Samengestelde rente - Een van de opties voor het berekenen van de vergoeding voor het gebruik van geleende middelen in een bankdeposito. Veel financiële instellingen bieden dergelijke deposito's als een ideaal hulpmiddel voor financiering. Is dit echt zo?
Werkingsprincipe
Zodat de cliënt een storting kan doen, opent de bank een rekening voor hem, waarnaar het geld wordt overgemaakt. De omvang van het bedrag en de frequentie van overdrachten worden vermeld in het contract. Vanaf het moment van de eerste transactie zijn fondsen in de regel niet meer toegankelijk voor de klant. Hun terugkeer vindt plaats in geval van vroegtijdige beëindiging van het contract of aan het einde van de geldigheidsduur ervan.
Deposito's met rentekapitalisatie - bankdeposito's, waarin na een bepaalde periode het bedrag voor schikkingen toeneemt. Voor een beter begrip van de essentie van het probleem is basiskennis van wiskunde nodig. Er is een hoofd (initiële) hoeveelheid (PV). Er wordt rente opgebracht tegen een bepaalde koers (r) voor een bepaalde periode (t). Aan het einde van elke periode wordt het verzamelde geld opgeteld bij het hoofdbedrag, dat wil zeggen de basis voor het berekenen van vergoedingen voor het gebruik van geleende middelen. Dit is de kapitalisatie van rente. In een eenvoudig schema verhoogt de vergoeding voor het gebruik van geleende middelen de basis voor schikkingen niet.
Hoe vindt rentekapitalisatie plaats?
De voorwaarden voor onderhoudscontracten worden bepaald door de volgende parameters:
- Deposit termijn.
- Rentevoet.
- De tijdbasis voor de berekening (360 of 365 dagen).
De formule voor rentekapitalisatie is als volgt: FV = PV * (1 + r)t.
Volgens de voorwaarden van het contract wordt de rente meestal jaarlijks aangegeven en kan een verhoging van de basis voor afwikkelingen vaker voorkomen. Bijvoorbeeld elke 1, 3, 6 of 12 maanden. De berekening van rentekapitalisatie is als volgt:
% = p * d / j, waar
p - tarief volgens de contractvoorwaarden (jaarlijks);
d - kapitalisatieperiode (dagen / maand);
y is het aantal dagen / maanden in een jaar.
Een voorbeeld. Voor een aanbetaling van 1000 jaar. e) Maandelijks samengestelde rente wordt opgebouwd tegen een tarief van 10% per jaar. Het uiteindelijke stortingsbedrag (FV) is:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0.0083) * 12 = 1104.27 cu
Het netto inkomen zal zijn: 1104.27 - 1000 = 104.27 cu
En nu berekenen we het definitieve stortingsbedrag op voorwaarde van eenvoudige rente: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. e.
We plaatsen accenten
Rentekapitalisatie is een vrij gecompliceerd proces waarin tijd van groot belang is. Hoe langer het geld wordt gestort met samengestelde rente, hoe meer kapitaal zal groeien. Hoogstwaarschijnlijk biedt de bank u een eigen rekenmachine voor schikkingen. Hij voert alle bovenstaande operaties uit met een enkele toetsaanslag. Maar u kunt altijd de nauwkeurigheid van de berekeningen controleren door de gegevens in de formule te vervangen.
De tarieven op deposito's met kapitalisatie zijn lager dan met enkelvoudige rente. Het verschil in 1 pp kan zelfs aanzienlijk blijken te zijn, hetgeen blijkt uit het hierboven gepresenteerde voorbeeld. Als u het tarief met 11% of 12% verhoogt en zonder kapitalisatie schikkingen treft, is het te ontvangen bedrag nog steeds hoger. Om gunstiger stortingsvoorwaarden te kiezen, berekent u de werkelijke opbrengst van de aanbetaling voor alle stortingsvoorwaarden.
Aangezien samengestelde rente alleen wordt opgebouwd op basis van de resultaten van een bepaalde periode, zijn deposito's met frequente kapitalisatie winstgevender. De slechtste optie is een bijdrage waarin een verhoging van de schikkingsbasis pas optreedt na een jaar dienst. Erger nog, als de stortingsperiode 365 dagen is. Hoe gunstiger de voorwaarden, hoe vaker de rente wordt gekapitaliseerd.Specialisten adviseren dat de werknemer, voordat hij een overeenkomst sluit, het rendement voor dezelfde periode op verschillende stortingen vraagt.
Los daarvan is het vermeldenswaard de kenmerken van deposito's in vreemde valuta met kapitalisatie. Een dergelijk product is uiterst zeldzaam op de bankmarkt. Maar de omstandigheden zijn verre van altijd gunstig voor beleggers. Bij het sluiten van dergelijke overeenkomsten hanteren banken vaak het volgende schema: het deposito wordt gecrediteerd in vreemde valuta en de verdiende rente - in de nationale valuta. Winst van een financiële instelling - het verschil in wisselkoers, dat kan worden vastgelegd in het contract met de uitdrukking "op het moment van betaling". Dit cijfer zal altijd hoger zijn dan de gevestigde Centrale Bank en tijdens de conversie kan de bank bovendien de commissie voor contante afwikkelingsdiensten intrekken.
Tips voor de bewaargever
Elke klant kan onafhankelijk een storting met hoofdlettergebruik plaatsen. U hoeft alleen aanbiedingen te vinden op deposito's met een maandelijkse rentebetaling en de mogelijkheid van aanvulling. Dat wil zeggen dat u tijdens de uitvoering van het contract in het bankkantoor de werknemer onmiddellijk op de hoogte moet stellen van uw wens om alle opgebouwde rente onmiddellijk over te dragen naar stortingsrekening. Deze optie heeft verschillende voordelen:
- De belegger beslist onafhankelijk of hij de rente geheel of gedeeltelijk kapitaliseert. Sommige klanten geven er de voorkeur aan om een deel van het "verdiende" bedrag aan andere behoeften te besteden.
- Bij gebruik van enkelvoudige rente is de koers hoger dan bij kapitalisatie. Gezien het bovenstaande schema leent de deposant zijn geld onder gunstiger voorwaarden aan de bank.
- In sommige instellingen kan het stortingsaanvulproces worden geautomatiseerd. Maar deze service wordt betaald.
Lees het contract aandachtig
De mogelijkheid om de koers eenzijdig te wijzigen, kan door de bank rechtstreeks in dit document worden voorgeschreven. In dergelijke gevallen is de klant niet verzekerd tegen het risico van een daling van de winstgevendheid. Er is nog een situatie. De bank kan voorschrijven dat na het wijzigen van de huidige depositokoersen, de klant het filiaal binnen een bepaalde tijd (7 dagen) moet bezoeken om een aanvullende overeenkomst met de nieuwe voorwaarden te ondertekenen.
Als een dergelijk document niet wordt verstrekt, kan het contract nietig worden. De valkuil is dat de bank klanten mogelijk niet op de hoogte brengt van de tariefwijziging. Ondertussen loopt de rente op het deposito op. Dat wil zeggen, de resterende tijd dat de bank het geld bijna gratis zal gebruiken.
Overige financiële instrumenten
Waarom beleggen in aandelen, obligaties en beleggingsfondsen wanneer u een storting met samengestelde rente kunt openen? Op de lange termijn zullen de winsten enorm zijn en zonder veel risico. De kans op faillissement van een kredietinstelling is kleiner dan die van bedrijven in snel ontwikkelende sectoren van de economie. Het feit is dat aandelen en andere effecten in dezelfde periode meer inkomsten genereren. Daarom beslist elke belegger bij het kiezen van de financieringsrichting onafhankelijk wat voor hem belangrijker is: om geld te besparen, maar minder winst of risicokapitaal te krijgen.
overzicht
De bank betaalt rente voor het gebruik van aangetrokken middelen. Er zijn twee schema's voor een dergelijke procedure: eenvoudig en complex. De tweede is winstgevender met een langetermijnstorting. Het opgebouwde bedrag wordt toegevoegd aan het origineel, waardoor de basis voor berekeningen wordt vergroot. Dit is wat kapitalisatie van rente betekent.
