Nieprzewidywalność sytuacji gospodarczej i politycznej w Rosji spowodowała, że wielu ludzi w naszym kraju sceptycznie podchodzi do oszczędzania na rachunkach bankowych. Praktyka pokazuje jednak, że stopień nieufności w tego typu usługach już zaczyna spadać - sytuacja z lokowaniem środków prywatnych w formie depozytów poprawia się z roku na rok.
Znaczna część Rosjan stara się nie tylko utrzymać ciężko zarobione dochody, ale także zapewnić ich stabilny wzrost. Co to jest kapitalizacja depozytów? Nie każdy potencjalny inwestor wie, że to narzędzie bankowe może mu pomóc w rozwiązaniu tak pilnego zadania, jak zachowanie i zwiększenie oszczędności osobistych. Spróbujmy wyjaśnić sytuację.
Główne znaczenie tego terminu
Pojęcie „kapitalizacji wkładu” już mocno wpisało się w codzienne życie naszych rodaków. Zgodnie z tym terminem jest naliczany dochód odsetkowy do początkowej kwoty depozytu (głównej części depozytu). Obliczenia dokonuje się zgodnie ze wzorem odsetka złożonego.
W wyniku specjalnej procedury bankowej przeprowadzonej przez pracownika odpowiedzialnego za operacje depozytowe naliczona kwota jest dodawana do środków depozytowych dostępnych na rachunku depozytowym. Dalsze obliczenia dochodu zostaną przeprowadzone z uwzględnieniem kwoty odsetek naliczonych od depozytu za poprzedni okres.
Czy kapitalizacja depozytów jest korzystna dla klientów?
Najprawdopodobniej nigdy nie uda im się uzyskać jednolitej i poprawnej opinii na temat tego wyniku. Stwierdzenie atrakcyjności konkretnego programu depozytowego jest możliwe tylko po starannym wyjaśnieniu wszystkich niuansów.
Obliczanie depozytów z kapitalizacją odbywa się zgodnie z warunkami określonymi w umowie. Najczęściej odsetki są naliczane i naliczane co miesiąc lub co kwartał. Wysokość uzyskanego dochodu zależy bezpośrednio od ustalonej stopy procentowej i długości okresu lokowania środków w depozycie.
W wyniku analizy okazuje się, że łączny dochód uzyskany przez deponenta za dostarczenie jego osobistych oszczędności bankowi, z kapitalizacją odsetek, będzie znacznie wyższy niż w podobnych programach bez dodawania funduszy. Jednak efekt ten jest często redukowany do zera. Faktem jest, że oprocentowanie niektórych rodzajów lokat terminowych, które nie przewidują kapitalizacji, wyraźnie wyprzedza dochód z alokowanych zasobów, z możliwością dodania odsetek do głównej kwoty oszczędności.
Dlatego warto podejść odpowiedzialnie przy wyborze lokaty i podpisaniu umowy bankowej. Często ujawnia się, że zwykły depozyt złożony na pewien okres jest bardziej opłacalny niż depozyt z kapitalizacją odsetek wydany na ten sam okres.
Wynik obliczeń
Istnieje wiele instytucji bankowych, w których dokonywana jest kapitalizacja depozytu. Sbierbank Rosji oferuje także depozytariuszom oprocentowane depozyty.
Załóżmy, że depozyt w wysokości 30,00 rubli jest dokonywany na 730 dni (2 lata). W przypadku, gdy umowa depozytowa zawiera informację o kapitalizacji dochodu odsetkowego, wzrost depozytów w całym okresie wyniesie 7125 rubli w wysokości 10,5% rocznie. Jeśli umieścisz tę samą kwotę na innych warunkach (depozyt z odsetkami na koniec okresu w wysokości 12% rocznie), wówczas dochód z odsetek za cały okres wyniesie 7200 rubli. Różnica nie jest zbyt zauważalna, jeśli wielkość depozytu jest niewielka. Ale przy dużych kwotach depozytów możesz stracić znaczną część dochodów.
W którym przypadku naliczenie odsetek przyniesie maksymalny dochód?
Z uwagi na fakt, że zwiększenie kwoty odsetek odbywa się z określoną częstotliwością (zwykle co miesiąc), w każdym kolejnym okresie naliczane są przychody z tytułu zwiększonej kwoty depozytu. Dlatego należy pamiętać: im dłużej depozyt zostanie złożony, tym wyższy będzie dochód klienta z dostarczenia jego osobistych środków pieniężnych do banku. Kapitalizacja depozytu będzie najbardziej korzystna dla osób, które otworzyły depozyt trwający 365 dni lub dłużej.
O czym powinni wiedzieć przyszli inwestorzy?
W niektórych umowach istnieje klauzula stwierdzająca, że po upływie określonego terminu dla depozytu możliwe jest jego przedłużenie, jeśli klient nie weźmie pieniędzy. Powinieneś dokładnie przestudiować wszystkie szczegóły programu, ponieważ przedłużenie depozytu może być niekorzystne dla klienta. Przedłużenie depozytu odbywa się najczęściej na aktualnie obowiązujących warunkach. Dlatego deponent może stracić znaczną część dochodu, jeśli nie sporządzi nowej umowy depozytowej na bardziej atrakcyjnych warunkach.
Tak więc kapitalizacja depozytu może być przyjemną niespodzianką dla tych, którym udało się wybrać spośród wszystkich ofert program bankowy, który ma najbardziej odpowiednie warunki do alokacji środków pieniężnych. Depozyt wydany na optymalny okres pozwoli Ci zabezpieczyć i znacznie zwiększyć zgromadzony kapitał osobisty!
