Wielu kredytobiorców banków słyszało, że w praktyce udzielania pożyczek tego rodzaju programy finansowe są wykorzystywane jako renta i płatność różnicowa. Jakie są tego rodzaju wyliczenia? Jaka jest podstawowa różnica między nimi?
Klasyfikacja spłat pożyczek
Rosyjskie banki oferują swoim klientom, którzy ubiegają się o pożyczkę, spłatę kredytu na dwa sposoby - poprzez wypłatę renty i zróżnicowanie. Różnica w nich jest bardzo znacząca. Każda z nich ma zalety i wady. Rozważmy je bardziej szczegółowo.
Jaka jest specyfika przelewów rentowych?
Renta roczna to transfer środków w ramach umowy kredytu bankowego co miesiąc w równych kwotach. Struktura odpowiedniej transzy została przedstawiona:
- główny dług;
- odsetki;
- prowizje i opłaty dodatkowe (jeżeli przewiduje to umowa).
Można zauważyć, że w aspekcie struktury różnica między rentami rocznymi a zróżnicowanymi płatnościami jest minimalna: oba składają się z zaznaczonych elementów. Ale w przypadku przelewów pierwszego rodzaju z czasem odsetek odsetek w płatności maleje, a udział głównego długu rośnie.
Często zdarza się, że w pierwszych miesiącach pożyczki pożyczkobiorca przekazuje prawie wyłącznie odsetki. Z kolei do czasu zakończenia obliczeń osoba spłaca tylko główny dług. Jest to różnica między wypłatą renty a różnicą. Rozważ bardziej szczegółowo specyfikę drugiego.
Jaka jest specyfika zróżnicowanych transferów?
Jak zauważyliśmy powyżej, jeśli porównamy wypłatę renty i zróżnicujemy pod względem struktury, różnica między nimi będzie minimalna. Jednak w ramach płatności różnicowej pożyczkobiorca przekazuje do banku miesięczne transze o różnych wielkościach, które z czasem maleją.
Okazuje się, że w pierwszych miesiącach płatności osoba dokonuje transakcji na maksymalną kwotę. Do czasu zakończenia płatności w banku pożyczkobiorca płaci minimalną kwotę na rzecz instytucji finansowej. Jeśli porównamy płatność dożywotnią i zróżnicowaną pod względem podziału odsetek, różnica między nimi będzie taka, że przy przenoszeniu pierwszego rodzaju główna kwota pożyczki jest zmniejszana co miesiąc o równą kwotę, podczas gdy procent jest naliczany od pozostałej kwoty. Jakie są zalety pierwszego i drugiego rodzaju przelewów?
Jaka jest korzyść z każdej płatności?
Teraz wiemy już, czym jest renta roczna i zróżnicowana płatność - że są to przelewy o tej samej strukturze, ale różniące się rozkładem długu głównego i odsetek od terminu rozliczenia z bankiem zgodnie z umową. Ale który jest bardziej opłacalny?
Wszystko zależy głównie od warunków umowy pożyczki. Ustalenie programu renty w umowie z bankiem ma sens, jeśli okres kredytowania jest średni, tj. Około 2-3 lat. To zalecenie wynika z faktu, że renta o umiarkowanym oprocentowaniu zakłada stosunkowo niskie, a ponadto jednolite obciążenie płatnicze, podczas gdy zróżnicowane transfery są wysokie w pierwszych miesiącach spłaty kredytu.
Z kolei w przypadku krótkich (na 1-2 lata) i długich (od 5 lat) pożyczek sensowne jest zwracanie uwagi na zróżnicowane płatności.Faktem jest, że w tym przypadku dla pożyczkobiorcy z reguły ważniejsze jest obserwowanie rzeczywistego spadku kwoty głównej pożyczki.
Podstawowe różnice między rentą a zróżnicowanym systemem
Tak więc kluczową podstawową różnicą między rentą jako rodzajem przelewu w ramach umowy pożyczki ze zróżnicowanego systemu jest zdolność do zmniejszenia obciążenia płatniczego w pierwszych miesiącach w zamian za aktywną wypłatę odsetek bankowi. Z kolei drugi rodzaj płatności pozwala zmniejszyć obciążenie płatnicze osoby na końcowym etapie rozliczeń z instytucją finansową, ale w pierwszych miesiącach będzie dość zauważalne. To prawda, że główny dług w tym samym okresie zmniejsza się z reguły znacznie bardziej intensywnie niż w przypadku programów rent dożywotnich. Oczywiście pod warunkiem, że stopy procentowe dla każdego z rozważanych rodzajów płatności będą takie same.
Tak więc, jeśli weźmiemy pod uwagę płatność dożywotnią i zróżnicujemy ją z punktu widzenia obciążenia płatniczego, różnica między nimi będzie na wyższym poziomie z drugim rodzajem przelewów w pierwszych miesiącach, ale znacznie niższa na końcowym etapie rozliczeń. Jednocześnie może to nie być bardzo opłacalne dla pożyczkobiorcy ze względu na procesy inflacyjne: nadpłaty w ramach zróżnicowanych przelewów w pierwszych miesiącach mogą mieć znacznie wyższą siłę nabywczą niż zwiększenie obciążenia płatniczego w przypadku płatności dożywotnich na ostatnim etapie rozliczeń z bankiem. Jednak nie wszystkie banki dają swoim klientom wybór optymalnego programu spłaty kredytu. Taka możliwość jest często uważana za dodatkowy przywilej podczas obsługi pożyczkobiorcy.
Jak uzgodnić z bankiem wybór płatności?
Teraz wiemy już, czym są płatności renty i płatności zróżnicowane, co jest lepsze w przypadku niektórych warunków kredytu w ramach umów między kredytobiorcami a bankami. Ale w jaki sposób osoba może zawrzeć umowę pożyczki dotyczącą niektórych przelewów?
W takim przypadku wszystko zależy od polityki banków. Niektóre oferują klientowi możliwość samodzielnego wyboru optymalnego rodzaju płatności. Inni zgadzają się na zawarcie umowy pożyczki, pod warunkiem że pożyczkobiorca zgadza się na spłatę długu jedynie w formie renty rocznej lub płatności różnicowej.
Można zauważyć, że we wczesnych latach rozwoju rynku kredytowego w Federacji Rosyjskiej wśród banków szczególnie często inicjowane było zawieranie umów z kredytobiorcami, które obejmowały zróżnicowane płatności. Jednak obecnie najpopularniejszymi schematami płatności są renty. Warunki umów bankowych, odzwierciedlające transfer środków do instytucji finansowych poprzez zróżnicowane płatności, są dziś dość rzadkie.
