„Czarna lista” banku oznacza bazę, do której wpisani są niewiarygodni klienci z zepsutą historią finansową. Nie można się w to dostać bez żadnego powodu, a wydostanie się wcale nie jest łatwe. Głównym zadaniem osoby zaciągającej pożyczkę powinna być terminowa spłata. Ale w życiu zdarzają się sytuacje, w których wszystko wymyka się spod kontroli. W artykule przyjrzymy się, jak wydostać się z „czarnej listy” banków.
Co to jest czarna lista?
Zgodnie z ustawą federalną „W sprawie przeciwdziałania legalizacji dochodów pochodzących z przestępstwa” banki są zobowiązane do monitorowania i weryfikacji klientów, którzy otwierają konta, i podczas pracy z nimi. W wyniku kontroli, jeśli otrzymane zostaną dane stanowiące zagrożenie, instytucja finansowa ma prawo odmówić przeprowadzenia operacji bankowych lub innych usług. W takim przypadku klient jest wpisywany na „czarną listę”, tak samo dla wszystkich banków.
W niektórych sytuacjach konto klienta bankowego może zostać zablokowane, dostęp do przelewów lub konto osobiste mogą być ograniczone, ale nie oznacza to, że znajduje się na takiej liście. Ale jeśli tak się stanie, musisz natychmiast zastanowić się, jak wyjść z „czarnej listy” banków, ponieważ zła historia kredytowa grozi pewnymi problemami.
Kto dostaje i dlaczego?
Zarówno osoby fizyczne, jak i prawne mogą zostać umieszczone na tej liście z następujących powodów:
- Przypadkowy lub dobrowolny udział w oszukańczych oszustwach.
- Wyczyszczone lub zaległe rejestry karne
- Areszt majątkowy lub finansowy pożyczkobiorcy, zgodnie z decyzją sądu.
- Zaległe lub niespłacone zadłużenie wobec instytucji finansowej.
- Regularne spóźnione płatności.
- Celowe podawanie fałszywych informacji.
- Uznanie klienta za osobę niekompetentną.
Czy można wyjść z „czarnej listy” banku, rozważymy w dalszej części tego artykułu.
Kryteria
Głównymi kryteriami dostępu do takiej listy są cechy negatywne, w tym:
- Opóźnienia w spłacie kredytu i inne niedotrzymania warunków umowy pożyczki.
- Istniejące długi z tytułu innych zobowiązań pieniężnych (niezapłacone podatki, grzywny, alimenty, długi komunalne).
- Kryminalna historia, głównie związana z przestępstwami gospodarczymi.
- Przedłożenie fałszywej dokumentacji lub świadomie fałszywych informacji.
- Proces upadłościowy lub istniejący w przeszłości.
- Występuje we wszelkich sprawach karnych, oszustwach itp.
- Istnienie sankcji sądowych.
- Ograniczenia rozporządzania rachunkami i majątkiem nałożone przez sąd lub komorników.
- Uznanie osoby za prawnie niekompetentną lub zarejestrowaną w placówce psychiatrycznej.
Co to grozi
Wpisanie takiego rejestru nie jest zdaniem i nie oznacza całkowitej odmowy współpracy. Serwis doradczy zawsze doradzi, jak wyjść z „czarnej listy” banków. Ponadto na poziomie legislacyjnym instytucja nie może ograniczać dostępu klienta do usług finansowych. Są to tylko dane, które bank może wykorzystać według własnego uznania.
Decyzją kierownictwa specjalista ds. Obsługi klienta może sporządzić nową umowę, pomimo zepsutej historii bankowej. Dlatego pytanie, gdzie i jak uzyskać pożyczkę, jeśli jesteś już na „czarnej liście”, nie powinno być przerażające. Tak więc pozytywna decyzja może zostać podjęta przez inną instytucję finansową, w przeciwieństwie do tego, gdzie ustalono opóźnienie.
W przypadku odmowy bank musi mieć ważniejszy powód niż znalezienie potencjalnego klienta w czarnej szafce na akta. Bank Centralny Federacji Rosyjskiej w liście wyjaśniającym „W sprawie rozliczania informacji o przypadkach odmowy wykonania operacji” wskazał, że informacja, że klient otrzymał odmowę we współpracy z innymi instytucjami finansowymi, nie jest jedynym powodem odmowy świadczenia usług.
Kiedy pojawia się pytanie, jak wydostać się z „czarnej listy” banku centralnego, należy pamiętać o następujących kwestiach. Jeżeli sprawa o odmowę zostanie rozstrzygnięta w sądzie, instytucja finansowa musi przedstawić dokumenty potwierdzające, że umieszczenie w takim rejestrze nie jest głównym argumentem przemawiającym za decyzją. Muszą istnieć inne kryteria podjęcia właściwej decyzji.
Jak się wydostać: instrukcje krok po kroku
Zgodnie ze zmianami wprowadzonymi do ustawy federalnej nr 115 w marcu tego roku możliwe jest wybielenie reputacji klienta i usunięcie z „czarnej listy” banków. Jak się z tego wydostać w tym przypadku? Mechanizm ten działa w następujący sposób:
- Składając odpowiedni wniosek do banku, możesz znaleźć powód wpisania się do nierzetelnego rejestru. Ponadto w przypadku odmowy współpracy instytucja kredytowa musi uzasadnić swoją decyzję.
- W przypadku nieuzasadnionych argumentów „nie” lub niewystarczających, klient ma prawo przedłożyć dokumenty do rozpatrzenia, na podstawie których po weryfikacji bank może podjąć inną decyzję. Należy zauważyć, że takie dokumenty są przekazywane organizacji, która odmówiła współpracy. Często zdarza się, że inne banki są gotowe wypełnić wspólne obowiązki z klientem, podczas gdy on pozostaje na „czarnej liście”. Bank, który odmówił obsługi, może się z niego wycofać, powołując się na ten powód.
- Przegląd przesłanych dokumentów wyjaśniających zajmuje średnio 10 dni.
- Na podstawie wyników kontroli klient otrzymuje jedną z opcji odpowiedzi. W pierwszym bank wycofuje odmowę i wysyła odpowiednie dane do Rosfinmonitoring, gdzie robią notatki i usuwają je z „czarnej listy”. W innym przykładzie wykonania uznanie podstaw odmowy jest ważne, klient jest nadal uważany za niewiarygodnego.
- Jeżeli kredytobiorca nie zgadza się z decyzją instytucji finansowej, ma prawo odwołać się do departamentu międzyagencyjnego banku centralnego. Tutaj specjalnie zgromadzona komisja bada dokumenty od klienta i banku, który uległ awarii. W ciągu 20 dni podejmowana jest decyzja i wysyłana do Rosfinmonitoring. Jeśli zostanie to zaakceptowane na korzyść klienta, w ciągu 1-2 miesięcy zostanie usunięty z „czarnej listy”, a bank będzie zobowiązany do współpracy.
Informacje o przyczynach odmowy
Teraz dowiedzieliśmy się, czym jest „czarna lista” banku i jak się tam dostanie. Jednocześnie jednak należy wyraźnie przestrzegać prawnych podstaw tego działania.
Zgodnie z prawem bank musi wyjaśnić przyczynę odmowy, ale nigdzie nie wskazano, jak to zrobić. Z reguły instytucja kredytowa stosuje istniejące kody Rosfinmonitoring podczas generowania negatywnej odpowiedzi na żądanie. Ich lista jest następująca:
- Organizacja jest zarejestrowana pod masowym adresem (wyjątkami są centra handlowe i centra biznesowe).
- Minimalna lub nieznacznie większa niż wielkość kapitału docelowego.
- Adres osoby prawnej jest podobny do rejestracji przedstawiciela władzy wykonawczej w miejscu zamieszkania.
- Brak organu wykonawczego pod adresem siedziby.
- Założyciel, księgowy, pracownik - jedna osoba.
- Jednoczesne połączenie tych samych stanowisk w kilku misjach.
Każdy z tych powodów może być uzasadnionym powodem odmowy współpracy. Bank może otrzymywać te dane w sposób otwarty lub zamknięty. Otwarte - dane są dostępne w ogólnej bazie danych podatków, migracji, ubezpieczeń i innych usług. Zamknięte źródła nie zostały ujawnione przez bank.Jeśli znajdujesz się na „czarnej liście” banków, musisz spróbować zrozumieć, jak naprawić sytuację w najbliższej przyszłości.
Dokumenty wyjaśniające dochody firmy
Nie ma uregulowanych wymagań dotyczących dokumentacji jako takiej. Firma, według własnego uznania, decyduje, w jaki sposób zaświadczyć o swojej legalnej działalności przedsiębiorczej, i nie podaje powodów, by stwierdzić, że jest zaangażowana w wypłacanie dochodów z nielegalnych metod.
Najczęściej podejrzenia można łatwo obalić, podając dane, które można zarejestrować:
- w najnowszym zeznaniu podatkowym;
- Wyjaśnienia, dlaczego zwrot podatku nie jest dostępny;
- Płatności po wypłacie odliczeń podatkowych, jeżeli przeszły one przez inny bank;
- umowy partnerskie, zgodnie z którymi wskazany jest przepływ wszystkich funduszy spółki.
Co zrobić, aby nie dostać się do rejestru nierzetelnych klientów
Jeśli wpadniesz w tak nieprzyjemną sytuację, nie powinieneś zwlekać z odpowiedzią na pytanie, jak wyjść z „czarnej listy” banków. Inna organizacja finansowa może w tym pomóc, udzielając kolejnej pożyczki, w przeciwnym razie będziesz musiał pożyczyć pieniądze od znajomych lub krewnych. Jest jeszcze jedna opcja - poproś bank o zainstalowanie płatności zaległości, jeśli wcześniej wystąpiły poważne okoliczności.
Nikt nie jest bezpieczny przed umieszczeniem na czarnej liście. Jednak przestrzegając niektórych zaleceń, możesz zminimalizować to ryzyko do minimum:
- Nie pozwól, aby którekolwiek z wymienionych kryteriów znalazło się na czarnej liście.
- Nie trzeba dążyć do bycia idealnym klientem, powodując niepotrzebne podejrzenia i kontrole, lepiej wydawać się przeciętnym.
- Posiadaj konto debetowe o średnim saldzie i regularnym przepływie środków lub regularnie korzystaj z innych usług bankowych.
- Nie próbuj wychwalać swojej sytuacji finansowej i podawać niepoprawnych informacji.
- Ubiegając się o usługi kredytowe, musisz naprawdę ocenić swoje możliwości finansowe. Przy stabilnym dochodzie optymalne obciążenie wynosi 30% całkowitych zarobków.
- Monitoruj historię kredytową, dostosowując problematyczne pozycje.
- Uważnie przestudiuj warunki umowy. Przede wszystkim pozwoli to uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek, a także w oczach pracowników banku stworzy wrażenie poważnego klienta.
Jak poruszać się po „czarnych listach” banków: wskazówki
Musisz wiedzieć, że dane dotyczące opóźnienia trafiają do niewiarygodnego rejestru, jeśli opóźnienie zostanie przekroczone o więcej niż 10 dni. Do tego terminu brak płatności jest uważany za techniczny. W takiej sytuacji musisz pilnie spróbować go wyeliminować. Historia kredytowa nie ucierpi.
W przypadku trudnej sytuacji życiowej nie musisz ukrywać się przed instytucją finansową. Wręcz przeciwnie, powinieneś udać się tam i spróbować rozwiązać problem razem.
Rozwiązaniem może być pożyczka w innym banku. Cóż, jeśli warunki umowy będą lepsze.
Należy pamiętać, że oprócz ogólnie przyjętych kryteriów oceny kredytobiorcy, instytucja stosuje również kryteria indywidualne, dlatego istnieje szansa na uzyskanie nowej pożyczki z innym terminem spłaty dla starej.
Odpowiedzialne zachowanie w rozwiązywaniu problemów finansowych, przemyślane zarządzanie środkami własnymi i pożyczonymi jest kluczem do obopólnie korzystnej współpracy z bankiem. Musisz starać się nie dostać do takiego rejestru, ponieważ jego zamknięcie zajmie trochę czasu.