Działalność banków polega na przeprowadzaniu określonych procedur dotyczących jednostek monetarnych, papierów wartościowych i nieruchomości. Powszechną nazwą tych działań jest bankowość. Niektóre z nich są przeprowadzane z inicjatywy samych banków, a niektóre na życzenie ich klientów. Procedury przeprowadzane z inicjatywy banków zwykle mają na celu osiągnięcie zysku, a w niektórych przypadkach zapewnienie ich własnej działalności.
Procedury przeprowadzane z inicjatywy klientów realizują cele określone przez samych klientów (banki mogą również czerpać zyski z ich realizacji). Mogą one mieć na celu ochronę oszczędności przed amortyzacją, osiąganie zysku lub otrzymywanie pieniędzy na tymczasowe użytkowanie. Najczęstsze procedury dotyczące jednostek monetarnych lub papierów wartościowych są podzielone na kilka głównych kategorii:
- Przelewy pieniężne.
- Operacje walutowe.
- Obsługa kart.
- Obsługa konta (CSC).
- Operacje kredytowe.
- Kolekcja
- Operacje depozytowe.
- Leasing
- Operacje wymiany.
Przelewy pieniężne
Operacje te są przeprowadzane w imieniu zwykłych obywateli (osób fizycznych). Nie towarzyszy im otwarcie konta i nie wymagają od nadawcy posiadania konta. Działania mogą być przeprowadzane w stosunku do innych obywateli, a także osób prawnych. W niektórych przypadkach takie operacje podlegają pewnym ograniczeniom. W większości dotyczą one używania obcej waluty przez rezydentów (obywateli) Federacji Rosyjskiej.
Technicznie takie operacje bankowe są jednymi z najprostszych. Klient potwierdza tożsamość i przekazuje pieniądze do banku, który przekazuje je odbiorcy. Przelew, któremu towarzyszy otwarcie konta, jest bardziej złożonym działaniem. Daje to jednak klientowi znacznie większe możliwości: na przykład dokonywanie regularnych lub jednorazowych płatności i korzystanie z Internetu do tych celów.
Operacje walutowe
Są to procedury związane z nabywaniem lub sprzedażą jednostek walutowych. Zazwyczaj są one ukierunkowane bezpośrednio na zakup lub sprzedaż (wymianę) waluty. W niektórych przypadkach działania te mają charakter pośredni: na przykład płatność rachunków wystawionych w walucie obcej. Aby go wyprodukować, musisz najpierw zakupić odpowiednią ilość wskazanych jednostek monetarnych.
Prawie wszystkie rodzaje operacji bankowych związanych z pracą z walutami obcymi podlegają pewnym ograniczeniom. Są nakładane zgodnie z regulacjami walutowymi przeprowadzonymi przez państwo. Ma na celu ustanowienie kompromisu między bieżącymi potrzebami poszczególnych obywateli a potrzebą kontrolowania waluty krajowej Rosji. Rozważane ograniczenia dotyczą tylko mieszkańców Federacji Rosyjskiej.
Obsługa kart
Wszystkie rodzaje operacji bankowych należą do tej kategorii, których prowadzenie potwierdza jedynie obecność samej karty i znajomość specjalnego kodu. Bankomat lub terminal płatniczy odczytuje informacje zapisane na karcie, sprawdza kod wprowadzony przez posiadacza i wykonuje wymagane czynności: najczęściej płatność za towary lub usługi, a także przenoszenie środków z jednej karty na drugą.
Takie procedury są bardzo wygodne, wymagają minimum wysiłku ze strony klienta, są przeprowadzane bardzo szybko. Ale taka prostota nieco zmniejsza bezpieczeństwo. Aby to zrekompensować, operacje przy użyciu karty bankowej mają pewne ograniczenia. W szczególności niektóre działania nie mogą być potwierdzone tylko kartą, w celu ich wykonania należy skontaktować się z oddziałem banku lub biurem.
Usługi kont (CSC)
Są to wszelkie operacje bankowe organizacji kredytowych (lub samych banków) przeprowadzane w odniesieniu do wszystkich rodzajów rachunków klientów: przenoszenie środków z jednego rachunku na drugie, dokonywanie płatności i rozliczeń gotówkowych i bezgotówkowych, uznawanie lub wypłacanie środków. Obejmuje to również wykonywanie zleceń płatniczych, dostarczanie wyciągów i innych dokumentów na żądanie klienta. Kompleks tych usług jest zwykle nazywany usługami rozrachunku gotówkowego; za ich świadczenie może być pobierana prowizja lub stała opłata zgodnie z ustalonymi taryfami.
W odniesieniu do takich procedur mogą obowiązywać pewne ograniczenia. Na przykład, jeśli są inicjowane przez Internet. Gdy klient zwraca się do oddziału lub biura, możliwe są operacje dowolnej skali. Ta opcja usługi jest bezpieczniejsza niż obsługa kart. Wymaga to jednak fizycznej obecności klienta z potwierdzeniem jego tożsamości w celu zapewnienia bezpieczeństwa funduszy. W niektórych przypadkach wystarczy mieć odpowiedni dokument - zlecenie płatnicze (w przypadku braku samego klienta).
Operacje kredytowe
Operacje bankowości kredytowej to wszystkie czynności wykonywane podczas procesu kredytowania: zapewnienie limitu kredytowego, zasilenie rachunku kredytowego środkami pieniężnymi lub wydanie gotówki. Obejmuje to również płatności dokonywane przez klienta w procesie spłaty pożyczki oraz stosowanie kar za opóźnienia w płatnościach. Uzyskiwanie pożyczki przez klienta jest również procedurą kredytową.
Organizacja operacji bankowych w tej kategorii jest podobna do pozyskiwania i lokowania depozytów. Z punktu widzenia banku udzielanie pożyczek klientom jest dokładnie tym samym lokowaniem środków własnych w oprocentowaniu. Bank inwestuje swoje środki w klientów, licząc na ich zwrot w terminie wraz z odsetkami. Różnią się tylko same wartości procentowe: są znacznie niższe dla depozytów. Dlatego procedury depozytowe są często nazywane kredytami, nazywając je pasywnymi operacjami kredytowymi.
Kolekcja
Usługi windykacyjne są świadczone przez banki. Operacje bankowe tego typu obejmują odbiór przez pracowników banku gotówki klienta i ich późniejszy przelew na jego konto bankowe. Po otrzymaniu sporządzany jest odpowiedni dokument. Procedurze rejestracji dokumentów nie towarzyszy, ale jest wyświetlana w raportach jako odpowiednia transakcja odbioru.
Z takich usług korzystają prawie wszystkie organizacje komercyjne, które otrzymują gotówkę od klientów jako zapłatę za towary lub usługi. Zwiększa to znacznie bezpieczeństwo funduszy klientów. Nie musi przechowywać dużych ilości i zapewniać ich bezpieczeństwo. Bank przejmuje również transport gotówki, wykonując go na przygotowanym transporcie, w towarzystwie uzbrojonych strażników.
Operacje depozytowe
Operacje bankowości depozytowej to zestaw środków mających na celu przyciągnięcie środków klientów do depozytów: deponowanie, obsługa niezbędnych rachunków, naliczanie i obliczanie odsetek oraz zwrot środków na czas. Czasami ta kategoria obejmuje również trwające kampanie reklamowe jako proces przyciągania.
Zaletą banku przy składaniu depozytu jest możliwość reinwestowania środków klientów do momentu ich zwrotu. Korzyścią klienta jest zatrzymanie amortyzacji funduszy spowodowanej różnymi czynnikami. Aby osiągnąć ten cel, klienci mogą otwierać depozyty w walucie krajowej innego państwa (lub kilku). Istnieją również depozyty w metalach szlachetnych (najczęstszą opcją jest złoto).
Leasing
Realizacja operacji bankowych może wiązać się z nabyciem przez bank określonej nieruchomości na własny koszt w celu długoterminowej dzierżawy takiego klienta. Krótko mówiąc - bank kupuje to, czego chce klient, i dzierżawi mu go za opłatą odpowiadającą taryfie.W przyszłości klient ma prawo zarówno do zakupu tej nieruchomości, jak i jej zwrotu, wraz z rozwiązaniem umowy najmu. Ta procedura nazywa się leasingiem.
Usługa ta może być doskonałym rozwiązaniem w sytuacjach wymagających od osoby fizycznej lub prawnej zakupu drogiej nieruchomości przy braku wymaganych funduszy. Ostatecznie taka procedura będzie kosztować najemcę więcej niż tylko zakup. Ale nie będzie musiał płacić wszystkich kosztów naraz. Możliwe będzie również zwrócenie sprzętu leasingodawcy, jeśli nie będzie wystarczającej ilości pieniędzy na odkupienie.
Operacje wymiany
Definicja ta obejmuje operacje bankowe mające na celu zakup lub sprzedaż papierów wartościowych. Procedury te można wykonać w imieniu osoby fizycznej lub prawnej. W niektórych przypadkach są one przeprowadzane z inicjatywy banku podczas reinwestycji. Ostateczne cele tych działań mogą być różne: czerpanie zysków z posiadania papierów wartościowych, zarządzanie ryzykiem lub przychodami z działalności spekulacyjnej.
Procedury wymiany obejmują również obsługę rachunków osób prowadzących działalność spekulacyjną na rynku walutowym: kupno lub sprzedaż walut obcych w imieniu tych osób. Świadczenie takich usług przez banki jest dość powszechne.
Pozostała działalność bankowa
Istnieją inne rodzaje procedur przeprowadzanych przez banki z własnej inicjatywy lub w imieniu osób fizycznych lub prawnych. Bank może działać nie tylko jako wierzyciel lub kredytobiorca, ale także jako poręczyciel, poręczyciel lub pośrednik. Do realizacji wszystkich rodzajów jego działań wymagana jest licencja. Jego odbiór może być konieczny dla innych organizacji finansowych, jeżeli ich działania wymagają wdrożenia procedur związanych z bankowością.
