W Federacji Rosyjskiej system bankowy jest reprezentowany przez banki centralne i komercyjne, a także inne niebankowe organizacje kredytowe. Można powiedzieć, że system bankowy Federacji Rosyjskiej jest dwupoziomowy. Górny poziom jest reprezentowany przez Bank Centralny, a dolny poziom przez wszystkie pozostałe.
Bank Centralny Federacji Rosyjskiej
Centralny Bank Rosji jest największym bankiem działającym w Rosji. Jest przedmiotem regulacji monetarnej. Jego cele i zadania są regulowane na poziomie konstytucji i ustawodawstwa federalnego.
Wszystkie banki można podzielić na dwie kategorie: banki emitujące, którymi jest Bank Centralny, i banki komercyjne. Cechą banku emisyjnego jest to, że ma on prawo emitować jednostki w walucie krajowej, a także regulować obieg środków w Rosji.
Banki komercyjne
Ta kategoria banków obejmuje instytucje kredytowe tworzone w celu obsługi osób prawnych i osób fizycznych, co daje im możliwość przeprowadzania różnych transakcji finansowych. Banki przyciągają depozyty, udzielają pożyczek, a także przeprowadzają operacje rozliczeniowe, płatnicze i pośredniczące. Ponadto banki komercyjne uczestniczą w transakcjach na rynku akcji i obligacji.
Banki komercyjne i bank centralny różnią się tym, że celem tego pierwszego jest osiągnięcie zysku. Zysk banku nazywa się marżą. Oblicza się go jako różnicę między oprocentowaniem pożyczek wydanych przez bank a oprocentowaniem depozytów.
Usługi świadczone przez banki komercyjne
Przymiotnik „komercyjny” wskazuje, że bank został stworzony w celu osiągnięcia zysku. Ale są też banki, które bardziej specjalizują się w świadczeniu niektórych usług bankowych.
Najpopularniejsze usługi świadczone przez banki komercyjne to:
- pożyczki dla osób fizycznych i prawnych;
- przeprowadzanie transakcji walutowych;
- kredyty samochodowe;
- kredyt hipoteczny;
- wymiana uszkodzonych banknotów na nieposortowane;
- tworzenie i prowadzenie rachunków rozliczeniowych dla podmiotów gospodarczych;
- operacje z metalami szlachetnymi.
Zadania i cele instytucji finansowych
Zadania banków centralnych i banków komercyjnych są różne. Bank Rosji działa w trzech głównych obszarach. Po pierwsze, powinien starać się utrzymać stabilne funkcjonowanie systemu bankowego, a także starać się jak najbardziej zmniejszyć tempo spadku płynności całego systemu bankowego w kraju. Po drugie, Centralny Bank Rosji powinien zapewnić niezawodność i efektywność całego systemu płatności. Trzecim zadaniem Banku Centralnego jest utrzymanie siły nabywczej rubla, a także utrzymanie stabilnego kursu walutowego.
W tej chwili rząd rosyjski ustanowił system płynnego kursu rubla. Wcześniej Bank Centralny próbował utrzymać walutę krajową ze względu na ukierunkowany wpływ na rynek walutowy.
W przeciwieństwie do różnych niebankowych instytucji kredytowych i banków komercyjnych, Bank Centralny nie realizuje żadnych celów komercyjnych w trakcie swojej działalności. Bank Rosji odpowiada za rozwój rynku finansowego w Federacji Rosyjskiej, a także zapewnia jego stabilność. Zarabianie nie jest jego głównym celem.Jest to główna różnica między bankami komercyjnymi a bankiem centralnym Federacji Rosyjskiej.
Wartość banków komercyjnych
Jak wspomniano wcześniej, głównym celem działalności operacyjnej banków komercyjnych jest osiągnięcie zysku. To jest właśnie ich interes handlowy. Bank komercyjny może zostać utworzony na podstawie dowolnej formy własności i jest spółką biznesową.
W dzisiejszej gospodarce ważną rolę odgrywają banki komercyjne. Są pośrednikami i dokonują podziału kapitału między sektorami i regionami państwa. Jednym z głównych zadań banków komercyjnych jest zapewnienie nieprzerwanego przepływu gotówki i kapitału w państwie. Ponadto ta kategoria banków odpowiada za udzielanie pożyczek przedsiębiorstwom przemysłowym, państwu i ludności. Ponadto banki komercyjne stwarzają warunki do gromadzenia funduszy organizacji i obywateli.
Funkcje banku centralnego
Ponieważ banki komercyjne i bank centralny realizują różne cele w swojej działalności, ich funkcje również się różnią. Aby rozwiązać zadania określone dla banku centralnego, wykonuje on następujące funkcje:
- magazynowanie złota i rezerw walutowych;
- gromadzenie i przechowywanie rezerw organizacji kredytowych;
- kontrola nad instytucjami kredytowymi;
- emisja funduszy kredytowych;
- pożyczki dla banków komercyjnych;
- regulacja monetarna gospodarki.
Aby wykonać te funkcje, istnieje wiele metod. Bank Rosji ma prawo do zmiany rezerw obowiązkowych banków i przeprowadzania operacji rynkowych. Takie operacje obejmują nabywanie i sprzedaż obligacji skarbowych, weksli i innych papierów wartościowych.
Bank Centralny ma również prawo do zmiany wielkości oprocentowania kredytu. To zadanie jest realizowane w ramach regulacji kredytowej. Kolejnym ważnym obszarem działalności jest opracowywanie polityk kursowych. Wszystkie powyższe metody są powszechnie nazywane ogólnymi, ponieważ wpływają one na działalność wszystkich banków komercyjnych, a także na rynek kapitału kredytowego.
Oprócz metod ogólnych wyróżnia się również metody selektywne. Ich stosowanie ma na celu regulację niektórych rodzajów pożyczek (na przykład renty lub konsumenta). Metody te mogą również koncentrować się na udzielaniu pożyczek dla różnych branż.
Przykładami metod selektywnych są pułapy kredytowe (limity), które są bezpośrednim ograniczeniem wielkości pożyczek, które mogą być udzielane przez niektóre banki w Federacji Rosyjskiej. Drugim przykładem metod selektywnych jest regulacja warunków, na jakich udzielane są określone rodzaje pożyczek. Bank centralny może ustalić różnicę między oprocentowaniem pożyczek i depozytów.
„Bank of banks”
Bank Centralny nie współpracuje z przedsiębiorcami i ludnością Federacji Rosyjskiej. Jego głównymi klientami są banki komercyjne, które są pośrednikami między Bankiem Centralnym Federacji Rosyjskiej a podmiotami gospodarczymi.
Bank centralny zatrzymuje gotówkę w bankach komercyjnych. Te pieniądze nazywane są rezerwami. Historycznie rezerwy miały spłacać depozyty. Minimalną kwotę rezerwy w stosunku do kwoty zobowiązań depozytowych ustala Bank Rosji.
Będąc „bankiem banków”, Centralny Bank Federacji Rosyjskiej jest organem, który zapewnia regulację całego systemu płatności w Rosji. W zakresie jego odpowiedzialności leży tworzenie i organizacja rozliczeń międzybankowych, koordynacja i regulacja systemów rozliczeń. Bank Centralny jest centrum całego systemu bankowego Federacji Rosyjskiej.
Funkcje banków komercyjnych
Główne funkcje banku centralnego i banków komercyjnych są znacznie różne.Jeżeli praca Banku Centralnego ma charakter bardziej regulacyjny, działalność banków komercyjnych wiąże się z redystrybucją zasobów pieniężnych i stymulowaniem oszczędności.
Główną funkcją jest pośrednictwo w udzielaniu pożyczek. Bank angażuje się w redystrybucję pieniędzy, które mogą zostać uwolnione w procesie obrotu kapitałem przedsiębiorstw i dochodów prywatnych. Redystrybucja funduszy odbywa się poziomo, to znaczy od pożyczkodawcy do pożyczkobiorcy. Brak pośredników w tym obszarze. Płatność za wykorzystanie kapitału ustalana jest pod wpływem podaży i popytu.
Drugą funkcją banków komercyjnych jest stymulowanie tworzenia oszczędności w gospodarce. Teoretycznie to fundusze banków komercyjnych powinny stanowić większość pieniędzy przeznaczonych na reformy w sektorze gospodarki.
Główną zachętą do tworzenia oszczędności jest wzrost oprocentowania depozytów. Oprócz nich zachętą mogą być gwarancje rzetelności lokowania zgromadzonych środków w banku. Trzecią funkcją, jaką pełnią banki komercyjne, jest pośredniczenie w płatnościach między podmiotami gospodarczymi.
Odmiany banków komercyjnych
Rola banków komercyjnych rośnie z każdym rokiem. Znajduje to odzwierciedlenie w rozszerzeniu zakresu ich działalności, a także nowych usług finansowych. Na świecie istnieją banki, które zapewniają swoim klientom ponad trzysta usług.
Banki można klasyfikować według różnych kryteriów. W zależności od sposobu tworzenia kapitału docelowego można tworzyć banki komercyjne w formie spółek akcyjnych lub LLC. Ponadto można je tworzyć przy udziale banków zagranicznych lub kapitału zagranicznego.
W zależności od rodzajów operacji wykonywanych przez banki komercyjne są one podzielone na uniwersalne i specjalistyczne. Banki komercyjne można podzielić na banki federalne i regionalne według terytorium ich działalności.
Akcyjne banki komercyjne
Ta kategoria banków jest najczęstsza na świecie. Pierwszy bank akcyjny w Federacji Rosyjskiej pojawił się w połowie XIX wieku w Petersburgu. Banki akcyjne można podzielić na otwarte spółki akcyjne i zamknąć. Akcje OJSC mogą być kupowane i sprzedawane przez wszystkich. Przedmiotowy skład transakcji na papierach wartościowych CJSC jest znacznie ograniczony.
Największe rosyjskie banki komercyjne to Sberbank, VTB, Alfa-Bank, FK-Otkrytie i Gazprombank. Banki te są najbardziej rentowne w Federacji Rosyjskiej. Ostatnio Tinkoff Bank zyskuje na popularności. Jego cechą jest całkowite odrzucenie działów. Wszystkie operacje są wykonywane przez Internet. Bank ma dużą liczbę partnerów, w których terminalach można wypłacać gotówkę z karty bankowej.
Licencje bankowe
Licencja bankowa to licencja państwowa wydawana bankowi komercyjnemu i dająca mu prawo do przeprowadzania różnych operacji bankowych. Przede wszystkim chodzi o to, że dokument pozwala przyciągać pieniądze klientów jako depozyty, udzielać pożyczek oraz przeprowadzać transakcje rozliczeniowe i płatnicze poprzez otwieranie rachunków bankowych.
W Federacji Rosyjskiej bank centralny jest odpowiedzialny za wydanie zezwolenia bankowi komercyjnemu. Bank komercyjny może prowadzić operacje bankowe wyłącznie na podstawie uzyskanej licencji, wydanej przez Bank Centralny w sposób ustanowiony na poziomie legislacyjnym.
Licencja musi być zarejestrowana w rejestrze. Wskazuje wszystkie operacje, które bank może wykonać, a także walutę, w której można je wykonać.Dokument jest nieograniczony, ale Bank Rosji może cofnąć licencje banków komercyjnych z powodu naruszenia pewnych warunków biznesowych.
Relacje między Centralnym Bankiem Rosji a bankami komercyjnymi
Główna różnica między bankiem centralnym a komercyjnym polega na kontrolnej roli tego pierwszego. Pełni funkcje dotyczące ogólnej regulacji działalności każdego banku komercyjnego.
Bank Rosji stosuje wszystkie metody zarządzania gospodarczego. I tylko w przypadku, gdy ich użycie nie jest w stanie osiągnąć pożądanego efektu, Bank Centralny może zastosować metody zarządzania administracyjnego w procesie regulacyjnym. Relacje między Bankiem Rosji a bankami komercyjnymi działającymi w państwie określają obowiązujące prawo bankowe.
W celu uregulowania banków komercyjnych bank centralny może zwiększyć lub zmniejszyć minimalne wymagane stopy rezerw, które banki komercyjne umieszczają w głównym banku państwowym. Ponadto bank centralny Federacji Rosyjskiej udziela pożyczek bankom komercyjnym i może zmieniać wolumeny wraz ze stopami procentowymi.
Kwotę salda środków pieniężnych do zarezerwowania w banku centralnym ustala się na podstawie danych z bilansu banków komercyjnych. W ich bilansie należy wziąć pod uwagę wszystkie środki pozyskane w formie pożyczek. Relacje gospodarcze między bankami komercyjnymi a Centralnym Bankiem Rosji polegają na tym, że ten ostatni udziela pożyczek bankom komercyjnym, a te z kolei mogą udzielać pożyczek podmiotom gospodarczym.