Rozwój technologii ma wpływ na wszystkie dziedziny życia ludzkiego. W większym stopniu zmiany te są pozytywne, takie jak płatności bezgotówkowe - jest to wygodne, szybkie i bezpieczne. Jak działa ten system? Jakie są zalety i wady? O tym i wiele więcej - w artykule.
Racja
W Federacji Rosyjskiej system płatności bezgotówkowych należy do prawa finansowego i cywilnego. Przelew bankowy regulują 3 akty prawne:
- Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej, w którym w rozdziale 46 „Obliczenia” zawiera niezbędne informacje na temat tego rodzaju płatności.
- Rozporządzenie w sprawie zasad transferu środków oraz rozporządzenie w sprawie wydawania kart płatniczych zatwierdzone przez Bank Rosji. Rozważają formularze, procedurę przeprowadzania płatności bezgotówkowych w Federacji Rosyjskiej i wymagania dotyczące dokumentów płatniczych.
Członkowie
Organizacja płatności bezgotówkowych została zaprojektowana w taki sposób, aby jej uczestnicy mogli dokonywać płatności bez zbyt wiele czasu.
Zgodnie z powyższymi dokumentami uczestnikami płatności bezgotówkowych mogą być:
- osoby fizyczne
- osoby prawne;
- Przedsiębiorcy
- sklepy;
- inne instytucje.
Uczestnicy niepieniężni po przeprowadzeniu transakcji gotówkowych otrzymują dokumenty rozliczeniowe potwierdzające fakt transakcji. Zawierają następujące wymagane informacje:
- dane rachunku i kod BIC odbiorcy przelewu;
- nazwa banku płatnika;
- NIP posiadacza rachunku, z którego będą pobierane środki;
- nazwa i numer rachunku instytucji kredytowej.
Koncepcja
Na podstawie treści powyższych dokumentów można zauważyć, że płatność bezgotówkowa to płatność dokonywana bez użycia gotówki poprzez przelew pieniędzy z rachunku bankowego płatnika na rachunek bankowy odbiorcy. Ten rodzaj płatności jest dostępny dla wszystkich - osób fizycznych i prawnych, przedsiębiorców. Ale proces płatności jest możliwy tylko w bankach i organizacjach kredytowych, które posiadają licencję na przeprowadzanie takich operacji.
Zasady
Przelew bankowy to system oparty na niektórych zasadach. Ich przestrzeganie zapewnia porządek i bezpieczeństwo płatności bezgotówkowych. Tak więc organizacja płatności bezgotówkowych opiera się na zasadzie:
- Akceptacja, która oznacza obowiązkową zgodę lub powiadomienie posiadacza rachunku o umorzeniu pieniędzy z konta. Zasada ta podlega nawet żądaniom agencji rządowych.
- Pilność, która implikuje istnienie ram czasowych ustalonych przez płatnika, podczas których powinien nastąpić odpis środków. Jeśli zostaną naruszone, bank ponosi odpowiedzialność.
- Swoboda wyboru, co oznacza zdolność uczestników do wyboru formy obliczeń.
- Legalność, która oznacza obowiązkową zgodność wszystkich operacji z obowiązującym prawem.
- Zasada płynności, która oznacza utrzymywanie na rachunku niezbędnej kwoty do sprawnego wykonywania płatności.
- Kontrola, co oznacza potrzebę kontroli poprawności transakcji i zgodności z ustanowionymi przepisami dotyczącymi procedury dokonywania płatności bezgotówkowych.
- Odpowiedzialność, która implikuje istnienie materialnej lub niematerialnej odpowiedzialności za nieprzestrzeganie warunków umowy między uczestnikami transakcji.
Formularze
Formy płatności bezgotówkowych to przelewy lub płatności za pośrednictwem:
- wniosek o płatność i zamówienie;
- polecenie zapłaty;
- pieniądz elektroniczny;
- akredytywa;
- sprawdź książki
- kolekcja.
Żądanie zapłaty jest zobowiązaniem odbiorcy środków (wierzyciela) do zapłaty określonej kwoty za pośrednictwem banku za dostarczone towary, wykonaną pracę lub świadczone usługi.
Polecenie zapłaty to polecenie zapłaty z rachunku płatnika na rzecz odbiorcy środków (wierzyciela), pod warunkiem, że płatnik dostarczył bankowi polecenie zapłaty, które zawiera informacje, do kogo, kiedy i ile pieniędzy ma zostać wypłacone.
Pieniądz elektroniczny to wirtualny zamiennik gotówki, który można płacić za pośrednictwem portfela elektronicznego z dostępem do Internetu.
Akredytywa - obliczenie akredytywy (zlecenia) płatnika, która wskazuje kwotę i warunki płatności dla odbiorcy środków.
Książeczka czekowa to broszura składająca się z 25 lub 50 arkuszy - czeków, z których każdy zawiera informacje o zleceniodawcy - posiadaczu książki. Jeden arkusz, podpisany przez płatnika, umożliwia otrzymanie wskazanej w nim kwoty na rachunek odbiorcy środków.
Odbiór jest usługą bankową, w ramach której zobowiązuje się do przeniesienia płatności z rachunku płatnika na rachunek odbiorcy bez udziału tego ostatniego, ale w przypadku zamówienia i innych niezbędnych dokumentów.
Gatunek
Przelew bankowy to rodzaj płatności, która praktycznie nie ma granic i czasu, ponieważ w ten sposób możesz płacić za towary i usługi w jednym kraju i pozostać w innym, nie wspominając już o mieście. W związku z tym wszystkie rodzaje płatności bezgotówkowych mogą być:
- Nietowarowe, które obejmują opłacenie mediów, szkolenie w placówce edukacyjnej, konsultacje i leczenie w placówce medycznej oraz inne podobne usługi.
- Towar, który obejmuje zapłatę za rzeczy przeznaczone na wymianę za pieniądze lub inne produkty i usługi: surowce, materiały, produkty gotowe.
- Autostrada międzystanowa obejmująca rozliczenia między płatnikiem a odbiorcą środków, których rachunki korespondencyjne znajdują się w różnych krajach.
- Wewnątrz republikańskie, które obejmują rozliczenia między płatnikiem a odbiorcą środków, których rachunki znajdują się w tym samym okręgu federalnym.
- Gwarantowane, w którym kwota płatności jest zarezerwowana na rachunku płatnika i przekazana odbiorcy po wypełnieniu jego obowiązków wobec płatnika.
- Niegwarantowane, które obejmują płatności, które nie są udokumentowane.
- Natychmiastowy, który obejmuje płatność dokonaną w momencie zakupu produktu lub otrzymania usługi.
- Odroczony, w którym płatność za towary lub usługi jest dokonywana w terminie określonym w umowie, a nie natychmiast. Ta forma płatności obejmuje kredyt, plan ratalny, kredyt hipoteczny.
Sposoby
Metody płatności w przypadku płatności bezgotówkowych mogą być kontaktowe i zbliżeniowe:
- płatności kartami bankowymi przez terminal POS;
- płatności za technologie NFS za pomocą smartfona;
- przelew z karty przy użyciu technologii PayPass i Pay Wave;
- usługi świadczone przez bankowość internetową;
- rozliczenie poprzez dane karty za pomocą dostępu do Internetu;
- przelew pieniędzy za pośrednictwem portfeli internetowych za pomocą terminali.
Płatność
Przelew bankowy to przelew środków z jednego konta korespondencyjnego na drugie, który wyświetla informacje o nadawcy, odbiorcy, kwocie przelewu oraz nazwie produktu lub usługi. Jeśli sprzedawca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań wobec kupującego, kwota zostanie zwrócona klientowi, pomniejszona o prowizję systemu bankowego.
Zgodnie z dokumentami prawnymi płatności bezgotówkowe oparte są na następujących zasadach:
- wszystkie transakcje powinny być przeprowadzane na podstawie umowy między bankiem a właścicielem rachunku korespondencyjnego;
- płatność jest przekazywana z jednego konta korespondencyjnego na drugie tylko wtedy, gdy jest wystarczająca kwota do zapłaty;
- transakcje przeprowadzane są w kolejce;
- uczestnicy niepieniężni mają prawo wybrać dowolną z dostępnych form płatności bezgotówkowych, niezależnie od dziedziny działalności;
- uczestnicy niepieniężni są uprawnieni do dysponowania dostępną gotówką według własnego uznania.
Zwrot
Towary lub usługi zakupione przelewem bankowym mogą być nieodpowiedniej jakości. W takim przypadku klient ma prawo zwrócić wydane pieniądze. Aby potwierdzić zakup lub zakup usługi, klient musi dostarczyć czek, paszport (lub inny dokument tożsamości) i kartę gwarancyjną do sklepu lub organizacji. Jeśli usługa lub zakup zostały dokonane online, klient wysyła zeskanowane dokumenty pocztą na adres magazynu firmy. Sprzedawca albo zmienia towar na taki, którego potrzebuje kupujący, albo zwraca pieniądze na swoje konto bankowe.
Ale klient nie zawsze ma rację, ponieważ sprzedawca produktu lub usługi ma prawo odmówić zwrotu wydanych pieniędzy. Takie przypadki obejmują:
- towary są pożywieniem i są dobrej jakości;
- towary są klasyfikowane jako produkty niewymienne i nie można ich zwrócić;
- dokumenty dotyczące przelewu pieniędzy na konto sprzedawcy są tracone;
- towary zostały wykorzystane i utraciły swoją prezentację.
Korzyści
Płatności bezgotówkowe to sprawdzona metoda płatności, która zyskała zaufanie użytkowników dzięki niezaprzeczalnym zaletom. Należą do nich:
- elastyczny system umożliwia dokonanie jednej lub kilku transakcji w formie „łańcucha” z możliwością dodatkowej płatności;
- kasa fiskalna nie jest potrzebna, dlatego możesz zaoszczędzić na jej utrzymaniu;
- wiarygodność płatności bezgotówkowych, ponieważ w razie potrzeby można uzyskać niezbędne dokumenty bankowe;
- środki mogą być przechowywane na kontach bankowych przez czas nieograniczony;
- bezpieczeństwo, ponieważ nie ma możliwości nieuczciwych działań przy użyciu fałszywych pieniędzy;
- obniżone koszty dystrybucji;
- konieczność przelewania gotówki do banku w ciągu trzech dni po ich otrzymaniu w kasie oszczędza czas, ponieważ nie ma potrzeby wykonywania dodatkowych operacji w banku.
Wady
Pomimo dużej liczby zalet płatności bezgotówkowych ta metoda płatności za usługi ma kilka wad:
- system bankowy, jak każdy inny, nie jest ubezpieczony na wypadek przerw w pracy, które mogą prowadzić do problemów przy przelewaniu lub wycofywaniu pieniędzy z konta;
- ciągła interakcja z bankiem prowadzi do dodatkowych i ewentualnie obowiązkowych płatności.
Ta metoda płatności może być niekorzystna dla początkujących przedsiębiorców, ponieważ wymaga regularnych przepływów pieniężnych w celu wypłacania wynagrodzeń pracownikom i płacenia za usługi bankowe.