Pierwsze spółdzielnie kredytowe zaczęły powstawać w Rosji pod koniec XIX wieku. Ale po 1917 roku zostali całkowicie wyeliminowani. Ich odrodzenie rozpoczęło się pod koniec XX, a szybki rozwój - na początku XXI wieku po przyjęciu odpowiednich ustaw.
Kredytowe spółdzielnie konsumenckie to społeczności podmiotów, które łączą wysiłki i zasoby, aby pomagać sobie nawzajem w uzyskaniu pożyczki na określonych warunkach. Członkami spółdzielni mogą być zarówno osoby fizyczne, jak i osoby prawne.
Dokumenty regulujące pracę spółdzielni
Prawie wszystkie spółdzielnie konsumenckie w Rosji kierują się ustawą federalną z dnia 18 czerwca 2009 r. Nr 190 „O współpracy kredytowej”.
W przypadku spółdzielni rolniczych napisano inną ustawę: „O współpracy rolniczej” z dnia 12/08/95. Jak wynika z tych informacji, spółdzielnie rolnicze uzyskały status prawny znacznie wcześniej.
Kto może być członkiem spółdzielni
Aby stworzyć spółdzielnię kredytową (nierolniczą), należy spełnić pewne warunki.
- Tworząc taką społeczność, osoby muszą mieć co najmniej piętnaście lat, a każda z nich musi mieć 16 lat.
- Osoby prawne tworzą spółdzielnie, jeśli ich liczba wynosi pięć lub więcej.
- Tworzone są mieszane spółdzielnie, które składają się z osób fizycznych i prawnych. Uczestnicy powinni mieć co najmniej siedem lat.
- Po utworzeniu i zarejestrowaniu spółdzielni liczba członków nie powinna być mniejsza niż zalecana liczba. Jeśli tak się stanie, organizacja zostanie zlikwidowana.
Głównym celem spółdzielni
Ta spółdzielnia nie jest tworzona w celu osiągnięcia zysku. Organizacje te są tworzone w celu zapewnienia pomocy finansowej swoim członkom. Nie są to organizacje komercyjne.
Spółdzielnie tworzone są przez uczestników, które można podzielić na dwie grupy. Niektóre mają „dodatkowe” pieniądze, podczas gdy inne ich potrzebują.
Po otrzymaniu wymaganej kwoty inwestują ją w swoją działalność, a ci, którzy przeznaczają pieniądze, otrzymują odsetki. To jest ich korzyść z uczestnictwa. Zazwyczaj odsetki w tym przypadku są wyższe niż z depozytów w bankach.
Źródła funduszy
- Jednostki jego członków.
- Dochód z pożyczek wydanych przez spółdzielnię kredytów konsumenckich.
- Kapitał pozyskany z innych źródeł.
- Istnieje także pozycja „inne źródła”, która obejmuje fundusze nie zabronione przez prawo.
Wkłady
- Członkostwo - zaprojektowane w celu zapewnienia kontynuacji działalności organizacji. Ich liczba jest regulowana przez kartę.
- Wprowadzenie (jeśli są zapisane w karcie). Zwykle idą na otwarcie, formalności.
- Konieczne są dodatkowe, gdy pojawią się odpowiednie okoliczności, na przykład spłata strat.
- Wzajemne składki - pieniądze przekazywane do spółdzielni w celu prowadzenia działalności i generowania dochodu. Są wiążące i dobrowolne.
Środki utworzone ze składek
- Środki z funduszu pomocy finansowej trafiają do akcjonariuszy.
- Spółdzielnia stale działa na pieniądze z funduszu wspólnego inwestowania.
- Na nagłe potrzeby należy zgromadzić fundusz rezerwowy. On idzie na pokrycie strat.
Fakt, że członkowie spółdzielni znają się i są połączeni wspólnymi działaniami, nie oznacza, że zwrócą otrzymane pieniądze na czas. Dlatego umowy pożyczki są zawierane między nimi a spółdzielnią. Można zastosować zabezpieczenie, gwarancję lub inną gwarancję.
Gdzie idą pieniądze spółdzielcze
Mogą być wykorzystywane do celów innych niż pożyczki, jeżeli przewiduje to statut spółdzielni.Ale ich liczba nie powinna przekraczać połowy wszystkich funduszy otrzymanych w tym czasie.
Przychody są rozdzielane między wszystkich członków zgodnie z ich jednostkami.
- Zapłacono pod koniec roku.
- Są dodawane do istniejących udziałów.
Ubezpieczenie ryzyka
Co można zrobić, aby społeczeństwo nie traciło pieniędzy?
Ryzyko jest minimalizowane poprzez ustawodawstwo.
- Pożyczki nie mogą być udzielane komuś, kto nie jest akcjonariuszem. Wyjątkiem jest udzielenie pożyczki wyższej spółdzielni.
- Spółdzielnia nie działa jako poręczyciel żadnej osoby na podstawie umowy pożyczki, w tym jej członków.
- Dwa lata po utworzeniu spółdzielnia konsumencka zajmująca się kredytami oszczędnościowymi może wyemitować do 20 procent całkowitej kwoty pieniędzy wydanych w tym momencie jednemu członkowi. Po dwóch latach działalności ilość ta spada do 10%. Przyczynia się to do tego, że sam nikt nie może wykorzystać całej kwoty.
- Aby spółdzielnia nie traciła pieniędzy, inwestując ją w wątpliwy biznes, zabrania się angażowania w działalność przedsiębiorczą, zarówno w produkcji towarów, jak i handlu. Aby bardziej niezawodnie chronić spółdzielnię przed windykacją, czasami tworzą niepodzielne fundusze, które mogą obejmować część istniejącej nieruchomości, ale otrzymane jednostki i odsetki nie mogą.
- Spółdzielnia musi być częścią jednej z SRO (organizacji samoregulacyjnych). Sprawdza działalność wszystkich swoich spółdzielni członkowskich i ma fundusz ubezpieczeniowy z ich składek.
- Kapitał autoryzowany przewiduje śmierć, utratę pieniędzy.
- Spółdzielnia kredytów konsumenckich udziela pożyczek w porozumieniu ze wszystkimi uczestnikami.
- Nadzoruje działalność Służby Rynków Finansowych.
Dlaczego spółdzielnia kredytowa jest lepsza niż bank?
Kredytowe spółdzielnie konsumenckie to organizacje mikrofinansowe. Mogą pomóc części małego biznesu w dowolnym regionie, dać możliwość uzyskania odpowiedniej kwoty tym przedstawicielom biznesu, którzy z jakiegokolwiek powodu nie chcą uzyskać pożyczki z banku. Czasami nie są zadowoleni z terminu otrzymania, czasem - odsetek.
Niektóre osoby po prostu nie mogą uzyskać pożyczki z banku z jakiegokolwiek powodu. Nie mają dobrej historii kredytowej, nie mogą potwierdzić swoich dochodów. Dotyczy to młodych ludzi z nowymi projektami.
Nie wszędzie są banki, w których możesz wziąć pożyczkę, zaufaj swoim pieniądzom. W takim przypadku spółdzielnia konsumencka będąca konsumentem kredytu pomoże jednej wziąć pieniądze, a drugiej zainwestować.
Wiele osób uważa udział w spółdzielniach za bezpośrednie inwestowanie niewielkich kwot. Pożyczając pieniądze osobie prowadzącej określony rodzaj działalności, inwestor otrzymuje z niej dochód bez tworzenia przedsiębiorstwa.
W wielu krajach kredytowe spółdzielnie konsumenckie są bardzo popularne wśród ludności.
Rentowność od 14 do 18 procent.
Ryzyko
Głównym ryzykiem jest to, że zwykła piramida finansowa jest często ukryta pod spółdzielnią kredytową. Twórcy biorą pieniądze od łatwowiernych ludzi i wkrótce z nimi znikają.
Aby je rozróżnić, potrzebujesz:
- Uważnie przestudiuj dokumenty tej organizacji. Jeśli odmówisz ich pokazania, warto to rozważyć.
- Aktywna reklama działalności wskazuje, że prawdziwym celem organizacji nie jest udzielanie pożyczek swoim członkom.
- Jeśli oferują od 10% rocznie.
- Nie daj się przestudiować umowy pożyczki.
- Jeśli oferują korzyści po znalezieniu innych osób.
Spółdzielnie wiejskie
Konsumencka spółdzielnia kredytów rolniczych (SKPK) oprócz pieniędzy w kapitale zakładowym zawiera udziały w nieruchomościach.
Oprócz głównych uczestników są też współpracownicy.
Zasoby SKPK obejmują akcje, pożyczki wszystkich członków, zyski i odsetki. Możesz przyciągać pożyczki z banków i środki z budżetu.
- Na utworzenie bazy materiałowej i technicznej przeznaczono do 250 tysięcy rubli. przez 5 lat. Aby to zrobić, potrzebujesz biznesplanu.
- Pożyczki długoterminowe udzielane są na 5 lat, krótkoterminowe - na 2 lata.
Tak więc w grudniu 2015 r. Wprowadzono tymczasową administrację w spółdzielni kredytów konsumpcyjnych „Kapitał rodzinny”. Stało się tak w związku z niedopełnieniem obowiązku terminowej zapłaty, zgodnie z federalną ustawą o bankructwie. Ale recenzje, napisane już w marcu tego roku, sugerują, że jest to wiarygodna spółdzielnia kredytów konsumenckich. Opinie prawdziwych ludzi mówią, że szefowie wszystkich pracowników pracujących w sklepach zostali zarejestrowani przez akcjonariuszy i wypłacali pensje jako odsetki. Dokonano tego w celu uniknięcia podatków. W rezultacie ludzie zostali zwolnieni bez płacenia pensji, czyli „odsetek”. Zostali bez wynagrodzenia i nie liczą na ich otrzymanie.
Wnioski
Kredytowe spółdzielnie konsumenckie nie powinny być konkurentami dla banków, ale powinny z nimi współpracować. Mogą brać pożyczki z banków i wprowadzać je na rynek. Ale kredytowe spółdzielnie konsumenckie powinny być bardziej atrakcyjne. Warunki w nich powinny być łagodniejsze dla konsumenta, który nie bierze pożyczki z banku.
Skuteczne spółdzielnie w wielu krajach umożliwiły nie tylko uzyskanie pożyczki bez ścisłych wymagań. Udzielali pożyczek tej części społeczeństwa, której banki nie były w stanie udzielić.
W Rosji ustawodawstwo w tej dziedzinie nie jest uregulowane. Kredytowe spółdzielnie konsumenckie zyskały pewne zalety w stosunku do banków. Niektórzy analitycy uważają, że czasami mogą całkowicie wejść w sferę działalności banków i, bez wyraźnych ograniczeń, tworzyć różne piramidy. Nie dzieje się tak w przypadku banków ze względu na fakt, że regulacja jest znacznie trudniejsza.
