Verkoop van schulden aan verzamelaars: procedure en gevolgen

Tegenwoordig wordt in Rusland steeds vaker schulden doorverkocht aan verzamelaars. Dit is niet zo verwonderlijk. Anderhalf jaar lang steeg de dollar met 60%, wat leidde tot het feit dat kredietnemers leningen in vreemde valuta niet kunnen terugbetalen. Banken moeten zich wenden tot verzamelaars. Laten we in meer detail bekijken hoe legitiem het doorverkopen van schulden is en hoe de procedure zelf plaatsvindt.

Voor- en nadelen

Verkoop van schulden aan verzamelaars is vooral voordelig voor de bank. Een kredietinstelling krijgt de gelegenheid om van schulden af ​​te komen en verliezen te dekken. De lener kan zich niet houden aan een rechterlijke beslissing om schulden te innen als hij geen waardevolle eigendommen en een bankrekening heeft. En als iemand nog steeds slechts een minimumloon ontvangt, dan zal hij de schuld jaren terugbetalen, dus het is niet altijd logisch om naar de rechter te stappen. Om met probleemklanten te werken, bevatten banken bovendien callcenters waarvan de werknemers niet alleen met salarissen, maar ook met bonussen moeten worden aangemoedigd.

Het verkopen van schulden door banken aan verzamelaars heeft één ernstig nadeel: het onvermogen om het volledige bedrag met rente en boetes te ontvangen. Voor de overdracht van schuld zal ongeveer 30% van het bedrag moeten betalen. Desalniettemin zal de bank haar winst ontvangen, tenminste vanwege een verzekering tegen niet-teruggave. Maar er zal ook winst verloren gaan.

statistiek

Wat particulieren betreft, zijn de meeste banken klaar om schulden te herstructureren in plaats van de klant te bellen en zelfstandig grote hoeveelheden informatie te beheren. Kredietinstellingen hebben een goede reputatie nodig om nieuwe klanten aan te trekken. Een indicator van deze zelfde reputatie is het percentage "wanbetalingen" op schulden. De verkoop van schulden aan verzamelaars kan de statistieken helpen verbeteren. Kredietinstellingen die effectief werken om het "slechte" aantal te verminderen, kunnen profiteren van de voordelen van de Centrale Bank.

Het proces

Hoe verkopen particulieren schulden aan verzamelaars? De Bankwet regelt deze kwestie op geen enkele manier. Daarom kunnen leners collectoren correct plaatsen, als ze natuurlijk kunnen omgaan met professionele ransomware. Het personeel van grote incassobureaus bestaat uit professionele psychologen die door manipulatie schulden van gewone burgers kunnen elimineren. Eendaagse bureaus hebben racketeers in dienst die geld inzamelen van misbruik en onbeschermde gepensioneerden en mensen die moeilijke levensomstandigheden hebben meegemaakt. Meestal worden hiervoor bedreigingen en chantage gebruikt.

Is het verkopen van schulden aan verzamelaars legaal?

Russische wetgeving staat de overdracht van schulden aan derden toe, zelfs zonder de toestemming van de schuldenaar (artikel 12 van de federale wet, artikel 382 van het burgerlijk wetboek). De verkoop van een schuld van een rechtspersoon aan verzamelaars impliceert een overdracht van het recht om terugbetaling te vorderen. De transactie wordt uitgevoerd door de opdrachtovereenkomst tussen de eerste schuldeiser en een derde. In dit geval is de verplichting van de schuldeiser om de schuldenaar in kennis te stellen van de ondertekening van een dergelijke overeenkomst.

De federale wet "inzake consumentenleningen" geeft kredietgevers het recht om klantinformatie over te dragen bij de overdracht van schulden aan verzamelaars. Het laatste wordt verondersteld informatie geheim te houden, maar in de praktijk wordt het openbaar. Wanneer een verzamelaar bijvoorbeeld de werkgever het bedrag van de schuld van zijn ondergeschikte vertelt, overtreedt hij de wet. Laten we in meer detail bekijken hoe het bureau werkt met de eerste schuldeiser.

Kredietinstellingen verkopen meestal schulden aan verzamelaars na een jaar te late betaling. In dit geval neemt de schuld toe met het aantal boetes en boetes. De transactie is alleen legaal als deze clausule in de leningsovereenkomst is gespecificeerd.Verzamelaars werken meestal met klanten onder een agentuurovereenkomst. In dit geval hebben ze niet het recht om de verzamelde fondsen te crediteren en toe te wijzen. Dat wil zeggen, de geldgever verandert niet. De bank draagt ​​de autoriteit eenvoudigweg tijdelijk over aan het agentschap om debiteuren tegen betaling een bedrag van hun schuld te melden.

Verzamelaars werken samen met particulieren onder een leningsovereenkomst. Het moet de mogelijkheid beschrijven om het recht op schuldvordering te cederen. Verkoop van schulden aan verzamelaars is illegaal.

Mythen verbreken

De belangrijkste misvatting van debiteuren is dat de verkoop van een schuld illegaal is. Zoals eerder vermeld, bepalen het burgerlijk wetboek en de federale wet “inzake consumentenleningen” dat de overdracht van het recht om schuld te vorderen kan plaatsvinden als deze clausule in de leningsovereenkomst staat.

De tweede misvatting is dat, naar het oordeel van de schuldenaar, de transactie ook niet legaal is als de bank de verkoop van de schuld niet heeft gemeld. In art. 382 van het burgerlijk wetboek bepaalt dat als de schuldenaar geen kennisgeving van de overdracht van de schuld ontvangt, de schuldeiser het risico loopt dat de cliënt de schuld niet zal betalen. Gebrek aan kennisgeving is geen reden om de transactie aan te vechten. Het betekent eenvoudig dat de schuldenaar de schuld aan de oude of nieuwe geldschieter kan betalen. Als de cliënt geen melding heeft ontvangen en de schuld aan de bank blijft betalen, heeft het incassobureau niet het recht om iets van hem te eisen.

techniek

De verkoop van schulden aan verzamelaars door banken gebeurt in pakketten. Kredietinstellingen werken samen met verschillende agentschappen tegelijk en kiezen optimale voorwaarden voor de transactie. De bank verkoopt alleen niet-belovende schulden waarvoor langer dan 1 jaar geen betaling heeft plaatsgevonden, er is geen onderpand, evenals schulden waarbij de schuldenaar niet de eigenaar van het onroerend goed is. Schuld wordt ook verkocht aan verzamelaars na een rechterlijke beslissing, als er niets gebeurt met de cliënt. Schulden die niet konden worden verkocht, moeten na drie jaar worden afgeschreven.

De bevoegdheden van de nieuwe schuldeiser mogen niet groter zijn dan die van de oude. Allereerst vallen verzamelaars schuldenaren aan die iets kunnen of beloven te betalen. Agentschappen kunnen onafhankelijk kiezen welke schuld ze verzilveren en voor welk bedrag. Voor dit doel vullen kredietverstrekkers een speciaal formulier in tijdens het indienen van de aanvraag en de administratie beslist of het de moeite waard is de zaak te ondernemen. De belangrijkste factoren zijn:

• rechtmatigheid van schuldoverdracht;
• hoeveelheid schuld;
• vertragingsperiode;
• beschikbaarheid van onderpand;
• het bedrag dat de schuldeiser wil ontvangen.

Verkoop van schulden aan woningen en gemeentelijke diensten aan verzamelaars is bijna onmogelijk. Agentschappen nemen alleen grote (meer dan 500 duizend roebel) "verse" schulden.

Na de verkoop van schulden

Na het kopen van een schuld, kunnen verzamelaars alleen het verschuldigde bedrag eisen bij het ondertekenen van de opdrachtovereenkomst. De bank kan het agentschap het bedrag van de hoofdschuld verkopen, rekening houdend met rente, boetes, boetes en rente. Na het afsluiten van de transactie hebben verzamelaars niet het recht om debiteuren “op de toonbank” te zetten. Dat wil zeggen, als het contract werd ondertekend op 01/01/16, dan kunnen verzamelaars betaling van achterstallige betalingen eisen die vóór deze periode zijn opgebouwd. Ze hebben geen recht om rente of boetes in rekening te brengen voor de periode van 01/01/16 en totdat de betaling van de klant is ontvangen.

Deze vereiste is geldig op voorwaarde dat er geen andere voorwaarden zijn gespecificeerd in de wet of de leningsovereenkomst. In de praktijk zijn de rechten van een nieuwe schuldeiser opgenomen in de opdrachtovereenkomst. Banken verkopen vaak schulden aan het bureau door een opdrachtovereenkomst op te stellen voor 100 - 500 leningsovereenkomsten. Dit is in strijd met art. 384. Als gevolg hiervan zijn er veel rechtszaken in de rechtbank om in beroep te gaan tegen het bedrag van de schuld vanwege het feit dat:

• Elke schuldenaar moet een afzonderlijke overeenkomst hebben.
• Als de lener zekerheid heeft in de vorm van een garantie, verzekering of onderpand, worden in de "collectieve overeenkomst" verschillende vereisten door elkaar gehaald. Het blijkt dat verzamelaars eisen stellen aan het borgen van verplichtingen.

Lenersrechten

In art. 385 van het burgerlijk wetboek zei dat de schuldenaar van de schuldeiser kan eisen dat hij bewijs levert van de overdracht van het claimrecht. Een telefoontje, een brief of een mondeling gesprek met het uitzendpersoneel is niet zo. Het bewijs is een kopie van de opdrachtovereenkomst gecertificeerd door het zegel van het bureau. Als de verzamelaar weigert een document te verstrekken, heeft de schuldenaar het recht om niet aan de vereisten te voldoen.

In art. 386 er wordt gezegd dat de kredietnemer het recht heeft zijn meningsverschil met de vorderingen van een van de geldschieters kenbaar te maken. Als een bank bijvoorbeeld onredelijke commissies heeft berekend en al een schuld aan een verzamelaar heeft verkocht, heeft de lener het recht om niet overmatig opgebouwde bedragen te betalen.

Hoe debiteuren worden?

Het verkopen van schulden aan verzamelaars van wie dan ook kan worden verrast of geschokt. Agentschap medewerkers hoeven niet bang te zijn. Als de schuld overbought is, maar de klant nog steeds gaat betalen, moet een aantal bewerkingen worden uitgevoerd.

Krijg informatie van de bank over de nieuwe geldschieter (naam en adres van het bureau). Ze moeten worden geverifieerd met de opdrachtovereenkomst. Na ondertekening van dit document heeft de bank niet langer het recht om terugbetaling te vragen.

Wacht tot de collector belt. U hoeft zelf geen geldschieter te zoeken. Hij moet zijn eisen zelf presenteren. U moet telefonisch een afspraak maken op het kantoor van het bureau en vooraf uw wens melden om de documenten te bestuderen: de opdrachtovereenkomst zelf, een uittreksel van de bank met verantwoording van de bedragen, de charter documenten van het bureau. Vergeet niet te melden dat u kopieën wilt maken van alle documenten voor een juridisch onderzoek. Als het scannen zonder u wordt uitgevoerd, moet u de documenten controleren die bij de originelen zijn geleverd. Alle documentatie moet worden bestudeerd met een advocaat. Nog beter als u een vertegenwoordiger naar de vergadering kunt brengen.

Bereken het verschuldigde bedrag opnieuw. Agentschappen hebben niet het recht om bedragen af ​​te wikkelen, en het verkopen van een schuld van een individu aan verzamelaars bij ontvangst is helemaal niet legaal. Daarom, als er op zijn minst iets beschamend is in de documenten, moet u onmiddellijk een rechtszaak voor de rechtbank aanvragen. U kunt niets betalen totdat een officiële beslissing is genomen. Geschillen met verzamelaars zijn goed voor 25% van de zaken met advocaten.

Als de documenten correct zijn opgesteld, moet u om schuldsanering vragen. Het bureau heeft niet het recht om dit recht te weigeren. Betaal alleen op de officiële gegevens. Voor elke bewerking moet een ontvangstbewijs achterblijven. Deze documenten moeten minimaal 5 jaar worden bewaard.

Vaak gebruiken uitzendkrachten chantage, bedreigingen en grof gedrag om betalingstermijnen te versnellen. Alle gesprekken met verzamelaars moeten ten minste op geluidsband worden opgenomen om indien nodig bewijs aan de wetshandhavers te leveren.

uitzonderingen

In art. 387 van het Burgerlijk Wetboek, zijn er gevallen waarin de verkoop van schulden wettelijk mogelijk is:

• als gevolg van universele rechtsopvolging;
• bij rechterlijk bevel;
• vanwege de uitvoering van de verplichtingen van de schuldenaar door een derde;
• met subrogatie van rechten van schuldeisers.

Een ander speciaal geval is uiteengezet in Art. 388 Burgerlijk wetboek. Als voor de schuldenaar de identiteit van de schuldeiser van bijzonder belang is, is de overdracht van schulden alleen mogelijk met schriftelijke en uitdrukkelijke toestemming van de kredietnemer. In leningsovereenkomsten wordt vaak de uitdrukking "ga akkoord met de verwerking van persoonsgegevens en de overdracht van het recht om schuld te vorderen" gevonden. Verwijzen naar meloenteksten in het kader van art. 388 zal niet werken.

conclusie

Het verkopen van bedrijfsschuld aan verzamelaars is niet in strijd met de wet. Debiteuren moeten hun rechten in detail bestuderen en actief verdedigen. Dit zal niet alleen de enthousiasme van verzamelaars aanzienlijk verminderen, maar ook helpen de hoeveelheid schuld te verminderen.