Marża bankowa jest jednym z kluczowych wskaźników rentowności instytucji finansowych. Odzwierciedla skuteczność ich pracy. W rzeczywistości marża banku stanowi różnicę między stopami procentowymi do przyciągania kapitału pieniężnego a jego inwestycjami.
Podstawowe pojęcia
Margines opisujemy prostymi słowami. Ta kategoria ekonomiczna stanowi różnicę między następującymi wartościami:
- Oprocentowanie kredytów i depozytów.
- Oprocentowanie kredytów dla niektórych kategorii kredytobiorców.
- Stopy procentowe od operacji pasywnych i aktywnych.
Banki obliczają minimalną marżę w postaci marży rentowności organizacji finansowej. Średnia może być również analizowana. Na marże bankowe mają wpływ różne czynniki. Na przykład warunki udzielania kredytu i przechowywania depozytów.
Jednym z podstawowych wskaźników efektywności instytucji kredytowej jest odsetkowa marża bankowa netto. Jest to jeden z głównych parametrów świadczących o skuteczności banku. Obliczają to jako stosunek różnicy między przychodami prowizyjnymi a kosztami odsetkowymi do aktywów instytucji finansowej.
Marża bankowa jest obliczana na podstawie faktycznych wartości z poprzednich okresów lub prognoz na następny etap. Normatywny poziom wskaźnika procentowego netto w praktyce świata finansów wynosi od trzech do czterech, a średnio w Rosji wartość ta wynosi sześć procent.
Poniżej znajduje się wzór marginesu.
Jak obliczyć ten współczynnik?
Tak więc ekonomiści rozumieją marżę jako różnicę między ceną sprzedaży a kosztem towarów. Jest to bezpośrednie odzwierciedlenie skuteczności każdej działalności komercyjnej, to znaczy, jak skutecznie firma przekształca swoje dochody w zysk. Służy jako wartość względna, wyrażona w procentach. Formuła marży jest zwykle następująca: zysk / dochód mnoży się przez sto.
Warto podać prosty przykład. Wiadomo, że margines organizacji wynosi dwadzieścia pięć procent. Z tego możemy wywnioskować, że każdy rubel wpływów przynosi firmie dwadzieścia pięć kopiejek zysku. Pozostałe siedemdziesiąt pięć kopiejek klasyfikuje się jako wydatki.
Krótko mówiąc o tej koncepcji
Mówiąc w przystępnym języku, warto powiedzieć, że przez marżę banku rozumie się różnicę uzyskaną po odjęciu kosztu towaru od ceny sprzedaży i stopy procentowej od notowania ustalonego na giełdzie. Ta koncepcja często znajduje zastosowanie w obrocie giełdowym, a także w bankowości. Są stosowane zarówno w ubezpieczeniach, jak i handlu. Dla każdego określonego kierunku właściwego dla jednego lub drugiego charakterystycznego niuansu. Wskaż margines z reguły jako procent lub wartość bezwzględną.
Margin Raising Path
Wielu przedsiębiorców zastanawia się, jak zwiększyć marże. Ale często biznesmeni uważają, że jeśli zwiększą marżę produktu, przestraszą swoich klientów, co oznacza, że stracą klientów. Ale najbardziej doświadczeni specjaliści zdecydowanie się z tym nie zgadzają.
Dlatego uważają, że marża towarów może i musi zostać zwiększona bezbłędnie. Należy zauważyć, że ta technika nie tylko działa, ale w rzeczywistości przynosi zysk. W takim przypadku, jeśli szef firmy nadal boi się podnieść ceny, nadal trzeba to zrobić, pracując za pomocą wskaźników formuły sprzedaży.
Oprocentowanie pożyczek i depozytów
Co dzieje się obecnie ze stopami procentowymi pożyczek? Pod koniec października roku, który się zakończył, kluczowa stopa banku centralnego Federacji Rosyjskiej wyniosła 8,20%, a teraz osiąga 7,70%. Po okropnej wartości dla wielu klientów, wynoszącej 17% (jak miało to miejsce pod koniec 2015 r.), Wartość ta jest uważana za bardzo łagodną. Jednocześnie stopy procentowe różnych pożyczek również zaczynają stopniowo spadać. Obecnie średnie oferty banków we wszystkich regionach kraju wahają się w dość atrakcyjnym limicie dla dowolnej grupy docelowej:
- Usługi konsumenckie stanowią od 10 do 21%.
- Kredyt hipoteczny od 6 do 10%.
- Kredyty samochodowe od 10,8 do 19,8%.
Teraz rozważ oprocentowanie depozytu. Według najnowszych danych pod koniec 2018 r. Najbardziej atrakcyjna była propozycja zwana „rosnącym procentem” Ural Development Bank, która oferowała od 7 do 8,5% w zależności od warunków lokaty. W tym samym czasie minimalna kwota otwarcia wynosi 10 000 rubli.
Warto jednak jeszcze raz przypomnieć, że wysokie oprocentowanie depozytu jest przywilejem małych banków, które często nie są uwzględniane w najbardziej wiarygodnej ocenie. Główne instytucje finansowe naszego kraju (mówimy o Sbierbanku i VTB) są gotowe zaoferować klientom tylko 3 do 7% rocznie. VTB ma lepszą ofertę ze stopą procentową 8,5%, ale aby ją otrzymać, musisz wnieść wkład w wysokości co najmniej 30 000 rubli przez okres trzech lat lub dłużej, bez żadnego uzupełniania i wycofywania. Opłacalne są wkłady do średnich organizacji. W tym segmencie ludzie mogą liczyć na 8,5% rocznie.
Rozważmy ustawę federalną „O bankach i bankowości”.
Przychody i wydatki instytucji finansowych
Ustawa federalna z grudnia 1990 r. Nr 395 zatytułowana „O bankach i działalności bankowej” reguluje główne przepisy dotyczące rozważanej sfery gospodarczej. Wskazuje, że dochód odpowiednich instytucji finansowych to całkowita kwota środków pieniężnych, które trafiają do odpowiedniej organizacji w wyniku aktywnych operacji i świadczenia innych usług bankowych.
Zgodnie z ustawą federalną „O bankach i działalności bankowej”, zysk powinien być wystarczający nie tylko na pokrycie kosztów operacyjnych, ale także na możliwość podwyższenia kapitału własnego, a ponadto na wypłatę dochodu akcjonariuszom. Warto zauważyć, że ostatecznie taki zysk zwiększa władzę bankową, poprawiając jej pozycję konkurencyjną na rynku.
Im wyższy odsetek dochodów otrzymywanych regularnie, tym wyższa jakość zysków banków. Gdy część zarobków jest losowa, oznacza to niestabilność działania. Dochody banku dzielą się na dwie podstawowe kategorie: typy odsetkowe i nieoprocentowane. Te pierwsze stanowią do 70% zysków instytucji finansowej. Z reguły składają się one z zysków ze świadczenia usług kredytowych klientom, z inwestycji w papiery wartościowe i innych manipulacji.
Przychody odsetkowe Banku obejmują przychody z pożyczek udzielanych podmiotom gospodarczym i osobom fizycznym. Zyski z depozytów są również istotne tutaj. Inne opcje obejmują zysk z operacji w oddziałach i innych instytucjach, a także transakcje pozabilansowe. Nadal rozmawiamy o marży bankowej, jej czynnikach i sposobach jej zwiększania.
W banku jest marża kredytowa
W działalności bankowców często spotykaną kategorią jest marża kredytowa, która jest uważana za różnicę, która jest uzyskiwana po odjęciu od kwoty uzyskanej przez pożyczkobiorcę w jego rękach i wartości umownej produktów. W umowach pożyczek zalecana jest każda kwota uzgodniona w transakcji.
Przychody i koszty banku zależą bezpośrednio od wielkości marży. Do przeprowadzenia analizy rentowności instytucji z reguły odpowiedni jest wskaźnik w postaci procentowej marży netto.Oblicza się go jako różnicę obliczaną między kapitałem a dochodem ze wszystkich inwestycji instytucji kredytowej. Banki zarabiają odsetki od dochodu netto poprzez pożyczki, a także poprzez inwestycje.
Termin zwany „depozytem gwarancyjnym” jest brany pod uwagę, gdy instytucja udziela pożyczki zabezpieczonej. Wskaźnik ten oblicza się, odejmując wielkość pożyczki od wartości nieruchomości pozostawionej jako zastaw.
Zysk banku
Warto zauważyć, że sam termin „margines” można interpretować na różne sposoby w krajach Unii Europejskiej i Rosji. Na naszym terytorium pojęcie to jest uważane za podobne do określenia „zysk netto”, więc nie ma zasadniczej różnicy w obliczeniach. Należy pamiętać, że mówimy o rentowności, ale nie o marżach.
To prawda, że nadal istnieje różnica między jednym wskaźnikiem a drugim. Termin „marża” jest uważany za bardzo ważną wartość analityczną, która jest stosowana na giełdach papierów wartościowych, a ponadto w bankowości. Wielkość depozytu zapewnionego brokerom ma zasadnicze znaczenie dla handlowców. Podczas analizy dochodu można go porównać z marżami detalicznymi.
Wniosek
Zatem marża jest jednym z decydujących czynników w dziedzinie cen. Ale nie każdy przedsiębiorca może wyjaśnić dokładne znaczenie tego słowa. Rozważana koncepcja jest często obsługiwana przez specjalistów z absolutnie wszystkich dziedzin gospodarki. Z reguły jest to wartość względna, służąca jako wskaźnik rentowności. W dziedzinie handlu, ubezpieczeń i bankowości wskaźnik ten ma swoją specyfikę. Bezpośrednio w bankach obliczają minimalną marżę w postaci marży rentowności organizacji finansowej.