Jak znaleźć wiarygodnego kredytobiorcę czy nie? Czy będzie w stanie spłacić całą kwotę długu na czas i w całości? Na czym się skupić? Te pytania są interesujące dla wielu ekspertów ds. Pożyczek. I to nie przypadek: od tego, jak odpowiedzialnie pożyczkobiorca spłaca dług, płace i zyski organizacji, dla której pracują. W celu obiektywnej oceny wypłacalności i dobrej wiary kredytobiorcy stosuje się rating kredytowy kredytobiorcy. Innymi słowy, jest matematycznie wyrażoną oceną wypłacalności.
Co to jest ocena kredytowa kredytobiorcy?
Ale skąd wiesz, czy firma ma wystarczająco wysoką wypłacalność? Na początek warto zrozumieć, dlaczego ocena kredytowa pożyczkobiorcy jest potrzebna i w jakich przypadkach jest ona wykorzystywana. Rating jest matematycznie wyrażoną wartością, która odzwierciedla, jak wiernie kredytobiorca współpracował wcześniej z organizacjami kredytowymi.
Z reguły rating służy do oceny zdolności kredytowej organizacji, rzadziej osoby. Jest to ocena końcowa; składa się z kilku czynników.
Jakie czynniki składają się na ocenę kredytobiorcy?
Aby przypisać kredytobiorcy rating kredytowy, należy przeanalizować kilka wskaźników. Mianowicie:
- Sprawdź dokumentację finansową firmy.
- Dokonaj oceny nieruchomości znajdującej się w jej nieruchomości.
- Oblicz płynność organizacji.
- Oblicz prentowność produktów.
- Przeanalizuj swoje doświadczenia z tą organizacją.
- Złóż wniosek do biura informacji kredytowej i przeanalizuj, w jaki sposób firma współpracowała z innymi organizacjami.
Po szczegółowej analizie konieczne jest przypisanie kredytobiorcy określonego statusu (klasy). W sumie są trzy klasy. Pierwszy jest najwyższy. Bank nie ma wątpliwości co do celowości udzielania pożyczek. Druga klasa - nie ma jednej odpowiedzi na pytanie o zasadność udzielania pożyczek. Konieczne jest sprawdzenie wszystkiego bardziej szczegółowo i dojście do określonej opinii. Trzecia klasa - pożyczanie nie jest wskazana, ponieważ wiąże się z nią duże ryzyko.
Oznacza to, że kredytobiorcy pierwszej klasy będą mieli lepsze warunki kredytowania (niższe oprocentowanie, korzystniejsze warunki umowy) niż kredytobiorcy drugiej kategorii i trzeciej klasy. A dla kredytobiorców drugiej klasy warunki umowy będą bardziej opłacalne niż dla kredytobiorców trzeciej. Dlaczego tak
Bank jest organizacją komercyjną. A głównym celem jego działalności jest zysk. Z czego się składa? Z różnych prowizji, odsetek, które ludzie płacili za korzystanie z pożyczki i tak dalej. W związku z tym, im więcej osób bierze pożyczki, tym więcej spłacają odsetek. W ten sposób zwracają pieniądze do banku, gdzie mogą ponownie wejść w cykl – a bank osiąga zysk, który jest sumą wypłaconych odsetek. Bank cały czas wkłada te same pieniądze w cykl, aby uzyskać maksymalny zysk.
Tak więc, jeśli jesteś kredytobiorcą pierwszej klasy, masz wielką szansę na uzyskanie pożyczki, ponieważ bank ma minimalne ryzyko. Bank jest prawie w 100% pewien, że zwrócisz wszystkie pieniądze i przyniesiesz mu zysk. Jeśli nie ma takiego zaufania, a ty w przeszłości okazałeś się nierzetelnym kredytobiorcą, bank będzie bał się dać ci pieniądze. Może je stracić, jeśli nie spłacisz pożyczki na czas.W takim przypadku bank wyda dużo pieniędzy i czasu, aby je odzyskać.
Oprócz tego, że bank nie otrzymuje od ciebie odsetek i traci pieniądze, zamarza również kwotę, którą jesteś winien na koncie. Nie pozwoli jej odejść w kręgu, co oznacza, że nie otrzyma od niej zysku. Dlatego banki niechętnie wydają pieniądze kredytobiorcom o wątpliwej historii kredytowej.
Kto nadaje rating na terytorium Federacji Rosyjskiej?
Agencje ratingowe działają w Federacji Rosyjskiej. Są dwa z nich: „ACRA” i „Expert RA”. Działają na skalę krajową, mają filie w naszym kraju i przeszły akredytację. Ustalają agencje ratingowe miara wiarygodności kredytowej osoby prywatnej lub organizacji. Przypomnijmy, że wypłacalność przedsiębiorstw jest często oceniana.
Jakie są inne metody określania zdolności kredytowej kredytobiorcy?
Jak wspomniano wcześniej, rating kredytowy jest potrzebny do analizy i oceny działalności finansowej organizacji lub osoby fizycznej. Na podstawie tej analizy podejmuje się decyzję o możliwości udzielenia pożyczki.
Jeśli ocena jest wysoka, wówczas możliwość pożyczek jest wysoka. I odwrotnie.
Aby przypisać ocenę, musisz przeanalizować następujące czynniki:
- Oczekiwane przychody.
- Planowane wydatki.
- Wskaźnik całkowitego pokrycia długu.
- Wartość płynna.
- Możliwość lub niemożność bankructwa.
Na podstawie tych danych pożyczkobiorca otrzymuje ocenę: od najwyższej do niedopuszczalnej. I już na podstawie tego ratingu bank podejmuje decyzję o udzieleniu pożyczki temu pożyczkobiorcy.
Matryca wiarygodności kredytowej - co to jest?
Zgodnie z ostatnimi zmianami, aby ocenić wiarygodność kredytową kredytobiorcy, konieczne jest nie tylko określenie jego ratingu, ale także porównanie z nim prawdopodobieństwa niewykonania zobowiązania. Nazywa się to matrycą zmian ratingu kredytowego kredytobiorcy. Bardziej szczegółowo ocenia wypłacalność. Pozwala także naprawdę ocenić ryzyko związane ze współpracą z pożyczkobiorcą i zrozumieć, jak korzystne jest oferowanie mu usługi pożyczkowej, jak opłacalne i odpowiednie jest.
Uwaga:
Aby uzyskać pożyczkę na korzystnych warunkach, musisz:
- dWypełniaj zobowiązania wynikające z innych umów w dobrej wierze;
- okołozapoznaj się ze wszystkimi ofertami banku przed złożeniem wniosku, aby wybrać najbardziej komfortowe warunki;
- hwspółpracować z organizacjami partnerskimi;
- ioznaczyć pozytywną historię kredytową.
Ważne jest, aby zrozumieć, że cała historia kredytowa jest przechowywana w biurze informacji kredytowej. Bank udziela informacji w biurze, w jaki sposób w dobrej wierze spłaciłeś pożyczkę. I tam właśnie zwracają się banki, aby dowiedzieć się, jak osoba prywatna lub organizacja wcześniej współpracowała z innymi bankami. Należy rozumieć, że obecnie w naszym kraju istnieje kilka takich biur. Ważne jest, aby spłacać absolutnie wszystkie pożyczki na czas, aby nie zepsuć swojej reputacji i, jeśli to konieczne, pożyczać pieniądze na korzystnych warunkach.
Wniosek
Przypomnij sobie główne punkty:
- doocena pożyczkobiorcy jest ważnym wskaźnikiem służącym do oceny zdolności kredytowej pożyczkobiorcy;
- hIm wyższy rating, tym lepsze warunki pożyczki;
- nOprócz ratingu ważnym wskaźnikiem wiarygodności kredytowej jest domyślny wskaźnik dla tego ratingu.
Chroń swoją historię kredytową od pierwszej pożyczki! To bardzo ważne.