la réglementation y est beaucoup plus sévère.