L'achat d'un appartement dans une hypothèque est une question urgente pour beaucoup de Russes. Les banques opérant sur le marché du crédit immobilier en Fédération de Russie ne peuvent pas encore offrir aux citoyens de notre pays des conditions comparables à celles de l'Europe (4 à 5% par an, pas d'acompte, etc.).
Toutefois, comme le disent les experts, un certain niveau de concurrence est toujours observé sur le marché hypothécaire russe. Il y a beaucoup d'offres des banques. Il existe également divers programmes d’État qui allègent le fardeau des prêts hypothécaires pour certaines catégories de citoyens. Dans lequel le pot est meilleur prendre une hypothèque? Comment choisir un prêt immobilier rentable? Comment optimiser les remboursements de prêt?
Hypothèque de la Sberbank
Qu'est-ce qui sera offert à une personne qui a décidé de demander un prêt hypothécaire, une banque? Considérez les options des plus grands établissements financiers et de crédit.
Sberbank propose plusieurs programmes hypothécaires spécialisés. Parmi les plus remarquables, il y a le prêt Jeune famille. La principale chose qui distingue ce programme d’offres bancaires similaires est le versement initial réduit. Le marché standard est un indicateur de 15-20%. Selon la "Jeune famille" - de 10%. Parmi les autres éléments intéressants du programme, les experts voient un taux d’intérêt de 11,5%. La durée maximale du prêt (30 ans) peut également être attribuée aux avantages de cette offre bancaire.
Si l'emprunteur du Conseil de sécurité de la Fédération de Russie ne remplit pas les critères du programme Jeune famille, mais cherche un prêt hypothécaire moins cher, il est judicieux de prêter attention à une autre proposition: une "réduction" sous la forme d'une réduction de 0,5% du taux d'intérêt par rapport aux programmes de prêt standard ( la liaison spécifique dépend de la région). Une autre option proposée par Sberbank est l’option 13-13-30.
Conformément à cette disposition, l'emprunteur peut demander un prêt à 13% en versant également une contribution initiale de 13%. Dans ce cas, la durée du prêt, ainsi que dans le cas de la «Jeune famille», va jusqu'à 30 ans. De plus, dans certaines régions, la règle s'applique: si le montant du prêt est supérieur à un certain montant (par exemple, 2 millions 100 000 roubles), l'emprunteur se voit garantir un taux d'intérêt réduit (généralement égal à 0,5%).
Hypothèque de VTB24
Les experts considèrent que les offres hypothécaires de VTB24 sont une tentative de la banque de minimiser les divers types de formalités inhérentes à la procédure relativement complexe et fastidieuse de collecte de documents en vue de l'obtention d'un prêt. En fait, l’un des produits offerts par cette institution financière reflète pleinement cette priorité. La phrase "victoire sur les formalités" est appelée.
Ce produit semblera sûrement utile aux emprunteurs qui décident de la question de savoir comment obtenir le plus rapidement possible une hypothèque sur un appartement. Outre le fait que la banque a minimisé le nombre de documents que le client doit fournir, des conditions de prêt relativement confortables sont également proposées. En particulier, le taux d’intérêt est de 13,05% (supérieur à celui de la Sberbank, mais légèrement inférieur à la moyenne du marché), la durée du prêt est jusqu’à 20 ans et l’acompte est de 20%. Dans le cadre du programme de logements en construction, VTB24 est prête à accorder un prêt à des conditions encore plus favorables - de 12,45% par an, acompte - de 10%. La durée du prêt est également plus longue - jusqu'à 30 ans.
Termes de Gazprombank
Excellent, selon de nombreux experts, propose Gazprombank. Dans le cadre de certains programmes hypothécaires de cette institution financière, l'emprunteur peut solliciter un prêt pour un appartement avec un acompte de 10%, tout en bénéficiant d'un taux de 11,5%.La durée du prêt est de 30 ans maximum. Il est probable que l'emprunteur, décidant de la meilleure banque pour prendre une hypothèque, prêtera attention à la proposition de cette institution financière.
Privilèges sibériens
Les produits bancaires de certains organismes de crédit régionaux sont considérés comme très rentables par les experts financiers. En particulier, selon l'un des programmes de la banque Khanty-Mansiysk, l'emprunteur peut compter sur une hypothèque de 12% par an et un versement initial de 10%. Zapsibkombank offre des conditions d’intérêt similaires, mais l’acompte versé par cette institution financière est supérieur - de 20%.
Dans le même temps, les emprunteurs de cette banque sibérienne ont une opportunité unique, ce qui est assez rare sur le marché. Le fait est que dans cette organisation, vous pouvez prendre une hypothèque sans mise de fonds. Certes, la seule compréhension est que le client peut ne pas avoir ses propres fonds. Une contribution est nécessaire, mais elle peut être empruntée au détriment d'un autre prêt à Zapsibkombank. L’essentiel est que l’emprunteur dispose d’un montant suffisant de revenus confirmés.
Comment décider dans quelle banque prendre une hypothèque? Les experts recommandent d’aborder la question avec un certain pragmatisme: s’appliquer, en option, à plusieurs institutions financières. Et déjà sur le fait des décisions prises par chacun d’eux de «rétrécir» le cercle de recherches ultérieures pour le programme de crédit optimal.
Bien entendu, il sera utile de surveiller en temps réel les stocks et les offres spéciales des financiers. Il est tout à fait possible qu’il existe une option intéressante qui vous permettrait de décider quelle banque est préférable pour contracter un emprunt hypothécaire sans mise de fonds.
"Jeune famille": des banques ou de l'Etat?
De nombreux emprunteurs, entendant quelque part l'expression «jeune famille» (en relation avec le thème de l'hypothèque), se demandent: s'agit-il d'un programme ou d'un système bancaire? Réponse: les deux. Mais son contenu spécifique peut varier considérablement en fonction de l'interprétation «départementale» ou bancaire.
Il est difficile de déterminer à qui l’auteur de l’expression «jeune famille» appartient en ce qui concerne les programmes de logement. Selon un certain nombre d'experts, ce sont les agences gouvernementales qui ont participé à la mise au point de divers programmes d'assistance aux citoyens dont l'âge correspond généralement aux «jeunes» selon les chiffres généralement acceptés (18-35 ans) qui ont mis cette phrase en circulation. acquisition d'appartements à des conditions préférentielles. Il existe un autre avis à ce sujet: le terme en question est une invention bancaire typique, qui reflète des rabais et des préférences dans la conception des programmes de prêt hypothécaire fournis à certaines catégories de citoyens.
Young - partout est la route
D'une manière ou d'une autre, il existe aujourd'hui deux groupes de programmes hypothécaires «Jeune famille» - et provenant de l'État (ou de la municipalité - du gouvernement local de la ville, de la région, etc.) et des banques. Plus intéressant, ils peuvent très bien se croiser.
Prenons un exemple. Dans certaines régions de la Fédération de Russie, il existe des programmes d’aide d’État «Jeune famille», qui accordent des subventions aux jeunes couples avec enfants (ou parents célibataires) âgés de 35 à 40 ans pour l’achat de logements. En règle générale, leur taille est égale à l'acompte moyen du marché, soit 15% du prix de l'appartement.
Les succursales de Sberbank peuvent opérer dans les mêmes régions, offrant aux emprunteurs leur programme Jeunes familles - nous en avons parlé plus haut. À leur tour, les conjoints ou les parents qui ont octroyé une subvention dans le cadre du programme de soutien du même nom émanant de l’État peuvent y participer librement. Peu importe pour la banque d'où provient le versement de l'acompte - qu'il s'agisse des fonds personnels de l'emprunteur ou d'une aide provenant du budget de l'État.
Soutien aux jeunes familles d'AHML
Une solution de rechange à la question de savoir à quelle banque il est préférable de contracter un emprunt hypothécaire est de faire appel à une agence de prêt hypothécaire, également AHML.Il s’agit d’une structure d’État dont la fonction immédiate est d’aider les citoyens à acheter des appartements. Sur l’exemple de certaines propositions de ce département, on peut observer une certaine «version hybride» de programmes très proches du produit bancaire «Young Family».
En d'autres termes, AHML agit en tant qu'institution financière à part entière émettant des prêts pour l'achat d'un appartement et, d'autre part, grâce à une interaction avec les ressources budgétaires, offre aux jeunes familles des préférences comparables au montant de l'aide fournie par les agences gouvernementales. De nombreux emprunteurs qui sont partis après avoir résolu le problème de la question de savoir quelle banque est le mieux placé pour prendre une hypothèque, commentent en ligne l'option de crédit "départementale", sont en fait beaucoup plus confortables que la "banque".
Préférences d'AHML
Prenons un exemple. Certaines branches régionales d’AHML proposent des programmes d’hypothèque appelés Standard. Selon eux, l'emprunteur peut se prévaloir de conditions comparables à la banque (et parfois légèrement plus rentables): 10-12% par an, 25-30 ans de paiements, 10-15% de l'acompte.
Toutefois, pour les jeunes familles, conformément aux programmes ministériels d’AHML, des réductions et des préférences importantes peuvent être accordées. Selon la région, cela peut être:
- réduction du taux d'intérêt en fonction du nombre d'enfants (en règle générale, il est compris entre 0,25 et 0,5% par enfant);
- une réduction sur l'achat d'un logement dans un nouveau bâtiment (environ 1 à 2% par an);
- conditions préférentielles de remboursement des emprunts (délai de grâce de 6 à 12 mois, etc.).
Où est-il plus rentable d'obtenir un prêt hypothécaire - dans une banque ou chez AHML, si l'emprunteur n'a aucune raison de faire une demande de prestations dans le cadre du programme de type Jeune famille? Tout dépend des politiques des succursales régionales, des départements et des organismes de crédit et financiers. Il est également judicieux de prêter attention aux avis des experts que nous avons déjà exprimés ci-dessus: soumettre plusieurs demandes à différentes banques, au bureau régional d’AHML, puis étudier les réponses données par les deux. Après - travailler avec des propositions spécifiques, qui refléteront les chiffres définitifs sur les intérêts, les conditions de paiement, le montant de l’acompte et d’autres aspects du prêt. Connaissant les conditions de prêt réelles (et non déclarées dans les tracts publicitaires), il est beaucoup plus facile de décider quelle banque est préférable de prendre une hypothèque pour une jeune famille.
Programmes hypothécaires et capital de maternité
Comme nous l’avons dit plus haut, peu importent les banques pour quelles sources l’emprunteur paie le prêt (ou effectue un paiement initial). L'une de ces ressources peut être le montant garanti par l'État dans le cadre du "capital maternel". Les femmes qui ont un deuxième, troisième enfant et plus d’enfants ont le droit de le recevoir. Le montant du paiement, en 2014, est d'environ 429 000 roubles.
Où investir le capital maternité?
Le capital de maternité lié aux programmes d’hypothèque peut être dépensé:
- pour acompte;
- pour le remboursement anticipé partiel d'un emprunt;
- pour un règlement intégral avec la banque (clôture du prêt);
Les principaux types de transactions immobilières dans lesquelles le capital de maternité peut être utilisé:
- achat d'une maison ou d'un appartement sur le marché secondaire;
- la construction de logements faisant appel à l'organisme contractant;
- construction d'une maison sans l'aide de sociétés tierces;
- construction partagée.
Ainsi, le législateur russe ne fixe pratiquement pas de restrictions de latitude utilisation du capital maternité en ce qui concerne l'amélioration des conditions de vie des familles dans lesquelles sont nés les enfants. Comment contracter une hypothèque sur un appartement et utiliser ce type d’aide publique généralisé?
Il convient de noter que l’existence de ce type de subvention n’affecte généralement pas les conditions initiales de prêt. Matcapital est juste une somme d'argent, pas une sorte de préférence.Dans le même temps, des experts donnent des conseils sur la meilleure banque pour contracter une hypothèque avec capital de maternité (les vérifications de nombreux emprunteurs publiées sur Internet le confirment): déterminez le pourcentage de diminution du pourcentage annuel si une subvention est versée sur un compte de crédit et si elle diminue. en général. Après cela, il apparaîtra clairement quelles institutions financières sont les plus fidèles aux emprunteurs qui utilisent Matcapital.
