Sammensatt interesse - Et av alternativene for å beregne godtgjørelse for bruk av lånte midler i et bankinnskudd. Mange finansinstitusjoner tilbyr slike innskudd som et ideelt verktøy for finansiering. Er dette virkelig slik?
Arbeidsprinsipp
For at klienten kan gjøre et innskudd, åpner banken en konto for ham, som midlene blir overført til. Størrelsen på beløpet og hyppigheten av overføringer er angitt i kontrakten. Fra øyeblikket av den første transaksjonen blir midler som regel utilgjengelige for klienten. Deres retur vil skje enten i tilfelle av kontraktens oppsigelse tidlig, eller ved slutten av gyldigheten.
Innskudd med rentekapitalisering - bankinnskudd, hvor beløpet for oppgjør etter en viss periode øker. For en bedre forståelse av essensen i problemstillingen, er grunnleggende kunnskap om matematikk nødvendig. Det er et hovedbeløp (initial) beløp (PV). Det påløper renter på den til en viss rente (r) i en viss periode (t). Etter hver periode legges de akkumulerte pengene til hovedbeløpet, det vil si grunnlaget for beregning av gebyret for bruk av lånte midler øker. Dette er kapitalisering av renter. I en enkel ordning øker ikke gebyret for bruk av lånte midler grunnlaget for oppgjør.
Hvordan oppstår rentekapitalisering?
Betingelsene for service på kontrakter bestemmes av følgende parametere:
- Innskuddsperiode.
- Rentesats.
- Tidsbasis for beregningen (360 eller 365 dager).
Formelen for rentekapitalisering er som følger: FV = PV * (1 + r)t.
Under avtalevilkårene indikeres vanligvis renten årlig, og en økning i grunnlaget for oppgjør kan forekomme oftere. For eksempel hver 1., 3., 6. eller 12. måned. Beregningen av rentekapitalisering er som følger:
% = p * d / å, hvor
p - rate under avtalevilkårene (årlig);
d - kapitaliseringstid (dager / måned);
y er antall dager / måneder i løpet av et år.
Et eksempel. For et innskudd på 1000 y. e. Månedlig sammensatt rente påløper med en rente på 10% per år. Det endelige innskuddsbeløpet (FV) vil være:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 cu
Netto inntekt vil være: 1104,27 - 1000 = 104,27 cu
Og nå beregner vi det endelige innskuddsbeløpet på betingelse av enkel rente: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. e.
Vi plasserer aksenter
Rentekapitalisering er en ganske komplisert prosess der tid er av stor betydning. Jo lenger pengene blir satt inn med rentebinding, jo mer kapital vil vokse. Mest sannsynlig vil banken tilby deg en egen kalkulator for oppgjør. Han utfører alle ovennevnte operasjoner med et enkelt tastetrykk. Men du kan alltid sjekke nøyaktigheten til beregningene ved å erstatte dataene i formelen.
Renter på innskudd med kapitalisering er lavere enn ved enkel rente. Forskjellen på 1 s. Kan til og med vise seg å være betydelig. Dette kan sees fra eksemplet presentert ovenfor. Hvis du øker satsen med 11% eller 12% og gjør oppgjør uten kapitalisering, vil fordringens beløp fortsatt være høyere. For å velge gunstigere vilkår for innskudd, beregner du den faktiske avkastningen på innskuddet for alle betingelser for innskudd.
Siden sammensatte renter bare påløper basert på resultatene fra en viss periode, er innskudd med hyppig kapitalisering mer lønnsomme. Det verste alternativet er et bidrag der en økning i bosettingsbasen først skjer etter et års tjeneste. Enda verre, hvis innskuddsperioden er 365 dager. Jo gunstigere forholdene er, desto oftere aktiveres interessen.Spesialister anbefaler at før du inngår avtale, ber den ansatte beregne avkastningen for samme periode på forskjellige innskudd.
Hver for seg er det verdt å merke seg funksjonene til innskudd i utenlandsk valuta med kapitalisering. Et slikt produkt er ekstremt sjelden i bankmarkedet. Men forholdene er langt fra alltid gunstige for investorer. Ved inngåelse av slike avtaler bruker banker ofte følgende ordning: innskuddet blir kreditert i utenlandsk valuta, og den opptjente rente - i den nasjonale valutaen. Fortjeneste fra en finansinstitusjon - forskjellen i valutakurs, som kan registreres i kontrakten med uttrykket "på betalingstidspunktet" Dette tallet vil alltid være høyere enn den etablerte sentralbanken, og under konverteringen kan banken i tillegg trekke provisjonen for kontantoppgjørstjenester.
Innskyter tips
Enhver klient kan uavhengig plassere et innskudd med store bokstaver. Du trenger bare å finne tilbud på innskudd med en månedlig rentebetaling og muligheten for påfyll. Det vil si at under utførelsen av kontrakten i bankfilialen, må du umiddelbart informere den ansatte om ditt ønske om å overføre all påløpt rente umiddelbart til innskuddskonto. Dette alternativet har flere fordeler:
- Investoren bestemmer uavhengig om han vil kapitalisere renter helt eller delvis. Noen kunder foretrekker å bruke en del av det "opptjente" beløpet på andre behov.
- Ved bruk av enkel rente er renten høyere enn ved kapitalisering. Gitt ovenstående ordning låner innskyteren sine midler til banken på gunstigere vilkår.
- I noen institusjoner kan påfyllingspåfyllingsprosessen automatiseres. Men denne tjenesten er betalt.
Les kontrakten nøye
Evnen til ensidig å endre renten kan foreskrives av banken direkte i dette dokumentet. I slike tilfeller er ikke klienten forsikret mot risikoen for reduksjon i lønnsomheten. Det er en annen situasjon. Banken kan foreskrive at etter endring av gjeldende innskuddsrenter, må kunden besøke filialen innen en viss tid (7 dager) for å signere en tilleggsavtale med de nye betingelsene.
Hvis et slikt dokument ikke leveres, kan kontrakten bli ugyldig. Fangsten her er at banken ikke kan informere kundene om endring i priser. I mellomtiden slutter renter på innskuddet. Det vil si all den resterende tiden banken vil bruke midlene nesten gratis.
Andre finansielle instrumenter
Hvorfor investere i aksjer, obligasjoner og aksjefond når du kan åpne et innskudd med rentebinding? På lang sikt vil overskuddet være stort og uten mye risiko. Sannsynligheten for et kredittinstitusjons konkurs er mindre enn for selskaper i raskt utviklende sektorer i økonomien. Faktum er at aksjer og andre verdipapirer genererer mer inntekter over samme tidsperiode. Derfor velger hver investor når du velger finansieringsretning, uavhengig av hva som er viktigere for ham: å spare penger, men få mindre overskudd eller risikokapital.
sammendrag
Banken betaler renter for bruk av tiltrukket fond. Det er to ordninger for en slik prosedyre: enkel og kompleks. Det andre er mer lønnsomt med et langsiktig innskudd. Det påløpte beløpet legges til originalen, noe som øker beregningsgrunnlaget. Dette er hva kapitalisering av renter betyr.
