W sektorze bankowym na pierwszy rzut oka wydaje się dość skomplikowanych. Jeśli jednak spojrzysz, te warunki kryją dość proste pojęcia. Wielu, którzy słyszą słowo „akredytywa”, uważa to za niezrozumiałe i złożone. W tym artykule postaramy się dowiedzieć, co to jest iw jakich przypadkach jest stosowane.
Definicja i istota pojęcia
Akredytywa jest uważana za najbardziej niezawodny i niedrogi sposób ochrony osoby lub organizacji przed ryzykiem, które powstaje podczas dokonywania zaliczki na transakcję. Ponadto akredytywa pozwala uzyskać pewne gwarancje podczas pracy z nowymi dostawcami. Akredytywa jest niezbędna dla osób fizycznych przy zawieraniu transakcji sprzedaży nieruchomości.
W związku z tym akredytywa to rachunek specjalnie otwarty w organizacji bankowej w celu zarezerwowania kwoty na pewien okres (na przykład na czas zawarcia transakcji). Z chwilą spełnienia przez uczestników warunków transakcji bank przyjmuje obowiązek zapłaty wymaganej kwoty jednej ze stron.
Akredytywa bankowa
W powyższym przypadku bank działa jako pośrednik i poręczyciel. Odpowiada za wypłatę środków zdeponowanych na rachunku. Taki program finansowy jest z pewnością korzystny i niezawodny zarówno dla dostawcy, jak i odbiorcy.
Bank działa jako rodzaj ubezpieczyciela i przyjmuje odpowiedzialność za wypłatę środków zgodnie z warunkami umowy. Jest to korzystne zarówno dla dostawcy, jak i odbiorcy. Pierwszy wie na pewno, że otrzyma zapłatę za dostarczony towar, a drugi jest pewien, że będzie w stanie zapłacić na czas. Co więcej, taryfy akredytywy dla osób fizycznych i organizacji są prawie takie same.
Ponadto taki bezpieczny sposób rozliczenia gwarantuje obu stronom wypełnienie ich zobowiązań, co pozwala przyspieszyć proces sprzedaży.
Kroki pośrednictwa bankowego
Transakcja przy użyciu akredytywy obejmuje następującą sekwencję działań:
Zawarcie umowy między stronami transakcji, która określa wszystkie warunki, na których zostanie dokonane obliczenie, w tym akredytywy.
Strona zainteresowana zakupem musi skontaktować się z wybranym bankiem, aby założyć konto i wpłacić kwotę uzgodnioną w umowie, która jest księgowana na czas określony.
Druga strona transakcji zapewnia bankowi wymagany pakiet papierów wartościowych.
Po otwarciu akredytywy bank informuje o tym bank sprzedającego (bank doradzający).
Bank doradzający informuje dostawcę o otwarciu akredytywy.
Dostawca przekazuje towary odbiorcy i przekazuje bankowi wydającemu wszystkie dokumenty niezbędne do potwierdzenia realizacji zamówienia.
Wszystkie złożone dokumenty są sprawdzane przez bank doradczy.
Na podstawie umowy środki są przekazywane na konto sprzedawcy przez bank wydający, w którym akredytywa została otwarta.
Umowa akredytywy i płatność
Umowa jest dokumentem określającym wszystkie relacje stron transakcji oraz informacje niezbędne do jej pomyślnego zawarcia. Obowiązkowe postanowienia umowy to:
1. Wszystkie dane obu stron transakcji.
2. Forma zawarcia transakcji.
3. Kwota, która zostanie zarezerwowana do dalszego przekazania do sprzedawcy.
4. Warunki, na których warunki transakcji zostaną spełnione.
5Wielkość prowizji.
6. Kolejność, według której będą dokonywane płatności.
7. Klauzule przewidujące nieprzestrzeganie warunków umowy jednej ze stron.
8. Obowiązki i prawa uczestników transakcji.
Należy zauważyć, że takie transakcje finansowe mogą być wykonywane nie tylko przez osoby prawne, ale także przez osoby fizyczne, podczas gdy kolejność czynności związanych z wydaniem akredytywy dla osoby fizycznej nie ulega zmianie.
W którym przypadku przelew jest dokonywany między uczestnikami transakcji?
Transfer zarezerwowanych środków odbywa się dopiero po udokumentowaniu spełnienia wszystkich niezbędnych warunków umowy. Oznacza to, że pieniądze są przekazywane do sprzedawcy dopiero po dostarczeniu towarów do nabywcy i dostarczeniu dokumentów potwierdzających to do banku wydającego. Jeżeli warunki umowy nie zostały spełnione lub zostały naruszone, kupujący jest upoważniony do zorganizowania zwrotu towaru do dostawcy i nie płacenia za niego. Samo konto jest otwierane na koszt kupującego lub poprzez pożyczkę.
Proces otwierania akredytywy w organizacji bankowej
Aby na przykład zrealizować daną transakcję w organizacji bankowej, na przykład w celu otwarcia akredytywy dla osób fizycznych z VTB 24, musisz wypełnić wyciąg w formie banku z następującymi informacjami:
1. Informacje o umowie (data zawarcia, numer).
2. Informacje o dostawcy, w tym dane szczegółowe.
3. Forma wypłaty środków.
4. Informacje o towarach, które należy dostarczyć kupującemu.
5. Informacje o banku doradczym.
6. Dokumenty, które należy dostarczyć w celu transferu środków do dostawcy.
Niezależnie od tego, czy wybierzesz ten bank, czy chcesz otworzyć akredytywę w Sberbank dla osób fizycznych, warto sprawdzić stawki bezpośrednio w oddziale banku lub na stronie internetowej.
Rodzaje akredytyw
Istnieje kilka rodzajów akredytyw, w zależności od uprawnień stron transakcji i banku:
1. Recallable. W przypadku tego rodzaju akredytywy bank ma prawo anulować konto na podstawie wniosku kupującego bez powiadomienia sprzedawcy. Ten rodzaj kont nie jest popularny ze względu na brak gwarancji ze strony sprzedawcy.
2. Nieodwołalne. Najpopularniejszy rodzaj akredytyw dla osób fizycznych w VTB. Wypłata środków jest niemożliwa. Oznacza to, że po spełnieniu warunków transakcji środki zostaną z pewnością przekazane na konto dostawcy.
3. Potwierdzony. W takim przypadku bank prześle pieniądze do sprzedawcy, nawet jeśli na koncie kupującego nie ma środków. Ta opcja jest jednak ryzykowna dla organizacji bankowej, dlatego podlega dość dużej prowizji.
4. Rezerwa. Bank otwierający konto nakłada na sprzedającego formalne zobowiązanie na piśmie, że płatności będą dokonywane, nawet jeśli kupujący nie spełni warunków określonych w umowie. Ten typ gwarantuje płatność dostawcy.
5. Obracanie. Otwiera się tylko na część uzgodnionej kwoty. Po wypełnieniu zobowiązań uzupełnia się je pozostałą częścią kwoty. Zwykle jest stosowany w przypadkach, gdy towary są dostarczane zgodnie z określonym harmonogramem.
6. Okrągły. Umożliwia otrzymywanie pieniędzy w dowolnym oddziale banku doradczego.
7. Z czerwoną klauzulą. Emitent wyraża zgodę na przekazanie pieniędzy sprzedającemu nawet przed potwierdzeniem spełnienia warunków umowy.
Akredytywy dla osób fizycznych
Akredytywy można wykorzystywać nie tylko w relacjach towar-pieniądze, ale także w pracy osób fizycznych. Istota wykonywanych operacji pozostaje niezmieniona, a rachunek działa jako poręczyciel wykonania zobowiązań. Akredytywa dla osób fizycznych służy do ochrony przed nieuczciwymi programami, a także w transakcjach z nieruchomościami.
Analogiem akredytywy może być otwarcie komórki bankowej, w której można przechowywać pieniądze do czasu zakończenia transakcji. Dzieje się to w następujący sposób:
1. W obecności odbiorcy środki są deponowane w komórce.
2. Zdeponowana kwota jest weryfikowana.
3. Istnieje dostawa towarów lub zakup nieruchomości.
4. Dokumenty potwierdzające wypełnienie zobowiązań umownych są przekazywane bankowi.
5. Sprzedawca otrzymuje pieniądze z komórki.
Transakcje z użyciem komórki z reguły zajmują więcej czasu, więc osoby zaangażowane w działalność przedsiębiorczą wolą akredytywy, pomimo kosztów akredytywy dla osób fizycznych.
Recenzje
Akredytywa to wygodna forma gwarancji wykonania zobowiązań finansowych między dwiema stronami transakcji. W działalności przedsiębiorczej tego typu konta są używane wszędzie. Jednak nie jest tak szeroko rozpowszechniony wśród osób fizycznych, chociaż tak duże organizacje finansowe jak Sbierbank, pod każdym względem reklamują i wspierają akredytywy dla osób fizycznych. W tej dziedzinie praktycznie nie ma recenzji, ponieważ przy zawieraniu umowy sprzedaży częściej używana jest komórka bankowa. Jednak wszystkie komentarze wskazują na bezwarunkową wiarygodność tej metody obliczeń. W VTB mają również miejsce akredytywy dla osób fizycznych i prawnych, a jak wiadomo ze źródeł informacyjnych, VTB24 i Sbierbank są organizacjami finansowymi o najwyższym stopniu zaufania wśród różnych grup obywateli.
Zalety i wady akredytywy dla wszystkich grup osób
Podsumowując wszystkie przesłane opinie, możemy wyróżnić następujące zalety akredytyw:
1. Monitorowanie realizacji zobowiązań wynikających z umowy z prawnego punktu widzenia (bank nie będzie angażował się w wątpliwe transakcje, wszystko jest sprawdzane).
2. Ryzyko dla dostawcy jest minimalne, w rzeczywistości gwarantuje on otrzymanie pieniędzy.
3. Akredytywa dla osób fizycznych lub organizacji gwarantuje terminowe wypełnienie zobowiązań przez dostawcę.
4. W przeciwieństwie do tradycyjnego kredytowania, w tym przypadku istnieje możliwość zaoszczędzenia na spłatach odsetek.
Istnieje jednak kilka wad akredytyw, a mianowicie:
1. Jeśli nie dostarczysz dokumentów niezbędnych do potwierdzenia wypełnienia zobowiązań wynikających z umowy, środki nie zostaną przekazane dostawcy.
2. Ze względu na dużą liczbę dokumentów transakcja może być dość długa.
3. Transakcje akredytywy mogą być ograniczone przez prawo.
4. Prowizje za usługi z tytułu akredytyw dla osób fizycznych są dość wysokie. To samo dotyczy osoby prawnej.