Chaque banque est intéressée à maximiser le risque de non-remboursement des fonds émis lors de l'approbation d'un prêt. Bien entendu, pour que les emprunteurs s’intéressent à cela, la banque peut proposer des taux plus bas et d’autres conditions de prêt des plus favorables.
En règle générale, en tant que garantie de sécurité, le prêteur peut exiger une garantie sous la forme d'une garantie (généralement au cours d'un prêt important) ou d'un garant. La plupart sont d'accord avec cette dernière option, car ils estiment qu'il ne s'agit que d'une formalité à introduire dans le document. Mais en réalité, ce n'est pas du tout vrai. La responsabilité du garant et du débiteur, en règle générale, est solidaire. Et si l'emprunteur principal est incapable de remplir ses obligations, cette obligation est transférée à la personne qui a volontairement accepté d'en assumer la responsabilité aux termes du contrat.
Qui est le garant?
Une caution peut être à la fois une personne physique et une personne morale, officiellement responsable du respect des obligations contractées aux termes de l’accord de prêt avec l’emprunteur. Un accord juridiquement légal est établi entre les personnes et le créancier. La responsabilité du garant du prêt commence à courir à compter de la date convenue dans le contrat. Une personne qui a décidé d'agir dans l'intérêt de l'emprunteur doit clairement comprendre qu'en cas de force majeure, lorsque l'emprunteur ne peut pas payer la dette, il devra rembourser le prêt et les intérêts. 
La caution: la responsabilité de la caution
Il y a deux types:
- Type de joint. C’est la responsabilité du garant dans laquelle il doit remplir toutes les conditions du contrat de prêt dans la même mesure que l’emprunteur. Si au moins des arriérés sont formés, la deuxième personne doit payer la dette;
- Type de filiale. Elle ne survient que si l’incapacité de l’emprunteur à remplir ses obligations en vertu de l’accord de prêt est officiellement reconnue. Dans ce cas, la caution doit assumer l'entière responsabilité ou aider à payer la dette.
Paiement du prêt
Le type le plus courant de demande de prêt est un type de passif commun. En cas de problème de paiement, l'emprunteur ne verse pas de paiements mensuels ou ne prévoit qu'un remboursement partiel. La caution est alors tenue de payer la dette à la place de l'emprunteur. La responsabilité subsidiaire du garant est extrêmement rare. Il est important de comprendre qu’une personne, à égalité avec l’emprunteur, doit payer des mensualités, en tenant compte des pénalités et des forfaits accumulés. Dans la pratique bancaire, il arrive souvent que plusieurs garants soient inscrits à la fois dans le même contrat de prêt. Peu importe la quantité, ils sont tous responsables de l'exécution du contrat avec le créancier. Dans tous les cas, avant de signer le contrat, la personne doit clairement comprendre la responsabilité du garant pour cette transaction. Etre averti signifie armé.
Un garant peut-il perdre sa réputation?
Étant donné que la caution est également responsable du paiement en vertu du contrat de prêt, c’est une erreur de croire que sa réputation est en toute sécurité, même s’il n’est pas lié à l’argent prélevé sur le prêt. Tout retard ou autre irrégularité sera également affiché dans son historique de crédit.Si, pour une raison quelconque, l’emprunteur ne rembourse pas le prêt, la notation de la caution sera également abaissée et, à cause de cette condition, il pourra être refusé à l’avenir s'il décide de contracter un emprunt et de recevoir l’offre la plus avantageuse de la banque. Il est important de noter qu'à l'avenir, la banque ne tiendra pas compte du fait que l'historique de crédit de l'ancien garant a été endommagé en raison de la négligence d'une autre personne.
Refus possible d'obtenir un prêt auprès d'autres organismes de crédit
Si une offre de prêt individuelle est émise par un établissement bancaire, les paiements existants au titre d'autres contrats de l'emprunteur, ainsi que les paiements éventuels et la responsabilité du garant aux termes d'autres contrats, sont obligatoires. Le montant maximum du prêt que l'emprunteur peut obtenir sera formé, déduction faite du montant qu'il a déjà payé dans d'autres banques.
Chaque garant potentiel doit comprendre que, jusqu’à ce que ses obligations existantes soient remboursées, il est probable qu’il ne pourra pas obtenir un prêt pour ses besoins personnels.
Le respect des obligations peut-il être évité?
Le Code civil de la Fédération de Russie stipule que la caution n’est tenue de remplir ses obligations que pendant la période spécifiée dans le contrat. Cependant, chaque système a ses propres nuances qui peuvent jouer une garantie pour la main:
- En règle générale, il n’existe pas de terme spécifique dans un contrat de garantie. Selon les règles généralement acceptées, le délai pour l'exécution des obligations du garant prend fin si la banque créancière n'enregistre pas de poursuite au tribunal dans un délai d'un an à compter du dernier paiement.
- Le contrat ne précise pas de termes clairs pour les délais de paiement. La caution a le droit de mettre fin à ses obligations si, dans un délai de deux ans, la banque créancière n’a pas engagé de action en justice à partir du moment de la signature mutuelle du contrat.
Il est important de noter que même si une décision a été prise par un tribunal, elle a également une période de validité. Les feuilles de procédure d'exécution sont également valables pour trois ans et ne peuvent plus être présentées ultérieurement. Il existe un autre cas où l’emprunteur, en accord avec la banque, peut réécrire les obligations de prêt envers une autre personne avec son consentement. Si la caution n’approuve pas de tels actes, il a le droit de refuser de remplir ses obligations et d’être le garant d’un autre emprunteur.
Si une telle situation s'est produite, il est logique que la banque essaie d'imposer ses conditions au garant. Il vous demandera peut-être de signer certains documents, sous forme de pure formalité, mais il n'est pas recommandé d'accepter une telle manœuvre, car dans le cas d'un procès, il sera très difficile de prouver quoi que ce soit.
S'il n'y a pas de revenu
La caution est responsable dans tous les cas, même si ses revenus ne sont pas réguliers. Une autre chose est que lors de l'exécution du contrat, une telle personne ne peut pas manquer la banque. Mais s'il y avait un revenu au moment de la transaction et après que la personne a perdu son emploi, vous devez toujours rembourser la dette. Lorsque survient une situation dans laquelle ni l'emprunteur ni le garant ne sont en mesure de remplir les obligations du prêt, la banque prépare une réclamation et la transmet au tribunal. Le plus souvent, la banque exige le remboursement du montant total du prêt, en tenant compte des intérêts à la fois. Une fois la décision entrée en vigueur, les huissiers de justice analysent les revenus disponibles des deux personnes et disposent de tous les pouvoirs nécessaires pour saisir les biens de l'emprunteur et du garant jusqu'au remboursement complet de la dette.
Très souvent, il est fréquent qu'un emprunteur ou un garant enregistre des biens meubles et immeubles chez des êtres chers, de sorte que les huissiers de justice ne puissent à l'avenir recouvrer leurs créances. Après tout, il n'a officiellement aucun revenu financier et aucun bien pouvant être saisi. En tout état de cause, la responsabilité du garant ne sera pas annulée.
Puis-je obtenir un remboursement?
En règle générale, l'emprunteur et le garant mettent tout en œuvre pour éviter les ennuis avec la banque. Si la première personne a des circonstances imprévues et ne peut effectuer de paiements mensuels pendant un certain temps, c'est la garantie. Le plus souvent, ce dernier soulève la question suivante: est-il possible de rendre l'argent dépensé? La caution a le droit de demander réparation du préjudice financier lié au paiement d'un prêt, ou du moins de la compensation des intérêts sur un prêt.
Comme le montre la pratique, dans la plupart des cas, des amis proches ou des proches demandent à jouer ce rôle. Il est donc souvent difficile de prouver vos droits ou de demander de l'argent par l'intermédiaire du tribunal. Par conséquent, avant de prendre la responsabilité d'un garant en vertu d'un contrat de prêt, il convient de se demander si cela en vaut vraiment la peine. Après tout, le plus souvent, après l’octroi d’un prêt, les paiements entre personnes ne sont plus aussi favorables qu’ils l’étaient auparavant.
Une fois l’accord de garantie signé, il sera impossible de refuser de le remplir. Il est recommandé de vous familiariser soigneusement avec toutes les conditions et exigences nécessaires afin que, si un différend surgissait, la partie à la transaction puisse prouver le contraire. Il est extrêmement important de s’entendre au préalable avec un emprunteur potentiel qui a demandé de l’aide et de la participation à cette procédure.
Comment se protéger?
Si une personne assume la responsabilité d'une caution, elle doit également prendre en charge ses garanties. Et bien que la plupart des gens soient gênés d'exiger une promesse écrite de payer un emprunt afin de se protéger, il est simplement nécessaire de recourir à de telles mesures. Il est recommandé de consulter un notaire et d'établir un document officiel dans lequel l'emprunteur s'engage à remplir ses obligations. Si le garant doit dépenser son argent, l'emprunteur doit l'indemniser pour une certaine période. Ainsi, si une action en justice est intentée devant le tribunal ou après que les obligations de crédit ont été remplies, l'emprunteur refuse de restituer l'argent dépensé, le reçu constituera la raison principale pour le remboursement de l'argent en justice.