Dla osoby, która po raz pierwszy usłyszała słowo „faktoring”, będzie to coś bardzo złożonego i zastraszającego. Jednak jego istota jest dość prosta, a we współczesnym biznesie pomaga rozwiązać wiele problemów.
Niestandardowe finansowanie bankowe
Chociaż faktoring nie jest klasycznym rodzajem pożyczek, jest jedną z form finansowania.
Aby zrozumieć, czym jest faktoring, jego rodzaje i schematy implementacyjne, jest dość proste, wystarczy zrozumieć jego istotę.
Istnieje kilka definicji, które w pełni ujawniają znaczenie operacji faktoringowych:
- pożyczki zabezpieczone wierzytelnościami;
- finansowanie zabezpieczone przyszłymi przychodami z kontraktów;
- pożyczki w ramach cesji praw do roszczenia pieniężnego z tytułu umowy.
W sensie rozróżniają zarówno faktoring z regresem (definicja odmiany i jej istota są przedstawione poniżej), jak i finansowanie, które nie przewiduje prawa do odkupu długu od nabywcy.
Skorzystaj z tego rodzaju oferty kredytowej zarówno instytucji bankowych, jak i wyspecjalizowanych firm faktoringowych.
Potencjalni klienci
Finansowanie faktoringowe może potencjalnie być interesujące dla firm sprzedających towary lub wykonujących usługi z odroczoną płatnością z kontrahentami. Pozwoli im to uniknąć luk gotówkowych w działaniach i zwiększyć wielkość produkcji.
Oczywiście faktoring będzie idealnym rozwiązaniem dla tych organizacji, które postawiły sobie za cel rozszerzenie rynku sprzedaży, a uzależnienie od przedpłaty jako formy rozliczenia nie pozwala na to.
Program pożyczek faktoringowych
Etapy finansowania są następujące:
- Negocjacje z nabywcą towarów lub usług dotyczące możliwości przeniesienia praw na podstawie umowy zawartej między wykonawcą a klientem.
- Zawarcie umowy faktoringowej z instytucją bankową.
- Powiadomienia kupującego o cesji roszczeń wynikających z umów poprzez wysłanie listu lub podpisanie dodatkowej umowy.
- Wdrożenie przez sprzedawcę wysyłki towarów lub wykonania usług i robót budowlanych, którym towarzyszą odpowiednie dokumenty (faktury, wykonane prace).
- Złożenie dokumentów przewozowych lub działań w banku.
- Przelew bankowy na konto sprzedawcy częściowej kwoty przyszłych przychodów zgodnie z przesłanymi dokumentami.
- Po upływie okresu odroczenia umowy, która została przeniesiona do usług faktoringowych, kupujący rozlicza się, przelewając pieniądze na konto instytucji finansowej.
- Bank zwraca saldo kwoty zgodnie z fakturami lub działa na rachunek dostawcy.
Wybór agenta faktoringu
Na co powinienem zwrócić uwagę wybierając firmę, która będzie dostawcą usług faktoringowych?
Przede wszystkim jest to koszt. Faktoring, jak każdy rodzaj pożyczki, jest usługą płatną. Jego cena jest wyższa niż w przypadku klasycznego finansowania bankowego ze względu na brak zabezpieczenia w postaci „twardego” zabezpieczenia, a zatem wyższe ryzyko banku. Jeśli jednak znajdziesz bank, który oferuje faktoring w ramach współpracy z klientami, będzie to kosztować mniej niż w przypadku organizacji zewnętrznych.
Wielkość zaliczki, która implikuje kwotę pieniędzy, która zostanie przekazana sprzedawcy po złożeniu dokumentów wysyłkowych do banku, każda instytucja finansowa ma swój własny rozmiar.Jego wzrost może wynosić od 50% do 90%.
W umowie faktoringowej warto zwrócić uwagę na istnienie prawa do odkupu, które przewiduje możliwość spłaty zaliczki wcześniej wydanej przez bank przez kupującego. Pozwala to zaoszczędzić odsetki od przyszłych płatności. I dobrze, jeśli takie prawo jest przewidziane w umowie jako dobrowolne pragnienie. Zdarza się, że ta klauzula w umowie jest określona w części „Zobowiązania”.
Odmiany faktoringu i ich różnice
Najbardziej ekscytujące pytanie dla tych, którzy zdecydowali się skorzystać z tej formy finansowania, brzmi: „Co się stanie, jeśli kupujący nie zapłaci mi na czas lub w ogóle odmówi zapłaty?”. Jak już wspomniano, istnieje taki rodzaj faktoringu, jak faktoring z regresem. Oznacza to prawo banku do żądania od sprzedawcy zapłaty wcześniej zapłaconego finansowania, jeśli nie zostało ono otrzymane od kupującego w uzgodnionym terminie.
Różnica między faktoringiem bez regresu a finansowaniem z regresem polega na braku zdolności wyspecjalizowanej instytucji do odzyskania kwoty długu od dostawcy, jeżeli klient naruszył warunki płatności wynikające z umowy. W takim przypadku bank pokryje ten dług na swoim rachunku kosztem swoich dochodów lub rezerw.
Jeśli mówimy tylko o faktorowaniu z regresem i bez niego, to obecność tej możliwości oznacza, że instytucja finansowa ma prawo przeciwnie do wymogu zwrotu kwoty wcześniej wypłaconej sprzedawcy. Warto zauważyć, że w pierwszym przypadku koszt tej usługi bankowej będzie niższy niż w drugim.
Plusy i minusy faktoringu z regresem i bez dla stron umowy
Dla banku ma również znaczenie to, jaką usługę sprzedać klientowi. Różnica między faktoringiem z regresem dla instytucji finansowej i bez niej polega na tym, że na jej barkach spoczywa ryzyko niespłacenia długu przez dłużnika. Wobec braku prawa do odzyskania pieniędzy od nabywcy czynnik bardzo ostrożnie podchodzi do wyboru klienta.
Dla dostawcy bardzo korzystna jest opcja, która nie przewiduje możliwości wymagania odwrotnego. Jednak dla niego różnicę w faktorowaniu z regresem i bez niego można odczuć w wyższej cenie transakcji finansowej i minimalnej kwocie pierwszej transzy. Bank zapewnia siebie i zobowiązuje się do częściowego pokrycia ewentualnych strat z powodu podwyższonej stopy procentowej w przypadku niespłacenia długu przez klienta. Specyfika faktoringu z regresem i bez regresu polega na tym, że w pierwszym przypadku zakłada się bardziej znaczącą kwotę zaliczki, która dla sprzedającego może wynosić do 90% całkowitego zadłużenia. Ten rodzaj finansowania jest bardziej popularny na rynku finansowym.
Inną różnicą między faktoringiem z regresem i bez niego jest to, że w pierwszej wersji, wraz z pieniędzmi przekazanymi z góry, sprzedawca dodatkowo otrzymuje usługę od instytucji finansowej w postaci wsparcia informacyjnego i księgowania należności. W opcji, w której nie ma prawa do wykupu z banku, dług jest całkowicie przenoszony na czynnik i nie ma możliwości uzyskania informacji.
Korzyści z faktoringu biznesowego
Ten rodzaj finansowania ma wiele zalet w porównaniu do klasycznych pożyczek:
- Brak dodatkowych kosztów rejestracji zabezpieczenia.
- Minimalny pakiet dokumentów do rozważenia kwestii ustalenia limitu.
- Możliwość rozszerzenia rynków zbytu dla sprzedawcy i listy dostawców dla kupujących.
- Dodatkowa weryfikacja reputacji dłużnika przez bank.
- Możliwość wejścia na rynki europejskie.