Si vous avez votre propre voiture, tôt ou tard, il y aura une question sur son assurance. Et à propos de l’assurance de la voiture, et non de votre responsabilité civile, qui est déjà protégée par la police d’assurance obligatoire de la responsabilité automobile. Ce type de protection propose une assurance automobile CASCO. Lors de la demande pour ce type d'assurance, chaque propriétaire de voiture est confronté au concept de franchise. Et ici la question se pose: "Assurance CASCO avec une franchise - c'est quoi? Est-ce vraiment rentable ou le service ressemble-t-il au fameux fromage dans une souricière? "
Souvent, les agents d’assurance, énumérant les nombreux avantages qu’un client reçoit en acceptant une franchise, oublient d’expliquer clairement ce qu’il en est exactement et quelles nuances importantes doivent être prises en compte lors de l’acceptation des conditions de la société.
Alors, que signifie la franchise chez CASCO, que se passe-t-il et quels sont exactement ses avantages? Allons bien faire les choses.
Franchise: c'est quoi?
Tout d’abord, voyons ce qu’est une franchise chez CASCO. En termes simples, ce concept peut être décrit comme suit: il s’agit du montant que SK ne versera pas au preneur d’assurance lorsqu’il se produira. événement assuré. Quel est exactement le montant - déterminez les termes du contrat. Il peut être exprimé en nombre exact ou calculé en pourcentage du coût de la voiture ou du montant de la couverture d'assurance. Le plus souvent, une politique de franchise coûte un peu moins cher que d’habitude.
Conditionnel et Inconditionnel
Tout d'abord, nous notons que la franchise dans la politique de CASCO présente deux différences fondamentales et cela se produit:
- conditionnel (non déductible);
- inconditionnel (déductible).
La première option signifie que le contrat d’assurance prescrit un certain montant de dommage qui n’est en aucun cas remboursé à l’assuré. Cependant, tous les paiements dépassant ce montant seront entièrement remboursés.
Exemple
Le contrat stipule une franchise éventuelle de 28 000 roubles. Les dommages résultant d'un petit accident, s'élevaient à 25 000 roubles. Le montant des dommages étant inférieur à la franchise, le propriétaire de la voiture ne recevra aucune indemnité de la part de SK. Mais si le montant des dommages est, par exemple, de 28 500 roubles et dépasse le montant de la franchise, l’assurance est obligée de payer l’argent au complet - tous les 28 500 roubles.
Une telle franchise n'est pas très rentable pour le Royaume-Uni et de nombreux assureurs l'ont refusée. Le fait est que les propriétaires de voitures peu scrupuleux, sachant que le montant des dommages "n’atteignent pas" la taille de la franchise, tentent d’infliger des dommages supplémentaires à leur "cheval de fer" afin d’obtenir réparation. Dans ce cas, la preuve de l’infliction intentionnelle de dommages est assez problématique.
Le deuxième type de franchise est davantage préférable pour les compagnies d’assurance. Il est utilisé par Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh et RESO. La franchise CASCO dans la version inconditionnelle est toujours déduite du montant des dommages et le solde est remis au client.
Exemple
La taille de la franchise est de 22 000 roubles. Le montant des dommages s'est élevé à 18 000 roubles. Les dommages étant inférieurs à la franchise, le client ne reçoit rien. Mais si le dommage s’élève, par exemple, à 40 000 roubles, le propriétaire de la voiture recevra:
40 000 - 22 000 = 18 000 (roubles)
Comme vous pouvez le constater, ce type de franchise est beaucoup plus rentable pour le Royaume-Uni et est utilisé le plus souvent.
Comment calculer les intérêts
Une police CASCO déductible avec une franchise est facile à calculer. Ici, vous devez savoir que la franchise est exprimée sous forme de montant fixe ou est calculée sous forme de pourcentage.Nous avons parlé du montant exact dans le paragraphe précédent, mais comment calculer la franchise, exprimée en pourcentage?
Donner un exemple
Dans police d'assurance il est indiqué que la franchise correspond à 22% du montant des dommages subis. Pour la restauration d'une voiture endommagée à la suite d'un accident, vous avez besoin, par exemple, de 70 000 roubles. Dans ce cas, le preneur d'assurance recevra en SK:
70 000 x (1 - 0,22) = 54 600 (roubles)
Et tout le reste devra payer vous-même. Parfois, cependant, moins souvent, la franchise est exprimée en pourcentage du coût de la machine.
Dynamique et préférentiel
Examinons quelques exemples supplémentaires du fonctionnement de la franchise dans CASCO et de ce qui se passe.
Pour les automobilistes qui ont récemment pris le volant de leur propre voiture, les compagnies d’assurance proposent souvent une franchise appelée dynamique. Cela signifie que les restrictions de paiement ne proviennent pas du premier accident, mais du deuxième ou du troisième. De plus, la taille de la franchise elle-même peut augmenter de temps en temps. Soit, pour le premier accident - 0%, pour le deuxième - 5%, pour le troisième - 8%, pour le quatrième et les suivants - 15% et ainsi de suite. L’intérêt même, bien sûr, peut être différent, mais le principe reste le même.
Pour les clients réguliers et les automobilistes expérimentés, certaines compagnies d’assurance offrent une franchise préférentielle. Cela signifie que la déduction ne s'appliquera que si le client est responsable de l'accident. S'il est établi que le véhicule a été endommagé à la suite d'actes commis par un tiers ou si le client n'a pas commis d'accident, le paiement de l'assurance est alors effectué intégralement.
Temporaire
Parfois, la franchise d’assurance CASCO dépend non seulement du responsable de l’accident, mais également du moment où il s’est produit. Par exemple, une déduction sur un paiement d'assurance prend effet quelques mois après la conclusion du contrat. Le document peut également indiquer que le client utilise la voiture uniquement les jours de semaine et les week-ends, il utilise les transports en commun. Dans ce cas, si l'accident s'est produit mercredi, le client sera remboursé du montant total des dommages, mais en cas d'accident le dimanche, la voiture devra être réparée à ses frais.
C'est ce qui se passe avec l'assurance coque avec une franchise. Qu'est-ce que c'est, nous avons déjà compris, parlons maintenant de qui en a besoin et pourquoi.
Avantages pour le conducteur
L'un des premiers et des plus importants avantages pour les automobilistes est une nette réduction du coût de la police en présence d'une franchise. Cependant, ici, vous devez être très prudent. Le fait est que, selon la règle généralement acceptée, plus la franchise est importante, plus le coût de l’assurance elle-même est faible. Et c’est là que réside le danger: en recherchant une assurance bon marché, vous pouvez obtenir une telle police qui ne couvre que les dommages les plus importants et tout le reste devra être réglé de votre poche. Que cette assurance soit nécessaire ou non, c'est à vous de décider.
Le deuxième point positif peut être un gain de temps significatif. Comme vous le savez, la cupidité humaine est illimitée et les Russes sont donc devenus une bonne tradition de recours aux assureurs en raison d’un miroir brisé, d’une roue taillée ou d’une éraflure superficielle du pare-chocs. Souvent, les efforts déployés ne valent pas le paiement reçu, mais le principe «je dois, laisse-les payer» dépasse parfois le sens commun. S'il y a une franchise, le propriétaire réparera lui-même le miroir brisé, et il ne sera pas question de remords - tout de même, il ne paiera rien.
Ce sont les avantages de CASCO avec une franchise. Que peut-il être avantageux - les propriétaires de voitures comprennent, mais quel est l'avantage des assureurs?
Avantages pour SK
Tout d'abord, la franchise permet à la compagnie d'assurance de réaliser des économies substantielles sur les paiements. En outre, pour émettre une indemnisation, même la plus petite, il est nécessaire de lancer une énorme machine bureaucratique: collecter d'innombrables références et documents (ceci est fait par le client) et traiter une grande quantité d'informations (la tâche des assureurs). En fin de compte, tout cela peut durer plusieurs semaines, voire plusieurs mois.La franchise aide à éliminer les petites affaires insignifiantes avec lesquelles le client peut facilement faire face par lui-même.
Assurance automobile prise à crédit
Et si vous avez une voiture de crédit? Devrais-je émettre un CASCO avec une franchise? Nous avons déjà découvert que cela était bénéfique à la fois pour le Royaume-Uni et le client, mais un tiers apparaît alors - la banque. Habituellement, lorsqu'une voiture est achetée à crédit, elle constitue également un gage. Mais comme la banque n’a pas le droit de retenir un gage, la voiture est immédiatement transférée au propriétaire pour être utilisée. Afin de sous-estimer autant que possible ses risques, un établissement de crédit requiert obligatoirement l'assurance d'un gage, c'est-à-dire d'une voiture.
D'une part, cela profite également au propriétaire, car en cas d'événement assuré, il n'aura pas à couvrir les pertes de sa propre poche, le CI le fera pour lui. D'autre part, la banque, dans ce cas, souhaite recevoir une indemnisation intégrale. Elle réglemente donc non seulement strictement la compagnie d'assurance à laquelle il est nécessaire de souscrire une assurance, mais contrôle également toutes les conditions du contrat. 
Comme il est avantageux pour la banque de recevoir autant de couverture d'assurance que possible, le contrat devrait comporter le moins de restrictions différentes possible. Ainsi, avec l’assurance-crédit automobile, la franchise peut être minime, voire inexistante. Une telle politique d'une institution financière en augmente considérablement le coût, de sorte que CASCO pour une voiture de crédit coûte toujours beaucoup plus cher.
En outre, les sociétés d’assurance coopérant avec les banques incluent le «démantèlement» d’un établissement de crédit dans le coût de l’assurance. Le niveau des commissions peut varier de 10 à 50% du paiement de l'assurance, ce qui augmente le coût de l'assurance de 3 à 15% par rapport aux offres d'autres sociétés d'assurance. Souvent, ces compagnies d'assurance sont organisées directement auprès des banques et sont entièrement contrôlées par elles. De toute évidence, l’institution financière insistera pour que soit publiée une politique dans cette entreprise.
Vous pouvez réduire vos dépenses, par exemple, en n'assurant une voiture que par le montant du prêt reçu (environ 75 à 80% du coût de la voiture). Certaines banques font une telle concession, car elles gagnent toujours. Si la voiture est endommagée, le paiement sera effectué proportionnellement à la taille du prêt, bien sûr, moins la franchise. L'argent sera transféré à la station-service qui a effectué la réparation. Si la voiture a disparu ou a été détruite, la banque recevra le paiement. Toutefois, il convient de noter que si le montant payé par les assureurs ne couvre pas le solde du prêt, le client de la banque devra néanmoins payer le reste de la dette sur ses fonds propres.
Quand acheter une coque
Alors, l'assurance CASCO avec une franchise - qu'est-ce que c'est? Bénéfice ou piège à souris? Tout le monde décide pour lui-même. Une franchise rentable peut être dans de tels cas:
- Si le propriétaire de la voiture a de l’argent gratuit pour des réparations mineures. Lors de la survenance d'un événement assuré, le rabais reçu lors de l'achat de la police sera uniquement consacré aux réparations, mais l'accident risque de ne pas être le cas - l'avantage est évident.
- Le conducteur a confiance en ses capacités, a une longue expérience sans accident et conduit avec une extrême prudence. Dans ce cas, la franchise apportera également des économies, en particulier si elle est préférentielle et ne s’applique que dans le cas où le conducteur est responsable.
- Le propriétaire veut assurer la voiture contre les dommages et le vol. Il considère la voiture simplement comme un véhicule et ne fait pas attention aux petits éclats, égratignures et autres dommages mineurs. Dans ce cas, il est logique de souscrire une police avec une franchise élevée dans la section «Dommages», le coût de l’assurance sera alors nettement inférieur et, en cas de vol, il sera possible d’obtenir une indemnisation intégrale.
Qui devrait refuser la politique
Et si vous veniez de prendre le volant? Devrais-je acheter une coque avec une franchise? Qu'est-ce que cela signifie pour un conducteur novice?
Si vous ne vous sentez pas confiant au volant, vous devez absolument refuser de souscrire une police avec une franchise.Sinon, il se peut qu'un jour, en cherchant un rabais lors de l'application d'une police, vous payerez trop cher en réparant de petites bosses et égratignures sur votre «ami de fer».
Il est plus rentable pour un tel «hasard» d’acheter une police à prix coûtant, en tenant compte de tous les facteurs croissants. Bien sûr, cela coûtera beaucoup plus cher, mais vous vous sentirez beaucoup plus calme, car une compagnie d’assurances va certainement payer pour vos manquements sur la route.
Comment définir le montant optimal
Bien entendu, chaque compagnie d’assurance a sa propre politique à cet égard. Il n'y a presque jamais de cas où la franchise serait de 0 ou 60%. Par exemple, dans la compagnie d’assurance RESO, la franchise CASCO se situe généralement entre 3 000 et 100 000 roubles. Et vous pouvez choisir l'option vous-même. De plus, nous ne parlons que d'une franchise inconditionnelle (déductible). Dans la plupart des compagnies d’assurance, le montant de ces versements est compris entre 3 et 5% du montant des dommages, et dans des cas particuliers entre 1 et 2% (parfois jusqu’à 5%) du coût de la voiture.
Pour résumer
Lors du choix d’une compagnie d’assurance, il ne faut pas oublier qu’il n’ya pas toujours une grande réduction lors de la souscription d’une police - c’est bien, de nombreuses surprises peuvent être cachées derrière.
Donner ou non une franchise à un CASCO (le pour et le contre, nous en avons déjà tenu compte) est une affaire privée pour tout le monde. L’essentiel ici est d’évaluer sobrement vos capacités financières et vos aptitudes à la conduite afin d’éviter tout stress supplémentaire lors d’un événement assuré - en communiquant avec la compagnie d’assurance.