Każdy stara się uzyskać niezależność finansową i pracować nie dla kogoś, ale dla siebie. Jest to rozumiane jako stopniowe gromadzenie kapitału pierwotnego, który będzie wystarczający do dalszego życia lub stabilnych zysków przy rozpoczynaniu działalności gospodarczej.
Wkładanie pieniędzy pod poduszkę jest głupie i niebezpieczne, co nasi przodkowie od dawna rozumieją. Nawet w czasach, gdy ludzie nie wiedzieli, co to są depozyty, dolary nie krążyły po całym świecie, a ludzkość w ogóle nie wiedziała o walutach „papierowych”, głównymi metodami obliczania były złoto i handel wymienny.
Po zgromadzeniu wystarczającej wartości bogaty człowiek martwił się o ich bezpieczeństwo. Nie jest to zaskakujące, ponieważ z systemów bezpieczeństwa były tylko psy i zamki.
Pod tym względem popularna stała się usługa oszczędzania nieruchomości. Bogacz przekazał swoje złoto i inne kosztowności specjalnej instytucji, która gwarantowała ochronę zaufanej własności. Taka usługa nie była świadczona za darmo, ale część udziałów zabrano do przechowywania. W dzisiejszym świecie można to porównać do obsługi komórki depozytowej w banku.
Ale w procesie ewolucji relacji finansowych ludzie, którzy ufali swojemu złotu, oferowali również nagrodę za przechowywanie. Pojawiły się zatem pierwsze depozyty porównywalne z nowoczesnymi.
Co to są depozyty?
Słowo to odnosi się do depozytów gotówkowych składanych przez klientów w bankach na określonych warunkach zgodnie z umową. Obowiązkową pozycją jest obliczenie odsetek za fakt, że dana osoba tymczasowo powierzyła dysponowanie swoimi pieniędzmi instytucji finansowej.
Odpowiadając na pytanie, czym są depozyty, możemy powiedzieć, że jest to konto otwarte w banku na określony czas. Daje dochód właścicielowi. Z tego rodzaju usług finansowych mogą korzystać osoby fizyczne i prawne, w tym organizacje międzynarodowe lub całe kraje.
Rodzaje depozytów
Każdy bank oferuje indywidualne wymagania, na podstawie których jest gotowy do przyjmowania środków od klienta. Ponieważ usługi te są świadczone na zasadach konkurencyjnych, możesz niezależnie wybrać instytucję finansową o najbardziej atrakcyjnych warunkach depozytu.
Rozumiejąc, czym są depozyty, podzielimy je na różne typy w zależności od następujących warunków. Biorąc pod uwagę okres ważności, składki dzielą się na:
- pilne;
- wieczny.
Depozyty bankowe pierwszego rodzaju mają określone ramy czasowe działania, które są określone w umowie o otwarcie rachunku i lokowanie środków. Po tym czasie umowę uważa się za zamkniętą, a bank musi wypłacić depozytariuszowi środki wraz z naliczonymi odsetkami.
Istnieją jednak przedłużone depozyty pieniężne - w umowach, w których zastrzeżono, że jeśli klient nie skontaktuje się z oddziałem instytucji finansowej na czas z różnych powodów, bank automatycznie odnowi umowę na ten sam okres według bieżącej stopy procentowej.
Rachunki wieczyste to rachunki akumulacyjne charakteryzujące się niskim oprocentowaniem. Zgodnie z warunkami tego rodzaju depozytów klient nie ma ograniczeń dotyczących wypłat. Niskie zainteresowanie banku takimi umowami jest zrozumiałe, ponieważ posiadanie zobowiązań, które mogą zniknąć w dowolnym momencie, nie jest korzystne.
Jak naliczane są odsetki?
Równie ważna jest metoda naliczania odsetek. Zależy to poważnie od tego, jakie korzyści przyniosą Twoje środki z depozytów. Koncentrując się na tym wskaźniku, istnieją następujące wkłady:
- z wielkimi literami;
- bez wielkich liter.
Oprocentowanie depozytów w bankach jest jednym z najważniejszych czynników wpływających na opinię ludzi przy wyborze instytucji finansowej do złożenia depozytu.Dużą rolę odgrywa jednak metoda obliczania odsetek.
Kapitalizacja odsetek jest dzienna i miesięczna (częściej). Oznacza to, że bank nalicza odsetki co miesiąc i dodaje je do treści depozytu. Tak więc, począwszy od następnego miesiąca, naliczone będą już naliczone kwoty na zainwestowanym depozycie, który zostanie powiększony o odsetki z poprzedniego miesiąca.
Na przykład masz 1 milion rubli. Rozważasz warunki dwóch banków: jeden oferuje 4% na cztery miesiące z kapitalizacją, a drugi - 4,05% przy standardowych opłatach. Co wybrać
Przykład obliczeniowy
Możesz obliczyć lepszą ofertę w następujący sposób.
Oferta z banku nr 1:
- 1000000 + 1000000*(4% / 4) = 1010000 p. - pierwszy miesiąc.
- 1010000 + 1010000*(4% / 4) = 1020100 p. - drugi miesiąc.
- 1020100 + 1020100*(4% / 4) = 1030301 s. - trzeci miesiąc.
- 1030301 + 1030301*(4% / 4) = 1040604,01 p. - czwarty miesiąc.
Podsumowując: za trzy miesiące otrzymasz 1030301 rubli.
Oferta z banku nr 2:
- 1000000 + 1000000*4,05% = 1040500 p. przez cztery miesiące.
Podsumowując: otrzymasz 1040500 rubli na koniec umowy depozytu.
Jak widać, począwszy od czwartego miesiąca depozyt z kapitalizacją odsetek staje się bardziej opłacalny dla inwestora, nawet pomimo niższej stopy procentowej niż w drugiej ofercie.
Oferty z banków
Rynek usług bankowych w zakresie depozytów i pożyczek w Federacji Rosyjskiej jest dość specyficzny, podobnie jak w niektórych innych krajach. Różnica polega na wysokich stopach procentowych od pożyczek, aw rezultacie od depozytów.
Za granicą w krajach rozwiniętych depozyty nie są uważane za sposób na zarabianie pieniędzy. Depozyty są używane tylko jako niezawodne narzędzie do przechowywania pieniędzy w bezpiecznym miejscu, które utrzymają koszty kapitału na niskim poziomie inflacji.
Przykłady zakładów
Dzisiaj w bankach w Rosji można obserwować następujące stawki depozytów:
- Pilne w rublach: przez 3 miesiące. - 6,0-7,0%, 6 miesięcy - 7,0-7,5%, 12 miesięcy - 7,5-8,0%.
- Pilne w obcej walucie: przez 3 miesiące. - 0,2-0,5%, 6 miesięcy. - 0,5-1,0%, 12 miesięcy 1,0-1,7%.
- Nieograniczony w rublach: 0,1–5,0%.
- Wieczysty w obcej walucie: 0,1-0,5%.
Jak widać, odsetki od depozytów w obcej walucie są znacznie niższe niż w rublach. Wynika to głównie z wpływu kursu walutowego na zyski banków. Jeśli kurs rubla gwałtownie spadnie, depozyty w innej walucie staną się dla nich kosztowne.
Poziom oprocentowania depozytów bankowych zależy od polityki biznesowej instytucji finansowej.
Na przykład, jeśli bank bardzo potrzebuje podaży pieniądza, odsetki od depozytów wzrosną. Jeśli instytucja finansowa jest w stanie w pełni potwierdzić pożyczki wydane z salda dostępnych środków, nie będzie ścigać klientów z nowymi depozytami, oferując im najkorzystniejsze warunki na rynku.
Co jest potrzebne do otwarcia takiego konta?
Tak więc, jeśli zdecydowałeś się na odpowiedni bank i rodzaj depozytu, to aby otworzyć konto, musisz mieć paszport, kod identyfikacyjny i, oczywiście, pieniądze. Aby zawrzeć umowę, musisz przyjść do oddziału banku z oryginałami powyższych dokumentów.
Jeśli jesteś osobą prawną, możesz potrzebować:
- kapitał zakładowy, a także inne dokumenty ustawowe;
- zaświadczenie o rejestracji podatkowej;
- wyciąg z państwowego rejestru podmiotów prawnych;
- paszport, kod identyfikacyjny szefa firmy, a także głównego księgowego.
Zdalna odprawa
Istnieją również takie instytucje finansowe, które w pełni działają przez Internet bez fizycznych reprezentacji. W takim przypadku, aby otworzyć depozyt, musisz wykonać zeskanowane kopie dokumentów i wysłać je na podany adres e-mail.
Ponadto na komputerze trzeba będzie wypełnić specjalną aplikację. Następnie możliwe jest połączenie z centrum kontaktowego z potwierdzeniem operacji. W przypadku, gdy poprosisz o umowę lub inne dokumenty potwierdzające z „mokrą” pieczęcią banku, zostaną one wysłane kurierem.