Niestety wiele młodych rodzin boryka się z problemem mieszkaniowym. Dlatego ci, którzy nie są w stanie kupić własnego mieszkania, ale nie chcą wydawać kolosalnych sum miesięcznie na opłacenie wynajmowanego mieszkania, próbują dowiedzieć się, który bank oferuje najkorzystniejsze warunki kredytu hipotecznego.
Programy pożyczek domowych
Obecnie instytucje bankowe oferują kilka rodzajów programów, których warunki zależą od zabezpieczenia i celu kredytowania. Zatem najbardziej powszechną opcją jest pożyczka udzielana na zabezpieczenie dostępnych mieszkań. Warunki hipoteczne zapewniane przez niektóre banki wymagają dostępności dodatkowego zabezpieczenia w formie gwarancji dla kredytobiorcy. Następnym rodzajem pożyczki jest pożyczka bez dodatkowego zabezpieczenia. Ta kategoria obejmuje programy zakupu mieszkań w budowie. Ten rodzaj pożyczek jest oferowany przez wiele nowoczesnych banków, w tym Sbierbank. Hipoteka bez zaliczki oznacza wyższą stopę procentową. Ponadto osoba planująca zaciągnięcie takiej pożyczki powinna mieć pieniądze na opłacenie usług związanych z nieruchomościami, zarejestrować transakcję i zawrzeć ubezpieczenie.
Hipoteka bez zaliczki: czy jest korzystna dla pożyczkobiorcy?
W rzeczywistości jest to bardzo kontrowersyjna kwestia, dlatego rozważając to, należy wziąć pod uwagę wszystkie najmniejsze niuanse. Z jednej strony takie pożyczki są dostępne dla konsumentów, którzy nie mają wystarczającej ilości pieniędzy na zakup domu, ale są w stanie spłacić pożyczkę. Z drugiej strony zawsze istnieje ryzyko, że w przypadku niewykonania zobowiązania bank może odebrać mieszkanie. Ponadto pożyczka udzielona przez nierzetelną organizację może powodować wiele problemów. Szczególnym ryzykiem jest hipoteka walutowa, której wszystkie płatności są powiązane ze stale zmieniającym się kursem walutowym. Dlatego lepiej jest dla wszystkich, którzy zdecydowali się na kredyt w walucie krajowej.
Kto może ubiegać się o kredyt hipoteczny bez zaliczki?
Z tego programu mogą korzystać wszyscy obywatele, którzy nie mają własnego mieszkania. Kredyty hipoteczne bez wstępnej spłaty należą się młodym rodzinom, listom oczekujących na poprawę warunków mieszkaniowych oraz osobom, które chcą refinansować, aby spłacić inny bank. Młode rodziny oznaczają pary, w których co najmniej jedno z małżonków nie ukończyło 35 lat. Aby skorzystać z programu hipotecznego, mogą korzystać wyłącznie obywatele mający stałe źródło dochodu i mający 21 lat. Bank zwraca szczególną uwagę na historię kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Jeśli jest źle, to najprawdopodobniej odmawia się hipoteki.
Jakie warunki oferuje Sberbank?
Hipoteka jest wystawiana wyłącznie w walucie krajowej. Warunkiem jest ubezpieczenie zakupionego mieszkania. Maksymalny okres, na jaki program jest przeznaczony, wynosi 30 lat. Oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi od 11,7 do 13,7%. Jeśli konsument złoży wniosek o pożyczkę na budowę nieruchomości podmiejskiej, wówczas stawka może zostać obniżona w zamian za udzielenie zabezpieczenia w postaci działki. Ponadto w celu ograniczenia ryzyka bank może wymagać zapewnienia jednego lub większej liczby poręczycieli. W przypadku zakupu niedokończonego mieszkania odsetki od kredytu hipotecznego można zwiększyć o 1,25%.
Lista wymaganych dokumentów
Każda instytucja finansowa zastrzega sobie prawo do żądania dodatkowych papierów wartościowych od potencjalnego kredytobiorcy, co pozwala określić poziom wypłacalności klienta i zaoferować optymalne warunki kredytu hipotecznego. Standardowy zestaw dokumentów obejmuje:
- Dokumenty tożsamości. Zwykle wystarczy paszport wewnętrzny ze znakiem rejestracyjnym.
- Dokumenty potwierdzające zatrudnienie i wypłacalność potencjalnego klienta. Z reguły kredytobiorca musi przedstawić zaświadczenie o wynagrodzeniu i kserokopię pracy.
- Zastawiona dokumentacja nieruchomości. Może to być raport z oceny kosztów nieruchomości zakupionych na kredyt lub umowa na podstawie sprzedaży mieszkań.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny bez zaliczki?
Po pierwsze, potencjalny pożyczkobiorca musi dokonać obiektywnej oceny swoich możliwości finansowych i ustalić kwotę, którą może spłacać co miesiąc bez szkody dla własnej rodziny. Następnie zaleca się wybranie kilku wiarygodnych banków i dokładne przestudiowanie proponowanych warunków kredytu hipotecznego. Po ostatecznym wyborze możesz zacząć przygotowywać niezbędny pakiet dokumentów. Następnie możesz złożyć wniosek do banku i poczekać na odpowiedź. W przypadku pozytywnej decyzji możesz przejść do poszukiwania odpowiedniej nieruchomości. Następnie pożyczkobiorca musi dostarczyć bankowi całą dokumentację dotyczącą wybranego mieszkania i na podstawie tego podpisać umowę pożyczki.
Kalkulacja kredytu hipotecznego
Wielu potencjalnych kredytobiorców jest zainteresowanych sposobem obliczania hipoteki. Dziś na stronach internetowych wielu banków znajduje się specjalny kalkulator, który pozwala szybko określić kwotę miesięcznych płatności. Nowoczesne programy kredytowe oferują dwa rodzaje płatności: dożywotnią i zróżnicowaną.
W pierwszym przypadku płatności dokonywane są w równych częściach, w drugim - kwota miesięcznej raty stale maleje. Dlatego przed obliczeniem kredytu hipotecznego musisz zdecydować o odpowiednim systemie płatności. Aby dowiedzieć się o wysokości miesięcznych rat, musisz znać okres kredytowania i dokładny koszt mieszkania. Korzystając z kalkulatora hipotecznego, w ciągu pół godziny możesz znaleźć najbardziej zyskowne oferty z optymalnym harmonogramem spłat.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Każdy sumienny kredytobiorca jest zainteresowany wczesną spłatą pożyczki. W ciągu najbliższych 25-30 lat niewiele osób chce dokonywać obowiązkowych płatności co miesiąc. W szczególności dla takich osób niektóre banki określają w umowie możliwość częściowej lub pełnej wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Częściowa przedpłata obejmuje miesięczną płatność kwoty znacznie przekraczającej kwotę płatności obowiązkowej. W takim przypadku pożyczkobiorca ma prawo zwrócić się do banku z prośbą o skrócenie okresu kredytowania. Aby nie przepłacać pieniędzy za początkowy okres hipoteki, zaleca się poinformowanie zakładu ubezpieczeń o obniżce warunków. Bank będzie musiał przeliczyć nową kwotę miesięcznej płatności. Umożliwi to pożyczkobiorcy znaczne zmniejszenie kwoty nadpłaty za korzystanie z funduszy kredytowych.
Pełna spłata kredytu hipotecznego odbywa się według tego samego schematu. Pożyczkobiorca, który zdecydował się spłacić pożyczkę przed terminem, musi skontaktować się z bankiem z odpowiednim wnioskiem. Z reguły większość menedżerów wyraża niepełną kwotę salda, która nie obejmuje prowizji i innych obowiązkowych składek. Dlatego przed dokonaniem ostatniej płatności pożyczkobiorca musi zażądać od banku zaświadczenia o statusie rachunku kredytowego. To całkowicie zamknie pożyczkę. Po pełnej spłacie kredytu hipotecznego pożyczkobiorca udaje się do zakładu ubezpieczeń, który musi zwrócić środki na niewykorzystane ubezpieczenie. Tam również przetwarzane są dokumenty dotyczące usunięcia obciążenia z nieruchomości.
Refinansowanie kredytu hipotecznego
Ostatnio coraz większa liczba pożyczkobiorców aktywnie podejmuje próby restrukturyzacji zaciągniętych wcześniej pożyczek. Taka ponowna rejestracja hipotek otwiera ogromne możliwości. Pozwala obniżyć stopy procentowe, zmniejszyć kwotę płatności lub skrócić okres kredytowania. Jednak większość ekspertów twierdzi, że skorzystanie z refinansowania jest wskazane tylko wtedy, gdy różnica między stopami procentowymi oferowanymi przez stare i nowe banki wynosi co najmniej 3%. Restrukturyzacja jest szczególnie korzystna dla osób, które zaciągnęły kredyty w walutach obcych.