Kompilowanie ratingu kredytowego jest powszechną międzynarodową praktyką, która pomaga ocenić wykonalność zobowiązań dłużnych emitentów. Rating kredytowy jest opracowywany przez niezależne organizacje, których celem jest ocena zdolności banków do wywiązywania się ze swoich zobowiązań finansowych.
Rating bankowy - dlaczego jest potrzebny?
Ocena wiarygodności kredytowej jest dziś najbardziej wiarygodnym źródłem informacji na temat pracy instytucji finansowych. Przedstawione w nim dane są uwzględniane nie tylko przez deponentów, ale także przez personel danego banku. Ogólna ocena systemu finansowego i kredytowego w kraju wpływa na jego pozycję w międzynarodowym ratingu kredytowym sporządzanym przez międzynarodowe agencje kredytowe.
Rozważając takie organizacje, na początek należy wspomnieć, że ich dane mają szczególne znaczenie w światowej gospodarce, ponieważ są wskaźnikami wiarygodności i stabilności konkretnego rynku finansowego. Łatwo jest założyć, że pożyczkodawcy lub inwestorzy z dużym doświadczeniem nie będą chcieli pracować na rynkach o niskim ratingu kredytowym, aby uniknąć ryzyka finansowego.
Obecnie na rynku działa kilka dużych agencji kredytowych, których opinia jest wiarygodna w prawie wszystkich witrynach finansowych na świecie. Spójrzmy na dwa największe z nich - ratingi kredytowe Moody's i Standard & Poor's.
Ocena wiarygodności kredytowej Moody's
Ta agencja ratingowa jest słusznie uważana za jedną z najbardziej wpływowych na świecie, dlatego jest cytowana we wszystkich najpopularniejszych publikacjach finansowych, jeśli chodzi o nowe potencjalne korzyści i ryzyko. Agencja działa na rynku od dłuższego czasu. Zyskał niezaprzeczalny autorytet ze strony pracowników finansowych. Moody's regularnie publikuje ustalenia dotyczące wiarygodności kredytowej emitentów, a także wartości ich papierów wartościowych. Obszar działania agencji obejmuje nie tylko banki, ale także inne rodzaje przedsiębiorstw, a także instytucje państwowe i państwo jako całość.
Eksperci Moody'ego pracują nad oceną sytuacji finansowej na rynku kredytowym w ponad stu stanach. Eksperci spółki, która jest główną spółką zależną Investors Service Moody's, tworzą dwie oceny. Najważniejszym z nich jest globalny rating kredytowy, zwany także międzynarodowym. Kluczowym wskaźnikiem, który można zobaczyć na tej liście, jest matematyczne oczekiwanie strat, które pokazuje prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania i stopień dewaluacji waluty krajowej w tym przypadku. Ponadto istnieje krajowy rating, który bada zdolność kredytową emitentów w granicach danego kraju. Dane te nie mogą być porównywane z innymi krajami.
Agencja ratingowa Standart & Poor's
S&P to kolejna uznana na świecie agencja, która bada i ocenia wiarygodność kredytową emitentów na całym świecie. Firma, podobnie jak Moody's, pracuje nad porównaniem międzynarodowego ratingu, który obejmuje duże przedsiębiorstwa, banki i stany. Wysoka pozycja w rankingu gwarantuje emitentowi dużą liczbę inwestorów, a także dobrą reputację na rynku finansowym.
Krajowa agencja ratingowa
Ratingi kredytowe banków rosyjskich opracowuje NRA, a ich system obliczania pozycji w ratingu ma wiele wspólnego z ratingami Moody's.Lista danych wykorzystywanych przez tę agencję do oceny zdolności kredytowej obejmuje takie czynniki, jak sytuacja gospodarcza w danym kraju przez określony czas, a także działalność finansowa samego banku (płynność aktywów, ich jakość, zysk, rentowność na rynku).
Klasyfikacja ratingowa
Dostępne są następujące oceny wiarygodności kredytowej banków:
- Najbardziej wiarygodne instytucje finansowe otrzymują rating kredytowy AAA. Jednocześnie rozróżnia się podkategorie niezawodności, gdzie A + jest pierwszym poziomem niezawodności, A jest drugim poziomem, a A- trzecim. Zasadniczo po otrzymaniu którejkolwiek z tych ocen od niezależnej instytucji krajowego organu regulacyjnego bank uznaje się za wiarygodny dla deponentów.
- Poniżej znajduje się ocena BBB, którą otrzymują banki o średnim poziomie wiarygodności. W związku z tym instytucje finansowe o jeszcze niższych ratingach kredytowych mają rating BB i B.
- Ocena SS wskazuje, że bank nie jest wysoce zalecany deponentom.
- Rating D jest przyznawany tylko tym instytucjom finansowym, które są obecnie zagrożone niewykonaniem zobowiązania.
Osobno warto mówić o klasyfikacji, która analizuje stabilność finansową banków. Zgodnie z tym wskaźnikiem instytucje finansowe, zgodnie z krajowym organem regulacyjnym, są zwykle dzielone na:
• największy;
• duży;
• średni;
• mały.
Banki działające kosztem kapitału zagranicznego są alokowane jako oddzielna grupa.
Kto jeszcze może wyceniać banki?
Wśród innych autorytatywnych ocen, którym można zaufać, można wymienić ocenę gazety Kommersant, a także czasopisma Expert. Oprócz list banków sporządzają również listę najbardziej wiarygodnych firm ubezpieczeniowych oraz największych i najbardziej wpływowych korporacji na świecie. Jeśli chodzi o ocenę banków, zasada ich kompilacji jest nieco inna w tych dwóch edycjach. W szczególności magazyn Expert kładzie większy nacisk na sprawozdania finansowe instytucji (dochody, wydatki, operacje z papierami wartościowymi itp.).
W Rosji oprócz agencji ratingowych, które oceniają sytuację w całym kraju, istnieją ratingi regionalne, które określają wiarygodność kredytową lokalnych instytucji bankowych.
Ocena wiarygodności kredytowej Rosji
W ubiegłym roku agencja kredytowa Moody's pozostawiła międzynarodowy rating kredytowy Rosji na tym samym poziomie, ale perspektywy dalszego rozwoju rosyjskiego rynku finansowego są negatywne. Według Moody's rosyjska waluta narodowa jest obecnie na szczycie swojej wartości, po czym nastąpi jej rozluźnienie. Ale jednocześnie firma zauważyła pozytywne aspekty, a mianowicie stabilność rosyjskiej gospodarki ze względu na zmiany w budżecie kraju.
Na stabilność sytuacji gospodarczej duży wpływ miały także rosnące ceny ropy. Agencja informuje, że w przyszłości ich nowy spadek jest możliwy, dlatego prognoza jest negatywna z powodu możliwej redukcji budżetu. Eksperci zauważają również, że reformy konsolidacji budżetu nie są bardzo aktywnie wprowadzane w Rosji.
Bank Centralny powiedział, że w najbliższej przyszłości skupią się wyłącznie na państwowych ratingach kredytowych, nie biorąc pod uwagę ratingów międzynarodowych agencji.
