Dobrowolne ubezpieczenie od wypadków gwarantuje wsparcie finansowe dla ubezpieczonych i ich rodzin na wypadek awarii. Całkowitą kwotę rekompensaty można wybrać niezależnie, uwzględniając własny poziom dochodów i stopień ryzyka w wybranym zawodzie lub hobby. Jeśli żywiciel rodziny umrze lub stanie się niepełnosprawny w wyniku wypadku, jego rodzina otrzyma wsparcie finansowe i nie skończy się bez środków do życia.
Możliwy wypadek - powód, by pomyśleć o ubezpieczeniu
Jesteśmy tak przyzwyczajeni do życia w niebezpiecznym świecie, że nie jesteśmy świadomi czekających nas tragicznych wypadków. Zagrożenia mogą nas wyprzedzić w najbardziej nieoczekiwanych miejscach: podczas posiłków, uprawiania sportu, podróżowania środkami transportu publicznego i nie tylko. Wszelkie rodzaje wypadków: od zwykłego złego samopoczucia po ciężkie obrażenia - przynoszą nie tylko rozdzierający ból, ale także duże koszty materiałów. Oprócz obowiązkowych kosztów leczenia i zakupu leków pacjent oczekuje tymczasowej niepełnosprawności. A jeśli choroba jest wystarczająco poważna, ofiara może pozostać niepełnosprawna - a to niestety wpłynie na dobrobyt jego i jego rodziny.
Nic dziwnego, że dobrowolne ubezpieczenie wypadkowe w krajach rozwiniętych jest koniecznością dla wszystkich grup ludności. Bez ubezpieczenia nie można uzyskać dobrej opieki zdrowotnej ani znaleźć godnej pracy. A ubezpieczenie na dzieci stało się obowiązkowe w wielu krajach. Stopniowo zrozumienie potrzeby ubezpieczenia przychodzi w naszym kraju.
Od czego możesz się ubezpieczyć
Dobrowolną polisę ubezpieczeniową od nieszczęśliwych wypadków można wykupić na rzecz osoby, która podpisała umowę lub na rzecz osób trzecich. Rodzaje wypadków, w celu zapobiegania zakupom polis, wymieniono poniżej. To jest:
- zranienie;
- niepełnosprawność z powodu wypadku;
- hospitalizacja, a następnie interwencja chirurgiczna z powodu wypadku;
- niepełnosprawność z powodu obrażeń;
- śmierć
Dobrowolne ubezpieczenie od wypadków przy pracy nie obejmuje przypadków, w których udowodniono nielosowy charakter szkody. Dotyczy to sytuacji, w których ubezpieczony spowodował wypadek z powodu zatrucia alkoholem lub narkotykami. Odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia nie zostanie przyznane, nawet jeśli szkoda została uzyskana z powodu popełnienia nielegalnych działań.
Formularze ubezpieczenia wypadkowego
Obecnie towarzystwa ubezpieczeniowe sprzedają ubezpieczenia od wypadków w dwóch formach:
- ochrona indywidualnych osób;
- ubezpieczenie korporacyjne (grupowe).
W pierwszym przypadku nabywca polisy ubezpiecza siebie lub inną osobę i niezależnie płaci obowiązkowe składki, w drugim przypadku firma ponosi takie koszty. Ubezpieczenie korporacyjne oznacza, że polisa jest wystawiana nie dla pojedynczych pracowników, ale dla całego personelu warsztatu, działu lub organizacji jako całości. Ponadto okres, w którym funkcjonuje system ubezpieczeń, jest ograniczony do godzin pracy lub dni roboczych - według uznania administracji przedsiębiorstwa.
Jak działa polityka korporacyjna?
Korporacyjny rodzaj pomocy ubezpieczeniowej dobrowolnie pokrywa składki na ubezpieczenie wypadkowe, w oparciu o zasady ochrony pracy i lojalną politykę wobec swoich pracowników. Takie ubezpieczenie jest naturalne dla korporacji europejskich i północnoamerykańskich, gdzie ubezpieczenie jest obowiązkowym elementem pakietu socjalnego. Zbiorowa polisa ubezpieczeniowa stanowi poważne wsparcie finansowe dla pracowników firmy, ponieważ w razie wypadku każdy będzie mógł liczyć nie tylko na dobrowolne składki kolegów, ale także na znaczną pomoc finansową dla własnej rodziny. Takie polisy są również korzystne dla organizacji, która zawarła korporacyjną umowę ubezpieczenia od wypadków: podnosi to prestiż organizacji i chroni ją przed nieprzewidzianymi wydatkami, w tym karami z inspekcji ochrony pracy, wydatkami dla prawników i wsparciem rodzinnym dla poszkodowanego pracownika. Ponadto koszt portfeli ubezpieczeniowych jest znacznie tańszy niż zakup indywidualnych polis dla każdego pracownika.
Rodzaje ubezpieczeń
Umowy ubezpieczenia zawierane są przymusowo lub opcjonalnie. W pierwszym przypadku firma zobowiązuje prawo do podpisania umowy. W drugim przypadku dobrowolne dążenie pracownika do zrekompensowania prawdopodobnych wydatków. Rozważ bardziej szczegółowo te dwa rodzaje ubezpieczeń.
Obowiązkowe ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków jest gwarantowane przez prawo dla niektórych kategorii obywateli zaangażowanych w pewne społeczne lub gospodarcze obszary działalności. Są to wojsko, przedstawiciele organów ścigania, pracownicy Ministerstwa ds. Zagrożeń i nie tylko. Kilka lat temu konieczne było również obowiązkowe ubezpieczenie pasażerów, ale teraz ta pozycja została anulowana i zastąpiona ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej przewoźnika.
Dobrowolne ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków opiera się na swobodnym wyborze ubezpieczonego. U podstaw chęci ubezpieczenia leży zdrowe i logiczne pragnienie zapewnienia rodzinie pomocy w przypadku utraty zdolności do pracy. Ubezpieczony samodzielnie określa, na jak długo należy zawrzeć umowę i ile należy uznać za odszkodowanie ubezpieczeniowe.
Zasady ubezpieczenia od wypadków
Aby ubiegać się o dobrowolną polisę ubezpieczeniową od nieszczęśliwych wypadków, potrzebujesz paszportu i odręcznego wniosku. Ale jeśli zamierzasz wykupić ukierunkowane ubezpieczenie na miliony rubli lub zamierzasz prowadzić ekstremalne działania, ubezpieczyciel może wymagać od ciebie dodatkowych certyfikatów i dokumentów.
Ograniczenia kontraktowe
Ubezpieczony jest zobowiązany do zapoznania się z pewnymi ograniczeniami nałożonymi przez organizację ubezpieczeniową. Podstawowe warunki dobrowolnego ubezpieczenia wypadkowego ograniczają różne aspekty umowy: ograniczenia mogą odnosić się do wieku wnioskodawcy, ostatecznego odszkodowania, stanu zdrowia (ubezpieczyciele niechętnie zapewniają ubezpieczenie wypadkowe ciężko chorym obywatelom, osobom niepełnosprawnym).
Okres ubezpieczenia
Ważnym punktem każdej polisy jest koordynacja warunków ubezpieczenia. Mogą być oferowane przez samą firmę ubezpieczeniową lub mogą być uzgodnione przez ubezpieczonego.
Uzgodniony okres może wynosić:
- przez całą dobę;
- na okres wykonywania zawodu przez działalność zawodową i przeprowadzkę z miejsca pracy iz powrotem;
- tylko na okres wykonywania obowiązków służbowych;
- na wcześniej uzgodniony czas (podczas dnia sportowego lub wycieczki rowerowej itp.).
Zasadniczo umowę ubezpieczenia można zawrzeć na inny okres - od jednego dnia (na przykład na okres przeprowadzki) do dziesięcioleci. W przypadku ubezpieczenia dobrowolnego wnioskodawcy najczęściej kupują polisę na okres roczny, czasem na kilka lat.Dożywotnie ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków w Rosji jest rzadkie, chociaż w Europie i USA od dawna jest to powszechna praktyka. W takim przypadku składki są płacone prawie przez całe życie, a po osiągnięciu wieku niezdolnego do pracy ubezpieczony czeka również na podwyżkę emerytury.
Kiedy ubezpieczenie wchodzi w życie
Data rozpoczęcia działalności ubezpieczenia jest koniecznie wskazana w umowie. Zazwyczaj okres ubezpieczenia rozpoczyna się następnego dnia po opłaceniu składki ubezpieczeniowej. Zaliczka jest obliczana na podstawie oczekiwanej rekompensaty ubezpieczeniowej i może być obliczana w zakresie 0,1% - 10%, w zależności od zestawu ryzyk. Proponuje się, aby zasady były wydawane w różnych opcjach:
- Z całodobową ochroną gwarantującą ubezpieczenie w dowolnym miejscu na świecie, z pełną listą ryzyk. Obejmuje to aktywny sport lub ekstremalną siłę roboczą. Jeśli dojdzie do wypadku, a po nim wystąpią poważne konsekwencje (na przykład operacja spowodowana upadkiem z wysokości), odszkodowanie pieniężne zostanie wypłacone za wszystkie zdarzenia, które miały miejsce. Taką umowę ubezpieczenia na życie wybierają ludzie, którzy chcą chronić siebie i swoich bliskich.
- Polisa godzinowa lub dzienna. Takie ubezpieczenie obejmuje pewien okres - na przykład czas podróży, wydarzenia sportowe itp. Obejmuje to także ubezpieczenie dziecka na różne imprezy sportowe. Takie zasady są najczęściej zawierane przez organizatorów różnych konkursów, którzy chcą zminimalizować potencjalne ryzyko. Jeśli zdarzenie przekroczyło czas i miejsce określone w umowie, nie będzie uważane za zdarzenie ubezpieczeniowe, a odszkodowanie za nie zostanie naliczone.
Procedura dotycząca zdarzenia ubezpieczeniowego
Dobrowolna umowa ubezpieczenia nie zwalnia beneficjenta z koniecznych działań, które pomogą mu zmniejszyć szkody spowodowane przez kombinację okoliczności. Przeciwnie, karetka pogotowia, które nie zostało natychmiast wezwane, zaniedbanie porady lekarskiej, może stać się podstawą dla firmy ubezpieczeniowej do odmowy odszkodowania za straty.
Co należy zrobić, gdy pojawi się sytuacja ubezpieczeniowa:
- Natychmiast zasięgnij porady lekarza.
- Powiadom ubezpieczyciela o incydencie (z reguły można to zrobić nie później niż trzydzieści dni po zdarzeniu).
- Złóż do firmy ubezpieczeniowej wniosek o zwrot kosztów wraz z dokumentami potwierdzającymi wystąpienie zdarzenia ubezpieczeniowego.
- Po śmierci ubezpieczonego beneficjent końcowy (którego status potwierdza umowa ubezpieczenia na życie) lub następca ubezpieczonego powinien złożyć do zakładu ubezpieczeń dokumenty potwierdzające prawo do otrzymania zwrotu (zamówienie na wyznaczenie beneficjenta lub akt spadkowy, które odbiorca powinien otrzymać sześć miesięcy po śmierci ubezpieczonego twarze).
- Przy składaniu wniosku o odszkodowanie należy złożyć paszport i polisę (niezbędny rejestr dokumentów można uzyskać od ubezpieczyciela).
- Przedstawiciel firmy bada ważność wniosku w ciągu 10–60 dni, oblicza ostateczną kwotę wypłaty ubezpieczenia i przekazuje ją klientowi, jeśli ten złożył niezbędne dokumenty i nie ma żadnych powodów, by protestować przeciwko zdarzeniu ubezpieczonemu. Postępowanie w sprawie wypadku może przenieść wypłatę odszkodowania: do czasu wyroku sądowego ubezpieczyciel nie będzie w stanie uregulować zdarzenia ubezpieczeniowego i dokonać płatności.
- Jeśli chcesz odwołać się od kwoty odszkodowania lub odmowy towarzystwa ubezpieczeniowego, masz prawo napisać oświadczenie do organu nadzorczego.
Stawki ubezpieczenia
W przypadku standardowych pakietów ubezpieczeniowych ubezpieczony może samodzielnie określić wielkość składki i ewentualną opłaconą przez siebie składkę ubezpieczeniową. Składka jest obliczana na podstawie zestawu ryzyk określonych w pakiecie.Im więcej ryzyk nieodłącznie związanych z portfelem ubezpieczeń, tym wyższa będzie zaliczka. Ubezpieczyciel określa górną i dolną granicę taryf niezależnie. Może zaczynać się od 0,12% prawdopodobnej kwoty odszkodowania i kończyć 10% w przypadku najbardziej ryzykownych rodzajów ubezpieczenia. Co decyduje o ostatecznym wkładzie?
- główna praca ubezpieczonego (im bardziej ryzykowne, tym więcej składek);
- aktualne zainteresowania (dla miłośników ryzykownych sportów, podwyżki opłat);
- wiek ubezpieczonego (osoby starsze, nieletni będą musieli zapłacić więcej);
- płeć (w przypadku mężczyzn, którzy przekroczyli czterdziestoletni kamień milowy, koszt ubezpieczenia znacznie wzrasta);
- zdrowie i dobre samopoczucie ubezpieczonego (składki są wyższe dla osób cierpiących na przewlekłe dolegliwości);
- historia ubezpieczenia (dla stałych klientów ubezpieczyciele obniżają taryfę);
- liczba ubezpieczonych (składki na podstawie umów korporacyjnych, programy ubezpieczeń rodzinnych są zmniejszone);
- okres ubezpieczenia (na każdy kolejny rok obowiązywania umowy ubezpieczony z pewnością otrzyma zniżkę na składkę ubezpieczeniową);
- liczba ubezpieczonych ryzyk (im więcej, tym wyższa cena polisy);
- polisa ubezpieczeniowa.
Wysokość płatności po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego zależy od rodzajów określonych ryzyk. Jeżeli w wyniku okoliczności ubezpieczony czasowo utracił zdolność do pracy, przysługuje mu codzienne świadczenie pieniężne, w zależności od stałej części odszkodowania z tytułu ubezpieczenia. Jeśli dana osoba stała się całkowicie niezdolna do pracy, czeka na nią jednorazowa płatność, stanowiąca pewną część całkowitej kwoty polisy ubezpieczeniowej. Wreszcie, w wyniku śmierci beneficjenta, czeka albo pełne odszkodowanie, albo podwójne pełne odszkodowanie, w zależności od warunków umowy ubezpieczenia.
Każdy ma możliwość płacenia składek ubezpieczeniowych jednorazowo lub w ratach zgodnie z harmonogramem uzgodnionym z firmą ubezpieczeniową. Przed podpisaniem umowy ubezpieczenia należy zapoznać się z przypisami i dodatkami napisanymi małą czcionką oraz omówić z ubezpieczycielem wszystkie niezrozumiałe kwestie. Dzięki temu unikniesz poważnych sporów w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego i osiągniesz kompromis bez interwencji sądowej.