Każdy kredytobiorca powinien wiedzieć, że ubiegając się o kredyt hipoteczny, nie musi ubezpieczać życia ani zdrowia.
Niemniej jednak, ubiegając się o ubezpieczenie, otrzymają korzystniejsze warunki pożyczki, a także obniżenie stopy procentowej. Dlatego, czy potrzebujesz ubezpieczenia kredytu hipotecznego - wszyscy decydują niezależnie. Jak pokazują statystyki, ludzie coraz częściej korzystają z usług banków, zwłaszcza hipotek. Jak pokazały wyniki z ubiegłego roku, liczba kredytów hipotecznych podwoiła się.
Dlaczego Rosjanie potrzebują kredytu hipotecznego?
Przede wszystkim kredytobiorcom spodobał się fakt, że spadły oprocentowanie kredytów hipotecznych, które obowiązują dzisiaj. Dotyczyło to jednak tylko tych, którzy wraz z umową zawierają ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Jeśli klient odmówi, stawka zostanie odpowiednio zwiększona. Porozmawiajmy o wszystkich szczegółach i pułapkach tego procesu i wyciągnijmy wnioski.
Czy powinienem zaakceptować warunki banku?
Oczywiście klient może odmówić zawarcia umowy ubezpieczenia kredytu hipotecznego, ponieważ jest to dodatkowy koszt. Warto wiedzieć, że tak silnie nałożona usługa nie jest w ogóle obowiązkowa i żaden bank nie ma prawa zmuszać klienta do jej rejestracji, nie mówiąc już o odmowie udzielenia kredytu hipotecznego. Jak pokazuje praktyka, odrzucając kompleksowe ubezpieczenie, stopa procentowa potajemnie wzrasta o 0,4-1,3% rocznie.
W rzeczywistości banki mają ograniczone możliwości ograniczenia własnego ryzyka, co prowadzi do wzrostu oprocentowania pożyczki. Chociaż wydaje się, że jest to niewielki procent odsetek, ale rozlewa się na dziesiątki tysięcy rubli. Dlatego w większości przypadków lepiej jest zapłacić i zorganizować ubezpieczenie kredytu hipotecznego (co to jest - omówimy bardziej szczegółowo poniżej). To działanie będzie znacznie bardziej opłacalne niż wyższe stawki.
Ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Zgadzając się na kredyt w banku, możesz naprawdę chronić swoją rodzinę przed wieloma problemami. Jeśli w rodzinie zdarzy się smutek, pożyczkobiorca umiera lub staje się niezdolny do pracy, nikt nie może eksmitować spadkobierców, ale tylko pod warunkiem, że pożyczkobiorca wydał ubezpieczenie. Ale aby podjąć ostateczną decyzję o zawarciu umowy ubezpieczenia kredytu hipotecznego, tylko ty.
Wypłata ubezpieczenia odbywa się raz w roku przez cały okres kredytowania. Jeśli mówimy o ubezpieczeniu tytułu własności, jest ono potrzebne tylko przez trzy lata. To znaczy w tym czasie, aż do upływu terminu przedawnienia, który ma na celu zakwestionowanie transakcji na rynku nieruchomości. Musisz ubezpieczyć ten tytuł nie tylko w przypadku mieszkań wtórnych, ale także podstawowych. Wszystko zależy ponownie od samego kredytobiorcy.
Nie chcę ubezpieczenia - zapłać!
Wiele osób uważa, że ubezpieczenie VTB (ubezpieczenie kredytu hipotecznego) jest usługą obowiązkową, ponieważ wcześniejsze banki miały prawo zmusić klientów do wydania tej usługi. Ale teraz wszystko się zmieniło. Kilka lat temu przyjęto uchwałę, która reguluje wszystkie wersje umów między firmami kredytowymi i ubezpieczeniowymi.
Od tego czasu obowiązkowe ubezpieczenie przy uzyskaniu kredytu hipotecznego jest teoretycznie konieczne tylko w celu zabezpieczenia. Cała reszta zależy od wyboru klienta. Dlatego prawie wszyscy kredytobiorcy zaczęli odmawiać ubezpieczenia w celu zaoszczędzenia pieniędzy. Banki poniosły wiele strat i na ich pokrycie zaczęły udzielać pożyczek o wysokich stopach procentowych.Prawie wszystkie organizacje kredytowe w kraju skorzystały z tego przykładu, a teraz trudno jest znaleźć opłacalną hipotekę bez ubezpieczenia. Średnio stopa wzrasta o 3-4%.
Kompleksowe ubezpieczenie
Kompleksowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego - co to jest? Jest to taki rodzaj ubezpieczenia, który obejmuje wszystkie rodzaje naraz. Są to ubezpieczenia na życie, zdrowie i zabezpieczenia, a także kilka innych rodzajów. Taki produkt jest znacznie tańszy. Ponadto stopa procentowa zostanie ustalona przez cały okres kredytowania. Jeśli chodzi o same płatności, zmniejszą się, ponieważ zależą od kwoty długu. Jest to cecha kompleksowego ubezpieczenia.
Czy w ogóle potrzebuję ubezpieczenia?
Zgodnie z prawem ubezpieczenie VTB (ubezpieczenie kredytu hipotecznego) nie jest wymagane. Dotyczy to tylko kaucji. Ale banki powinny ograniczyć ryzyko do minimum, ponieważ hipotekę wydaje się na bardzo długi czas po niskiej stopie procentowej. Dlatego dla organizacji kredytowych korzystne jest, aby kredytobiorcy ubezpieczali swoje życie, zdrowie i mieszkanie.
Jak wspomniano powyżej, tytuł nieruchomości ma sens, aby ubezpieczyć się tylko na trzy lata. Wynika to z przedawnienia sporów dotyczących transakcji z apartamentami. Banki w jakiś sposób zapominają, że zdarzają się przypadki podwójnej sprzedaży, celowej lub błędnej. Jeśli chodzi o odpowiedź na potrzebę ubezpieczenia na życie, jest ona ukryta w statystykach, ponieważ prawie nie ma awarii. Z jednej strony dla tych, którzy nie wykupili ubezpieczenia, banki podnoszą stopy procentowe, ale z drugiej strony kredytobiorcy są świadomi, że wszystko może się zdarzyć w życiu, a mieszkanie jest kupowane, aby dzieci mogły w nim żyć spokojnie. Jeśli więc weźmiesz pod uwagę wszystkie ryzyka, to tak naprawdę kompleksowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest korzystne zarówno dla klienta, jak i banku.
Problem z ceną
Prawdopodobnie nie powinieneś rozmawiać o każdym rodzaju ubezpieczenia osobno, ponieważ każda firma ubezpieczeniowa oferuje złożone produkty, które zwykle obejmują trzy różne ubezpieczenia, których potrzebuje bank. Taki pakiet kosztuje od 0,5 do półtora procenta całkowitego kosztu pożyczki. Jeśli każde ryzyko jest ubezpieczone osobno, będzie znacznie droższe.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego - co to jest? Jest to bardzo indywidualna rzecz, może być inna, ponieważ klienci są różni. Jeśli hipotekę wystawia się młodemu człowiekowi pracującemu w biurze i zbierającym znaczki lub motyle, to dla niego ubezpieczenie będzie kosztować mniej niż dla pięćdziesięcioletniego metalurga oświetlającego księżyc jako kaskader. Prawdopodobnie nie warto nawet mówić dlaczego.
Cena ubezpieczenia zależy również od nabytej nieruchomości, ponieważ działa ona jako zastaw. Na przykład, jeśli młody człowiek z pierwszego przypadku zdecyduje się na zakup domu w strefie podatnej na trzęsienia ziemi, wówczas ubezpieczenie będzie oczywiście kosztować więcej.
Jaki jest rozmiar płatności?
Jeśli koszt mieszkania wynosi 3 miliony rubli (odpowiednio milion funduszy własnych i 2 pożyczone pożyczki) w wysokości 12% rocznie, spłata pożyczki wyniesie 22 tysiące rubli. Jeśli dodasz tutaj ubezpieczenie, na przykład w wysokości jednego procenta kosztu pożyczki, okaże się, że w pierwszym roku będziesz musiał przepłacić 20 tysięcy rubli, co jest prawie równe miesięcznej racie. Z biegiem czasu, gdy podstawowe zadłużenie maleje, koszt ubezpieczenia maleje. Z drugiej strony z roku na rok zakupione mieszkanie także się starzeje, dlatego wielkość ubezpieczenia jest niezwykle trudna do przewidzenia.
Co zrobić, gdy nastąpi zdarzenie ubezpieczeniowe?
Kiedy nastąpi zdarzenie ubezpieczeniowe, należy powiadomić firmę ubezpieczeniową i bank o uruchomieniu mechanizmu ubezpieczeniowego. Chodzi o to, że bank otrzyma płatność, a zatem kwestia zostanie rozstrzygnięta między bankiem a firmą ubezpieczeniową, chociaż oczywiście klient jest wart monitorowania sytuacji.
Co zrobić, gdy w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego nie ma wystarczających środków na spłatę długu?
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego (Sbierbank lub inny bank) zakłada, że taki przypadek po prostu się nie zdarza, ponieważ przed rozliczeniem z bankiem firma ubezpieczeniowa określa kwotę długu. A ze swojej strony bank nie pozwoli na pokrycie przynajmniej części długu polisą.
Czy mogą odmówić zapłaty?
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego - co to już zrozumiałeś, ale czy firma ubezpieczeniowa może odmówić zapłaty?
W takim przypadku, jeśli uważasz, że masz rację, skontaktuj się z sądem arbitrażowym. Najważniejsze, aby nie zapomnieć, że bank będzie twoim sprzymierzeńcem. Dopiero teraz pozew będzie bezużyteczny, jeżeli w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia ukryto fakt, który z jakiegokolwiek powodu doprowadził do zdarzenia ubezpieczeniowego. W takiej sytuacji sąd będzie po stronie ubezpieczyciela - i mieszkanie będzie musiało zostać sprzedane.
Czy mogę rozwiązać umowę ubezpieczenia?
Oczywiście jest to możliwe, ale wtedy bank zażąda spłaty pozostałej części długu, która jest przewidziana w umowie, a to nie jest tak niewielka kwota. Jeśli chcesz zmienić firmę ubezpieczeniową, uzgodnij to z bankiem i uzyskaj zgodę. Z reguły instytucje kredytowe starają się współpracować z dużymi firmami, dla których duże płatności nie są strasznym wydarzeniem. Dlatego nie możesz się martwić, że pozostaniesz bez zapłaty.
Na koniec chciałbym dać jedną radę: najlepiej jest znaleźć firmę ubezpieczeniową, która będzie sprzedawać ubezpieczenia na korzystniejszych warunkach, ponieważ kiedy robisz taki produkt w banku, bardzo prawdopodobne jest, że przepłacisz kwotę, która jest dość namacalna dla budżetu.
Wniosek
Zanim zaciągniesz kredyt hipoteczny, pomyśl o ubezpieczeniu. Potrzebujesz tego? A może czujesz się komfortowo dzięki podwyższonej stopie procentowej? Jakie ryzyko może powstać w okresie spłaty kredytu? Ponadto spróbuj obliczyć, ile będzie cię kosztowało ubezpieczenie i podwyższone oprocentowanie. Co ostatecznie będzie bardziej opłacalne? Być może w tym przypadku ubezpieczenie wcale nie jest przerażające? Myśl bardzo dobrze i dopiero po rozwiązaniu wszystkich tych problemów możesz w końcu dowiedzieć się, czy warto wykupić ubezpieczenie.
