Bør jeg ta pantelån? Hvor og når er det mer lønnsomt å ta pantelån? Pantekalkulator

Det har ikke noe å si hvilken grunn som ber deg om å vurdere om du skal ta pant eller ikke. Du planlegger kanskje å gifte deg, men har fortsatt ikke ditt eget hjem. Eller forventes påfyll i familien, og det fremtidige avkom trenger et eget rom. Ta en beslutning om å ta et lån, du må være forsiktig. Det er viktig å beregne din evne til å betale tilbake gjeld så nøyaktig som bankeksperter gjør.

Hvilke utgifter vil være forbundet med pantelånet?

Formulere spørsmålet på denne måten, fordi kostnadene for et lån ikke bare inkluderer renten, men også en rekke obligatoriske betalinger:

• gebyr for vurdering av eiendommer (om nødvendig)
• forsikringspremier
• statlig avgift i registreringskammeret.

Før du får pantelån, er det best å lage en prognose for hvilke kostnader som vil påløpe, og fra hvilke kilder du betaler av forpliktelsene. Dette vil hjelpe deg med å bestemme om du vil ta et pantelån nå.

Hvor mye penger som skal til for å betale forskuddet

Bankene gir som regel ikke boliglån på betalingsbetingelsene for full pris på eiendommer bare med kreditt. En del av kostnadene for et hus eller leilighet må betales fra lommen.

Minimumsbeløpet for forskuddsbetaling varierer avhengig av hvilken bank du søker om pantelån og for hvilket låneprogram. For eksempel, i Sberbank, når du mottar et lån, må du betale minst 20% av kostnadene for et hus eller leilighet på egen hånd. Det nødvendige initialbidraget til PJSC VTB Bank når du betaler for ferdig bolig er 15%, og ved registrering statsstøttede pantelån for kjøp av byggeplass - 20%. I påvente av et lån fra Otkritie Bank, må du forberede minst 30% av prisen på et hus eller leilighet. Hos Alfa Bank er forskuddsbetalingen for kjøp av ferdige eiendommer 15%, og for kjøp av kvadratmeter under bygging, fra 30%. I Rosselkhozbank vil det være nødvendig å betale mellom 15% av prisen for ferdige boliger og minst 20% for bygging under bygging.

Tenk på om du har det beløpet akkurat nå. Kanskje det er verdt å utsette avtalen i flere måneder for å skaffe penger? Hvis du planlegger å låne midlene som er nødvendige for forskuddsbetaling fra enkeltpersoner, bør du tenke på hvor realistisk det er å betale ned to gjeld på samme tid.

Når det er penger i reserve

Hvis beløpet "vesentlig varmer opp" i familie lommeboken er mye høyere enn minimumsutbetalingen som bankene krever, må du ikke skynde deg å gi den umiddelbart for å betale for fremtidig bolig. Først må du sjekke med låneansvarlig hvordan renten og mengden av månedlige forpliktelser vil avhenge av andelen i prisen på fast eiendom som du betaler selv. Jo større forskuddsbetaling, jo lavere er kostnadene for lånet i prosent per år. Men denne andelen slutter å fungere når din egen andel overstiger 50% av prisen på et hus eller leilighet. Hvis forskuddsbetalingen er 80 eller 90%, settes satsen nøyaktig den samme som for å betale 50% av prisen på fast eiendom.

Tenk også på at hvis du umiddelbart sender alle tilgjengelige midler til å kjøpe et hjem, så kan det ikke være noen ledige penger til reparasjoner litt senere. Derfor er det noen ganger mer lønnsomt å gi et minimumsinnskudd og “sette inn en sparegris” et større beløp av rubler, og dermed dele kostnadene for å skaffe bolig i små månedlige aksjer.

Når den ervervede eiendommen kan betales i sin helhet av banken

Et pantelån uten bidrag kan bli utstedt i følgende tilfeller:

1. Du får lån for kjøp av bolig som er sikret av eksisterende eiendom. Spesielt et slikt program tilbys av Rosselkhozbank JSC. Det gis et lån på maksimalt 70% av markedsverdien på overført eiendom som sikkerhet. Finansieringsperioden er opptil 30 år. Rentesatser - fra 14 til 16% per år, avhengig av termin. Til lønnskunder gis en rabatt på 0,5 prosentpoeng. Det settes en premie på 3,5% for låntakere som har nektet livs- og helseforsikring. Det er ingen kommisjon for å utstede et lån.
2. Du eier likvide eiendeler, for eksempel en bil, som i overkant av verdien dekker lånebeløpet. I dette tilfellet pantsettes verdien.
3. Du har blitt en lykkelig forelder til to eller flere barn, eier et sertifikat for moderskapskapital. I dette tilfellet vil forskuddsbetalingen ikke betales kontant, men med et statlig tilskudd.
4. Du får ikke et klassisk pantelån, men et lån med det formål å refinansiere et tidligere tatt boliglån.

Månedlig betaling

Denne utgiftsposten blir obligatorisk for familien i hele låneperioden, som vanligvis er fra 15 til 30 år. Det meste av den månedlige utbetalingen, som er fornærmende, går ikke for å redusere hovedstolgjelden, men til å lukke renteforpliktelser.

Når du rådfører deg med en kredittansvarlig, må du ikke være interessert i prisen, men spesielt beløpet på den månedlige betalingen. En pantekalkulator er tilgjengelig på nettstedet til hver bank. Det vil hjelpe deg med å bestemme det omtrentlige beløpet du vil betale til utlåners kassa hver måned. Programmet vil også vise det omtrentlige beløpet for overbetalingen på lånet.

Forvent imidlertid ikke nøyaktighet fra kalkulatoren. For det første viser det ikke beløpet for alle provisjonsbetalinger. For det andre vil det ikke gjenspeile kostnadene ved takstering av eiendommer, gebyrer ved registreringskammeret, forsikringsutbetalinger. For det tredje vil du selv, uten å konsultere en låneansvarlig, på forhånd vite den eksakte renten.

Imidlertid vil en pantekalkulator hjelpe deg med å finne ut hvor stort beløp av personlige midler du må dele med hver 30. dag. Denne informasjonen vil hjelpe deg med å avgjøre om du skal ta pantelån nå.

Forsikringskostnader

Når du studerer tilbud om bankutlån, sjekk om boliglånsforsikring er obligatorisk, og i så fall hvilke forsikringer du trenger å søke om.

Forsikring av pantsettelsespliktig er lovpålagt. Hvis du er uenig i å utarbeide en politikk, får du avslag på lån. Hvis du ikke forlenger forsikringen rettidig mens låneavtalen er i kraft, kan kreditorbanken be om bot. Mye sjeldnere, men det har vært tilfeller der finansinstitusjoner rettslig har søkt tidlig tilbakebetaling av et lån på grunn av at låntager ikke har oppfylt kontraktens betingelser.

Situasjonen er noe annerledes med livs- og helseforsikring. Bankene krever ikke obligatorisk overholdelse av denne betingelsen. Imidlertid er rentene uten politikk høyere etter hvert som risikoen for banken øker.

Rosselkhozbank JSC setter en premie på 3,5 prosentpoeng for skadeforsikring og helseforsikring. Sberbank of the Russian Federation og PJSC VTB-24 skåner kundene: en prisøkning på grunn av mangel på policy er bare 1 prosentpoeng.

Otkritie Bank tilbyr låntakere å forsikre ikke bare liv (helse), men også tittel, det vil si risikoen for tap av eierskap til den kjøpte eiendommen. For fravær av hver av polisene er premien 2 prosentpoeng.

Når litt mangler

Landet vårt er preget av en situasjon der hele verden sparer penger for et ungt par med et barn. Foreldrene til mannen og kona, besteforeldrene, tantene, onklene deltar i foldingen. Sammen blir det ofte samlet inn nok penger til å betale kostnadene for et hus eller leilighet fullt ut. Du kan imidlertid fortsatt bestemme deg for å ta et boliglån, ettersom det i nærmeste fremtid vil være behov for penger til reparasjoner, og forbrukslån utstedes til høyere priser.

Mange tror at i dette tilfellet vil pantelånet være det billigste i et år. Men dette stemmer ikke helt. Det er mer lønnsomt å ta det samme beløpet som trengs for å reparere leiligheten i en lengre periode på 5 eller 10 år. Renten vil ikke endre seg, og den månedlige betalingen vil avta på grunn av en mer skånsom fordeling av betalingene. I Sberbank i den russiske føderasjonen, for eksempel, er basisrentene de samme for eventuelle lånevilkår innen 10 år. Når du søker om et pantelån, må du imidlertid sørge for at du får lov til tidlig tilbakebetaling.

Hvordan beregne det tillatte lånebeløpet for deg selv

Bestem hvor mye av den månedlige utbetalingen som er i familiens totale inntekt. Det skal ikke overstige 30-35% av mengden "netto" lønn for alle medlemmene. Hvis pantebetalingen er 40 prosent eller mer av familieinntekten, risikerer du å ødelegge kreditthistorikken og garantistene dine.

Du kan ikke ta en nær slutt til slutt slik at alle tilgjengelige midler blir brukt på det. Uforutsette utgifter kan alltid oppstå, for eksempel behovet for å betale for kostnadene ved behandling eller reparasjon. Tenk på om du kan betale ned pantelånet ditt hvis noen i familien mister en permanent inntektskilde.

Hvis du er redd for å bli oppsagt fra jobben, kan du prøve å utsette på en regnfull dag et beløp som tilsvarer tre til fire månedlige utbetalinger når du søker om lån. Takket være dette forholdsregelen, vil du i en kritisk situasjon ha nok tid til å finne et nytt tjenestested og samtidig opprettholde en upåklagelig kreditthistorie. Så det ikke er noen fristelse å sprenge den økonomiske “kollisjonspute” i andre retninger, legg penger på et innskudd.

Tenk også på om du har noen eiendommer som raskt kan selges om nødvendig, slik at utbyttet blir utbetalt for å betale lånegjelden. Det kan for eksempel være en personlig bil.

Hvilke dokumenter du skal forberede deg på et boliglån

Det hender at banken ikke gir et boliglån på grunn av hindringer for utførelsen av noen handling eller sertifikat. Noen ganger er et viktig argument for å avgjøre om jeg skal ta et pantelån, noen ganger muligheten til å samle inn den nødvendige pakken med dokumenter. Sjekk om du har alle papirene du trenger, og hvor lett det er å få de som mangler.

Listen over dokumenter for pantelån inkluderer:

1. Pass.
2. Henvendelser om hvor du jobber og hvilke inntekter du mottar månedlig.
3. Dokumenter om sammensetningen av familien, tilstedeværelsen av barn.
4. Pass, eierskapssertifikat for pantens gjenstand.
5. Eiendomspapir som du har til hensikt å kjøpe på kreditt. Denne pakken med dokumenter må leveres til deg av selgeren av huset eller leiligheten. Det inkluderer, som regel, et eierbevis, bakkedokumenter, et utdrag fra registeret over rettigheter til eiendom, et matrikkelpass eller et datablad for lokalene, et utdrag fra husboken.

Når du ikke skal ta pantelån

Det er bedre å utsette å få et boliglån i tilfeller der:

1. Endringer i familiesammensetning er planlagt. Du skal gifte deg, en fødsel er planlagt.
2. Et av familiemedlemmene (som står for en betydelig del av inntekten) planlegger å bytte jobb. Den nye tjenesten har en prøveperiode, forholdet til arbeidsgiveren kan ikke trene. Lønnene kan være betydelig lavere enn deklarert, og arbeidsforholdene dårligere.

Konklusjon: hvis du tar et pantelån, hvor?

Når du bestemmer deg for om du vil ta et pantelån, bør du vurdere tilbudene fra flere banker. Som regel viser det seg at boliglån fra kredittorganisasjoner med statlig deltakelse er det mest praktiske og økonomiske. Det er mer sannsynlig at private banker møter kunder. Rentene og provisjonene på låneavtaler er der litt høyere, og de er lavere.

Vær imidlertid forsiktig når du kontakter et lite pantesenter.I banker i kategorien “mini” legges mange tilleggsbetalinger til rentene, noe kundene ikke blir informert om på forhånd. Dette kan være en kommisjon for å utstede obligatoriske sertifikater, leie safe.

På den annen side leverer små private banker som holder på kunder vanligvis mange tjenester for en moderat avgift, noe som letter transaksjonen sterkt (rådgivning, utarbeidelse av kjøps- og salgsdokumenter eller juridisk due diligence, kontroll av motparten for pålitelighet, hjelp til å samhandle med registreringstjenesten).

Hvis du bestemmer deg for å ta et pantelån, må du først ta kontakt med banken der du får lønnen din. Det er mest sannsynlig at det er der du vil få flest fordeler og privilegier.