W kontekście niższych stóp procentowych wielu klientów zaczęło otrzymywać pożyczki o niższym oprocentowaniu w celu spłaty poprzedniej pożyczki. W literaturze ekonomicznej operacja ta nazywa się po prostu - refinansowaniem pożyczki. Pozwala zaoszczędzić pieniądze na różnicy stawek i spłacić poprzedni dług przed terminem. Ale ta procedura nie jest korzystna dla każdego klienta. Przeczytaj więcej o tym, czym jest refinansowanie, czytaj dalej.
Miejsce docelowe
Refinansowanie pożyczki można wykorzystać na różne cele: spłatę pożyczki na korzystniejszych warunkach, przedłużenie pożyczki, jeśli klient ma nieprzewidziane problemy. Ale ta usługa jest możliwa tylko wtedy, gdy zgodnie z warunkami umowy nie ma zakazu zmiany stawki. Aby ubiegać się o nową pożyczkę, musisz przejść całą procedurę od nowa: złóż wniosek, zbierz paczkę dokumentów, zapłać prowizję i poczekaj na decyzję. Dziś nie każdy klient jest dostępny do refinansowania pożyczek. Banki udzielają ustępstw tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca ma dobrą reputację (płatności z tytułu poprzedniego zadłużenia dotarły na czas, bez opóźnień). Jednak w obliczu rosnącej konkurencji usługa ta stała się powszechna. Instytucje finansowe przyciągają od siebie klientów. Nawet „źli” kredytobiorcy otrzymują pożyczki o niższym oprocentowaniu. Początkowo usługa ta była świadczona wyłącznie dla osób prawnych. Jednak wraz z rozwojem sektora kredytów hipotecznych i samochodowych popyt na nie wzrósł.
Korzyści
Refinansowanie kredytu pozwala bankowi przyciągnąć nowych klientów i zwiększyć przychody. Ale kredytobiorca korzysta również z:
- Podnosi twoją zdolność kredytową. Czasami klienci, którzy mają problemy ze spłatą pożyczki, korzystają z usługi wypożyczania. Ale bank zgodzi się na spłatę zaległego długu tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca udowodni, że spłaci nowy.
- Zmniejsza spłatę kredytu. Często klient po sfinalizowaniu transakcji rozumie, że wybrał nie w pełni opłacalny program usług. Jest mało prawdopodobne, że bank obniży stopy procentowe i zmniejszy przychody. Ale trzecia instytucja finansowa chętnie udzieli nowej pożyczki o niskim oprocentowaniu, aby spłacić poprzednią. Na przykład klient wziął 200 000 USD na 30 lat przy 12%, kwota miesięcznej płatności wyniesie 2057 USD. Przy refinansowaniu pożyczki według stawki 9% wydatki spadną do 1 609 USD. W ciągu 30 lat kwota oszczędności wyniesie 160 000 USD.
- Wydłuża się żywotność długów. Niektóre banki świadczą usługi pożyczek w związku z narodzinami dziecka. W takim okresie obciążenie finansowe młodej rodziny jest wysokie. Refinansowanie pożyczki pozwala ją zmniejszyć.
- Ilość zabezpieczeń rośnie. W normalnych warunkach ekonomicznych koszt mieszkania wzrasta w ciągu 2-3 lat. Jeśli sytuacja finansowa dłużnika jest dobra, bank może zmienić kwotę pożyczki w większym kierunku. Większość środków zostanie przeznaczona na spłatę poprzedniej pożyczki, a na saldo można kupić samochód bez rejestracji nowej pożyczki docelowej. Podczas refinansowania wydawana jest nowa pożyczka o oprocentowaniu hipotecznym. Korzyści są oczywiste.
Oto, czym jest refinansowanie dla klienta.
Dokumenty
Aby otrzymać nową pożyczkę, do standardowego pakietu dokumentów należy dołączyć następujące dokumenty:
- harmonogram spłat istniejącej pożyczki;
- umowa zastawu;
- zaświadczenie o bieżącym zadłużeniu, obecność (brak) zaległości;
- wpływy na spłatę pożyczki.
Co to jest refinansowanie?
Procedura jest regulowana wewnętrznymi przepisami konkretnej instytucji, ale ogólnie można wyróżnić takie kluczowe etapy:
1.Klient zwraca się o poradę do banku i uzyskuje uprzednią zgodę na refinansowanie.
2. Kredytobiorca zbiera dokumenty i przekazuje je do rozpatrzenia.
3. Komitet kredytowy decyduje o refinansowaniu długu.
4. Kredytobiorca ostrzega instytucję finansową przed przedterminową spłatą zadłużenia.
5. Klient podpisuje nową umowę i harmonogram spłat z drugim bankiem.
6. Instytucja finansowa wydaje pożyczkę, przekazując kwotę na spłatę starego długu. Jeśli kwota pożyczki jest większa, saldo jest wydawane klientowi w gotówce.
7. Pożyczkobiorca otrzymuje zaświadczenie, że stary dług został spłacony, i przekazuje go bankowi jako potwierdzenie planowanego wykorzystania środków.
8. Nieruchomość jest zajęta.
9. Kredytobiorca podpisuje nową umowę zastawu.
10. Bank nakłada areszt na nieruchomości.
Sytuacja na rynku rosyjskim
W związku z niższymi oprocentowaniem kredytów hipotecznych można udzielać pożyczek w głównych instytucjach finansowych w kraju: Alfa Bank, Home Credit i Absolut Bank. Usługa nie jest jeszcze bardzo popularna, ponieważ kredyt hipoteczny w Rosji zaczął ostatnio aktywnie się rozwijać. Tak, a banki starają się pod każdym względem zatrzymać klientów: nakładam grzywny, ogłaszam moratorium, zwiększam prowizję o wcześniejsza spłata pożyczki.
Kto tego potrzebuje
Ogólnie rzecz biorąc, refinansowanie kredytu hipotecznego jest opłacalne tylko wtedy, gdy kwota pożyczki przekracza dziś pół miliona rubli, a umowa została sporządzona na okres dłuższy niż 10-15 lat. Dotyczy to przede wszystkim klientów, którzy podpisali dokumenty w 2004 roku. Wtedy stawki były bardzo wysokie: od 11% w obcej walucie do 20% w rublach.
Hipoteka może być również refinansowana przez bank, który udzielił pierwszej pożyczki. Ale jeśli kwota jest niewielka, instytucja kredytowa odmówi usługi, ponieważ po prostu nie zarobi na tym pieniędzy. W takim przypadku możesz spróbować skontaktować się z innym bankiem. Jeśli dochód wzrośnie proporcjonalnie do wzrostu ceny, a pożyczka zostanie zaciągnięta na krótki okres, istnieje szansa, że zaakceptują wniosek.
Jeśli refinansowanie pożyczki jest wykonywane w celu zaoszczędzenia na odsetkach, musisz starać się obniżyć stopę bez zmiany okresu obowiązywania umowy. I odwrotnie. Jeśli priorytetem jest ograniczenie miesięcznych płatności, umowa powinna zostać przedłużona.
Ponadto nie powinniśmy zapominać, że dzięki kredytowi hipotecznemu bank przeznacza swoje zyski na pierwsze płatności. Oznacza to, że jeśli umowa zostanie sporządzona na 30 lat, to przez pierwsze 36 miesięcy klient płaci prowizję za wykorzystanie pieniędzy. Większość długu zostanie spłacona w nadchodzących latach. Dlatego refinansowanie pożyczki powinno być wydane na wczesnych etapach.
Przeszkody
Banki ograniczają zakres instytucji, których klientów są gotowi służyć. Refinansowanie innych pożyczek nie zostanie udzielone, jeżeli małoletnie dzieci są zarejestrowane w mieszkaniu, pożyczkobiorca nie ma żadnej innej nieruchomości w nieruchomości. W pierwszym przypadku nieruchomość nie może zostać zajęta, aw drugim przypadku wartość zabezpieczenia może być niewystarczająca na pokrycie zobowiązania. Ponadto klient może napotkać takie problemy:
- płatność prowizji za rozpatrzenie wniosku, otwarcie rachunku pożyczkowego, wydanie pożyczki;
- będziesz musiał ponownie zamówić ocenę mieszkaniową i ubezpieczyć ją u partnera banku;
- Mieszkanie zatwierdzone przez jedną agencję może zostać odrzucone przez inną.
Refinansowanie banku
Tak nazywa się proces udzielania pożyczek instytucjom finansowym kraju w celu utrzymania płynności. Warunkiem częściej jest gwałtowny odpływ depozytów. Aby wypełnić lukę gotówkową i zapobiec panice wśród klientów, instytucja finansowa potrzebuje gotówki. Banki są refinansowane przez kilka godzin (z dnia na dzień) do kilku miesięcy (pożyczka stabilizacyjna). Kiedy instytucja finansowa spłaca swoje zobowiązania, panika ustępuje, klienci ponownie ponoszą środki na depozyty. Płacą pożyczkę i odsetki.Czasami, jako dodatkowa gwarancja, regulator wymaga zabezpieczenia od dużych akcjonariuszy. Wysokość refinansowania zależy od potrzeb i stanu instytucji. Często regulator ustala wyższą stawkę w postaci grzywny za umożliwienie stresujących sytuacji. Usługa ponownego pożyczenia może być wydana w międzybanku. Tam warunki są bardziej korzystne. Główną różnicą między ponownym udzielaniem pożyczek a rehabilitacją jest to, że fundusze nie są przeznaczone na poprawę instytucji, ale na zwiększenie płynności. To właśnie jest refinansowanie banku.
Życie bez kredytu. Co to jest refinansowanie?
