Ważne jest, aby każda osoba zapewniała maksymalną i długoterminową ochronę i zachowanie swojej własności oraz minimalizowała ryzyko jej uszkodzenia, aw przypadku wypadków była w stanie przywrócić nieruchomość przy minimalnych kosztach. Można to osiągnąć za pomocą procedury takiej jak ubezpieczenie nieruchomości. Ale niewiele osób wie, że można zmniejszyć kwotę składek ubezpieczeniowych, korzystając z franczyzy. Następnie rozważamy bardziej szczegółowo definicje „ubezpieczającego”, „ubezpieczenia”, „ubezpieczyciela” i „podlegającego odliczeniu w ubezpieczeniu”. Jakie są te proste słowa?
Ubezpieczenie
Ubezpieczenia to jedna z odmian relacji gospodarczych służących ochronie interesów majątkowych ludzi przed różnego rodzaju stratami finansowymi. Ubezpieczającym jest osoba zainteresowana bezpieczeństwem swojej nieruchomości, okresowo płacąca pewne kwoty (składki ubezpieczeniowe) ubezpieczycielowi - poręczycielowi zabezpieczenia nieruchomości.
Nawet jeśli coś stanie się z własnością ubezpieczonego, firma ubezpieczeniowa przyjmie obowiązek pełnego lub częściowego zrekompensowania powstałej szkody (tj. Dokonania wypłaty ubezpieczenia) w zależności od warunków umowy i wskazanych w niej kosztów uzyskania przychodu.
Franczyza
Franczyza ubezpieczeniowa - jakie są te proste słowa? Jest to rodzaj przywileju (w tłumaczeniu na francuski z francuskiego), który pozwala nie zwracać części poniesionych strat. Może mieć ustalony rozmiar lub być zdefiniowany jako procent wartości nieruchomości. W razie wypadku skutkującego szkodą na mieniu, udział własny zostanie odjęty od całkowitej kwoty ubezpieczenia.
Wielu ubezpieczających nie ufa franczyzie i próbuje jej uniknąć. Jednak jego zastosowanie prowadzi do znacznych oszczędności gotówkowych. Taryfa ubezpieczeniowa zależy od wielkości franczyzy: im niższa, tym wyższa cena polisy ubezpieczeniowej (ale szkody zostaną pokryte w pełni) i odwrotnie.
W zależności od warunków określonych w zasadach ubezpieczenia wyróżnia się kilka rodzajów odliczeń.
Warunkowe
Przy zastosowaniu odliczenia, które nie podlega odliczeniu, szkoda zostanie zrekompensowana tylko wtedy, gdy przekroczy odliczenie, w przeciwnym razie ubezpieczyciel nie zapłaci. Załóżmy, że nieruchomość była ubezpieczona na sto tysięcy rubli, odliczenie ustalono na pięć tysięcy rubli. Jeśli nieruchomość została uszkodzona w wysokości 3000 rubli, firma ubezpieczeniowa nie zapłaci za naprawy, a jeśli szkoda wyrządzona na nieruchomości przekroczyła pięć tysięcy rubli, wówczas kwota odszkodowania zostanie wypłacona w całości, bez odliczenia odliczenia.
Obecnie jest rzadko używany, chociaż jest najbardziej interesujący dla obu współpracujących stron. Wynika to z nieuczciwych działań klientów, którzy chcieli zwiększyć kwotę strat poniesionych w celu uzyskania pełnego odszkodowania.
Bezwarunkowy z ustalonym rozmiarem
Istnieje coś takiego jak bezwarunkowe odliczenie w ubezpieczeniu. Co to jest Odliczenie odliczenia, jak sama nazwa wskazuje, jest zawsze pomniejszone o kwotę wypłat ubezpieczenia w stałej kwocie, bez uwzględnienia jakichkolwiek warunków. Ten rodzaj franczyzy jest najczęstszy.
Rozważ powyższy przykład. Jeśli spowodowana szkoda jest mniejsza niż 5000 rubli, ubezpieczyciel jej nie pokryje. Jeśli szkoda majątkowa wynosi na przykład 12 tysięcy rubli, odszkodowanie zostanie wypłacone w wysokości siedmiu tysięcy rubli minus koszt uzyskania przychodu.
Na tym polega różnica między franczyzami warunkowymi i bezwarunkowymi. Przy zastosowaniu warunkowego odliczenia straty są w pełni odzyskiwane.Kwota płatności w tym przypadku wyniesie dokładnie 12 000 rubli.
Bezwarunkowy jako procent straty
Bezwarunkowy udział własny w ramach umowy ubezpieczenia można ustalić proporcjonalnie do udziału w stracie. Załóżmy, że jest to 6% wielkości obrażeń. Następnie, jeśli poniesiesz stratę w wysokości 12 000 rubli, firma ubezpieczeniowa zapłaci 11 280 rubli = (12 000 - (12 000 x 6%) jako rekompensatę).
Dla ubezpieczyciela zastosowanie stałego odliczenia jest bardziej opłacalne w przypadku niewielkich szkód, a stopa procentowa odliczenia pozwala zaoszczędzić na płatnościach za duże straty materialne ubezpieczonego. Zdecydowana większość firm zawiera umowy z wykorzystaniem bezwarunkowej franczyzy, najczęściej stałej, stosowanej w celu zmniejszenia liczby wniosków.
Tymczasowe
Zastosowanie tymczasowego odliczenia w umowie wskazuje, że odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia zostanie wypłacone tylko wtedy, gdy straty zostaną otrzymane po upływie określonego czasu. Jeżeli określony okres jeszcze nie upłynął, ubezpieczający nie otrzyma odszkodowania.
Tymczasowe odliczenie w ubezpieczeniu obliczone w jednostkach czasu. Jeżeli jego rodzaj nie jest określony w umowie, domyślnie jest warunkowy, to znaczy straty po pewnym okresie podlegają pełnej rekompensacie. Ze względu na swoje szczególne cechy taki odliczenie jest najczęściej stosowany w ubezpieczeniach od przerw w działalności gospodarczej, w których każda minuta przestoju prowadzi do straty.
Najbardziej rozpowszechnionym tymczasowym odliczeniem w umowie ubezpieczenia było wśród nowo przybyłych, dzięki czemu zapewniają sobie odroczenie płatności. W tym okresie udaje im się zgromadzić kapitał początkowy, z którego następnie dokonuje się wypłat ubezpieczenia.
Dynamiczny
Dynamiczna franczyza zgodnie z warunkami umowy zmienia się w każdym konkretnym przypadku. Różne firmy definiują to inaczej. Najczęściej przy korzystaniu z takiej franczyzy początek pierwszego ubezpieczonego zdarzenia jest opłacany w całości, a każde następne zmniejsza kwotę płatności o określoną kwotę.
Na przykład dynamiczna franczyza może wyglądać następująco: 1 przypadek uszkodzenia mienia - nie można odliczyć; 2 przypadki - kwota odliczenia w ubezpieczeniu wynosi 5%; 3 przypadek - kwota płatności jest zmniejszona o 20% itp. Okazuje się, że im częściej klienci wpadają w ryzykowne sytuacje, tym większą część szkód muszą zapłacić na własny koszt. Korzystanie z dynamicznego odliczenia jest najlepszą opcją w ubezpieczeniu CASCO.
Preferencyjne
Termin ten jest używany do opisania w umowie przypadków, w których nie można odliczyć od ubezpieczenia. Różne firmy interpretują to inaczej.
Najczęściej pojęcie preferencyjnego odliczenia znajduje się w ubezpieczeniu samochodu. Pod warunkiem, że wypadek nie wynika z winy ubezpieczonego, ale z powodu kierowcy innego samochodu, odliczenia nie stosuje się. W praktyce zwrot franczyzy można również uzyskać przy użyciu bezwarunkowego rodzaju franczyzy od ubezpieczyciela odpowiedzialnego za wypadek, ale w tym celu należy dodatkowo zebrać pełny zestaw dokumentów.
Dokonanie „preferencyjnej” franczyzy zmniejsza kwotę składek ubezpieczeniowych mniej niż przy użyciu innych odmian, w tym bezwarunkowych.
Wysokie i regresowe franczyzy
Podczas sporządzania dużych umów ubezpieczenia majątku czasami zawierają warunki wysokiego odliczenia, którego kwota zaczyna się od stu tysięcy dolarów. W przypadku szkód majątkowych firma ubezpieczeniowa wypłaca całą stratę do czasu pełnej renowacji obiektu. Dopiero po tym osoba ubezpieczona w nieruchomości zapewnia firmie ubezpieczeniowej zwrot ustalonej kwoty podlegającej odliczeniu. Wysoki udział własny w umowie ubezpieczenia majątku w pełni chroni interesy ubezpieczonego w sądzie.
Zasada działania franczyzy regresyjnej jest taka sama jak zasady franczyzy wysokiej, z jednym wyjątkiem: kwota jest znacznie mniejsza. Firma ubezpieczeniowa w pełni rekompensuje otrzymane szkody, a ubezpieczający zwraca ustaloną kwotę podlegającą odliczeniu.
Obowiązkowe
Ten rodzaj odliczenia jest najbardziej powszechny w ubezpieczeniach CASCO. Jest to wymóg zakładu ubezpieczeń, a mianowicie, że przedłużenie ważności ubezpieczenia jest możliwe tylko przy obowiązkowym odliczeniu. Obowiązkowe odliczenie w ubezpieczeniu jest określone w umowie w przypadkach, gdy klient poniósł pewną kwotę straty na podstawie poprzedniej umowy. Jeżeli ubezpieczający odmówi podpisania nowego dokumentu, dalsza współpraca z zakładem ubezpieczeń zostaje zakończona. Kwotę obowiązkowego odliczenia oblicza się na podstawie kwoty poprzednich strat.
Ubezpieczenie samochodu
Zastanów się, co można odliczyć w ubezpieczeniach CASCO i CTP.
Odliczenie jest najczęściej stosowane w dobrowolnym ubezpieczeniu samochodu CASCO i zatwierdzane za obopólną zgodą stron. Korzyści dla klienta będą zależeć od jego stylu jazdy i doświadczenia. Im bardziej ostrożny kierowca, tym więcej może zaoszczędzić, podpisując umowę ubezpieczenia.
Jeśli klient może samodzielnie zapłacić za drobne naprawy, rzadko zdarza się wypadek i chce chronić samochód tylko przed kradzieżą, sensowne jest, aby sporządził maksymalny koszt uzyskania przychodu przy minimalnych składkach ubezpieczeniowych. Jednak w przypadku poważnego wypadku połowa kosztów naprawy spadnie na barki ubezpieczonego.
Jeżeli kierowca często ulega wypadkowi, towarzystwo ubezpieczeniowe może zobowiązać go do wydania bezwarunkowego odliczenia za przedłużenie okresu obowiązywania umowy lub odmówić przedłużenia go. Dlatego często wypadki są niekorzystne dla klientów.
W ubezpieczeniu CASCO obecność nawet 1% odliczenia w klauzulach umowy może znacznie obniżyć cenę polisy ubezpieczeniowej. Wielkość franczyzy ustalana jest za obopólną zgodą. Odliczenie jest ustalane przez państwo w ramach ubezpieczenia obowiązkowego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.
Odszkodowanie za franczyzę
Ponieważ firmy ubezpieczeniowe zwracają tylko straty pomniejszone o koszty uzyskania przychodu określone w umowie, niektóre firmy oferują ubezpieczenie w celu zwrotu kosztów uzyskania przychodu. Najczęściej praktykę tę stosuje się w wypożyczalniach samochodów, które zmniejszają odpowiedzialność kierowcy do zera i całkowicie zwracają mu koszty franczyzy.
Oprócz pełnego odszkodowania za odliczenie, ta polisa ubezpieczeniowa obejmuje uszkodzenia kół i szyb samochodu. Takie ubezpieczenie można zawrzeć z wyprzedzeniem, nawet na sześć miesięcy przed wynajęciem samochodu, i jest ono ważne na całym świecie.
Plusy
Na pierwszy rzut oka wydaje się, że franczyza w ubezpieczeniach jest korzystna tylko dla ubezpieczycieli, a ubezpieczającym nic z tym nie pozostaje. Nie jest to jednak do końca prawda. Ubezpieczeni otrzymują również świadczenia.
- Dostępność rabatu przy opłacaniu składki ubezpieczeniowej. Jeśli ubezpieczenie jest tylko formalnością, a możliwość poniesienia poważnych strat zmierza do zera, najlepszym rozwiązaniem byłoby ustalenie maksymalnego odliczenia przy jednoczesnym obniżeniu składki.
- Po otrzymaniu drobnych szkód rzeczowych klient sam płaci za naprawy. W rezultacie zostaje zwolniony czas, który ubezpieczający musiałby wydać na wypełnienie dużej liczby dokumentów papierowych i wizytę w firmie ubezpieczeniowej.
- Z uwagi na fakt, że szkoda nie jest w pełni zrekompensowana, klient stara się ostrożniej obchodzić się ze swoją nieruchomością i w miarę możliwości unikać ryzyka, co ma również wpływ na zmniejszenie prawdopodobieństwa wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego.
Podsumowując
Ogólnie rzecz biorąc, projekt franczyzy prowadzi do znacznych oszczędności pieniędzy i czasu, co jest ważnym czynnikiem dla poważnych i odnoszących sukcesy osób, które cenią każdą chwilę swojego życia.W przypadku zastosowania odliczenia, ubezpieczenie nieruchomości będzie korzystne dla obu firm ubezpieczeniowych i osób posiadających nieruchomości ubezpieczone na podstawie umowy.