Een verzekeringsportefeuille is de som van alle verzekeringscontracten die zijn gesloten tussen een verzekeringsmaatschappij (verzekeraar) en haar klanten (verzekeringnemers). De effectiviteit ervan wordt beoordeeld door parameters als winstgevendheid, niveau en type risico, winstgevendheid.
Wat is dit
Een verzekeringsportefeuille is geen enkel document of een lijst met documenten. Dit is in feite de basis van alle verzekerden van een bepaalde verzekeringsmaatschappij die polissen heeft gekocht en daarom het recht heeft om schadevergoeding te eisen in geval van verzekerde gebeurtenissen. Voor elke klant wordt een persoonlijk account geopend waarop alle verzamelde informatie voor en na het sluiten van het contract wordt vastgelegd. Op basis van deze gegevens worden het risiconiveau voor het gesloten contract en het bedrag van de verplichte betalingen (bijdragen) berekend.
Hoe te beoordelen
Hoe meer contracten de verzekeraar wist te sluiten in termen van volume en hoeveelheid contante bijdragen, hoe hoger de stabiliteit van de verzekeringsportefeuille. Deze regel is van toepassing op alle bedrijven, ongeacht de bijzonderheden van de verzekerde objecten. Hoe meer contracten echter in de portefeuille zijn opgenomen, hoe moeilijker het is om het risiconiveau en de winstgevendheid te beoordelen. Voor sommige bedrijven bereikt het volume van gesloten contracten enkele honderdduizenden en zelfs miljoenen. Om het evaluatieproces van de winstgevendheid van de portefeuille te versnellen, gebruikt u speciale methoden en technieken voor het beoordelen van risico en winstgevendheid:
- Homogene objecten worden als één beschouwd. Bijvoorbeeld, als 2-3 of meer burgers hun huizen in dezelfde straat hebben verzekerd in geval van overstroming of brand. Dergelijke objecten moeten als één worden beschouwd, omdat het in geval van een natuurramp waarschijnlijk is dat alle verzekerden zullen lijden.
- De kosten van de polis, evenals het bedrag van de verzekeringsuitkeringen, moeten worden berekend op basis van de fysieke toestand van het verzekeringsobject.
- Statistieken worden in rekening gebracht voor het land, voor een bepaalde regio, voor de reikwijdte van activiteit / gebruik van het verzekerde object.
Alle polissen worden geclassificeerd op basis van de waarschijnlijkheid van optreden en de grootte van betalingen. In verzekeringen is het gebruikelijk om het risico te verdelen in specifiek, hoog, matig en laag. Dienovereenkomstig, na de eerste beoordeling van het verzekeringsobject en de sluiting van het contract, wordt het toegewezen aan een bepaalde categorie volgens de mate van risico en pas daarna evalueren ze de hele portefeuille.
Soorten verzekeringsportefeuilles
Alle portefeuilles van verzekeringsmaatschappijen worden ingedeeld op werkterrein, bijvoorbeeld autoverzekeringen, huisvesting en levensverzekeringen, en op risicograad. De volgende typen worden onderscheiden:
- Klassieke verzekeringsportefeuille. Het omvat die soorten verzekeringsobjecten die al lang worden gebruikt. Dit omvat contracten voor verplichte en vrijwillige onroerendgoedverzekering. Het risico is gemiddeld, de winstgevendheid is laag, hoewel stabiel. Om van dit soort verzekeringen gebruik te kunnen maken, moet een bedrijf over een grote financiële marge beschikken.
- Gespecialiseerde verzekeringsportefeuille. Dit is zo'n soort verzekering, wanneer het object die activiteitengebieden betreft en die items waarvan het gebruik een zeer gespecialiseerd doel heeft. Bijvoorbeeld ruimteverzekering, valuta- en valutarisico's, medische verzekeringen. Het risico voor dergelijke faciliteiten is specifiek, de winstgevendheid is hoog. Juridische entiteiten met het benodigde toegestane kapitaal, die een staatsvergunning hebben om dit soort activiteiten uit te voeren, hebben het recht om dit soort verzekeringen aan te gaan.
- Gecombineerde verzekeringsportefeuille.Het combineert de elementen van een klassiek en gespecialiseerd type verzekering. Deze aanpak vermindert het risico, maar de winstgevendheid neemt ook af.
Naast het bovenstaande is er nog een speciaal type portefeuille - een evenwichtige verzekeringsportefeuille. Het kenmerk is dat alle objecten homogeen zijn in termen van winstgevendheid en niet in risicograad - zelfs de kosten van elk beleid in de portefeuille zijn hetzelfde.
Wie moet risicobeoordeling en classificatie uitvoeren
Analyse en berekening van risico's en hun classificatie, inclusief per type verzekeringsportefeuille, moet worden uitgevoerd door een specialist in het bedrijf, die in de professionele omgeving een underwriter wordt genoemd, en het proces van analyse, beoordeling en berekening wordt underwriting genoemd. In de regel wordt de verzekering uitgevoerd door een afzonderlijke specialist die geen beleid verkoopt, maar uitsluitend analytisch werk verricht.
Hoe de winstgevendheid van de portefeuille te berekenen
Tijdens de vorming van de verzekeringsportefeuille moet de verzekeraar niet alleen het niveau van winstgevendheid en risicograad berekenen, maar ook winstgevendheid. Als u deze berekeningen niet uitvoert, is er een groot risico dat de fondsen niet worden berekend, wat tot faillissement kan leiden. De winstgevendheid van de verzekeringsportefeuille wordt berekend met de formule:
R = D / V
Waar D de winst van het bedrijf is, is V de grootte van de verzekeringsportefeuille.
De winstgevendheidsindicator geeft aan wat de winstgevendheid van de verzekeringsmaatschappij is voor elk afgesloten verzekeringscontract. Er moet onderscheid worden gemaakt tussen winstgevendheid in geld en in absolute termen - in procenten. In absolute termen wordt de groei van de winstgevendheid geschat, wat op dit gebied van bijzonder belang is.
Faillissementsverzekeringsmaatschappijen
Verzekeringsactiviteiten vereisen dat de ondernemer voorzichtiger is bij het ontwikkelen en implementeren van een bedrijfsstrategie. Aangezien dit niet alleen een van de meest winstgevende, maar ook een van de meest risicovolle activiteiten is, gaan velen, zonder hun sterkte te berekenen, failliet. De meest voorkomende oorzaak van faillissement is een poging van ondernemers om op de verzekeringsmarkt te dumpen. Maar verzekeringnemers kunnen kalm zijn, omdat volgens de Russische wet (artikel 960 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie) na faillissement de verzekeringsportefeuille wordt overgedragen aan een andere onderneming of overgedragen aan de staat voor tijdelijk beheer.
